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Embora possa estar familiarizado com as três principais agências de informação de crédito que analisam a sua saúde financeira global e fornecem relatórios de crédito, pode ou não estar a par de uma agência que acompanha o seu comportamento bancário.
Esta agência chama-se ChexSystems. Se alguma vez teve uma conta corrente ou poupança fechada por um banco devido a demasiados descobertos ou outros problemas com a sua conta, pode ter acabado com o seu nome nos ficheiros da ChexSystems. Ter uma baixa pontuação de Consumidor ChexSystems, semelhante a ter uma baixa pontuação de crédito, pode fazer com que o acesso a uma nova conta bancária seja recusado.
p>Saiba mais sobre ChexSystems, como afecta a sua vida financeira e como pode recuperar a sua reputação bancária.
O que é ChexSystems?
ChexSystems é uma agência de informação ao consumidor (CRA) de controlo de contas bancárias. Trabalha nos bastidores do sistema financeiro para ajudar os bancos e as instituições financeiras a pré-seleccionar novos clientes que se candidatem a contas bancárias. Os bancos utilizam ChexSystems para decidir quais os clientes que podem basear-se no seu comportamento anterior – estar em maior risco de utilização ou má gestão das suas contas bancárias.
De acordo com o Centro Nacional de Direito do Consumidor, mais de 80% dos bancos utilizam uma CRA de rastreio de contas bancárias, como ChexSystems, para avaliar se aprovam clientes para uma nova conta.
Como funciona ChexSystems?
ChexSystems mantém um registo da actividade da sua conta corrente e poupança. Em seguida, gera um relatório para bancos e cooperativas de crédito que mostra as suas actividades e as razões pelas quais uma conta foi encerrada. Erros dos clientes, utilização indevida ou gestão irresponsável da conta (tais como saques a descoberto repetidos), não pagamento de taxas de conta, actividade suspeita e fraude são todos exemplos de actividades que podem constar do seu relatório ChexSystems.
Se tiver um histórico de contas bancárias a serem encerradas por razões negativas, a sua informação ficará no seu ficheiro ChexSystems durante até cinco anos.
Como sei se tenho um ficheiro ChexSystems?
Muitas pessoas nunca têm um problema que as obrigue a investigar o seu próprio ficheiro ChexSystems. Se conseguiu solicitar e abrir uma nova conta bancária recentemente sem atrasos ou declínios, é um bom sinal de que o seu ficheiro ChexSystems está em boa ordem.
No entanto, o Fair Credit Reporting Act (FCRA) permite aos consumidores acederem ao seu relatório ChexSystems gratuitamente uma vez a cada 12 meses. Pode solicitar uma cópia do seu relatório pessoal ChexSystems online. Também está disponível por telefone, fax ou via formulário de pedido por correio.
Se não tiver um histórico prévio de contas a encerrar devido a problemas ou utilização indevida, o seu relatório ChexSystems será curto e simples, como no exemplo mostrado abaixo.
Mas se tiver eventos negativos no histórico da sua conta, o seu relatório ChexSystems incluirá detalhes sobre a informação reportada e transacções passadas. Poderá descobrir que os bancos o reportaram à ChexSystems por não pagar taxas, não utilizar correctamente as contas ou ter problemas com as suas contas bancárias que causaram o encerramento das suas contas.
Qual é a pontuação do meu ChexSystems?
ChexSystems atribui a cada pessoa uma pontuação de Consumidor com base no risco que correm de abrir uma conta bancária. A pontuação da ChexSystems varia entre 100 e 899, com uma pontuação mais alta indicando menor risco. Pode solicitar a sua pontuação pessoal de Consumidor ChexSystems via correio ou fax.
Embora uma pontuação de crédito, que pode seguir de perto para controlar a sua solvabilidade global, a sua pontuação de Consumidor ChexSystems não será normalmente importante para a sua vida financeira diária. É bem-vindo a solicitar a sua pontuação ChexSystems, mas provavelmente não precisa de saber qual é a sua pontuação, a menos que tenha sido recusada por uma conta bancária e queira saber porque é que isso aconteceu.
A Pontuação do Consumidor ChexSystems é tipicamente mais útil para os bancos do que para os consumidores. A menos que tenha tido um histórico de problemas graves na gestão de uma conta bancária, normalmente não terá de pensar no seu relatório ChexSystems ou na pontuação do ChexSystems.
What If My ChexSystems Report Is Incorrect?
Se houver informação no seu relatório ChexSystems que seja falsa, incorrecta ou que foi acrescentada ao seu relatório por engano, tem o direito de apresentar uma disputa e pedir que o seu relatório seja corrigido. Isto é especialmente importante se tiver sido recusado por uma nova conta bancária e quiser limpar a sua reputação e perfil de risco para que possa manter a actividade bancária.
Saiba mais sobre como submeter uma disputa de ChexSystems.
Que direitos tenho quando lido com ChexSystems?
ChexSystems é regido pela FCRA, e tal como com as agências de informação de crédito ao consumo, tem certos direitos como consumidor a disputar, corrigir e obter clareza sobre as informações que ChexSystems recolhe.
alguns dos seus direitos-chave incluem:
- Se o seu relatório ChexSystems foi utilizado contra si, tem o direito de saber. Por exemplo, se se candidatar a abrir uma nova conta bancária, e o banco o rejeitar por causa de más informações que foram listadas no seu relatório ChexSystems, o banco é obrigado a informá-lo.
- Tem o direito de ver o seu próprio relatório ChexSystems pessoal (de graça) a cada 12 meses. Mesmo que não tenha sido rejeitado por uma nova conta bancária, pode querer colocar um lembrete no seu calendário para pedir para ver o seu relatório ChexSystems uma vez por ano. Não faz mal em certificar-se de que a informação é exacta e que a sua reputação está limpa.
li> Tem o direito de submeter uma disputa e solicitar uma investigação de informação inexacta ou incompleta no seu relatório ChexSystems. As informações consideradas inexactas devem ser corrigidas ou removidas do seu relatório no prazo de 30 dias.
Pode a ChexSystems ajudar as vítimas de roubo de identidade?
Se for vítima de roubo de identidade, a ChexSystems oferece um Alerta de Segurança que lhe permite congelar a sua conta ChexSystems. Ao congelar a sua conta, assegurará que as contas fraudulentas abertas por um ladrão de identidade não acabem no seu relatório pessoal da ChexSystems. Caso seja alguma vez vítima de roubo de identidade, certifique-se de contactar a ChexSystems bem como as suas instituições financeiras para explicar a situação e registar-se para qualquer congelamento de conta disponível.
Se comunicar o roubo de identidade à ChexSystems, a ChexSystems é obrigada a bloquear estas contas fraudulentas de serem adicionadas ao seu relatório. Terá de fornecer documentação adequada para contas fraudulentamente abertas como resultado de roubo de identidade.
O que devo fazer se tiver sido recusado uma conta bancária por causa de um Relatório ChexSystems?
Se se candidatou a uma nova conta bancária e foi recusado, pergunte ao banco porquê. Se identificaram o seu relatório ChexSystems como a razão, tem o direito de saber. Também tem o direito de falar com ChexSystems, aceder ao seu relatório e contestar quaisquer inexactidões.
p>Aqui está o que deve fazer a seguir:
- Contacte ChexSystems para solicitar uma cópia do seu relatório ChexSystems pessoal.
- Reveja o relatório, e procure por erros ou inexactidões. Verifique se há cheques devolvidos, roubo de identidade, contas que não reconhece e quaisquer problemas previamente resolvidos com um banco que não estejam a ser representados de forma justa.
- Se houver alguma informação incorrecta ou imprecisa no seu relatório, pode apresentar uma disputa com ChexSystems. São obrigados a investigar. Informações incorrectas são normalmente corrigidas ou removidas no prazo de 30 dias.
O meu relatório ChexSystems impede-me de obter uma conta bancária?
Se tiver um evento negativo no seu histórico bancário, e o seu relatório ChexSystems contiver contas fechadas, poderá ter problemas em abrir uma nova conta bancária. Mas ter algumas más notícias no seu relatório ChexSystems não significa que tenha de ser desbancado e fechado fora do sistema financeiro. Muitos bancos oferecem “contas correntes de segunda oportunidade” a pessoas com histórico bancário problemático.
As contas correntes de segunda oportunidade podem ter menos características ou limites mais baixos do que as contas bancárias normais, mas podem ser uma boa forma de manter um histórico bancário positivo e voltar ao sistema financeiro.
Bancos e cooperativas de crédito confiam na ChexSystems para ajuda na pré-selecção de clientes interessados em abrir contas correntes e de poupança. O serviço ajuda as instituições financeiras a gerir o risco, a evitar fraudes e a eliminar os maus agentes que abusam ou maltratam as suas contas bancárias.
Se o seu nome acabar na lista de pessoas com maus antecedentes bancários, não ficará bloqueado para sempre fora do sistema bancário. Esteja pronto a rever o seu relatório ChexSystems e arquive uma disputa se encontrar alguma informação incorrecta. E considere candidatar-se a uma conta corrente de segunda oportunidade para reconstruir a sua reputação como cliente bancário responsável.