Guinguette Marais Poitevin

As taxas de hipoteca estão em mínimos históricos, mas nem todos os compradores de casas estão a aproveitar a tendência de quebra de recordes com um empréstimo doméstico. Em vez disso, estão a renunciar ao financiamento e a fazer uma oferta totalmente em dinheiro sobre uma casa.

O que é uma oferta totalmente em dinheiro sobre uma casa?

O que significa uma oferta totalmente em dinheiro? As ofertas totalmente em dinheiro retiram a necessidade de assegurar uma hipoteca da equação de compra de casa, eliminando os potenciais desafios de trabalhar com um banco ou mutuante.

Há muitos compradores que também podem dar-se ao luxo de o fazer. De acordo com a ATTOM Data Solutions, mais de 25% das compras de casas e condomínios unifamiliares em 2019 foram negócios totalmente em dinheiro.

Nem todos os que fazem uma oferta totalmente em dinheiro vão viver na propriedade, no entanto. Algumas dessas casas e condomínios são propriedades de rendimento, e esses proprietários procuram frequentemente não pagar juros a um emprestador enquanto ganham dinheiro de inquilinos ou viajantes.

Pros e contras de uma oferta totalmente em dinheiro

A maior vantagem de uma oferta em dinheiro é o benefício a longo prazo de pagar zero juros ou capital sobre uma hipoteca, o que pode somar grandes poupanças durante o prazo de empréstimo típico.

As vantagens adicionais de pagar em dinheiro começam antes mesmo de a propriedade ser sua.

“Tem muito mais poder de negociação com uma oferta totalmente em dinheiro, e pode normalmente obter um preço melhor”, explica Boniface F. Allocco, advogado e co-fundador da Allocco, Miller & Cahill, P.C. e um especialista em direito imobiliário residencial no Illinois.

“Se houver múltiplas ofertas num imóvel, o vendedor irá muito provavelmente com a oferta em dinheiro porque é uma aposta certa”, diz Allocco.

Além do potencial de obter um preço mais baixo, a taxa de caução é tipicamente dividida entre o comprador e o vendedor numa transacção a dinheiro, enquanto que a taxa é normalmente uma taxa do comprador quando o financiamento está envolvido. Ao evitar isto, a Allocco diz que o comprador pode poupar, em média, entre $700 e $800.

Também se pode saltar algumas das taxas pesadas que são cobradas quando se fecha com um emprestador. Ninguém precisa de processar o seu pedido, iniciar um empréstimo ou verificar os seus rendimentos, pelo que muitos dos custos típicos de fecho não são um factor.

As ofertas de todas as moedas também se revelam especialmente úteis para os trabalhadores independentes.

“Aqueles que não são empregados tradicionais que recebem formulários W-2 podem enfrentar dificuldades em obter financiamento”, observa Allocco. “Têm de saltar através de alguns arcos extra”,”

Ofertas em dinheiro não são todas vantajosas, no entanto.

“Não têm o benefício de um credor que efectue uma avaliação”, diz Allocco, “por isso é desconhecido se estão a pagar demasiado pelo imóvel”.

Quando chega o tempo dos impostos, os proprietários com hipotecas beneficiam também da anulação dos juros que se somam ao longo do ano. Allocco diz ter visto alguns clientes que querem fazer ofertas em dinheiro enfrentarem o empurrão dos seus contabilistas que os aconselham a seguir a via do financiamento para que possam anular os juros e baixar a sua factura fiscal.

Como o fecho de todas as ofertas em dinheiro difere de uma transacção tradicional

Todas as ofertas em dinheiro tendem a fechar mais rapidamente do que as transacções em que uma hipoteca está envolvida. No entanto, de acordo com a Allocco, ainda há normalmente um período de encerramento de 30 dias devido ao trabalho no fim do vendedor. Em Chicago, por exemplo, o vendedor precisará de receber certificação de sondagem de zoneamento, certificação de água, documentos de associação se comprar um condomínio, documentos de título e outras informações formalizadas sobre o imóvel.

Os compradores de dinheiro ainda terão de lidar com alguma papelada, também, mas o número de documentos necessários é significativamente menor do que o necessário para um encerramento tradicional financiado. Num fecho em numerário, a Allocco diz que os compradores a dinheiro assinarão uma declaração de liquidação e alguns documentos da empresa.

Como fazer uma oferta de tudo em numerário

• Orçamento tanto para a propriedade como para despesas adicionais. Além de ter o dinheiro para a propriedade, terá de se certificar de que pode cobrir outros custos, tais como impostos sobre a propriedade, uma inspecção ao domicílio, seguro dos proprietários e despesas de mudança.
• Prepare-se para provar as suas finanças pessoais. Obtenha documentação adequada do seu banco que mostre que tem os fundos prontos para a transacção. “O vendedor vai querer ver um pedaço de papel que mostre que tem o dinheiro líquido para comprar esta propriedade”, diz Allocco.
• Esteja preparado para ser mais sério. As ofertas em dinheiro são sobre o dinheiro. Sem nenhum credor envolvido, o vendedor esperará ver uma quantia maior de dinheiro sério, ou depósito – algures entre 5% e 10% do preço de compra, de acordo com Allocco.
• Arranje um profissional para ver o que está a comprar. Está a pagar muito dinheiro, por isso, uma vez aceite a sua oferta, é sensato pagar uma inspecção ao imóvel para verificar que não existem falhas ocultas com o imóvel.

Bottom line

A capacidade de pagar tudo em dinheiro por um imóvel pode eliminar muito do stress da compra de uma casa, mas certifique-se de que não prejudica o resto dos seus objectivos e obrigações financeiras.

“Uma oferta em dinheiro não é para todos”, diz Allocco. “Ainda precisa de ter a liquidez necessária para poder desfrutar da sua vida. Se puder fazer uma oferta em dinheiro de uma forma que não afecte o seu estilo de vida regular ou impeça os seus planos de reforma futuros, é provavelmente um benefício para si”.

Fotografia apresentada por Ariel Skelley da Getty Images.

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