Quando transportar um saldo de cartão de crédito para além do período de carência (se o tiver), serão avaliados os juros sob a forma de um encargo financeiro.Felizmente, o seu extracto de conta do cartão de crédito conterá sempre o seu encargo financeiro, quando lhe for cobrado, pelo que não há necessariamente necessidade de o calcular por si próprio. Mas, saber como fazer o cálculo por si próprio pode ser útil se quiser saber qual o encargo financeiro a esperar de um determinado saldo de cartão de crédito ou se quiser verificar se o seu encargo financeiro foi cobrado correctamente.
Pode calcular os encargos financeiros desde que saiba três números relacionados com a conta do seu cartão de crédito: o saldo do cartão de crédito (ou empréstimo), a TAEG, e a duração do ciclo de facturação.
Calculando Encargos Financeiros da Forma Simples
A forma mais simples de calcular um encargo financeiro é:
balance X monthly rate
Para este exemplo, diremos que cada ciclo de facturação dura um mês (por isso há 12 ciclos de facturação no ano) e que tem um saldo de cartão de crédito de $500 com uma TAEG de 18%. Primeiro, calcule a taxa periódica dividindo a TAEG pelo número de ciclos de facturação no ano, que é 12 no nosso exemplo. Lembre-se de converter as percentagens para uma casa decimal. A taxa periódica é:
.18 / 12 = 0.015 or 1.5%
A taxa financeira mensal é:
500 X .015 = $7.50
Cálculo de ciclos de facturação mais curtos
Com a maioria dos cartões de crédito, o ciclo de facturação é inferior a um mês, por exemplo, 23 ou 25 dias.Se o número de dias no seu ciclo de facturação for inferior a um mês, calcule o seu encargo financeiro desta forma:
balance X APR X days in billing cycle / 365
Exemplo: Se o seu ciclo de facturação for de 25 dias, a taxa financeira para esse período de facturação seria:
500 x .018 X 25 / 365 = $6.16
Pode reparar que a taxa financeira é mais baixa neste exemplo, embora o saldo e a taxa de juros sejam os mesmos. Isso é porque está a pagar juros por menos dias, 25 vs. 31. Os encargos financeiros anuais totais pagos na sua conta acabariam por ser aproximadamente os mesmos.
Variações nos métodos de cálculo de encargos financeiros do emissor do cartão de crédito
Os exemplos que fizemos até agora são formas simples de calcular o seu encargo financeiro mas ainda assim podem não representar o encargo financeiro que vê no seu extracto de conta. Isto porque o seu credor utilizará um dos cinco métodos de cálculo de encargos financeiros que levam em conta as transacções efectuadas no seu cartão de crédito no ciclo de facturação actual ou anterior.
O saldo final e os métodos de saldo anterior são mais fáceis de calcular. O encargo financeiro é calculado com base no saldo no final ou início do ciclo de facturação.
O método do saldo ajustado é ligeiramente mais complicado; toma o saldo no início do ciclo de facturação e subtrai os pagamentos efectuados durante o ciclo.
O método do saldo diário soma o seu encargo financeiro para cada dia do mês. Para fazer este cálculo você mesmo, precisa de saber o saldo exacto do seu cartão de crédito todos os dias do ciclo de facturação. Depois, multiplique o saldo de cada dia pela taxa diária (APR/365). Some a taxa financeira de cada dia para obter a taxa financeira mensal.
Os emissores de cartões de crédito utilizam mais frequentemente o método do saldo médio diário, que é semelhante ao método do saldo diário. A diferença é que o saldo de cada dia é primeiro calculado em média e depois a taxa financeira é calculada com base nessa média. Para fazer o cálculo você mesmo, precisa de conhecer o saldo do seu cartão de crédito no final de cada dia. Some o saldo de cada dia e depois divida pelo número de dias no ciclo de facturação. Depois, multiplique esse número pela TAEG e os dias no ciclo de facturação. Divida o resultado por 365.