Updated July 30, 2019: Spaargeldbeleggingsapps, waarbij aankopen naar boven worden afgerond en het verschil automatisch voor je wordt belegd, zijn de afgelopen jaren hot geworden dankzij apps als Acorns. Maar ze bestaan eigenlijk al heel lang – gevestigde banken hebben al jaren soortgelijke programma’s.
Wells Fargo biedt Way2Save-spaarrekeningen die het Save as You Go-programma gebruiken om een dollar naar uw spaargeld over te maken telkens wanneer u een aankoop doet. Citibank heeft autosave.
Een van de langstlopende programma’s is Bank of America’s Keep the Change. Maar zelfs van een van de grootste banken ter wereld, is een spaarprogramma wel de manier waarop u uw vermogen zou moeten opbouwen?
Op zoek naar een robo-adviseur? Onze partner ConsumentenAdvocaat kan u helpen er een te vinden. (Opmerking: wij kunnen een vergoeding ontvangen wanneer u op de kaart hieronder klikt.)
Hoe werkt Keep the Change?
Keep the Change is eenvoudig. Telkens wanneer u uw Bank of America-debetkaart gebruikt, wordt het aankoopbedrag naar boven afgerond en wordt dat extra geld gespaard. Dus als u ’s ochtends 4,76 dollar uitgeeft aan een kopje koffie, wordt er 24 cent van uw betaalrekening naar uw spaarrekening gestuurd. Het is niet veel anders dan hoe Acorns of een aantal andere apps werken.
Als het je nog niet is opgevallen, zijn er drie belangrijke onderdelen die je moet hebben om Keep the Change te laten werken:
-
Bank of America betaalrekening
-
Bank of America betaalkaart
-
Bank of America spaarrekening
Keep the Change boekt geaccumuleerde spaartegoeden één keer per dag over, dus u ziet niet elke dag een dozijn overboekingen van nikkel en dubbeltje. Dat is mooi, maar nog beter is het feit dat Bank of America niet te veel geld van uw betaalrekening afhaalt. Het is iets dat gemakkelijk over het hoofd kan worden gezien door een klant – het gespaarde geld wordt overgeboekt van uw betaalrekening naar uw spaarrekening, met opzet gedaan zodat u er niet over na hoeft te denken, en het laatste wat u wilt is $ 30 overschrijdingskosten omdat $ 0,04 van uw rekening werd overgeboekt.
Besparen via Keep the Change
Bank of America maakt sparen gemakkelijk, vooral als u al een Bank of America klant bent. Als u de drie bovengenoemde items al heeft, waarom doet u dan niet mee aan het programma en bespaart u een beetje? Maar dat betekent niet dat er geen nadelen zijn aan Keep the Change (die komen hieronder aan de orde).
Wisselgeld kan oplopen, maar het is niet per se snel. Bank of America bood vroeger spaartegoeden aan via Keep the Change, maar doet dat nu niet meer. Het is misschien niet een functie die gebruikers op een of andere manier beweegt, maar er kan niet worden ontkend dat gratis geld altijd leuk is, dus het is jammer dat het werd stopgezet.
Er is ook geen Keep the Change-app. Toegegeven, je maakt geld over van de ene Bank of America-rekening naar de andere, dus je kunt deze transacties zien op je standaard Bank of America-app of online account, maar het hebben van een standalone app waarmee je duidelijk kunt zien wat Keep the Change voor je geld doet, zou handig zijn. Apps zoals Acorns hebben dit standaard gemaakt, en er is geen twijfel dat sommige gebruikers baat zouden hebben bij het zien van, bijvoorbeeld, waar uw grootste round-up besparingen vandaan komen.
Tegenvallers aan Keep the Change
Omdat je te maken hebt met een traditionele bank, moet je je bewust zijn van enkele van de oude bankstandbys – namelijk, lokale kantoren en kosten. Om uw lidmaatschap van Keep the Change op te zeggen, moet u Bank of America bellen of een plaatselijk filiaal bezoeken. Het is duidelijk waarom dit wordt gedaan – het aanbrengen van wrijving rond het annuleringsproces maakt het minder waarschijnlijk dat mensen dit zullen doen – maar in de 21e eeuw, wanneer u bijna alles online kunt doen (inclusief het aanmelden voor Keep the Change), voelt het ouderwets.
U moet ook uitkijken voor eventuele Bank of America-vergoedingen en minimumsaldi. Vergeet niet, Keep the Change vereist een betaalrekening, spaarrekening, en debetkaart via de bank. Bank of America betaalrekening kosten kunnen oplopen tot $ 25 per maand; spaarrekeningen hebben een minimum opening deposito van $ 25 en kan maandelijkse kosten van maximaal $ 12 hebben.
En als het gaat om debetkaarten, krijg je niet dezelfde bescherming die je met een creditcard hebt (en het helpt je ook niet om krediet op te bouwen). Houd dat in gedachten wanneer u beslist of u uw pinpas wilt gebruiken om wat wisselgeld te sparen.
Is Keep the Change het waard?
Op het eerste gezicht klinkt automatisch sparen geweldig. Wie wil er nou niet sparen voor dingen die hij of zij toch al koopt? Maar wisselgeld beleggen is niet ideaal, en Keep the Change is dat nog minder.
Ja, het is handig om wat spaargeld te hebben, maar dat doen met wisselgeld is niet de beste manier om het aan te pakken. Ten eerste duurt het lang om iets bij elkaar te sparen. Een beetje sparen is beter dan niets, maar je bent beter af met budgetteren en grotere bedragen opzij zetten om je doelen te bereiken, of het nu voor je pensioen is of gewoon een noodfonds.
Spaargeld investeren neemt ook de financiële educatie component weg die komt kijken bij het stellen van doelen, het uitzoeken van een budget, en echt weten waar je geld naartoe gaat. Het is leuk dat elke Starbucks aankoop bijdraagt aan uw spaargeld, maar als je een budgettering app zoals You Need A Budget zou gebruiken, zou die hands-on ervaring mogelijk onthullen dat je eigenlijk veel te vaak naar Starbucks gaat en je moet bezuinigen. Je financiën automatiseren is tot op zekere hoogte goed – weten dat er elke maand geld naar je IRA gaat geeft gemoedsrust – maar je moet niet zo automatiseren dat je niet meer leert over je financiën. (We hebben hier een overzicht van de beste budgetteringsapps.)
Verdere beperkingen
En Bank of America’s Keep the Change biedt nog meer beperkingen. In tegenstelling tot Acorns, dat u kunt koppelen aan al uw kaarten, vereist Keep the Change dat u uw Bank of America-debetkaart gebruikt, samen met andere rekeningen. Je vergrendelt jezelf; dat is misschien minder een hindernis voor iemand die al klant is, maar het is niet iets waar je een account voor zou moeten openen.
Je laat je geld ook niet zo veel groeien; Keep the Change maakt geld over naar je spaarrekening. Op het moment van dit schrijven liggen de APY’s voor spaarrekeningen bij Bank of America tussen 0,01% en 0,03%, met oplopende verhogingen voor “Preferred Rewards-klanten.” Dat is prima als je een noodfonds aan het opbouwen bent, maar iedereen die echt zijn rijkdom wil opbouwen, moet geld steken in investeringen die zullen groeien, niet een spaarrekening met een laag rendement.
Acorns heeft zijn problemen, maar het investeert ten minste uw geld op manieren die echte groei kunnen zien. Beleggingsplatforms zoals Betterment, Wealthfront of Robinhood kunnen nog beter zijn.
We hebben hier beoordelingen van de beste beleggingsapps.
Dus moet je het downloaden?
Dus moet je Bank of America’s Keep the Change gebruiken? Voor de meeste mensen is het antwoord nee. Het vereist een (letterlijke) investering in het ecosysteem van Bank of America, het investeert je geld niet op een zinvolle manier, en het speelt in op de grotere problemen met het beleggen van wisselgeld.
Hoewel, voor iedereen die al een Bank of America-klant is, zijn financiën onder controle heeft, en niet alleen vertrouwt op wisselgeld om zijn toekomst te financieren, zou het een optie kunnen zijn om bredere financiële doelen aan te vullen.
Ben je op de hoogte van geldnieuws met onze wekelijkse nieuwsbrief.