Guinguette Marais Poitevin

O seguro de saúde é muitas vezes o maior obstáculo, um que dá aos trabalhadores uma pausa antes de saltarem de cabeça para o auto-emprego. Se está a pensar em ser freelancer, pode estar a pensar: Existem planos de seguro de saúde acessíveis para freelancers? Sou capaz de comprar um seguro de saúde privado, ou preciso de comprar um seguro de saúde governamental?

Não há uma resposta fácil que sirva a todas as pessoas, mas compreender como funciona o seguro de saúde para freelancers e saber que opções estão disponíveis irá ajudá-lo a tomar uma decisão informada.

Quanto custa um seguro de saúde para freelancers?

O custo do seguro de saúde para freelancers depende de vários factores, tais como onde vive, o seu nível de rendimentos e o tamanho da sua franquia. Stacey Aikman, director de marketing da Vista360health, estima que os trabalhadores independentes no centro do Texas pagam normalmente entre $200 e $400 por mês pelo seguro de saúde. Se vive numa grande área urbana, como Nova Iorque ou São Francisco, é provável que esses números sejam mais elevados, mas se vive em Wyoming rural ou Dakota do Norte, é provável que o custo médio do seguro de saúde seja mais baixo.

Planos na parte inferior dessa escala tendem a ser chamados de planos “catastróficos” ou “altamente dedutíveis”. Isso significa que paga um prémio mensal baixo, mas se acabar por precisar de cuidados, terá de pagar mais do bolso antes de o seu seguro entrar em vigor. Assim, se, por exemplo, for uma pessoa de 25 anos relativamente saudável, sem condições médicas preexistentes, que ganhe $40.000, então este tipo de plano pode ser a sua melhor aposta.

Os planos no extremo oposto dessa escala tendem a ter prémios mensais mais elevados mas dedutíveis mais baixos. Assim, se tiver uma condição médica crónica e souber que terá de consultar especialistas ou comprar vários medicamentos de marca numa base contínua, poderá acabar por pagar menos ao longo do tempo com este tipo de plano.

Quais são as minhas opções de seguro de saúde independente?

Dependente das suas necessidades de cobertura de saúde e orçamento, existe um leque de opções para obter um seguro de saúde independente, desde o mercado de seguros de saúde ao seguro de saúde governamental.

Chefe do mercado de seguros de saúde

Tão conhecido como Obamacare, o Affordable Care Act (ACA) ou a bolsa, o mercado de cuidados de saúde é onde pode comparar diferentes opções de seguros de saúde na sua região específica do país. Se tiver dificuldade em compreender as diferenças entre planos, o site pode normalmente encaminhá-lo para uma pessoa chamada “navegador” que o pode acompanhar através dos prós e contras de cada plano.

Muitos freelancers compram seguros de saúde através do mercado porque todos os planos listados na bolsa cumprem certos requisitos básicos mandatados pelo governo. Por exemplo, todos os planos cobrem 100% dos cuidados preventivos, e a cobertura não pode ser negada devido a uma condição pré-existente.

Os planos na bolsa enquadram-se numa de cinco categorias: catastrófico, bronze, prata, ouro e platina.

Os planos catastróficos só estão disponíveis para pessoas com 30 anos ou menos ou para aqueles que se qualificam para uma isenção de privação que os impede de poder pagar a cobertura de saúde. Estes planos têm os prémios mensais mais baixos e as deduções mais elevadas. São ideais para pessoas que querem cobertura para procedimentos médicos importantes mas não esperam utilizar o seu seguro regularmente.

No outro extremo do espectro, os planos de platina têm prémios mensais elevados e dedutíveis baixos. Estes são os melhores planos para pessoas com necessidades médicas contínuas. Nem todos os estados ou seguradoras oferecem planos catastróficos ou planos de platina.

A sua cobertura irá variar dependendo da seguradora que escolher, mas aqui está um exemplo do montante de cobertura que poderá receber de cada categoria.

Se for elegível para um subsídio, vai querer comprar um seguro de saúde governamental através do mercado para que o governo cubra parte do seu prémio. Se não for “elegível para um subsídio”, então o custo do plano é o mesmo dentro ou fora da bolsa. Pode visitar Healthcare.gov para determinar o seu estatuto de elegibilidade.

Cheque o seguro de saúde do seu parceiro

Se for casado ou viver com um parceiro, poderá aderir ao plano de seguro do seu parceiro. Os parceiros domésticos não casados são mais susceptíveis de se qualificarem para um plano baseado no empregador do que um no mercado de cuidados de saúde, disse Aikman. Se acredita que pode qualificar-se para o plano do seu parceiro para o local de trabalho, faça-o falar com o seu departamento de recursos humanos ou contacte a sua companhia de seguros.

Esta é a melhor alternativa ao seguro de saúde governamental, uma vez que os empregadores ajudam frequentemente a cobrir os custos. “Há normalmente uma partilha de custos: O empregador pode pagar X% do prémio. Poderia obter uma melhor cobertura, melhores preços e uma rede melhor”, disse Meghan Nechrebecki, MSPH, fundadora e CEO da Health Care Transformation.

Localize em grupos profissionais, sindicatos e associações

Embora isto não seja tão comum como as outras opções de seguro de saúde por conta própria, Aikman diz que por vezes é possível encontrar planos de seguro de saúde acessíveis através de uma organização associada à sua linha de trabalho, tal como o Sindicato de Freelancer. Poderá ter de pagar taxas relacionadas com a associação para se tornar elegível para o plano, por isso certifique-se de ter em conta esses custos se eles existirem.

Descubra se se qualifica para o Medicaid

Medicaid é um seguro de saúde patrocinado pelo governo para pessoas de baixos rendimentos. Quando se trata da elegibilidade da Medicaid, os seus rendimentos devem ser inferiores a um determinado nível. Esse nível varia dependendo do estado em que vive e do número de pessoas da sua família (se tiver um cônjuge e dependentes). Para saber se é elegível, visite HHS.gov.

Se tiver quaisquer dependentes na sua família com menos de 18 anos, deve também verificar se eles se qualificam para o Programa de Seguro de Saúde Infantil (CHIP), que é semelhante ao Medicaid mas para crianças.

Pense fora da caixa

Dependente das suas circunstâncias particulares, existem opções adicionais de seguro de saúde acessíveis. Por exemplo, se for estudante, a sua faculdade ou universidade pode oferecer um plano de seguro de saúde para estudantes. Se é activo ou reformado das forças armadas, pode qualificar-se para o TRICARE. Aqueles que são idosos ou têm determinadas deficiências podem ser elegíveis para o Medicare.

p>Outra opção para jovens adultos: Pode permanecer no plano familiar dos seus pais até fazer 26 anos. Isto pode tornar-se complicado se se mudar para um estado diferente, adverte Nechrebecki, porque então poderá ser obrigado a consultar médicos mais caros fora da rede.

Aikman observa que também existem planos baseados na fé que não são compatíveis com a ACA. Estes são normalmente chamados ministérios de partilha de cuidados de saúde (tais como Liberty HealthShare, Christian Medi-Share, Samaritan Ministries e Altrua HealthShare). Uma vez que são de natureza religiosa, alguns não cobrem custos de cuidados de saúde como controlo de natalidade ou abortos electivos, pelo que tendem a ser mais restritivos em termos de cobertura. Mas, por outro lado, também tendem a ser menos dispendiosos do que outros seguros de saúde para freelancers.

O que são alguns no-?

Aqui estão algumas coisas básicas que se deve evitar fazer quando se procura um seguro de saúde por conta própria.

Evite contactar primeiro as companhias de seguros

Em vez de procurar através das suas opções no mercado de cuidados de saúde, poderia chamar uma companhia de seguros de saúde privada como a Cigna ou a UnitedHealthcare para encomendar um plano directamente – mas essa é uma abordagem que Nechrebecki não recomenda.

Nem todos os planos oferecidos serão compatíveis com o ACA, e pode ser difícil para os consumidores saberem a diferença, diz Nechrebecki. É melhor olhar primeiro para o mercado de cuidados de saúde, especialmente se for elegível para subsídios. Se não conseguir encontrar ali o que precisa, então procure um plano compatível com ACA noutro local.

Fique longe de COBRA

Se perder o seu emprego e também a sua cobertura de seguro de saúde, o seu antigo empregador pode oferecer-lhe COBRA, que é considerado cobertura de continuação temporária que pode durar até 18 meses. “Isto surgiu antes das opções do mercado estarem disponíveis e é incrivelmente caro”, disse Nechrebecki. Se preferir pagar mais e manter o seu antigo plano, pode fazê-lo”, disse ela. Mas perder o seu seguro de saúde profissional qualifica-o para uma inscrição especial no mercado de seguros de saúde durante 60 dias, pelo que provavelmente encontrará aí um melhor negócio.

Pode considerar seguros de saúde de curto prazo?

O resultado final: O seguro de saúde de curto prazo só é útil se estiver a tentar preencher uma lacuna na cobertura, por exemplo, ou se falhar o seu período de inscrição livre.

Para a cobertura de 2019, o período de inscrição livre no mercado de cuidados de saúde é de 1 de Novembro a 15 de Dezembro de 2018. Se não se inscrever durante esse período de tempo, então não poderá inscrever-se a menos que se qualifique para um período de inscrição especial (por exemplo, se perdeu a sua cobertura de saúde, se mudou, casou ou teve um bebé).

Então digamos que perdeu a sua cobertura médica depois de ter sido despedido de um emprego em Janeiro, e não se inscreveu num novo plano de seguro de saúde durante o período de inscrição especial imediato de 60 dias. Então, teria de esperar até ao próximo período de inscrição aberto para obter a cobertura para o ano seguinte. Isso deixá-lo-ia sem seguro de saúde durante nove meses. Um seguro de saúde de curto prazo pode ser útil nesse cenário em particular, especialmente se for jovem, saudável e não antecipar a necessidade de um médico numa base regular.

Mas a menos que se enquadre nessa categoria, mantenha-se afastado. Os prémios podem ser bastante baixos e tentadores, mas estes tipos de planos de seguro de saúde de curto prazo não têm de cumprir os requisitos da ACA. Assim, por exemplo, podem não cobrir 100% dos cuidados preventivos, e podem negar-lhe a cobertura por ter uma condição pré-existente. A cobertura de saúde mental e receitas médicas podem também não estar cobertas, diz Aikman. Nechrebecki concorda: “Eles são planos mais escumosos e não cobrem tanto. É arriscado””

Os riscos de não obter cobertura de seguro de saúde

Simplesmente dito, o risco é o desconhecido. E embora ninguém goste de pagar prémios mensais elevados por seguros de saúde, provavelmente dormiria melhor sabendo que se tivesse de ir às urgências, não teria de se preocupar com a forma como pagará o custo dessa visita.

P>P>Apesar de hábitos de vida como comer alimentos nutritivos, exercitar-se regularmente, gerir o stress e dormir o suficiente, tudo isto pode ajudá-lo a afastar certas condições médicas, a sua saúde nem sempre está sob o seu controlo. “Poderia gastar $2,500 este ano em prémios”, disse Nechrebecki, “mas se não o fizer e tiver um acidente de viação, está a olhar para seis números de custos de cuidados de saúde”

“Cada plano em conformidade com a ACA tem um máximo de gastos: o máximo que alguém tem de pagar num ano civil por serviços elegíveis”, disse Aikman. No plano catastrófico (alto-dedutível/baixo-premium), esse máximo é de $7.350 para um indivíduo em 2018. Com outros planos, esse máximo é ainda mais baixo. A pergunta que se deve fazer a si próprio, diz Aikman, é: “Quanto vale a sua paz de espírito?”

Onde há mais trabalhadores gig?

De acordo com o U.S. Census Bureau, há mais de 9 milhões de trabalhadores gig nos Estados Unidos, o que representa quase 5.9% da força de trabalho total.

Quando repartidos a nível estatal, Porto Rico, Vermont e Montana têm as maiores percentagens da sua força de trabalho que fazem actualmente parte da economia do gig – 9,6%, 9,5% e 8,4%, respectivamente. Por outro lado, Virginia Ocidental, Indiana e Rhode Island têm as taxas mais baixas, todas com menos de 5% da sua força de trabalho.

No entanto, os empregados da gig em Vermont enfrentam uma batalha difícil com o seguro de saúde. Os indivíduos no estado têm as taxas de seguro de saúde privadas mais altas, a $530. Da mesma forma, o Maine, com uma taxa de trabalhadores gig gig de 8%, também tem um custo de seguro de saúde superior à média de $421.

Demografia da economia gig

Quando repartidos por grupo etário, os indivíduos com mais de 60 anos de idade são os que mais provavelmente fazem parte da força de trabalho independente, com mais de 18%, enquanto os indivíduos com 16-19 anos de idade são os menos prováveis. Abaixo, notar-se-á que entre estes dois grupos etários, a percentagem de indivíduos que trabalham dentro da economia gigante aumenta constantemente.

O que podem fazer os trabalhadores do espectáculo se estiverem desempregados?

Freelancers, empreiteiros e outros empregados do espectáculo normalmente não se qualificariam para o subsídio de desemprego se perdessem os seus empregos. No entanto, devido à pandemia de coronavírus e à aprovação da Lei de Ajuda, Alívio e Segurança Económica (CARES), muitos destes indivíduos poderão procurar uma compensação.

Para se qualificar para isto, um trabalhador do espectáculo deve mostrar que perdeu o seu emprego devido à pandemia. Isto pode incluir um ou muitos dos seguintes eventos que ocorram:

Metodologia

ValuePenguin utilizou dados encontrados na U.S. Base de dados do Gabinete do Censo. Os valores foram extraídos do American Community Survey (ACS) para o ano de inquérito de 2018.