A maioria de nós recebeu pouca orientação ou instrução sobre como lidar com o dinheiro quando estávamos a crescer, mas tudo bem – podemos começar a aprender agora, um pouco de cada vez. A especialista em finanças Natalie Torres-Haddad começa com o básico.
Este post faz parte da série “Como ser um humano melhor” do TED, cada um dos quais contém um conselho útil de alguém da comunidade TED; navegue por todos os posts aqui.
Como é que a maioria de nós aprende a usar o nosso dinheiro de forma sensata e bem? Quando estamos a crescer, recebemos instruções especiais em assuntos importantes – natação, condução, sexo – para nos armar com informações e nos impedir de nos prejudicar.
Yet quando se trata de gerir o nosso dinheiro – uma actividade que cada um de nós precisa de fazer, todos os dias – recebemos surpreendentemente pouca preparação. Não nos ensinam muito sobre isso na escola, porque os sistemas educativos deixam-nos a aprender com as nossas famílias e amigos. Contudo, essas pessoas não preenchem frequentemente as lacunas porque o dinheiro pode ser um tópico tão carregado ou tabu.
Natalie Torres-Haddad, que cresceu no sul da Califórnia, viu muitas pessoas à sua volta a lutar contra a dívida e a instabilidade financeira. Ela estava determinada a ser a excepção, e comprou a sua primeira propriedade alugada nos seus 20 e poucos anos e ganhou um MPA em Finanças & Negócios Internacionais. No entanto, no processo, ela ficou enterrada em dívidas. Só ensinando a si própria as noções básicas do dinheiro – noções básicas que nunca tinha aprendido – foi capaz de se estabilizar a si própria e às suas finanças.
Hoje em dia ela dirige workshops e sessões para evitar que outros caiam no poço do dinheiro. (É também autora da auto-publicação “Financely Savvy in 20 Minutes”). Ela descobriu que mesmo entre as pessoas com formação universitária que conhece, “a maioria sente-se confusa e sobrecarregada com o equilíbrio entre as suas receitas e despesas”, diz ela. As estatísticas mostram que eles não estão sozinhos. Um estudo da Universidade Estatal de Ohio em 2015 relatou que quase 70% dos licenciados nos EUA dizem não se sentir equipados para gerir dinheiro e lidar com a sua dívida.
Não só temos de nos actualizar sobre o básico, como também temos de começar a ter conversas honestas uns com os outros sobre dinheiro, diz Torres-Haddad. Da mesma forma que dizíamos à família e amigos que estamos a cortar açúcar refinado das nossas dietas ou a praticar yoga para aumentar a nossa flexibilidade, deveríamos estar abertos com eles sobre as medidas que estamos a tomar para aumentar a nossa saúde financeira. Dessa forma, podemos obter aconselhamento e apoio. Esta transparência, acrescenta ela, pode também tornar-nos menos susceptíveis a despesas relacionadas com a pressão dos pares. Quantos de nós concordaram com uma refeição cara ou uma viagem de fim-de-semana porque não quisemos ser honestos quanto às nossas preocupações financeiras?
p>A preparação financeira não requer um investimento de tempo enorme. Torres-Haddad acredita que podemos começar por dedicar 15 – 20 minutos por dia ao desenvolvimento das nossas competências e conhecimentos através da aprendizagem de novos termos e recursos. Tal como a alfabetização numa língua estrangeira, ela diz, “é uma educação contínua”. Aqui estão três coisas que precisa de saber sobre o seu dinheiro.
Saber quanto dinheiro traz em cada mês versus quanto está a gastar
A maioria de nós pode sacudir os nossos salários durante o sono, mas poderia fazer o mesmo pelos seus rendimentos mensais após impostos e onde está a gastar o seu dinheiro todos os meses? Se não puder, isso é normal. Mas agora é o momento de aprender o seu salário real e as suas despesas reais (e não apenas números ou estimativas).
Para os seus rendimentos, olhe para os seus recibos de pagamento físicos ou online, e comece a manter um registo dos montantes após impostos. Se for um empregado assalariado, esse número deve ser bastante constante; se não for, esses números irão variar.
Para as suas despesas mensais, Torres-Haddad sugere que escreva – quer seja num caderno físico ou online – cada compra diária (café, take-out, Uber, compras online, etc.) que fizer e cada pagamento contínuo que fizer através de pagamento automático ou cartões de crédito (Netflix, inscrição em ginásio, seguro automóvel, serviços públicos, etc.).).
Se nunca fez isto antes, pode achar isto desconfortável – até doloroso – mas irá forçá-lo a enfrentar os seus hábitos de despesa. Também tornará estas compras visíveis. Muitas vezes, os nossos gastos regulares (tais como Netflix, Hulu, etc.) podem passar despercebidos ou inquestionáveis, e os nossos gastos diários – especialmente se pagarmos com cartão de débito para que os fundos sejam imediatamente levantados das nossas contas bancárias – podem passar despercebidos. Torres-Haddad chama a esta última “despesa fugitiva” – “quando as pequenas coisas que se pensava custarem apenas alguns dólares custam realmente muito mais” a longo prazo. Tome um smoothie verde diário de 5 dólares. Ao fazê-los em casa, poderá poupar algumas centenas de dólares num mês.
Depois de ter uma compreensão fundamental das receitas e despesas, poderá descarregar uma aplicação para o ajudar a seguir estas categorias; ver a sua conta bancária, cartão de crédito e saldos de empréstimos; e organizar as suas compras em baldes para que possa identificar áreas onde possa cortar. Duas aplicações grátis para experimentar são Mint ou Charlie, diz Torres-Haddad. Mas, ela adverte, as aplicações podem estar um pouco “fora de vista, fora de mente”, o que significa que se precisar de ajuda extra para estar ciente dos seus gastos, fique com o método da caneta e do teclado (ou dedo e teclado) um pouco mais.
Saber a sua pontuação FICO e as suas outras pontuações de crédito
Embora não necessite de ter uma boa pontuação de crédito para ser financeiramente alfabetizado, deve saber o que é. (Nota: A maioria das informações desta secção aplica-se a pessoas que vivem nos EUA). Nos EUA, FICO foi a primeira empresa a oferecer uma pontuação de risco de crédito de três dígitos para os credores utilizarem quando decidem se aprovam ou não um empréstimo ou linha de crédito, um limite de crédito, e uma taxa de juro. Existem três outras agências nacionais de informação de crédito – Experian, Equifax e Transunion – que também controlam todos os seus empréstimos (estudante, automóvel, pessoal, etc.) e os seus saldos e históricos para todos os seus cartões de crédito (quer sejam emitidos por bancos, lojas ou empresas).
No entanto, a pontuação FICO é a mais frequentemente utilizada quando solicita cartões de crédito, hipotecas e a maioria dos tipos de empréstimos; aluga um apartamento; ou inscreve-se em serviços públicos. A pontuação FICO varia entre 300 e 850; 670 e acima é vista como uma boa pontuação e 800 e acima é excelente. Enquanto a pontuação FICO é calculada com um algoritmo proprietário, os principais factores que entram nela são o seu histórico de reembolso (paga as suas contas de cartão de crédito a tempo? qual o seu atraso?), quanto tempo tem em dívida com cartões de crédito e empréstimos, por quanto tempo tem um cartão de crédito ou empréstimo; e se conseguiu manter uma mistura de diferentes tipos de crédito.
A maioria dos bancos e cartões de crédito oferece acesso gratuito à sua pontuação FICO nas suas aplicações móveis e websites (aqui está uma lista dos que o fazem). Se não utilizar uma destas empresas, pode também descobrir como aceder à sua pontuação nas FAQ úteis do FICO, incluindo um gráfico que mostra onde a sua pontuação se situa entre “Poor” e “Exceptional”
Besides verificar a sua pontuação FICO todos os anos, fazer uma verificação anual dos relatórios emitidos pela Experian, Equifax e Transunion. Isto para que possa verificar se estão correctos, certificar-se de que ninguém abriu uma linha de crédito em seu nome, e ver onde pode melhorar. Tem direito a uma cópia gratuita de um relatório de crédito de cada agência, uma vez por ano. Cuidado: Muitos sites irão cobrar-lhe uma taxa, por isso use o site do Relatório de Crédito Anual aprovado e seguro.
Se é a sua primeira vez que verifica ou está prestes a fazer uma grande compra (como um carro ou uma casa), Torres-Haddad sugere que obtenha os três relatórios ao mesmo tempo. Depois disso, ela recomenda espaçá-los ao longo de todo o ano. Dessa forma, pode rapidamente apanhar quaisquer erros, fraudes, roubo de identidade ou quaisquer outras acções que possam prejudicar o seu histórico de crédito. Marque o seu calendário para saber quando pode solicitar o seu próximo relatório de crédito gratuito.
Saber quanto débito do cartão de crédito tem
Saber quanto débito do cartão de crédito tem – e quão rapidamente está a aumentar devido aos juros – é fundamental para a sua literacia financeira. Faça uma lista (em papel ou num computador) de cada um dos seus cartões de crédito, dos seus saldos actuais, e da sua taxa de juro actual. Depois, ponha-os em ordem da taxa de juro mais alta para a mais baixa.
Em geral, diz Torres-Haddad, deve ser assim que deve dar prioridade ao pagamento, pagando o máximo possível para o cartão com a taxa de juro mais alta enquanto paga o mínimo nos outros cartões. Chamado “método de dívida-bola de neve”, este foi popularizado pelo perito em dinheiro Dave Ramsey.
Se tiver algum cartão que ofereceu uma TAEG de 0% como promoção quando se inscreveu, marque para baixo a data em que a taxa promocional expira porque é nessa altura que pode esperar que a sua dívida se acumule a uma taxa de juros elevada (20% ou mais). Tente orçamentar os seus pagamentos mensais para que este cartão tenha pouco ou nenhum saldo quando essa data de expiração chegar.
p>Acreditar ou não, ter um cartão de crédito pode ser uma coisa óptima para o FICO de uma pessoa e para as suas pontuações de crédito – se o utilizar de forma responsável. Naturalmente, não ter dívidas nos seus cartões é o melhor. Caso contrário, a Torres-Haddad recomenda que não utilize mais de 30% do seu limite de crédito disponível. Assim, se tiver dois cartões de crédito com limites de $6K cada um, totalizando $12K em crédito disponível, certifique-se de que os saldos totais que transporta não excedem $4K.
Se tiver conseguido pagar com um cartão de crédito, parabéns. Mas embora possa ser tentado a fechá-lo, Torres-Haddad aconselha-o a não o fazer. Porquê? O encerramento da conta reduzirá o seu montante total de crédito disponível e fará com que a sua pontuação de crédito diminua. Em vez disso, apague o número do cartão de qualquer conta de compras online, cancele qualquer pagamento automático que lhe seja facturado, e congele o cartão no gelo. Pode parecer tolice, mas significa que se quiser utilizá-lo, será forçado a esperar que descongele – e forçado a demorar algum tempo a pensar na sua compra.
Ao escolher um novo cartão de crédito, procure aqueles que oferecem incentivos – tais como pontos de viagem ou devolução de dinheiro – que o poderão ajudar a si e às suas finanças. A Torres-Haddad recomenda ir a nerdwallet.com e bankrate.com para comparar ofertas de cartões de crédito.
Obviamente, estes três pontos representam apenas uma pequena parte da literacia financeira. É por isso que Torres-Haddad exorta as pessoas a serem pacientes e a aprenderem gradualmente. Dois livros que ela recomenda são “Pensar e enriquecer”, de Napoleon Hill, e “O pai rico de Robert T. Kiyosaki, o pai pobre”, de Robert T. Kiyosaki. Para aqueles que gostam de obter informações através da audição, ela sugere os podcasts “Popcorn Finance” e “Her Dinero Matters”.
Quando puder, complemente a sua pesquisa com um workshop presencial, acrescenta Torres-Haddad. “Mesmo ir a um workshop de alfabetização financeira pode ter um efeito de mudança de vida”, diz ela. Uma boa altura para encontrar oficinas gratuitas é Abril, que é o Mês da Alfabetização Financeira nos EUA. Um dos melhores investimentos que pode fazer na sua vida é educar-se sobre dinheiro, diz Torres-Haddad. “Pode realmente dar-lhe muita paz de espírito”
p>Veja a sua conversa no TEDxDavenport aqui: