Já falámos anteriormente sobre como o histórico de pagamentos afecta a sua pontuação de crédito, mas vamos falar especificamente esta semana sobre o que um pagamento atrasado faz à sua pontuação.
Quanto tempo é que um pagamento atrasado permanece no seu relatório de crédito?
Os pagamentos atrasados que foram reportados ao departamento de crédito permanecerão no seu relatório de crédito durante sete anos. Mas é importante compreender que nem todos os pagamentos em atraso são reportados. Muito depende do tempo necessário para corrigir o problema. Se se atrasar mesmo por um dia, é provável que incorra numa cobrança tardia, mas não será reportado. Só depois de passar a marca dos 30 dias é que terá de se preocupar com uma notação de pagamento atrasado no seu relatório de crédito.
Existe uma excepção notável à regra dos 30 dias: contas médicas. As despesas médicas não são declaradas como atrasadas até terem seis meses de idade. Isto dá tempo para lutar com a sua companhia de seguros e fornecedor ou hospital sobre a sua conta.
Quanto é que um pagamento atrasado prejudica a sua pontuação de crédito?
Aqui novamente, depende. O que mais está no seu ficheiro de crédito é importante para compreender como isto funciona. Se estivermos a falar de um pagamento atrasado contra um relatório limpo, pode perder muitos pontos de pontuação de crédito, mas pode demorar menos tempo a recuperar. E como um relatório de crédito limpo implica geralmente uma pontuação de crédito elevada, mesmo uma grande queda poderia deixá-lo em forma razoavelmente boa. (Segundo a FICO, um pagamento atrasado de 30 dias pode fazer com que alguém com uma pontuação nos elevados 700s perca 60-80 pontos.)
No entanto, vários pagamentos atrasados irão prejudicá-lo mais e por mais tempo. É também importante notar que quaisquer acções adversas, quer estejamos a falar de atrasos de pagamento ou outras acções como cobranças, são muito mais prejudiciais para alguém com um ficheiro de crédito fino do que para alguém com um ficheiro gordo e uma excelente pontuação de crédito. Estas duas categorias são as mais fáceis de danificar e reparar.
Se estiver no meio do pacote em termos da sua pontuação, pode não ver muita diferença (especialmente se esta for uma ou talvez duas vezes). Uma pontuação a meio do pacote indica que já existe algum nível de incerteza incorporado na sua pontuação, daí a menor queda de pontos em relação a alguém que é novo no crédito ou classificado como de risco muito baixo.
Embora isso possa não parecer justo, se olharmos para ela da perspectiva do credor, é fácil ver porque é que existem diferenças. Uma pontuação de crédito tenta prever a probabilidade de incumprimento do consumidor num futuro próximo. Os pagamentos dentro do prazo indicam que tudo está bem. Os pagamentos tardios criam incerteza e podem (ou não) ser uma indicação de problemas a vir.
No caso de alguém com um ficheiro fino – não há muito historial e informação para basear uma pontuação em pagamentos tardios envie um forte sinal de aviso. Para aqueles com pontuações excelentes, os pagamentos em atraso podem sinalizar uma mudança na situação financeira do consumidor. Lembre-se, uma pontuação excelente indica que o seu risco de incumprimento é considerado baixo. Um pagamento em atraso cria dúvidas e, portanto, resulta numa diminuição da sua pontuação para reflectir um futuro agora incerto.
Em ambos os casos, até ter passado tempo suficiente para aliviar estas preocupações (porque corrigiu o seu curso) a sua pontuação pode ficar presa num lugar mais baixo do que deseja.
Pode remover pagamentos em atraso do seu relatório de crédito?
Notações precisas e atempadas a um relatório de crédito geralmente não podem ser removidas. No entanto, se a causa do atraso de pagamento foi um erro genuíno da sua parte e é um erro único, pode certamente pedir ao seu credor que não o comunique em primeiro lugar.
Assumindo que tem sido um bom cliente até agora, é provável que tenha sucesso. Todos cometem um erro de vez em quando e os principais credores reconhecem isso e podem fazer concessões. Mas a chave será chegar ao credor antes de o reportarem. É mais fácil parar o comboio de informação de crédito antes de deixar a estação do que depois de ter saído.
Se não tiver sucesso em fazer com que o seu credor não informe, há acções que pode tomar para minimizar o dano – e deve fazê-lo. Estas incluem ter muito cuidado para não se atrasar novamente com um pagamento a este credor. De facto, deve estar vigilante no pagamento de todas as suas contas a tempo, sempre que o fizer. Além disso, vigie a utilização do seu cartão de crédito e não se esqueça de ficar abaixo dos 25% do seu limite total de crédito.
Estas duas categorias – histórico de pagamento e utilização do crédito – contabilizam cerca de 65% da sua pontuação total de crédito FICO. Além disso, não se candidate a novo crédito a menos que precise e apenas quando tiver a certeza de que será aprovado.
Fazer estas coisas irá mitigar os danos que fez à sua pontuação com o seu pagamento falhado a tempo. Dentro de alguns meses após ter feito tudo bem, deverá ver a sua pontuação de volta ao ponto onde estava antes, ou pelo menos fechar, mesmo que a notação de atraso de pagamento permaneça nos seus relatórios de crédito. Fazer todas as coisas correctas contribui em muito para aliviar qualquer dano na pontuação.
Como pode evitar um pagamento atrasado?
Eu sou um grande fã de pagamentos automáticos quando se trata de pagar as contas a tempo. Ao configurar pagamentos recorrentes nas suas contas, pode garantir que nunca se atrasa.
Eu criei o hábito de configurar um pagamento futuro para uma conta no dia em que esta chega. Se receber a factura do meu cartão de crédito na primeira e esta só for devida no dia 20, vou online para a minha conta corrente e marco um pagamento para chegar aos credores até ao dia 19. De outra forma, sei que é demasiado fácil para mim perder a factura ou o pagamento.
Obviamente, tenho de me manter a par para ter a certeza de ter os fundos disponíveis quando esses pagamentos se tornarem exigíveis, por isso é um pouco mais do que simplesmente defini-la e esquecê-la. Se o acompanhamento de todas as suas contas for demasiado demorado ou simplesmente não estiver no seu ADN, há muitas ferramentas disponíveis para o ajudar, desde uma simples folha de cálculo até programas que o acompanhem por si. O essencial é encontrar o que funciona para si e começar a utilizá-lo antes de ter aquele primeiro pagamento atrasado.
Boa sorte!