Guinguette Marais Poitevin

HSA Overview

Estes dias, cada vez mais consumidores estão a mudar para planos de saúde HSA-elegíveis. Para se qualificar para um HSA (conta poupança saúde), o seu plano de saúde precisa de ter uma dedução mínima de $1,350 para si ou $2,700 para a sua família. Se o seu plano de saúde se qualificar, a utilização de uma HSA é uma forma inteligente de poupar numa base vantajosa em termos fiscais para despesas relacionadas com a saúde.

Quando as HSA chegaram ao mercado pela primeira vez, nenhuma delas era realmente muito boa. Muitos não ofereciam quaisquer opções de investimento sólidas. E alguns tinham taxas elevadas. Eram basicamente uma glorificada conta poupança, embora uma que permitia colocar dinheiro antes de impostos até ao limite anual. Agora, porém, os fornecedores de HSA estão a recuperar o atraso.

Agora pode encontrar HSAs orientadas mais para o investimento. Isto significa que as suas HSA podem ser semelhantes às suas 401(k) ou IRA como um investimento a longo prazo que poderia proporcionar ganhos significativos. Esta é uma estratégia sólida para os aforradores de HSA que não tendem a ter elevados custos de saúde fora do bolso todos os anos.

Se o seu empregador oferecer uma HSA através de um determinado fornecedor, pode sair por conta própria para escolher um fornecedor que mais se adeqúe às suas próprias necessidades. Normalmente, pode simplesmente preencher um formulário do fornecedor escolhido, e o seu empregador pode ainda colocar dólares antes de impostos no seu HSA.

Se por alguma razão o seu empregador não o fizer, pode optar por não contribuir com dólares antes de impostos para o HSA do empregador. Depois, basta contribuir com dólares depois de impostos para a conta escolhida, e fazer uma remissão fiscal no final do ano.

Por isso é bom saber que pode escolher o seu próprio fornecedor HSA. Mas qual deles deve escolher? Primeiro, vamos falar sobre o que procurar numa boa HSA. Depois, destacaremos algumas das melhores contas disponíveis no mercado actualmente.

Duas maneiras de usar uma HSA

Antes de mergulharmos no que procurar numa HSA, vamos falar sobre as duas formas primárias de usar uma HSA. Isto é importante porque a forma como planeia utilizar a sua HSA irá definir o que faz uma HSA “boa” para as suas necessidades.

Existem basicamente duas formas de utilizar uma HSA: para gastar ou para investir.

Pode fazer uma combinação de ambas ao longo de todo o ano. Mas é provável que se incline mais para uma ou outra.

É provável que se incline para o fim do espectro de gastos se tiver muitas despesas de saúde. Isto pode ser porque tem alguns problemas de saúde crónicos a gerir. Ou pode ser apenas porque tem um par de filhos que têm check-ups constantes que requerem co-pagamentos. Seja como for, se planeia gastar pelo menos metade do dinheiro que coloca na sua HSA dentro de um ano, procure uma conta relacionada com despesas.

E se não tiver muitas despesas de saúde num ano? Neste caso, pode utilizar a sua HSA como basicamente um suplemento às suas poupanças para a reforma. Pode investir o dinheiro a longo prazo, porque está menos preocupado com potenciais perdas a curto prazo. Lembre-se, se alguma vez se deparar com uma situação em que tenha de recuar para investimentos mais seguros e centrados nas despesas, também o poderá sempre fazer.

Se este não for o seu primeiro ano de utilização de uma HSA, provavelmente já sabe em que direcção se inclina. Mas se este é o seu primeiro ano a utilizar este tipo de conta, deve olhar para trás para as suas despesas de saúde durante o último ano ou assim. E não se esqueça de prestar contas de quaisquer alterações importantes que se aproximem, tais como um novo bebé a caminho.

Após saber como pretende utilizar a sua HSA, pode decidir quais as características da conta que são fundamentais para as suas necessidades.

O que procurar numa HSA

Apenas como procura algo diferente das contas de poupança versus 401(k)s, vai querer procurar características na sua HSA com base na forma como planeia utilizá-la. Eis o que procurar nas contas de despesas versus contas de investimento:

Gastar HSA

• Taxas: As taxas são importantes de qualquer forma, mas com uma HSA gastadora, quer definitivamente gastar o mínimo de dinheiro possível da sua conta todos os meses.
• Taxa de juros: Com estes tipos de contas, não tem de investir em fundos mútuos ou investimentos de mercado. Em vez disso, pode simplesmente optar por uma taxa de juros. Assim, uma taxa mais alta é melhor do que uma mais baixa, claro.
• Cartões de Débito: Isto não é uma obrigação, mas é conveniente. Se planeia utilizar o dinheiro na sua conta com frequência, é bom poder gastar directamente da conta num cartão de débito. Basta ter a certeza de que o está a utilizar apenas para despesas HSA qualificadas, para que não tenha de reembolsar a sua conta.

Investir HSA

• Opções de investimento: A escolha de uma HSA centrada no investimento é semelhante à escolha de um IRA. Quer ter um bom e variado menu de opções de investimento para que possa fazer as escolhas de investimento que fazem mais sentido para as suas necessidades.
• Preço: O investimento em HSAs terá taxas diferentes das das contas orientadas para a poupança. Certifique-se de compreender tanto as taxas das contas como as taxas dos investimentos subjacentes para obter o máximo de rendimento.
• Desempenho: Veja o desempenho histórico dos fundos subjacentes das HSA para ter a certeza de que é bem feito no passado. O desempenho passado nem sempre é um indicador do desempenho futuro, mas pode ser útil.

As Melhores HSAs para Ambas as Categorias

Desde que estamos aqui a lidar com duas categorias diferentes, vamos decompor as HSAs nas melhores opções por categoria. Primeiro, porém, quero abordar que uma HSA é a melhor em ambas as categorias; a HSA Viva.

p> O custo mensal para possuir uma HSA Viva é $0. Taxa de abertura de conta; $0. Taxa de encerramento de conta; $0. Taxa de cartão de débito (até 3 cartões por conta); $0. Espero que esteja a ter a ideia aqui.

A conta também tem seguro FDIC e actualmente produz a seguinte taxa de juros (dependendo do tamanho do saldo):

• Menos de $2.500 – 0,01% APY
• $2.500 – $4.999 – 0.01% APY
• $5.000 – $14.999 – 0,01% APY
• $15.000+ – 0,01% APY

E se for um investidor, todas as contas estão ligadas à plataforma TD Ameritrade. E, por sorte, TD Ameritrade mudou recentemente a sua estrutura de taxas, e todas as transacções de acções custam agora $0,00. Portanto, quer pretenda poupar ou investir com a sua HSA, como pode correr mal com a Lively?

Abra uma HSA viva ou leia a nossa revisão HSA viva completa

O resto das melhores HSAs gastas

Usando as nossas métricas de taxas de manutenção, taxas de juros, e potencialmente um cartão de débito, aqui estão as melhores HSAs para gastar:

BMO Harris Conta Poupança para a Saúde

A BMO Harris Conta Poupança para a Saúde não tem depósito mínimo de abertura e nenhuma taxa de manutenção mensal. Pode obter extractos em papel ou online gratuitamente, e vem com um cartão BMO Harris Hsa Debit Mastercard para que possa gastar directamente da sua conta.

A conta tem uma taxa de transacção de $25 se transferir dinheiro de um depositário diferente, e uma taxa de $3 para transacções em ATM não-BMO Harris. Tem de visitar uma agência para abrir uma conta, e as contas ganham uma taxa de juros variável.

Affinity Credit Union HSA

Esta é outra conta sem depósito ou saldo mínimo e sem taxas. Pode adicionar à sua conta um Cartão de Acesso ao Débito Visa Affinity para gastos mais convenientes. E a conta ganha 0,25% APY.

Antes de poder solicitar esta HSA, tem de solicitar para ser membro da Affinity Federal Credit Union.

First American Bank HSA

A First American Bank HSA não tem saldo ou saldo mínimo mensal nem taxas mensais. Vem com serviço bancário móvel e online gratuito e um cartão de débito Mastercard para gastos convenientes. Paga taxas de juros escalonadas com base no seu saldo. As taxas variam de 0,09% APY a 1,00% APY. Pode encontrar a lista completa de taxas e taxas potenciais únicas aqui.

Além destas, existem muitas outras HSAs baseadas em créditos sindicais que não cobram quaisquer taxas de manutenção e que oferecem alguns juros. Certifique-se de verificar as suas opções de cooperativas de crédito locais antes de decidir que HSA utilizar para os seus gastos.

The Best Investing HSAs

Para esta classificação, confiámos fortemente no relatório Morningstar sobre as melhores HSAs. Saiu em 2017, pelo que verificámos os últimos números das HSAs de alto nível de investimento aí listadas.

Health Equity

Health Equity tem três opções diferentes de HSA, uma das quais está orientada para investimentos em fundos mútuos. Pode optar por investir o seu dinheiro automaticamente por uma taxa de conta mais elevada, ou pode optar por uma conta autopropulsionada.

A conta autopropulsionada não tem taxas de serviço mensais e uma taxa administrativa de investimento de 0,033% por mês. A conta auto-piloto, que é a que está mais fora das mãos dos investidores, tem uma taxa de serviço mensal de 0,08% e uma taxa de administração de investimento de 0,033%.

A conta ganhou uma alta classificação da Morningstar pela sua pletora de opções de investimento de fundos mútuos, muitas das quais têm um forte desempenho histórico.

A Autoridade HSA

Executada pelo Old National Bank, A Autoridade HSA é um dos nomes mais antigos do jogo. Uma vez obtido um saldo de $1,000 na sua conta, pode utilizá-lo para investir. A conta tem uma taxa anual de $36, ou $3 por mês. Isto pode ser mais ou menos do que pagaria com taxas baseadas em percentagem, dependendo do saldo da sua conta.

Pode investir a sua conta aqui em fundos mútuos, os quais são gerados pela carga. A Autoridade HSA tem uma lista decente de opções de fundos mútuos subjacentes nos quais investir.

SelectAccount: Potencial para Ambos

A única conta na lista da Morningstar que teve uma boa pontuação em ambas as categorias de poupança e investimento foi SelectAccount. Esta conta dá-lhe algumas opções para uma conta poupança. Para uma taxa de manutenção de conta mais elevada, pode obter uma taxa de juros mais elevada a cada mês, que também varia de acordo com o saldo da sua conta. Também pode decidir transferir a sua conta poupança para uma opção de investimento, que custa apenas $18 por ano.

Saving in Multiple HSAs

E se não se enquadrar de forma limpa numa ou noutra categoria? Talvez a sua família esteja a planear contribuir com o máximo de $6.900 para o seu HSA este ano. Sabe que as suas despesas de saúde devem rondar os $3.000, mas quer investir os restantes $3.900,

Neste caso, poderia considerar a abertura de duas HSAs diferentes. Isto é permitido, desde que o total das suas contribuições HSA para o ano não exceda o limite anual.

P>Pode colocar $3.000 numa conta sem taxas em primeiro lugar, e utilizar essa conta para despesas. Se estiver a planear gastar o dinheiro dentro do ano, nem sequer importa muito se ganhar algum interesse. Mas depois poderia colocar os restantes $3.900 numa conta centrada no investimento para poupar para o resto deste ano e para além dele.

A vantagem disto é que não paga taxas de manutenção de contas de investimento baseadas no saldo sobre dinheiro que vai simplesmente gastar rapidamente, de qualquer forma.

Esta pode não ser a estratégia certa para si, mas vale a pena considerar se precisa de adoptar uma abordagem mais combinada para a sua poupança e despesas HSA.

Cheque o nosso podcast sobre Contas Poupança na Saúde. Neste episódio, o fundador do Dough Roller Rob Berger chama-lhes “uma das melhores contas vantajosas do ponto de vista fiscal”; ele diz-nos porque tem uma e porque é que você também deve tê-la. Para mais episódios, clique aqui ou continue a ver no nosso canal Youtube.