Uma pessoa que apresente um pedido de falência deve frequentar dois cursos educativos antes de receber uma quitação de falência, eliminando a dívida qualificada. Antes de poder apresentar um pedido de falência ao Capítulo 7 ou Capítulo 13, deve consultar uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para ver se consegue lidar com a sua carga de dívidas fora da falência, sem acrescentar ao que deve.
Qual é o requisito de aconselhamento de crédito pré-falência?
Quando apresenta um pedido de falência, deve cumprir vários requisitos. Por exemplo, deve:
- disclose all aspects of your financial situation by filling out official bankruptcy forms
- show that you received credit counseling from an agency approved by the U.S Trustee’s office within the 180-day period before you file your bankruptcy, and
- pagar uma taxa de apresentação, solicitar uma dispensa de taxa, ou pedir para pagar a taxa em prestações.
provará que frequentou o curso de aconselhamento de crédito, apresentando o certificado de conclusão juntamente com a sua documentação de falência (o mais tardar 15 dias após a data de apresentação do pedido de falência). Também receberá uma cópia de qualquer plano de reembolso que possa ter elaborado com a agência.
Existem algumas excepções a este requisito que pode conhecer em Excepções ao Requisito de Aconselhamento de Crédito Pré-Falência.
Porque Deve Fazer o Aconselhamento de Crédito Pré-Falência
O Aconselhamento de Crédito dá-lhe uma ideia se realmente precisa de pedir a falência ou se um plano de reembolso informal o faria voltar aos seus pés económicos. O aconselhamento é necessário mesmo que seja bastante óbvio que um plano de reembolso não é viável (isto é, as suas dívidas são demasiado elevadas, e os seus rendimentos demasiado baixos) ou que está a enfrentar dívidas que considera injustas e não quer pagar.
A agência de aconselhamento geralmente prepara um orçamento com base nos seus rendimentos e despesas, e depois revê as suas opções para o reembolso da dívida. Na maioria dos casos, a agência confirma que não tem outras opções viáveis para lidar com a dívida para além de declarar falência.
A lei da falência exige apenas que participe no aconselhamento – não que alinhe com o que a agência lhe propõe. Mesmo que um plano de reembolso seja exequível, não lhe é exigido que concorde com ele. Contudo, se a agência apresentar um plano, deve apresentá-lo juntamente com os seus outros documentos de falência.
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Quando o tribunal concordar com o plano da agência
br>>p> se estiver claro a partir dos documentos que apresentar que pode completar o plano de reembolso proposto pela agência, o tribunal pode usar isto como motivo para questionar o seu arquivamento do Capítulo 7 e tentar empurrá-lo para um plano de reembolso do Capítulo 13. Se isso acontecer, terá a oportunidade de explicar porque não deveria ter de pagar todas as suas dívidas.br>h2>Como encontrar agências de aconselhamento de crédito e os custos esperadosp>A sua jurisdição de falência deve aprovar o curso específico que seguir. Pode encontrar um fornecedor aprovado visitando o website do Fideicomissário dos EUA. Clique no link intitulado “Credit Counseling &Educação de devedores” e depois “List of Approved Credit Counseling Agencies” (Lista de Agências de Aconselhamento de Crédito Aprovadas). Após a lista ser preenchida, desça até encontrar a jurisdição do seu tribunal. Vai querer escolher um fornecedor que se enquadre nessa secção para garantir que obtém crédito para o curso.p>As agências de aconselhamento de crédito podem cobrar uma taxa razoável pelos seus serviços. No entanto, se um devedor não puder pagar a taxa, a agência de aconselhamento deve prestar serviços gratuitamente ou a taxas reduzidas, oferecendo uma escala de taxas deslizantes, bem como uma isenção de taxas para pessoas abaixo de um determinado nível de rendimento (150% do nível de pobreza para uma família de igual dimensão). O Gabinete do Fideicomissário dos EUA – a agência de aplicação da lei que supervisiona as agências de aconselhamento de crédito – declarou anteriormente que uma taxa “razoável” poderia variar entre grátis e $50, dependendo das circunstâncias.
O Segundo Curso: Educação de Devedores Pós-Falência
Os declarantes de falência devem frequentar um segundo curso – a educação de devedores – após a declaração de falência. O curso de educação de devedores fornece ao requerente ferramentas de gestão financeira, tais como dicas para criar um orçamento e reconstruir crédito após a falência.
Vai provar que completou o curso, apresentando o certificado de conclusão ao tribunal (ou o fornecedor poderá fazê-lo por si). O certificado deve ser apresentado no prazo de 60 dias a contar da data da primeira reunião de credores – uma comparência em tribunal que todos os requerentes devem ter em atenção – ou o tribunal irá arquivar o processo.
(Saiba mais sobre ambos os cursos de Aconselhamento de Crédito em Falência & Requisitos de Educação do Devedor em Falência, e outros requisitos de falências em Processo de Falência & Procedimentos.)