Guinguette Marais Poitevin

In een ideale relatie zou uw financieel adviseur tevreden moeten zijn met wat u betaalt. Maar wat als u het gevoel hebt dat u te veel betaalt? Financiële adviseurs willen niet zo veel vragen dat ze klanten wegjagen, maar ze willen ook niet zo weinig vragen dat hun diensten niet waardevol lijken.

Hoe de kosten van een financieel adviseur werken

De gemiddelde vergoeding voor de diensten van een financieel adviseur is 1,02% van het beheerde vermogen (AUM) per jaar voor een account van $ 1 miljoen. De gemiddelde vergoeding in de sector is 0,96% en neemt af afhankelijk van de grootte van uw account.

Hoewel vermogende particulieren minder kunnen betalen omdat de vergoedingenstructuur werkt op basis van een glijdende schaal. “Een redelijke vergoeding zou 1% zijn bij $ 1 miljoen tot 0,50% bij $ 10 miljoen en 0,10% daarna”, zegt Ryan T. O’Donnell, CFP, vermogensbeheerder en oprichtend partner van de O’Donnell Group in Chico, Californië.

Met andere woorden, klanten moeten verwachten maximaal $ 50.000 te betalen op een rekening van $ 10 miljoen. Online adviseurs hebben aangetoond dat een redelijke vergoeding voor alleen geldbeheer ongeveer 0,25% tot 0,30% van het vermogen is, dus als je geen advies over iets anders wilt, is dat een redelijke vergoeding, zegt O’Donnell.

Toegevoegde waarde

Een adviseur moet kunnen uitleggen hoe hij waarde toevoegt voor elk bedrag dat boven deze tarieven in rekening wordt gebracht. Treedt de adviseur bijvoorbeeld op als uw persoonlijke CFO en helpt hij of zij met belastingplanning of estate planning? Evalueert hij of zij waar u kwetsbaar bent vanuit het oogpunt van vermogensbescherming? Of helpt de adviseur u ervoor te zorgen dat uw giften aan goede doelen een grotere impact hebben?

Actief beheerd

Een actief beheerde portefeuille wordt meestal beheerd door een team van beleggingsprofessionals, onder leiding van een portefeuillebeheerder, die zich actief bezighouden met het monitoren van de prestaties en beleggingen van de portefeuille. Het proces omvat koop-, verkoop- en houdaanbevelingen en transacties die zijn ontworpen om beter te presteren dan de markt, die meestal wordt gemeten door een benchmarkindex, zoals de S&P 500.

“Verwacht meer te betalen voor actief beheerde portefeuilles,” zegt David P. Sims, een gecertificeerde openbare accountant en geregistreerd beleggingsadviseur bij het in Virginia gevestigde RidgeHaven Capital LLC. “Als de beleggingsadviseur meer moeite doet om de markt te verslaan, dan mogen klanten verwachten dat ze een hogere vergoeding betalen voor het beheerde vermogen.”

Het feit dat je extra kunt betalen voor actief beheer, betekent echter niet dat je dat ook moet doen. Volgens een onderzoek van Vanguard hebben “actieve fondsbeheerders als groep het slechter gedaan dan hun opgegeven benchmarks in de meeste van de bekeken fondscategorieën en tijdsperioden.” Tal van andere recente studies komen tot soortgelijke bevindingen. Niettemin erkent het Vanguard-rapport dat “een zeer getalenteerde actieve beheerder met een bewezen filosofie, discipline en proces, en tegen concurrerende kosten, een kans op outperformance kan bieden.”

Als u een financieel adviseur gaat inhuren met een actief beheerde strategie, zorg er dan voor dat u weet in welke soorten effecten de adviseur zal beleggen en of die holdings in lijn zijn met uw financiële langetermijndoelen en risicotolerantieniveau.

Vermijd Up-Front Loads

Andere dingen om te vermijden zijn “grote upfront loads en andere onnozele kosten die vaak gepaard gaan met producten die worden verkocht door selecte makelaars,” zegt Jacob Lumby, een afgestudeerde universitair docent persoonlijke financiële planning aan de Texas Tech University.

“Upfront loads zijn verkoop- en commissiekosten die beleggingsbeheerders of fondsen beleggers in rekening brengen bij het begin van het investeren van geld bij hen. In de huidige beleggingswereld met lage kosten is er geen plaats voor beleggingsfondsen met hoge kosten of aanverwante producten. Vergoedingen zijn een van de belangrijkste indicatoren voor beleggingsresultaten. Lage vergoedingen resulteren in meer geld op uw beleggingsrekening en een grotere erfenis om door te geven.”

Waar voor uw geld

Voor de traditionele vergoeding van 1% kunnen klanten vermogensbeheerdiensten verwachten en een volledig financieel plan dat ten minste jaarlijks wordt bijgewerkt, zegt Lumby. Sommige firma’s bieden belastingplanningsdiensten aan zonder extra kosten, maar veel firma’s werken samen met accountantskantoren voor alle belastinggerelateerde diensten, wat extra kosten met zich meebrengt. Hetzelfde geldt voor juridische diensten, voegt hij eraan toe.

“Voor vermogende klanten met geavanceerde planningsbehoeften, kunnen deze vergoedingen de moeite waard zijn,” zegt Lumby. “Ze hebben behoefte aan op maat gemaakte plannen met veel verschillende betrokken professionals.” Vermogende klanten zijn zeer verfijnd, en ze hebben het ook erg druk, zegt O’Donnell. Ze gaan geen kosten betalen voor de waarde die ze niet krijgen, maar gemoedsrust en minder stress kunnen het honorarium van een financieel adviseur de moeite waard maken.

Betaal minder voor kwalitatief financieel advies

Hoewel het doel is om de kosten en honoraria zo veel mogelijk te verlagen, is het belangrijk om het niveau van service en prestaties van de financieel adviseur in overweging te nemen. Hieronder vindt u een aantal effectieve tactieken om de kosten van financieel adviseurs te beperken.

Financieel adviseurs op honorariumbasis

U hebt dit waarschijnlijk al eerder gehoord, maar de beste manier om er zeker van te zijn dat u onbevooroordeeld financieel advies krijgt dat in uw belang is, is door een adviseur op honorariumbasis in te huren, niet een adviseur op provisiebasis. Adviseurs op provisiebasis hebben een grotere stimulans om het vermogen van hun klanten te laten groeien, aldus Sims. “Op de lange termijn is dit een win-win-oplossing voor de klant en de adviseur,” zegt hij.

Passief beheerde fondsen

“Als een klant de kosten tot een flinterdun niveau wil beperken, zullen sommige adviseurs ETF-gebaseerde portefeuilles beheren die verschillende sectoren van de markt volgen,” zegt Sims. Exchange traded funds bevatten meestal een mandje aandelen of obligaties die een onderliggende index weerspiegelen, zoals de S&P 500 of een index van Amerikaanse Treasury-obligaties. Deze passieve beleggingsstijl vereist minder werk van de beleggingsadviseur en resulteert meestal in lagere kosten voor de belegger.

Vanguard en Betterment

Aternatief, als je wilt werken met een professionele adviseur, maar je hebt geen behoefte aan zeer persoonlijke service, Lumby suggereert te kijken naar Vanguard’s Personal Advisor Services, die volledige toegang biedt tot een erkend financieel adviseur, een uniek financieel plan, en doorlopend vermogensbeheer voor een vergoeding van 0.Als u alleen behoefte hebt aan portefeuillebeheer en niet aan financiële planning of advies, kunt u vermogensbeheerdiensten zoals Betterment overwegen, waar de vergoeding slechts 0,25%-0,40% van het vermogen bedraagt.

Onderhandelen over lagere vergoedingen

Een andere manier om minder te betalen is door te onderhandelen over de vergoeding van een financieel adviseur. Wees bereid uit te leggen waarom u het te hoog vindt en waarom het voor de adviseur zinvol is om u als klant te nemen voor minder dan wat het bedrijf normaal in rekening brengt. Als u de adviseur aardig vindt, maar minder diensten wilt dan ze normaal aan een klant leveren, kunnen ze misschien rechtvaardigen dat ze u minder in rekening brengen.

Probeer een nieuwere financieel adviseur

Je kunt het ook proberen met een nieuwere adviseur. “Vaak weten ze dat ze geen top dollar kunnen vragen, en zijn ze hongerig, hebben ze de business nodig en zijn ze bereid om te pingelen”, zegt Gary Silverman, CFP, oprichter van Personal Money Planning in Wichita Falls, Tex., waar hij fungeert als de beleggingsadviseur en als financieel planner.

Hoewel je misschien krijgt waar je voor betaalt, krijg je waarschijnlijk meer aandacht, zegt Silverman, “en mensen die nieuw zijn, weten meestal dat ze een beetje onwetend zijn, dus ze zullen hard studeren voordat ze je een aanbeveling geven.” Hij voegt eraan toe: “Alleen omdat iemand dit drie jaar doet, betekent niet dat ze slechter werk leveren dan iemand die het al drie decennia doet.”

The Bottom Line

Bij het zoeken naar een nieuwe financieel adviseur of het beslissen of u bij uw bestaande adviseur blijft, onthoud dat u op zoek bent naar de adviseur die de beste waarde biedt, wat niet noodzakelijk degene zal zijn die tegen de laagste prijs komt. Denk na over welke diensten u echt nodig hebt en hoeveel ze u waard zijn, en zoek dan een financieel adviseur die aan uw criteria voldoet.