p>Prestadores de Crédito à Habitação usam o rácio de dívida/rendimento para avaliar a solvabilidade dos mutuários. Representa a percentagem do seu rendimento bruto mensal que vai para os pagamentos mensais da dívida, incluindo a sua hipoteca, empréstimos estudantis, pagamentos de automóveis e pagamentos mínimos de cartões de crédito. O rácio de endividamento não tem em conta despesas tão grandes como impostos sobre o rendimento, seguros de saúde ou seguros automóveis. Geralmente, os mutuantes procuram um rácio de 36% ou inferior, embora ainda seja possível obter uma hipoteca com um rácio de endividamento em relação ao rendimento tão elevado como 43%. Preocupado com o facto de ter demasiadas dívidas para comprar uma casa? Continue a ler para saber mais sobre o que as prestamistas consideram o rácio de endividamento ideal para hipotecas.
Como calcular o seu rácio de endividamento
Para calcular o seu rácio de endividamento, soma as suas obrigações mensais recorrentes, tais como os pagamentos mínimos do seu cartão de crédito, pagamentos de empréstimos estudantis, pagamentos de carros, pagamentos de habitação (renda ou hipoteca), pensão alimentícia, pensão de alimentos e pagamentos de empréstimos pessoais. Divida este número pelo seu rendimento mensal antes de impostos. Quando um credor calcula o seu rácio de endividamento em relação ao seu rendimento, ele analisará a sua dívida actual e a sua dívida futura que inclui o seu potencial endividamento hipotecário.
O rácio de endividamento em relação ao rendimento dá aos credores uma ideia de como está a gerir a sua dívida. Também lhes permite prever se será capaz de pagar as suas contas hipotecárias.
É importante notar que os rácios de endividamento não incluem as suas despesas de vida. Assim, coisas como pagamentos de seguro automóvel, despesas de entretenimento e o custo de mercearias não estão incluídos no rácio. Se as suas despesas de subsistência combinadas com novos pagamentos de hipoteca excederem o seu salário líquido, terá de cortar ou aparar as despesas de subsistência que não são fixas, por exemplo restaurantes e férias.
O rácio máximo de endividamento para hipotecas
Correntemente, o rácio máximo de endividamento para rendimento que um comprador de casa pode ter é de 43% se quiser contrair uma hipoteca qualificada. As hipotecas qualificadas são empréstimos à habitação com certas características que asseguram que os compradores podem pagar os seus empréstimos. Por exemplo, as hipotecas qualificadas não têm taxas excessivas. E ajudam os mutuários a evitar produtos de empréstimo – como empréstimos de amortização negativa – que os poderiam deixar vulneráveis a dificuldades financeiras.
Os bancos querem emprestar dinheiro a compradores de habitação com rácios de endividamento baixos. Qualquer rácio superior a 43% sugere que um comprador pode ser um mutuário arriscado. Para um mutuante, alguém com um elevado rácio de endividamento em relação ao rendimento não se pode dar ao luxo de contrair qualquer dívida adicional. E se o mutuário não pagar o seu empréstimo hipotecário, o mutuante pode perder dinheiro.
O rácio de endividamento ideal para hipotecas
Embora 43% seja o rácio de endividamento mais elevado que um comprador de casa pode ter, os compradores podem beneficiar de rácios mais baixos. O rácio de endividamento ideal para os proprietários aspirantes a habitação é igual ou inferior a 36%.
Se o seu rácio de endividamento for inferior, melhor. Os mutuários com baixos rácios de endividamento têm uma boa probabilidade de se qualificarem para taxas hipotecárias baixas.
Palavra final
Os mutuantes de hipotecas querem que os potenciais clientes utilizem cerca de um terço dos seus rendimentos para pagar a dívida. Se estiver a tentar qualificar-se para uma hipoteca, é melhor manter o seu rácio de endividamento em relação ao rendimento para 36% ou menos. Dessa forma, melhorará as suas probabilidades de obter uma hipoteca com melhores condições de empréstimo.
Tips for Getting a Mortgage
- O rácio de endividamento é apenas uma das várias métricas que as prestamistas de hipoteca consideram. Eles também analisam a sua pontuação de crédito. Se a sua pontuação for menos que estelar, pode trabalhar para a aumentar ao longo do tempo. Uma forma é sempre pagar as suas contas a tempo. Outra é fazer pequenas compras no seu cartão de crédito e pagá-las de imediato.
- Se não conseguir obter uma hipoteca pelo montante que deseja, poderá ter de baixar a sua perspectiva por agora. Mas isso não significa que um dia não possa ter aquela casa de sonho. Para realizar as suas esperanças de habitação, considere contratar um consultor financeiro que o possa ajudar a planear e investir para o futuro. A nossa ferramenta de correspondência irá conectá-lo com até três consultores na sua área.