O que é uma Conta de Cartão de Crédito de Delinquente?
Para a perspectiva de uma empresa de cartão de crédito, diz-se que um determinado cartão de crédito é inadimplente se o cliente em questão não tiver efectuado o seu pagamento mínimo mensal durante 30 dias a partir da sua data de vencimento original.
Em geral, as empresas de cartão de crédito começarão a chegar ao cliente assim que o seu montante mínimo devido na conta se atrasar durante 30 dias. Se a conta ainda estiver em mora por 60 dias ou mais, então a empresa de cartão de crédito começará normalmente o processo de cobrança da dívida. Este processo pode envolver acções legais e o uso de empresas de cobrança de créditos.
Key Takeaways
Compreender os cartões de crédito de contas em mora
Uma das primeiras medidas tomadas pelas empresas de cartões de crédito ao detectar uma conta em mora é tentar contactar o titular da conta. Se for possível chegar a um acordo com o cliente de forma atempada, a empresa de cartões de crédito não poderá tomar qualquer outra medida. No entanto, se não for possível chegar a um acordo, a empresa provavelmente começará por reportar a conta em mora a uma agência de informação de crédito.
Por este motivo, as contas em mora podem ter um efeito negativo grave na notação de crédito de um mutuário, particularmente se a conta em mora persistir para além da marca dos 60 dias. Geralmente, o impacto imediato de uma delinquência é uma diminuição de 25 a 50 pontos na pontuação de crédito do mutuário. Contudo, podem ocorrer diminuições adicionais se a delinquência não for corrigida posteriormente.
As delinquências são um dos factores mais difíceis de ultrapassar para os mutuários que procuram melhorar a sua pontuação de crédito, uma vez que podem permanecer num relatório de crédito do mutuário até sete anos. Para alguns mutuários, isto pode significar a queda de uma pontuação de crédito muito competitiva para uma que é meramente aceitável, tal como a queda de 740 pontos para 660. Dependendo das condições do cartão de crédito em questão, o mutuário pode também ser confrontado com penalizações monetárias adicionais se a sua conta se tornar delinquente.
Os emissores de maior número de créditos mantêm serviços proprietários de cobrança de dívidas para delinquências iniciais. Contudo, as contas de cartão de crédito em situação de delinquência que permanecem por pagar acabarão por ser vendidas a um terceiro cobrador de dívidas. Estes cobradores de dívidas são encarregados de obter a dívida original com juros e podem tomar medidas legais. A dívida que é considerada anulada é também comunicada às agências de crédito e pode ter um impacto negativo ainda maior na pontuação de crédito de um mutuário do que as delinquências pontuais que são posteriormente corrigidas.
Exemplo Mundial Real de um Cartão de Crédito de Conta de Delinquência
Mark é cliente da XYZ Financial, onde detém um cartão de crédito. Ele usa o seu cartão regularmente, e normalmente paga apenas o pagamento mínimo exigido em cada mês.
Um mês, no entanto, Mark esquece-se de fazer o seu pagamento e é contactado 30 dias mais tarde por XYZ. É-lhe dito por XYZ que a sua conta se tornou delinquente, e que deve compensar prontamente o pagamento perdido a fim de evitar incorrer num impacto negativo na sua pontuação de crédito. Uma vez que o pagamento perdido não foi intencional, Mark pede desculpa pelo lapso e compensa prontamente o pagamento perdido.
Se Mark tivesse recusado compensar o pagamento perdido, XYZ poderia ter tido de cobrar a sua dívida. Para o fazer, teriam primeiro comunicado a delinquência a uma ou mais agências de informação de crédito. Depois, ou procurariam cobrar a dívida eles próprios, ou recorreriam a um serviço de cobrança de dívidas de terceiros.