Guinguette Marais Poitevin

Acha que o único lugar onde pode investir para a reforma é o seu 401(k) ou um IRA? Pense novamente!

Seu 401(k) no trabalho e um Roth IRA são as melhores formas de poupar para a reforma. Não há dúvida nenhuma sobre isso! Recomendo sempre investir nessas contas primeiro porque oferecem benefícios fiscais que não se encontram em mais lado nenhum.

Mas existem algumas contas de investimento para além do 401(k) e IRA que podem dar um maior impulso ao seu ninho, incluindo contas de corretagem (ou contas de investimento tributáveis).

P>Pode uma conta de corretagem fazer parte da sua estratégia de investimento? Eis o que precisa de saber!

O que é uma conta de corretagem?

Uma conta de corretagem é uma conta de investimento que pode abrir directamente através de um banco ou empresa de corretagem que lhe permite comprar e vender todo o tipo de investimentos diferentes. Com uma conta de corretagem, tem a liberdade de investir no que quiser – desde acções e fundos mútuos a obrigações e ETFs.

Também são conhecidas como contas de investimento tributáveis porque o dinheiro que cresce na sua conta será tributado pelo Tio Sam.

Como funcionam as contas de corretagem?

É bastante simples: Quando quiser investir em fundos mútuos ou acções através de uma conta de corretagem, irá colocar uma ordem através da conta, depositar os fundos, e depois as transacções serão efectuadas para si pelo banco ou empresa de corretagem.

Existem dois tipos principais de contas de corretagem que pode escolher: contas de corretagem de serviço completo, que vêm com algum tipo de orientação financeira, ou uma conta de corretagem online que basicamente gere você mesmo.

Com uma conta de corretagem, não obtém benefícios fiscais. Zilch. Em vez disso, todo o dinheiro que cresce na sua conta será provavelmente tributado como ganhos de capital. E deverá impostos sobre os seus lucros no ano em que esses lucros foram realizados – quer tire dinheiro da conta ou não.

Tentar calcular o que deve em impostos numa conta de corretagem pode complicar-se, por isso provavelmente vai querer trabalhar com um consultor fiscal que o possa ajudar a resolver tudo.

Qual é a diferença entre contas de corretagem e contas de reforma?

Quando se trata de poupar para a reforma, existem algumas grandes diferenças entre contas de corretagem e contas de reforma com vantagens fiscais como um 401(k) e um Roth IRA. A principal diferença (e é uma grande diferença) é como são tributadas.

Com uma conta de corretagem, não pode reclamar as suas contribuições como deduções fiscais, como poderia fazer com a sua tradicional 401(k). E não desfruta de crescimento isento de impostos ou levantamentos isentos de impostos que vêm com um Roth IRA. Isso torna as contas de corretagem uma opção de poupança-reforma muito menos atractiva do que as contas com benefícios fiscais.

Escute-me, recomendo sempre maximizar as suas contas de poupança-reforma tradicionais e Roth antes mesmo de considerar abrir uma conta de corretagem para poupança-reforma.

Agora, embora as contas de corretagem não tenham os mesmos benefícios fiscais que as contas de poupança-reforma vantajosas em termos fiscais, elas vêm com menos restrições e regras. Eis alguns dos principais benefícios de ter uma conta de corretagem:

• Flexibilidade. Pode retirar dinheiro de uma conta de corretagem a qualquer altura e por qualquer razão – tal como poderia fazer com uma conta bancária normal – sem pagar uma penalidade de levantamento antecipado. Teria de esperar até aos 59 anos e meio para retirar dinheiro de uma 401(k) ou IRA sem penalização.

• Sem limites de contribuição. Pode depositar todo o dinheiro que quiser numa conta de corretagem. Já pagou impostos sobre o dinheiro (do seu salário), por isso o governo não se importa com o quanto investe. E, além disso, o governo irá atingir-vos com os impostos sobre ganhos de capital mais tarde, pelo que irão receber os seus impostos de qualquer forma. O IRS, entretanto, estabelece limites sobre quanto se pode pôr num 401(k) ou IRA todos os anos.

• Sem limites de rendimento. Não importa se ganha $25.000 por ano ou $250.000 – qualquer pessoa pode abrir uma conta de corretagem e colocar dinheiro numa. Não pode contribuir para um Roth IRA se o seu rendimento subir acima de um certo nível.

Quando devo considerar a abertura de uma conta de corretagem?

Grande pergunta! Tenha em mente que trabalhar com um SmartVestor Pro que lhe pode dar orientações sobre os prós e os contras de abrir uma conta de corretagem na sua situação é sempre uma boa ideia.

Agora, aqui estão quatro cenários em que uma conta de corretagem pode desempenhar um grande papel para o ajudar a atingir os seus objectivos financeiros:

Maximizou as suas contribuições 401(k) e IRA.

P>Primeiro: Recomendo-lhe que invista 15% do seu rendimento bruto em opções vantajosas em termos fiscais como o seu 401(k) e Roth IRA. Mas se esgotou ao máximo as suas opções vantajosas em termos fiscais e ainda não investiu 15% do seu rendimento bruto, pode utilizar uma conta de corretagem para o ajudar a atingir essa marca.

Em 2020, pode investir até $19.500 num 401(k) e $6.000 no seu IRA. Se tiver 50 anos ou mais, pode colocar “contribuições de recuperação” que lhe permitam investir $26.000 num 401(k) e $7.000 num IRA este ano.1,2 Certifique-se de que se concentra em investir o máximo possível nessas contas antes de recorrer a uma conta de corretagem. Não quer perder esses benefícios fiscais!

p>Apenas como com o seu 401(k) e IRA, recomendo que espalhe os seus investimentos numa conta de corretagem por quatro tipos diferentes de fundos mútuos: crescimento e rendimento, crescimento, crescimento agressivo, e internacional.

Vocês procuram investir mais de 15% dos vossos rendimentos.

Quero que sonhem comigo por um segundo. Imagine que acabou de fazer o seu último pagamento hipotecário e agora está sentado numa casa paga. Se tivesse um pagamento de hipoteca típico, isso significa que poderia ter um extra de $1.500 por mês para trabalhar!3

A poupança de uma casa paga abre-lhe muitas possibilidades, como investir para além de 15% do seu rendimento bruto, para que possa realmente subir a pontuação e esquivar-se de uma enorme pilha de poupanças para a reforma. Uma conta de corretagem pode ser uma opção, especialmente se quiser aumentar a sua reforma em alguns anos. Por falar nisso …

Quer reformar-se cedo e evitar penalidades de retirada antecipada.

Muitos americanos sonham em reformar-se cedo, mas a penalidade de retirada antecipada com que poderá ser atingido por tirar dinheiro de um 401(k) ou Roth IRA antes dos 59 1/2 anos faz com que pensem duas vezes sobre isso.

Para evitar dar ao Tio Sam um enorme pedaço do seu ovo de ninho, poderá querer criar uma conta de corretagem como uma “conta ponte” que lhe dará um fluxo de rendimentos para explorar até ser capaz de retirar do seu 401(k) e IRAs. Uma vez que pode retirar dinheiro de uma conta de corretagem em qualquer altura e por qualquer razão, eles são perfeitos para colmatar essa lacuna!

Você tem objectivos de poupança a longo prazo para os quais está a poupar.

As contas de corretagem não têm de ser apenas para a reforma! Podem também ajudá-lo a atingir alguns objectivos financeiros importantes que podem demorar muito tempo a atingir. Por exemplo, se quiser comprar uma casa com dinheiro ou poupar uma entrada muito grande, uma conta de corretagem pode ser uma boa opção se planear poupar durante cinco anos ou mais.

Mas para objectivos de poupança que demorem menos de cinco anos, pode querer usar uma conta poupança regular ou uma conta do mercado monetário. Não ganhará muito com essas contas, mas não será vulnerável a oscilações do mercado a curto prazo.

Quais são os principais tipos de contas de corretagem?

Existem dois tipos principais de contas de corretagem: contas de corretagem de serviço completo e contas de desconto online. Eis o que precisa de saber sobre ambos.

Contas de Corretagem de Serviço Completo

Uma conta de corretagem de serviço completo vem com a ajuda de um profissional de investimentos, um corretor, ou um “robô-consultor”, que fornece aconselhamento automatizado baseado num algoritmo com pouca ou nenhuma supervisão humana. Estas contas são normalmente mais caras, uma vez que estes corretores irão cobrar uma taxa ou comissão por fazer negócios ou compras em nome dos seus investidores.

Contas de corretagem em linha

As contas de corretagem em linha são feitas para o investidor do tipo “faça você mesmo”. Vêm com taxas mais baixas, mas está praticamente por sua conta quando se trata de comprar e gerir os seus investimentos.

Como abro uma conta de corretagem?

Após encontrar um banco e uma corretora com os quais queira abrir uma conta, abrir uma conta de corretagem é um processo bastante simples que leva apenas alguns minutos a concluir.

Depois de ter criado a sua conta, pode fazer um depósito inicial ou mesmo configurar levantamentos automáticos do seu banco para essa conta de investimento todos os meses. Uma vez que a sua conta seja financiada, pode começar a investir. É tão fácil como isso!

P>Apenas uma palavra de aviso: Poderá ser-lhe pedido que abra uma conta em numerário ou uma conta margem. Uma conta margem permite-lhe pedir dinheiro emprestado à corretora ou ao banco a fim de fazer negócios – basicamente, vai ficar em dívida para investir. Isso é um desastre à espera de acontecer, pessoal! Ouçam-me, nunca peguem dinheiro emprestado para investir. Não só é extremamente arriscado, como também terá de pagar juros sobre o que deve.

Trabalhar com um Pro

Tem ainda perguntas sobre contas de corretagem? Deve agendar uma reunião com um profissional de investimento que o possa acompanhar através dos prós e contras de abrir uma conta de corretagem com base na sua situação.

O nosso programa SmartVestor pode ajudá-lo a encontrar um profissional de investimento na sua área que o possa acompanhar através de todas as suas opções de investimento para que possa tomar a melhor decisão para o seu futuro.

Conecte-se hoje com um profissional de investimento!