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Criar uma bola de neve da dívida é o meu método preferido para sair da dívida. Quando eu e a minha mulher estávamos a pagar $46k de dívidas, na verdade não utilizámos uma folha de trabalho sobre bolas de neve com dívidas, mas olhando para trás penso que poderia realmente ter-nos ajudado. Se quiser pagar a dívida por conta própria, isto funciona!
E enquanto Dave Ramsey popularizou o método Debt Snowball, na verdade não o criou.
A força de usar este método é que se concentra no lado comportamental das finanças pessoais e não no matemático. Como não somos robôs que fazem sempre exactamente o que sabemos que devemos, recomendo este método para a maioria das pessoas que tentam pagar dívidas.
Debt snowball definition:
Então, se é novo neste método de pagar a sua dívida, pode ter pensado “o que é uma bola de neve da dívida de qualquer maneira”?
P>Bem, ponha simplesmente a definição como uma abordagem simples onde se paga primeiro as dívidas mais pequenas.
Comece com a mais pequena e obtenha o pagamento o mais rápido possível.
Assim que o fizer, tem agora mais a colocar para a próxima dívida mais pequena. E à medida que se continua a pagar cada uma delas, há cada vez mais a ir para a próxima e o ímpeto constrói-se como uma bola de neve rolando por uma colina abaixo – daí o nome.
Os passos da Bola de Neve da Dívida
Dependente de quem ouvir discutir este método pode ser mais ou menos passos, mas é assim que eu defino os passos:
- Cria uma lista de todas as tuas dívidas: cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos a estudantes, hipotecas, etc…
- Próximo a cada um escreve o saldo total em dívida.
- Reordenar estas dívidas da mais pequena para a maior (usar Excel ou Google Docs para tornar isto mais simples.)
- Pagar o pagamento mínimo de todas as dívidas – excepto a mais pequena.
- Coloque cada dólar extra que encontrar para pagar aquela dívida mais pequena.
- Coloque como uma loucura quando conseguir pagar aquela primeira dívida.
- Toma o montante que estavas a pagar para a primeira dívida e coloca para a dívida mais pequena seguinte. Faça isto até que esta seja paga.
li>Celebrate novamente!li>Continuar este processo até que todas as dívidas sejam pagas.
O que irá descobrir é que cada vez que paga uma dívida, a “bola de neve” fica maior.
Desde que esteja a pegar na quantia que usou para pagar a primeira dívida e a colocar tudo + o pagamento mínimo que já estava a pagar à segunda em conjunto, está a ter mais impacto para essa dívida.
A cada vez que se paga uma dívida, a bola de neve fica maior e mais poderosa – o que é óptimo, porque apenas aumenta a velocidade com que cada dívida é paga.
Veja isto para um exemplo de como funciona:
Debt Snowball vs. Debt Avalanche
Se é como a maioria das pessoas lógicas por aí (como eu 🙂 ) provavelmente está a dizer, “poderia poupar mais dinheiro pagando primeiro os cartões com as taxas de juros mais elevadas”. Tem razão – as calculadoras não mentem e dar-lhe-ão a resposta lógica correcta. Pagar os seus cartões de crédito começando com a taxa de juro mais alta até à mais baixa é “matematicamente” a melhor ideia.
Que meu amigo, é a abordagem da Avalanche da Dívida. Investopedia define-a aqui:
“Um método de pagamento de dívidas em que um devedor deposita dinheiro suficiente para fazer o pagamento mínimo de cada dívida, depois dedica quaisquer fundos de pagamento de dívidas restantes ao pagamento da dívida com a taxa de juro mais alta. Usando o método da avalanche de dívidas, uma vez que a dívida com a taxa de juros mais alta é completamente paga, os fundos de reembolso extra vão para a próxima dívida com a taxa de juros mais alta. Este processo continua até que todas as dívidas sejam pagas”
Mas, vejamos de outro ângulo:
Se DIDOS o que sabíamos que DEVERíamos fazer a 100% do tempo, seria melhor usar a abordagem matemática. Mas, somos seres emocionais e mesmo os mais disciplinados entre nós ainda têm emoções e são afectados por elas.
Os computadores usam a lógica a 100% do tempo. Os seres humanos não o fazem. Não fomos criados para isso. Tomamos decisões com base nas nossas emoções. Sentimo-nos desiludidos, encorajados, motivados, assustados, com esperança, com vontade de desistir. Todos estes são estados emocionais que cada um de nós poderia sentir em qualquer dia!!
Sabendo que somos seres emocionais, a chave é usar as nossas emoções em nosso benefício. Tal como fazer jogging com o vento às costas, é um pequeno impulso agradável usar as nossas emoções para nos dar um pouco de vantagem. Assim, em vez de enfrentar a dívida como um problema matemático, podemos enfrentá-la de uma forma que nos dê um impulso emocional!
Afinal, não será melhor sair da dívida e gastar mais 100 dólares em juros do que desistir a meio caminho do nosso objectivo por estarmos desanimados?
Barras de estado e dívida
Ever porque é que existem barras de estado mostrando-lhe o progresso do item que está a carregar no seu computador? É para nos impedir de enlouquecer enquanto esperamos 10 minutos que o computador faça o que lhe dissemos para fazer!! Embora essa pequena barra se mova por vezes lentamente, é encorajador porque sabemos quanto tempo mais temos de suportar a tortura da espera.
É extremamente emotivo quando não há fim à vista. Sem aquela “luz ao fundo do túnel”, pode ser difícil continuar a andar. Aquela pequena barra que nos mostra o progresso que fizemos dá-nos esperança. E se não houvesse nenhuma barra de status? Ou e se não se visse qualquer progresso na barra até chegar ao ponto de 70% de carga? Continuaria à espera ou reiniciaria, assumindo que havia um problema?
Quando ao telefone, alguma vez esteve à espera durante 15 minutos a pensar: “Será que se esqueceram de mim? Devo esperar? E se eles nunca se lembrarem que estou em espera?” Cortam as suas perdas ou esperam, não tendo a menor ideia de quando é que eles vão recuperar, ou se alguma vez vão?
Esta é a vantagem de utilizar a abordagem de bola de neve para pagar a dívida. Se se concentrar na taxa de juro mais elevada, poderá levar meses ou mesmo anos até atingir esse primeiro marco. Teria a resistência de continuar por tanto tempo sem atingir esse primeiro marco?
É uma sensação maravilhosa poder celebrar o seu primeiro marco – pagar o primeiro cartão de crédito é uma maravilha! Falando por experiência própria, fui alimentado com motivação depois de ter atingido esse primeiro marco. O facto é que a maioria das pessoas é fortalecida ao ver mesmo um pequeno objectivo alcançado.
Adoro a abordagem de bola de neve da dívida para pagar a dívida porque se concentra em alcançar primeiro estes pequenos objectivos e usá-los como motivação para continuar. Deixe-me saber como funciona para si!
Debt Snowball Spreadsheet & Calculadora
Well Kept Wallet tem uma grande calculadora de bola de neve da dívida que pode ajudar a calcular as suas dívidas, por isso encorajo-o a experimentar essa.
Estava apenas a fazer algumas actualizações à nossa página de modelos de orçamento onde temos um monte de folhas de cálculo Excel e Google Doc gratuitas disponíveis.
Enquanto estava a trabalhar nisso e a receber algumas novas na página, deparei-me com esta calculadora de Bola de Neve de Dívida para Excel e é uma ferramenta muito fixe para o ajudar a localizar a bola de neve da sua dívida.
Como pode ver abaixo, tem muitas características bastante úteis e gostaria de ter uma folha de cálculo tão fixe quando estávamos a usar o método Bola de Neve para pagar a nossa dívida.
Pode descarregar o ficheiro Debt Snowball Excel (XLS) ou saber mais no website dos criadores.
Clique aqui para obter a folha de cálculo para Google Docs (ou Google Sheets)
Printable Debt Snowball Worksheet/Template/Formulário
A equipa Ramsey criou este útil ficheiro para descarregar Modelo PDF que pode imprimir ao longo do processo…
