Um crédito derrogatório é o resultado de ter informações negativas no seu relatório de crédito. Itens negativos como delinquência anterior, saldos elevados, ou outros itens mostram que é um risco potencial se pedir mais dinheiro emprestado. Esta informação negativa é adicionada ao seu relatório de crédito pelos credores que tem contas com ou através de registos públicos que tem em arquivo no tribunal local ou estatal.
Porque a sua pontuação de crédito é calculada com base nas informações do seu relatório de crédito, os itens de crédito derrogatórios podem prejudicar a sua pontuação de crédito. Muitos fornecedores de pontuação de crédito, como myFICO e Credit Karma, dar-lhe-ão informação personalizada sobre os itens que estão a afectar a sua pontuação de crédito.
Tipos de itens de crédito derrogatórios
Diferentes itens derrogatórios afectam a sua pontuação de crédito de diferentes maneiras – a alguns itens é dada mais importância do que a outros. Por exemplo, um único pagamento tardio prejudicará a sua pontuação de crédito, mas não tanto como a falência, o que afecta a sua pontuação de crédito quase mais do que qualquer outra coisa. Múltiplos itens derrogatórios também causarão a queda da sua pontuação de crédito.
Estes são os tipos de itens de crédito pejorativos que podem aparecer no seu relatório de crédito:
- Pagamentos atrasados, resultantes de pagamentos com cartão de crédito e empréstimos com mais de 30 dias de atraso
- Cobranças, resultantes de dívidas vencidas há mais de 180 dias e que foram anuladas como incobráveis
- Cobranças, resultantes de dívidas que foram vendidas ou atribuídas a um terceiro cobrador de dívidas
- Encerramento, resultantes de pagamentos de hipotecas em mora
- Reposição, resultante de pagamentos de crédito automóvel em mora
- Liquidação de dívidas, resultante de um acordo entre o cliente e um credor para reduzir o saldo pendente e cancelar o restante
- Falência, resultante do processo legal de ter as suas dívidas liquidadas em tribunal
A poupança de crédito derrogatório não significa automaticamente que os seus pedidos serão negados, mas terá mais dificuldade em ser aprovado com estes itens no seu relatório de crédito. Se for aprovado com crédito derrogatório, poderá pagar taxas de juros mais elevadas, ser-lhe-á exigido que faça um adiantamento ou depósito de caução, ou ambos.
Quanto tempo durará o crédito derrogatório?
Crédito derrogatório pode segui-lo durante muito tempo. Alguns tipos de informação derrogatória – como uma falência – podem permanecer no seu relatório de crédito por até 10 anos. A maioria das outras informações derrogatórias – pagamentos e contas de cobrança de dívidas – só permanecerão no seu relatório de crédito durante 7 anos. Tipicamente, estes itens cairão automaticamente do seu relatório de crédito uma vez ultrapassado o limite de tempo do relatório de crédito.
Apenas informações precisas, oportunas e completas podem ser incluídas no seu relatório de crédito. Pode contestar um erro ou um item derrogatório desactualizado com as agências de crédito para que seja removido do seu relatório de crédito. Em alguns casos, ter a informação negativa removida pode aumentar a sua pontuação de crédito, mas depende do resto da informação no seu relatório de crédito.
Pagar itens de crédito derrogatórios
Pode ser benéfico pagar itens de crédito derrogatórios que permanecem no seu relatório de crédito. A sua pontuação de crédito pode não subir imediatamente após o pagamento de um item negativo, no entanto, a maioria das entidades financiadoras não aprovará um pedido de hipoteca se tiver itens derrogatórios não pagos no seu relatório de crédito. Certifique-se de que as contas são válidas antes de enviar o pagamento, especialmente com contas de cobrança de dívidas.
p>p>Pagar um item depreciativo não o remove do seu relatório de crédito, mas o seu relatório de crédito será actualizado para mostrar que pagou o saldo.
Poderá ser capaz de alterar um estatuto derrogatório para mostrar que está actual, recuperando as contas vencidas no passado. Isto é possível com contas vencidas há vários meses mas que ainda não foram debitadas. Verifique o seu último extracto de conta ou ligue ao seu credor para saber o montante que precisa de pagar para ser recuperado. Em alguns casos, poderá ser capaz de fazer o seu pagamento mínimo a tempo durante alguns meses para voltar a pôr a sua conta corrente.
Dicas para Superar Crédito Derrogatório
A sua pontuação de crédito beneficia de ter informação positiva, pelo que a sua pontuação pode começar a melhorar muito antes de os itens derrogatórios serem removidos do seu relatório de crédito se estiver a pagar outras contas a tempo.
O seu historial de crédito recente afecta o seu crédito mais do que os antigos itens de crédito derrogatórios, pelo que ter contas abertas com pagamentos dentro do prazo irá ajudar a melhorar a sua pontuação de crédito. Poderá não poder ter um crédito excelente até que os itens depreciativos sejam completamente removidos do seu relatório de crédito, mas com um bom crédito ainda poderá qualificar-se para muitos cartões de crédito e empréstimos.