Quando o seu veículo é totalizado num acidente automóvel, a sua companhia de seguros paga-lhe o valor total do carro – ou, mais precisamente, paga-lhe o que reclama o valor a ser. Pode colocar este dinheiro no montante que ainda deve sobre o valor total do carro – se ainda tiver um empréstimo de carro – ou pode usá-lo para comprar um veículo novo.
Inicialmente todos os que passaram por este processo podem atestar que a parte mais frustrante é aceitar a avaliação da companhia de seguros automóvel sobre o valor do seu carro. Quase invariavelmente, a estimativa é muito inferior ao previsto, e o montante que recebe não é suficiente para comprar uma substituição de maçã por maçã. Para muitos condutores nem sequer é suficiente para cobrir o que ainda devem no carro.
Confounding the issue is the fact that most car insurance customers are clueless as to the methodology used by insurance companies to value cars. Os métodos de avaliação das seguradoras de automóveis são esotéricos, baseando-se em dados abstractos, cujas especificidades têm o cuidado de não revelar. Esta assimetria de informação torna difícil para um consumidor desafiar uma oferta de baixa bola de uma companhia de seguros automóvel. No entanto, o simples conhecimento dos conceitos básicos de como as companhias de seguros valorizam os automóveis e a terminologia que utilizam pode levá-lo a um lugar mais auspicioso a partir do qual negociar.
Key Takeaways
O Processo de Avaliação do Seguro Automóvel
Quando comunica um acidente automóvel à sua companhia de seguros, a companhia envia um ajustador para avaliar os danos. A primeira ordem de trabalhos do ajustador é determinar se o veículo deve ser classificado como total. Uma companhia de seguros pode considerar o veículo como totalizado, mesmo que possa ser reparado. Geralmente, a companhia decide totalizar um veículo se o custo de reparação exceder uma determinada percentagem do seu valor, entre 51% e 80%, de acordo com o Insure.com. No entanto, alguns estados mandatam ou fornecem directrizes para esta percentagem: Alabama, por exemplo, fixa-o em 75%.
Assumindo que o veículo é totalizado, o ajustador efectua então uma avaliação e atribui um valor ao veículo. Os danos resultantes do acidente não são considerados na avaliação. O que o ajustador procura estimar é o que teria sido uma oferta de dinheiro razoável para o veículo imediatamente antes da ocorrência do acidente.
P>Próximo, a companhia de seguros contrata um avaliador terceiro para emitir a sua própria estimativa sobre o veículo. Isto é feito para minimizar qualquer aparência de impropriedade ou deslealdade e para submeter o veículo a uma metodologia de avaliação diferente. A empresa considera a sua própria avaliação e a do terceiro ao fazer a sua oferta.
Valor real em dinheiro vs. Custo de substituição
Existe uma enorme distinção entre o valor do seguro do seu veículo, tal como determinado pela companhia de seguros, e o montante que efectivamente custa a compra de um substituto adequado. A companhia de seguros baseia a sua oferta no valor real em dinheiro (ACV). Este é o montante que a companhia determina que alguém pagaria razoavelmente pelo carro, assumindo que o acidente não tivesse acontecido. O valor tem geralmente em consideração coisas como depreciação, desgaste, problemas mecânicos, manchas cosméticas, e oferta e procura na sua área local. A State Farm refere explicitamente a sua calculadora do valor do seguro do carro: “Baseamos o valor do seu veículo no seu ano, marca, modelo, quilometragem, estado geral, e principais opções menos os seus impostos e taxas estaduais dedutíveis e aplicáveis”
Even se comprou um carro novo e o conduziu apenas um ano antes do acidente, o seu VCA será significativamente inferior ao que pagou por ele. Simplesmente conduzir um carro novo fora do lote deprecia-o em cerca de 10%, e a depreciação acelera para 20% no final do primeiro ano, de acordo com Edmunds.com. De facto, a companhia de seguros cobra-lhe por tudo, desde as milhas no odómetro até às manchas de refrigerante nos estofos acumuladas durante esse ano.
O montante da oferta do ACV também será inferior ao custo de substituição – o montante que lhe custa comprar um veículo novo semelhante ao que foi destruído. A menos que esteja disposto a complementar o pagamento do seguro com os seus próprios fundos, o seu próximo veículo será um passo abaixo do seu antigo.
Uma solução para este problema é a compra de um seguro automóvel que pague o custo de substituição. Este tipo de apólice utiliza a mesma metodologia para totalizar um veículo mas, depois disso, paga-lhe a taxa de mercado actual para um carro novo na mesma classe que o seu carro naufragado. Os prémios mensais para o seguro de custos de substituição podem ser significativamente mais elevados do que para o seguro automóvel tradicional.
Se totalizar o seu carro pouco tempo depois de o comprar, pode acabar com um capital negativo no carro, dependendo do seu negócio de financiamento.
Outros Desafios
Não poder pagar um carro comparável com o dinheiro da sua companhia de seguros após um acidente é extremamente frustrante. Dito isto, existe outra situação potencial que pode agravar ainda mais o stress de um acidente de automóvel.
A maior parte das vezes o montante que uma companhia de seguros oferece por um carro total não é sequer suficiente para cobrir o que se deve ao carro naufragado. Isto pode ocorrer se um carro novo naufragar pouco tempo depois de o comprar. O veículo sofreu a sua grande depreciação inicial, mas mal teve tempo para pagar o saldo do seu empréstimo. Isto também pode ocorrer se tiver tirado partido de uma oferta especial de financiamento que minimizou ou eliminou o seu pagamento de entrada. Embora estes programas certamente o impeçam de ter de se separar com um grande pedaço de dinheiro para comprar um carro, eles quase lhe garantem que sai do lote com capital próprio negativo. Isto torna-se um problema se totalizar o carro antes de restaurar uma posição de equidade positiva.
Quando o seu cheque de seguro não pode pagar o seu empréstimo de carro na totalidade, o montante que resta é conhecido como um saldo deficitário. Porque isto é considerado dívida sem garantia – a garantia que antes a garantia era agora destruída – o credor é especialmente agressivo na cobrança.
Tal como a questão do custo de substituição, este problema tem uma solução. Acrescente o seguro de crédito à sua apólice de seguro automóvel para garantir que nunca terá de lidar com um saldo remanescente de um carro total. Esta cobertura paga o valor em dinheiro do seu carro conforme determinado pela companhia de seguros e paga qualquer saldo deficitário remanescente depois de aplicar as receitas ao seu empréstimo. A cobertura de deficiências, tal como a cobertura de custos de substituição, acrescenta ao seu prémio de seguro. Deve considerar, no entanto, que se cair num dos cenários acima, poderá tornar mais provável um saldo deficitário em caso de acidente.