Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. Na verdade, é bastante simples. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma provêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios gratuitos e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.
Compensação pode ter em conta como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando encontra uma oferta que lhe agrada e obtém, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para si. É por isso que fornecemos características como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
Obviamente, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
Este artigo foi verificado pelos nossos editores e por Christina Taylor, MBA, gerente sénior de operações fiscais para o Credit Karma Tax®. Foi actualizado para o ano fiscal de 2020.
Todos os pais sonham com um futuro brilhante para o seu novo bebé.
Para muitos americanos, o ensino superior é um caminho para um estilo de vida melhor, e muitos pais imaginam que um dia os seus filhos irão frequentar a faculdade. Mas como irão pagar por isso?
O estudante universitário médio que frequenta uma instituição pública de quatro anos no seu estado de origem irá pagar $10.560 para o ano académico de 2020-2021, de acordo com os dados do College Board. Esta etiqueta de preço elevado ajuda a explicar o montante total da dívida de empréstimo estudantil pendente nos EUA – $1,51 triliões no final de 2019, relata a Reserva Federal.
Yet face a esses números espantosos, “apenas 58% dos pais com filhos menores de 18 anos estão a poupar para a faculdade”, diz Paul Curley, o director da College Savings Research for Strategic Insight, uma empresa de serviços de dados de gestão de activos. “E essa percentagem precisa de ser mais elevada”
Em vez de confiar na ajuda financeira, considere iniciar um plano de ensino qualificado, vulgarmente conhecido como plano 529, para o seu novo bebé. Poderia ajudar a garantir que tem fundos disponíveis para pagar a sua educação universitária ao longo do caminho. Os planos de propinas qualificadas são de dois tipos gerais: planos de poupança universitária, que só os estados podem oferecer, e planos de propinas pré-pagas, oferecidos pelos estados e instituições de ensino qualificadas.
Investir na educação do seu filho com um plano de poupança universitária 529 tem as suas vantagens, que podem também incluir alguns benefícios fiscais. Mais as alterações ao código fiscal adicionaram os custos do ensino básico e secundário à lista de despesas relacionadas com a educação que pode pagar com dinheiro de um plano de poupança universitário de 529.
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- O que é um plano de poupança universitário de 529?
- Considerações fiscais para 529 planos de poupança universitários
- Abrir um plano de poupança universitário 529
- Quando iniciar um plano de poupança universitário 529
O que é um plano de poupança universitário 529?
P>Patrocinado pelos estados, os planos de poupança universitários 529 são contas de investimento com vantagens fiscais que lhe permitem investir dinheiro na educação do seu filho. Geralmente, pode optar por investir as suas 529 contribuições para planos de poupança universitários em opções de investimento como fundos mútuos, carteiras de fundos negociados em bolsa ou produtos bancários.
Como planos patrocinados pelo estado, cerca de 529 planos de poupança universitários podem ter requisitos de residência. Assim, as regras do plano 529 do seu estado podem exigir que utilize os fundos numa faculdade ou universidade dentro do estado que patrocinou o plano. Ou pode ser-lhe exigido que viva no Estado patrocinador para abrir a conta. Embora nem todos os planos de poupança de 529 faculdades tenham estas estipulações, por isso não deixe de fazer a sua pesquisa.
Considerações fiscais para os planos de poupança de 529 faculdades
Os benefícios
As maiores vantagens dos planos de poupança de 529 faculdades são os benefícios fiscais a eles associados.
Embora pague impostos sobre o dinheiro que contribui para estes planos, não é tributado sobre quaisquer ganhos dos seus investimentos de 529 desde que utilize levantamentos para despesas de educação qualificadas. Além disso, em muitos estados, pode solicitar contribuições como dedução ou crédito de impostos sobre os seus impostos estaduais.
Quando retira dinheiro do plano para pagar despesas de educação qualificadas, não paga impostos sobre esses levantamentos. Pode geralmente utilizar levantamentos para despesas qualificadas em qualquer faculdade ou universidade, e pode mesmo utilizar o dinheiro para estudos no estrangeiro.
529 regra do plano caveats para estar ciente de
Keep em mente, se levantar dinheiro de um plano de poupança de 529 faculdades para pagar despesas de ensino superior não qualificadas, pode pagar uma penalidade de 10% de imposto federal sobre os rendimentos mais o imposto de renda estadual e federal sobre esse levantamento.
Investigue se o seu estado oferece benefícios fiscais para 529 planos, porque muitos estados oferecem apenas créditos ou deduções fiscais para residentes estaduais, para além de renunciarem a determinadas taxas. Vale a pena notar que alguns estados permitem aos residentes deduzir contribuições mesmo que invistam no plano de outro estado.
Que despesas de educação posso pagar com um plano de poupança para 529 faculdades?
Despesas de educação qualificadas em instituições elegíveis podem incluir o seguinte:
- Aulas escolares
- Sala e alimentação (se matriculados pelo menos metade…tempo e incluído no custo de frequência)
- Taxas
- Livros e suprimentos
- Equipamento que a escola requer que os alunos tenham
- Computadores e serviço de Internet
- Periféricos de computador (tais como impressoras)
- Education software
Limites de contribuição para 529 planos de poupança universitários
Não existem tecnicamente limites de contribuição específicos estabelecidos pelo IRS para 529 planos, ao contrário dos IRAs ou outros veículos de investimento. Contudo, o IRS estipula que “as contribuições não podem exceder o montante necessário para cobrir as despesas de educação qualificadas do beneficiário”
Também, se as suas contribuições, mais quaisquer outros presentes, a um determinado beneficiário forem superiores a $15.000 num ano, a partir de 2018, poderá activar impostos sobre presentes.
alguns estados estabelecerão limites, pelo que é melhor verificar se o plano que escolher estabeleceu limites. Se o fizer, e suspeitar que as despesas de educação do seu filho excederão os limites do plano, pode considerar abrir um segundo plano de poupança universitário noutro estado para compensar a diferença. Certifique-se apenas de que o montante poupado em ambos os planos não excede o montante de que realmente necessita para as despesas de educação qualificada.
Impacto da reforma fiscal em 529 planos de poupança universitários
A lei de reforma fiscal adoptada em Dezembro de 2017 expandiu a forma como as famílias podem utilizar 529 planos de poupança universitários.
A partir de 2018, pode utilizar fundos do plano para cobrir até $10.000 de despesas de educação qualificada para cada criança que tenha no jardim-de-infância até ao 12º ano numa escola pública, privada ou religiosa. Os levantamentos que fizer não estarão sujeitos a impostos federais, mas podem estar sujeitos a impostos estaduais ou penalidades, dependendo do estado em que vive.
FACTOS RÁPIDOS
Coisas a saber sobre planos de propinas pré-pagas
Além dos planos de poupança universitários, está disponível um segundo tipo de plano de 529: planos de propinas pré-pagas.
Planos de propinas pré-pagas são exactamente o que parecem – uma forma de pagar propinas universitárias muito antes do seu filho ir para a faculdade. Adquire unidades que podem representar anos de matrícula ou créditos.
A maioria destes planos são patrocinados por estados, mas alguns são patrocinados por faculdades e universidades privadas.
Os prós
As contas de propinas pré-pagas permitem-lhe basicamente pagar antecipadamente as propinas futuras (que provavelmente serão mais caras do que são agora) às taxas actuais. Os planos oferecem múltiplas opções para pagamento e despesas (como o pré-pagamento numa quantia fixa ou em prestações) e as opções incluem dois anos de faculdade, uma instituição de quatro anos ou mesmo uma pós-graduação.
Jure os ganhos do seu plano, e o dinheiro que é desembolsado quando o beneficiário está pronto para a faculdade, é isento de impostos. E na maioria dos casos, o Estado patrocinador garantirá que o dinheiro que investiu na sua conta de propinas pré-pagas irá acompanhar o ritmo da propina – se adquiriu unidades iguais a quatro anos de faculdade em 2018, essas unidades irão pagar quatro anos de faculdade quando o seu filho estiver pronto para frequentar a mesma. Também pode mudar para outro beneficiário elegível se o seu filho não utilizar os fundos.
Os contras
A maior limitação dos planos de propinas pré-pagas? Para obter o benefício total do seu investimento, deverá provavelmente utilizá-los no estado ou escola (ou grupo de escolas) específicos com os quais contratou. Se utilizar o plano numa faculdade não coberta, provavelmente não receberá um benefício igual ao montante que teria recebido se escolhesse uma faculdade em funcionamento.
E se o seu filho decidir não ir para a faculdade, se ninguém mais utilizar o plano e decidir cancelá-lo, geralmente só receberá um reembolso do montante inicial que pagou, menos quaisquer juros que o seu dinheiro possa ter ganho. Poderá também ter de pagar uma taxa de cancelamento.
Os planos mais patrocinados pelo Estado exigem que o proprietário do plano ou o beneficiário seja um residente do Estado patrocinador. Muitos também têm requisitos de idade – só pode comprar o plano para um futuro estudante universitário, não para um que já esteja na faculdade.
P>Não pode tipicamente utilizar as unidades compradas para alojamento e alimentação; geralmente só podem ser utilizadas para pagar a propina. Os planos não são federalmente garantidos e podem também não ser garantidos pelo estado.
Finalmente, com planos de propinas pré-pagas, não tem controlo directo sobre o investimento. O dinheiro que investe é reunido com dinheiro de outros compradores de planos e investido em veículos de longo alcance. Quando o beneficiário está pronto para frequentar a faculdade, o plano envia fundos directamente para a instituição participante.
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Abrir um plano de poupança para 529 faculdades
Comece por fazer algumas compras de comparação das opções dos diferentes estados, especialmente verificando que benefícios fiscais o seu próprio estado oferece.
Consulte a estabelecer o seu plano directamente com o estado, conhecido como plano de venda directa, em vez de através de um consultor ou corretor, devido às taxas cobradas pelos corretores. Poderá descobrir que os planos de venda directa para o seu estado têm taxas mais baixas. Além disso, o seu estado pode renunciar a taxas para os residentes do estado, aqueles que mantêm saldos elevados, aqueles que optam por declarações sem papel ou aqueles que fazem contribuições regulares. Verifique para ver o que o seu estado oferece.
Com 529 planos de poupança universitários patrocinados pelo estado, o estado selecciona geralmente um administrador. Normalmente, o administrador é uma grande corretora bem conhecida, como a Vanguard ou a Fidelity, que irá gerir os seus investimentos.
Após ter escolhido um plano de poupança universitário de 529, precisará do número de Segurança Social e da data de nascimento do seu filho para abrir a conta. Poderá ter de pagar uma taxa de inscrição ou de candidatura quando se constituir através de um plano de venda directa ou de um plano com um corretor. Poderá também ser-lhe pedido que faça uma contribuição inicial.
E mais, poderá haver outras taxas associadas ao seu plano de poupança universitário 529, incluindo para o seguinte:
- Manutenção da conta
- Gestão de programas
- Gestão de activos
Após começar a contribuir, poderá seleccionar o seu perfil de risco e começar a ver o retorno dos seus investimentos enquanto os vê crescer isentos de impostos. Assim que o seu filho se aproximar da idade universitária, pode optar por uma carteira menos arriscada. Muitos planos ajustam automaticamente a sua carteira com base na idade para reduzir a volatilidade. Se estiver à procura de alguém para ajudar a orientar os seus investimentos, pode valer a pena passar por um consultor e enfrentar as taxas de gestão extra.
Quando começar um plano de poupança universitária de 529$
Pode abrir um plano de poupança universitária em qualquer altura. Tenha em mente, contudo, que quanto mais jovem for o seu filho quando abrir a conta, mais tempo terá o seu investimento para crescer antes de começar a fazer levantamentos para despesas universitárias.
Apenas como poupar para a reforma, a magia dos juros compostos faz com que pôr de lado o dinheiro antecipadamente seja muito vantajoso. Por exemplo, apenas pondo de lado $200 por mês durante 18 anos pode ascender a mais de $97.000, dada uma taxa de juros de 8% – assumindo, claro, que os seus investimentos ganham em vez de perder.
Bottom line
Abrir um plano de poupança universitário de 529 para o seu bebé pode ser uma óptima forma de poupar para os seus eventuais custos de educação universitária. O dinheiro que se coloca num plano 529 pode crescer sem impostos – enquanto que poderá ter de pagar impostos sobre ganhos de outros tipos de investimentos. Além disso, se utilizar o dinheiro para despesas de educação qualificada em instituições de ensino qualificadas, poderá evitar impostos sobre os levantamentos.
E graças a alterações no código fiscal, é agora possível colocar 529 fundos do plano de poupança universitário para despesas do ensino básico e secundário.
Cuidado que, como acontece com qualquer investimento, os ganhos não são garantidos. Assim, o seu investimento pode perder dinheiro.
No entanto, Curley enfatiza a importância de automatizar as suas contribuições de investimento para o ajudar a poupar com sucesso.
“Considere poupar automaticamente com um plano de poupança universitário de 529 através da dedução da folha de pagamentos ou da sua conta bancária, que é o que 36% dos titulares de contas fizeram no ano passado”, diz ele. “Desta forma, o dinheiro automático que entra pode ajudá-lo a chegar onde quer ir, independentemente dos retornos do mercado”
Christina Taylor é gerente sénior de operações fiscais do Credit Karma Tax®. Ela tem mais de uma dúzia de anos de experiência em operações fiscais, contabilísticas e empresariais. Christina fundou a sua própria consultoria contabilística e geriu-a durante mais de seis anos. Ela co-desenvolveu um produto online de preparação de impostos de bricolage, servindo como directora de operações durante sete anos. Ela é a actual tesoureira da Associação Nacional de Processadores Fiscais Informatizados e tem um bacharelato em administração de empresas/contabilidade pelo Baker College e um MBA pelo Meredith College. Pode encontrá-la no LinkedIn.