Hoe een huis te kopen met een kredietscore van 640
De meeste huizenkopers weten dat ze “goed” krediet nodig hebben om in aanmerking te komen voor een hypotheek, maar niet iedereen begrijpt waarom een goede kredietscore belangrijk is of welk getal ze moeten bereiken om “goed” te zijn.”
De meeste hypotheekverstrekkers hebben een bereik van scores die ze categoriseren als uitstekend, goed, redelijk of slecht. Niet alleen heeft uw kredietscore invloed op uw kansen om te worden goedgekeurd voor een huislening; het bepaalt hoeveel u ervoor zult betalen.
Controleer of u in aanmerking komt voor een hypotheek met een score van 640 (23 mrt 2021)
Hoe goed is een kredietscore van 640?
Volgens FICO was de gemiddelde kredietscore in april 2016 699, dus een FICO-score van 640 is onder het gemiddelde. Over het algemeen variëren “eerlijke” kredietscores van 620 tot 679. Aanvragers met een score lager dan 620 worden beschouwd als een hoog risico, en zullen moeite hebben om in aanmerking te komen voor een huislening.
Veel kredietverstrekkers stellen hun minimale kredietscore op 640 of hoger. Dat is een minimum, wat betekent dat aanvragers aan de lage kant, kredietgewijs, sterk moeten zijn in andere aspecten, zoals aanbetalingsgrootte, inkomen of activa.
Kredietprogramma’s voor eerlijke kredietscores
Een eerlijke kredietscore zal u niet noodzakelijk diskwalificeren, maar u zult mogelijk meer moeten betalen voor uw hypotheek.
In de meeste gevallen hebben door de overheid gesteunde leningen meer vergevingsgezinde richtlijnen.
In de meeste gevallen betalen aanvragers met lagere kredietscores meer dan degenen met hogere scores.
1. Conforming hypotheken
De term “conforming” betekent hypotheken die worden aangeboden door Freddie Mac en Fannie Mae kredietverstrekkers. Ze voldoen aan de richtlijnen die door de overheid en deze bedrijven zijn opgesteld.
Conforme leningen vereisen ten minste een kredietscore van 620. De minima kunnen echter hoger zijn, afhankelijk van uw aanbetaling en uw schuld/inkomensratio.
Om in aanmerking te komen met een FICO-score van 640, moet uw aanbetaling ten minste 25 procent bedragen. Voor kleinere aanbetalingen, de minimale credit score stijgt tot 680 of 700.
Conforming kredietverstrekkers rekenen u ook een hogere rente voor een lagere score. Ze noemen het een “risicogebaseerde prijsaanpassing.”
Controleer of u in aanmerking komt voor een conforme lening. (23 mrt 2021)
2. FHA-huisleningen
FHA-leningen zijn door de overheid gesteunde hypotheken, en ze hebben geen op risico gebaseerde prijsaanpassingen.
De minimale kredietscore die door de Federal Housing Administration is vastgesteld voor zijn verzekerde leningen is 500, maar als je een aanbetaling van ten minste 10 procent moet doen.
FHA’s 96,5 procent leningen met 3,5 procent aanbetalingen vereisen een minimale FICO van 580.
Daarnaast mogen FHA-kredietverstrekkers hogere minima opleggen, en veel doen dat ook. Kredietverstrekkers doen dit om hun afschrijvingspercentage te verlagen.
Controleer of u in aanmerking komt voor een hypotheek (23 mrt 2021)
3. VA-thuisleningen
VA-thuisleningen zijn een overheidsvoordeel dat alleen beschikbaar is voor in aanmerking komende actieve militairen, veteranen, sommige overlevende familieleden, reservisten en de Nationale Garde.
Een ander voordeel is dat VA-leningen helemaal geen aanbetaling vereisen.
De overheid stelt geen minimumkredietscore vast, maar veel kredietverstrekkers doen dat wel. Met een FICO van 640 kunt u een VA-lening krijgen als uw inkomen voldoende is om in aanmerking te komen.
4. USDA-leningen
USDA-leningen worden ook wel Rural Housing-leningen genoemd. Om in aanmerking te komen, moet de woning zich in een aangewezen landelijk gebied bevinden. De definitie van “landelijk” is echter ruim. Veel voorstedelijke buurten in de VS komen in aanmerking.
Daarnaast mag het inkomen van de lener bepaalde limieten niet overschrijden, die afhangen van het Area Median Income (AMI).
De minimale credit score is in de meeste gevallen 640, maar kan in zeldzame gevallen zo laag gaan als 580.
Kijk of je in aanmerking kunt komen voor een USDA-thuislening. (23 mrt 2021)
5. Kredietunies
Vele kredietunies hebben geen vastgestelde minimale kredietscore voor kredietnemers, die lid moeten zijn van de kredietunie.
Hoewel kredietunies eigendom zijn van hun leden en bekend staan om vrij conservatief te lenen.
6. Non-prime en non-QM-leningen
Sommige hypotheekverstrekkers verkopen hun leningen niet aan investeerders, en kunnen grotendeels hun eigen regels maken. Deze kredietverstrekkers worden “portfoliokredietverstrekkers” genoemd, en sommige bieden leningen met een lage kredietscore aan.
Leningen voor leners met redelijke of lage kredietscores kunnen “non-prime” of “non-QM” hypotheken worden genoemd.
Een in San Diego gevestigde kredietverstrekker staat bijvoorbeeld FICO-scores toe van slechts 500 met ten minste 20 procent aanbetaling. Deze leningen komen met aanzienlijk hogere rentetarieven.
Kredietverstrekker Overlays
Hoewel het lijkt dat een kredietscore van 640 je niet zou moeten blokkeren om een hypotheek te krijgen, beslissen kredietverstrekkers en hun investeerders zelf over hun risicobereidheid.
Sommige kredietverstrekkers stellen gewoon hun minimale kredietscore hoger in om te voorkomen dat ze geld uitlenen aan iemand die ze als riskant beschouwen. Daarnaast maken kredietverstrekkers gebruik van op risico gebaseerde prijsstelling, wat betekent dat ze hogere rentetarieven berekenen voor lagere FICO-scores.
Kredietverstrekkers kunnen extra “overlays” aan hun leningen toevoegen, zoals het eisen van extra kasreserves of een grotere aanbetaling voor een leninggoedkeuring, of het in rekening brengen van een hogere rente of hogere kosten aan leners met een redelijk krediet.
Hoe te compenseren voor een eerlijke kredietscore
Als u niet wilt wachten tot uw FICO-score verbetert, kunt u uw aanvraag op verschillende manieren aantrekkelijker maken voor kredietverstrekkers:
Maak een grotere aanbetaling.
Een aanbetaling van 20 procent of meer maakt u een sterkere kandidaat voor een lening, omdat u al ingebouwde eigen vermogen hebt. Bovendien krijgt u met een grotere aanbetaling lagere hypotheekbetalingen.
Vergroot kasreserves.
Als u kunt documenteren dat u enkele maanden hypotheekbetalingen (drie tot zes maanden wordt vaak als nuttig beschouwd) op de bank hebt, hebben kredietverstrekkers er meer vertrouwen in dat u uw lening kunt terugbetalen als u een liquiditeitskrapte hebt.
Eliminate payment shock.
Payment shock gebeurt wanneer uw nieuwe woonbetaling veel hoger is dan uw oude. Uw kansen op goedkeuring nemen toe als u comfortabel huur of een eerdere hypotheek hebt betaald in een bedrag dat vergelijkbaar is met uw nieuwe betaling.
Verlaag uw schuld/inkomensratio.
Uw schuld/inkomensratio vergelijkt de minimale maandelijkse betaling van al uw huidige schulden, inclusief uw hypotheek, met uw bruto (vóór belastingen) maandinkomen. Alles boven 41 procent wordt door veel geldverstrekkers als hoog beschouwd, dus lager is beter.
Als u een aanvraag indient en wordt afgewezen voor een hypotheek, is dat niet het einde van de wereld. Vraag uw geldverstrekker wat u moet doen om uw afwijzing om te zetten in een goedkeuring. Of zoek gewoon een andere geldverstrekker met meer vergevingsgezinde richtlijnen – ze zijn er.
Wat zijn de huidige eerlijke krediethypotheektarieven?
De hypotheekrente is vandaag de dag zo laag dat zelfs als u iets meer betaalt voor het hebben van een eerlijke kredietscore, u nog steeds een historisch goede rente krijgt.
Controleer of u in aanmerking komt voor een hypotheek (23 mrt 2021)