Guinguette Marais Poitevin

Nota do editor: Este é um post periódico, actualizado regularmente com novas informações.

Verdade seja dita, os cartões de crédito podem ser bastante confusos. Com tantas datas de calendário ligadas ao seu cartão, é fácil compreender mal a importância de alguma data crítica, e como resultado, perder algumas das recompensas. Mas, ao compreender completamente a terminologia diferente, estará muito mais consciente dessas datas importantes a ter em conta para não perder um pagamento ou qualquer recompensa.

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Como funciona o ciclo de facturação mensal de um cartão de crédito

Cada conta de cartão de crédito tem 12 extractos mensais por ano, e cada ciclo de facturação termina com uma data de fecho de extractos pré-determinada. Os ciclos de facturação são geralmente próximos de um mês, mas podem variar em alguns dias. Esta data de encerramento é o dia de cada mês que divide o período de facturação anterior da sua conta do mês seguinte. Quando o seu período de facturação fecha, normalmente à meia-noite, o banco emite uma factura que determina quanto deve e o montante das recompensas que ganhou nesse período.

Com a maioria dos cartões de crédito, as recompensas que ganhou em cada mês serão listadas no seu extracto e creditadas na sua conta pouco depois da data de encerramento. Por vezes isto acontece poucas horas após o seu extracto ter sido gerado, mas por vezes pode demorar alguns dias. Na minha experiência, estes atrasos tendem a acontecer quando um emissor de cartão de crédito transfere pontos de recompensa ou milhas para um parceiro como uma companhia aérea ou programa de fidelidade de hotel.

Segundo a data de encerramento do seu extracto, há um período de carência antes da data de vencimento do seu pagamento (há alguns cartões subprime que não têm período de carência, mas os cartões de crédito dos principais emissores têm um). Este período é exigido por lei para ser pelo menos 21 dias, e normalmente varia entre 21 e 25 dias, dependendo do cartão.

P>Pode pagar o saldo do seu extracto na totalidade até à data de vencimento para evitar encargos com juros. No entanto, deve efectuar pelo menos o pagamento mínimo antes da data de vencimento ou enfrentar taxas de atraso e possivelmente taxas de juros de penalização.

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Como a data de vencimento e a data de encerramento do seu cartão de crédito são determinadas

Desde que o Credit CARD Act de 2009 entrou em vigor, os emissores de cartões de crédito foram obrigados a ter a data de vencimento na mesma data todos os meses para que os utilizadores saibam que podem fazer o seu pagamento numa determinada data e tê-la sempre creditada a tempo. Por exemplo, se o seu extracto for devido a 15 de Março, então também será devido a 15 de Abril, 15 de Maio, 15 de Junho e assim por diante. Pode pedir ao emissor do seu cartão de crédito para ajustar a sua data de vencimento. Alguns bancos permitem-lhe fazer este pedido em linha quando entrar na sua conta, enquanto outros exigirão uma chamada telefónica ou uma sessão de chat.

Saber que ao escolher a sua data de vencimento, estará também a alterar a data de fecho do seu extracto.

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Porque a data de vencimento é uma data fixa do mês, e tem de ocorrer um determinado número de dias após a data de fecho do extracto, a data de fecho do extracto não pode ser fixada também. A data de encerramento será também provavelmente o mês anterior à data de vencimento, porque existe um período de carência aproximado de três semanas antes do vencimento do pagamento.

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Desde que os meses variem de 28 a 31 dias, a data de encerramento do seu extracto variará de alguns dias em meses mais curtos. Por exemplo, se a sua data de vencimento for a 15 de Agosto, e a sua conta tiver um período de carência de 25 dias, então o seu extracto fecha 25 dias mais cedo em 21.

Extensão das suas finanças, evitando juros

Agora de saber como funciona o ciclo do extracto do seu cartão de crédito, pode utilizar essa informação em seu benefício. Se estiver a tentar evitar juros pagando todos os meses todo o saldo do seu extracto (o que deve fazer quando ganhar recompensas para evitar negar o seu valor), então o seu objectivo pode ser o de esticar as suas finanças tanto quanto possível. Se é isso que pretende, então vai querer adiar grandes compras para pouco depois da data de fecho do seu extracto.

Por exemplo, se o seu extracto fechar a 5 de Junho e o seu pagamento for devido 21 dias mais tarde a 26 de Junho, qualquer compra que seja colocada na sua conta antes de 5 de Junho será devida mais tarde nesse mês, a menos que não haja problemas em acumular juros. Mas se adiar essa grande despesa até 6 de Junho, a taxa aparecerá no extracto do mês seguinte. Então terá até 26 de Julho para pagar essa compra, dando-lhe potencialmente um adicional de 30 dias sem “juros”, dependendo das especificidades da sua conta.

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Prémios de aprendizagem mais cedo

Por outro lado, se o seu objectivo é que as suas recompensas sejam postadas na sua conta o mais cedo possível, então vai querer usar a estratégia oposta. Ao fazer uma grande compra imediatamente antes da data de fecho do seu extracto, esta será incluída no seu próximo extracto, e deverá receber as suas recompensas pouco depois.

Ao fazer grandes compras imediatamente antes da data de fecho do seu extracto, receberá as suas recompensas mais cedo, mas também terá de pagar a conta pelas suas compras mais cedo. Note que a principal excepção a esta regra é a American Express, que tem a sua própria linha temporal peculiar de atribuição de pontos de Recompensas de Membro.

Outra excepção importante a esta fórmula está pendente de pagamentos. Alguns encargos são listados como pendentes no seu extracto durante vários dias após a transacção, antes de serem oficialmente postados. Se uma compra ainda estiver listada como pendente à meia-noite na data de fecho do seu extracto, não aparecerá no extracto desse mês.

Esta pode ser uma boa notícia se estiver a tentar atrasar o pagamento da compra, mas também pode ser uma desilusão se estiver à espera de receber recompensas dessa compra o mais cedo possível – ou se precisar dessa compra para contar para um requisito de despesa mínima.

Antes lembre-se de que não há forma de prever quais os pagamentos que estarão listados como pendentes ou por quanto tempo. Portanto, para ser seguro, deve sempre assumir que um pagamento pode ser listado como pendente por um período até três dias. De facto, a razão pela qual os emissores de cartões de crédito o advertem para esperar um ou dois ciclos de facturação para receber as suas recompensas é para contabilizar as transacções atrasadas.

Saber que mesmo que pague pela sua compra logo após esta ter sido colocada na sua conta, isso não irá acelerar a obtenção das recompensas. Independentemente de quando pagar a sua factura, só receberá os seus prémios após o encerramento do seu extracto mensal.

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P>P>Um generoso bónus de boas-vindas pode ser extremamente valioso quando estiver a ganhar recompensas de viagem com o seu cartão de crédito. A maioria dos cartões de crédito que oferecem estes bónus têm um requisito de gastos mínimos que tem de cumprir dentro de um período de tempo especificado, mais frequentemente três meses ou 90 dias.

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Para os bónus que requerem um requisito de gastos mínimos (que são quase todos os bónus), o período de tempo dado para o atingir não é calculado com base no ciclo de facturação do seu cartão. Pode ser uma surpresa para muitos que o relógio comece a contar o seu bónus de boas-vindas no dia em que a sua conta é aberta, que é normalmente o mesmo dia em que a sua candidatura é aprovada. Isto é geralmente antes de receber o número do cartão ou da conta – a menos que receba o número online assim que for aprovado.

mas geralmente, este não é o dia em que o seu cartão de crédito é enviado pelo correio, recebido, activado ou utilizado pela primeira vez. E muito provavelmente, este período que tem de cumprir um requisito de despesa mínima não se alinhará com as datas de fecho ou de vencimento do seu extracto.

Para ter a certeza absoluta de quanto tempo tem de cumprir um requisito de despesa mínima, é sempre melhor contactar a entidade emissora do seu cartão e perguntar quando é que o último dia deve cumprir o seu requisito de despesa mínima. Sempre que possível, prefiro fazê-lo utilizando o centro de mensagens seguras do emissor do cartão. Dessa forma, tem a data documentada.

A melhor prática, contudo, é cumprir o requisito de gastos mínimos o mais rapidamente possível, para garantir que não há problemas com a recepção do bónus de boas-vindas.

Quando tiver cumprido o requisito de gastos mínimos do seu cartão dentro do período de tempo especificado, terá de esperar até que o seu próximo ciclo de declaração feche antes de receber o bónus prometido. Normalmente, os pontos, milhas ou dinheiro de volta aparecem dentro de poucos dias após o fecho do seu extracto, desde que tenha cumprido o requisito de gastos mínimos durante o ciclo de facturação anterior e dentro do período de gastos mínimos. Consegui receber uma pequena extensão de tempo para cumprir o requisito de despesa mínima a pedido, por isso, se de alguma forma ficar aquém do exigido, nunca faz mal perguntar.

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Cuidado, no entanto, se o cartão tiver uma taxa anual – e for imediatamente facturado – o montante da taxa anual não é normalmente contabilizado como parte do requisito de gastos mínimos. Por exemplo, se o cartão exigir que gaste $3.000 nos primeiros 90 dias e a taxa anual for de $99, isso significa que terá de gastar $3.000 para além dos $99 gastos com a taxa anual. Isto não significa que só terá de gastar mais $2.901 dentro do prazo de 90 dias.

Datas de vencimento da taxa anual

Embora possa variar por emissor do cartão, a sua taxa anual é tipicamente cobrada no aniversário da sua conta, um ano após a abertura da conta.

Será então incluída no seu próximo extracto de conta, tal como qualquer outra cobrança ou crédito. A maioria dos emissores dá-lhe entre 30 e 60 dias para encerrar a sua conta e receber um reembolso da sua taxa anual. E em alguns casos, os emissores de cartões oferecer-lhe-ão um reembolso rateado da sua taxa anual se fechar a sua conta a meio do seu ano de membro do cartão.

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O ano civil vs. o ano de sócio do cartão

Vários cartões de crédito oferecem benefícios anuais tais como créditos de viagem, créditos de estatuto de elite e bónus de gastos de categoria.

No entanto, é importante saber quais são baseados no ano civil (1 de Janeiro a 31 de Dezembro) e quais são baseados no seu ano de sócio do cartão (data de aniversário da conta). Por exemplo, cartões como o Platinum Card® da American Express e The Business Platinum Card® da American Express oferecem créditos de taxas aéreas anuais que são reiniciados todos os anos no dia 1 de Janeiro.

Os benefícios anuais do cartão de crédito que são baseados na data de aniversário da sua conta incluem 5x Ultimate Rewards em até $25.000 em gastos combinados em telecomunicações e material de escritório com o Cartão de Crédito Ink Business Cash e o crédito resort de $250 que vem com o Cartão Hilton Honors American Express Aspire.

A informação para o Cartão Hilton Aspire foi recolhida independentemente pelo The Points Guy. Os detalhes do cartão nesta página não foram revistos ou fornecidos pelo emissor do cartão.

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Em cartões como o Chase Sapphire Reserve, o crédito anual de viagem de $300 pode correr num calendário ou data de aniversário, dependendo de quando se abriu a conta pela primeira vez. Por vezes, estas datas de benefícios podem ser facilmente seguidas e depois registadas na sua conta, e para outras, pode ser necessário telefonar ou conversar com o banco emissor, se não tiver a certeza.

Bottom line

O hobby de pontos e milhas está cheio de dicas e truques para maximizar as suas recompensas, mas também é fácil cometer erros baseados num mal-entendido de datas críticas que afectam os seus cartões de crédito.

Desde conhecer a data de fecho do seu extracto para que possa programar correctamente uma grande compra, até compreender o prazo para uma oferta de boas-vindas para que não perca um bónus valioso, estas dicas podem ajudá-lo a manter uma boa pontuação de crédito enquanto colhe grandes recompensas de viagem.

Foto em destaque por Viktoriya Kuzmenkova/Getty Images.

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