Temps de lecture : 4 minutes
Les faits saillants :
- Les jeunes adultes qui peuvent ne pas comprendre comment utiliser judicieusement les cartes de crédit peuvent se retrouver en difficulté financière
- Dans un premier temps, évaluez si vous avez besoin d’une carte de crédit
- Faites un plan, comprenez les paiements minimums et la dette, et magasinez
Qu’ils entrent au collège ou qu’ils vivent seuls pour la première fois, de nombreux jeunes adultes se retrouvent responsables de la gestion de leurs propres finances. Mais les jeunes adultes qui ne comprennent pas forcément comment gérer l’argent et comment utiliser judicieusement les cartes de crédit peuvent rapidement se retrouver en difficulté financière.
Voici quelques éléments à connaître en matière de cartes de crédit :
1. Évaluez si vous avez besoin d’une carte de crédit
D’abord, demandez-vous si vous avez vraiment besoin de votre propre carte de crédit – et soyez honnête. Dans quel but avez-vous besoin de cette carte de crédit ? Avez-vous un emploi et une stratégie pour rembourser les dettes que vous pourriez accumuler ? Savez-vous comment épargner en cas d’urgence ? Ce sont des éléments importants à prendre en compte lorsque vous décidez d’obtenir une carte de crédit.
Si vous n’êtes pas encore prêt à obtenir une carte de crédit, il existe des alternatives. Si vous voulez commencer à établir un historique de crédit, par exemple, vous pourriez devenir un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit d’un parent ou d’un tuteur. Cela signifie que vous êtes ajouté à un compte de carte de crédit principal et que le compte apparaîtra sur vos rapports de crédit (en supposant que la société de carte de crédit communique avec l’un des trois bureaux de crédit nationaux). Bien que les utilisateurs autorisés ne soient pas responsables des obligations financières sur le compte, ils peuvent être affectés par le fait que le compte soit payé à temps ou non – ce qui signifie que vos rapports de crédit, et par extension vos scores de crédit, refléteront probablement des antécédents de paiement positifs ou négatifs.
Si vous pensez avoir besoin d’une carte de crédit pour des dépenses d’urgence, vous pouvez envisager un fonds d’épargne d’urgence comme alternative.
2. Planifiez-le
Avant de demander une carte de crédit, déterminez les paiements mensuels que vous pouvez vous permettre. Quel est votre revenu mensuel ? Si vous êtes à l’université, devez-vous prévoir un budget pour les livres et la nourriture ? N’oubliez pas que vous devez ajuster vos dépenses en fonction de votre situation. Si vous payez vos factures de carte de crédit avec le revenu d’un emploi et que vous devez travailler moins d’heures pendant la période des examens, par exemple, vous aurez moins d’argent à dépenser.
3. Un mot sur les paiements minimums et l’endettement
Un paiement minimum est indiqué sur votre relevé de carte de crédit, et c’est le montant le plus bas que vous pouvez payer chaque mois et ne pas faire face à des frais supplémentaires ou avoir un paiement en retard signalé aux bureaux de crédit. Il est toujours préférable de rembourser intégralement votre solde chaque mois, mais si vous ne pouvez pas le faire, vous devez au moins effectuer les paiements minimums pour rester en règle avec le créancier.
Les prêteurs et les créanciers sont tenus de vous indiquer sur vos relevés le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre dette si vous n’effectuez que le paiement minimum. Pourquoi cela ? C’est parce que lorsque vous concluez un accord avec un prêteur qui vous accorde un crédit, en plus de rembourser ce que vous empruntez, vous payez également des intérêts sur tout solde restant à la fin de chaque mois. L’intérêt est tout simplement le prix à payer pour emprunter de l’argent. Si vous ne faites que le paiement minimum et que vous avez un solde à la fin du mois, le prêteur vous facturera des intérêts sur ce solde. Plus vous maintenez souvent un solde et plus vous payez d’intérêts, plus il vous faudra de temps pour rembourser ce que vous devez. N’oubliez pas que la façon dont vous utilisez le crédit maintenant peut affecter votre avenir.
4. Apprenez à magasiner la bonne carte de crédit
Si vous êtes au collège et que vous cherchez à obtenir une carte de crédit, certaines institutions financières offrent des cartes de crédit spécifiquement destinées aux consommateurs qui commencent tout juste à se constituer un historique de crédit.
Le Credit CARD Act de 2009 exige que toute personne âgée de moins de 21 ans ait un cosignataire ou gagne suffisamment d’argent annuellement pour rembourser la totalité de la limite de crédit (le montant maximal que vous pouvez emprunter). Mais il est tout de même important d’examiner toutes les offres que vous pouvez recevoir. Assurez-vous d’en comprendre les conditions, comme tout taux d’intérêt promotionnel qui peut expirer et augmenter par la suite.
N’oubliez pas que lorsque vous demandez une carte de crédit, la société examinera probablement un ou plusieurs de vos rapports de crédit provenant des trois agences nationales d’évaluation du crédit. C’est ce qu’on appelle une « enquête difficile ». Plusieurs enquêtes difficiles en même temps peuvent avoir un impact sur les scores de crédit, ce n’est donc pas une bonne idée de demander plusieurs cartes de crédit en même temps.
Si vous décidez d’obtenir une carte de crédit, demandez à la société de carte de crédit si elle fait un rapport à l’un des trois bureaux de crédit nationaux. Ensuite, vous pourrez commencer à prendre l’habitude de vérifier régulièrement vos rapports de crédit pour vous assurer que les informations sont exactes et complètes.
Vous avez droit à une copie gratuite de vos rapports de crédit tous les 12 mois auprès de chacun des trois bureaux de crédit nationaux en vous rendant sur www.annualcreditreport.com. Vous pouvez également créer un compte myEquifax pour obtenir six rapports de crédit Equifax gratuits chaque année. De plus, vous pouvez cliquer sur « Obtenir mon score de crédit gratuit » sur votre tableau de bord myEquifax pour vous inscrire à Equifax Core Credit™ pour obtenir un rapport de crédit Equifax mensuel gratuit et un score de crédit VantageScore® 3.0 mensuel gratuit, basé sur les données Equifax. Un VantageScore est l’un des nombreux types de scores de crédit.