Um cheque saltitado é um cheque que foi utilizado para pagamento, mas não pôde ser processado porque o autor do cheque não tinha fundos suficientes disponíveis para financiar o pagamento.
Quando uma conta tem fundos insuficientes, o banco do autor do cheque rejeitará o pedido de pagamento e devolverá o cheque (ou o pedido electrónico) ao banco do beneficiário. Em vez de enviar dinheiro ao beneficiário, o pedido de pagamento “salta” de volta.
Porquê Saltar Cheques
Quando as pessoas pagam por cheque, há confiança envolvida: Nenhum dinheiro muda de mãos imediatamente, e serão necessários vários dias para que os fundos passem de uma conta para a outra. O beneficiário (ou destinatário do cheque) não sabe realmente quanto dinheiro o autor do cheque tem disponível para gastar, mas a maioria dos clientes não tem o hábito de saltar cheques, pelo que os cheques são muitas vezes aceites com base na fé.
Por outras palavras, os comerciantes e prestadores de serviços aceitam cheques, assumindo que os cheques serão passados sem qualquer problema.
Pode escrever qualquer coisa: É possível passar um cheque para qualquer quantia que queira, quer esses fundos estejam ou não realmente disponíveis para gastos na sua conta corrente. Passar cheques de borracha intencionalmente é ilegal, e uma má ideia por inúmeras razões, mas é fácil de fazer.
Acidentes acontecem: Por vezes os cheques saltam por acidente. Um autor de cheques pode acreditar que tem fundos disponíveis, mas levantamentos inesperados reduzem o seu saldo e apanham-nos de surpresa. Por exemplo, pagamentos electrónicos automáticos, cheques pendentes que atingem uma conta inesperadamente, e grandes retenções de cartões de débito podem causar o ressalto de cheques. Além disso, por vezes as pessoas simplesmente esquecem-se de fazer depósitos ou de verificar o saldo da sua conta.
Contas encerradas: Se a conta corrente foi encerrada por qualquer razão, os cheques serão rejeitados. Em alguns casos, isto é um sinal de fraude, e também pode acontecer quando os beneficiários são lentos a depositar cheques.
Parar o pagamento: Se o autor do cheque colocar um pagamento de paragem no cheque, o banco deve honrar esse pedido. Nesses casos, os beneficiários devem descobrir porque é que o pedido foi feito e tomar providências para uma forma alternativa de pagamento.
Issues com o cheque: Os bancos podem recusar-se a honrar um cheque se houver algo suspeito. Os problemas comuns incluem assinaturas em falta e cheques pré-datados, mas outros problemas podem levar os bancos a assinalar um cheque.
Taxas, Taxas, Taxas
Cheques de borracha conduzem a taxas para todos os envolvidos.
Se passar um mau cheque, o seu banco cobrar-lhe-á taxas por insuficiência de fundos ou por saque a descoberto da sua conta. Essas taxas rondam normalmente os 35 dólares. Além disso, a pessoa ou empresa a quem passou o cheque também pode cobrar multas ou taxas de atraso de pagamento.
Se receber um cheque que salte, também terá de pagar. O seu banco cobrar-lhe-á por depositar um mau cheque, mesmo que a culpa não tenha sido sua. Essas taxas estão muitas vezes no estádio de 35 dólares. Em alguns casos, pode passar essas taxas para o caixa, mas tem de seguir certas regras para recolher esses fundos – e nunca se sabe se receberá alguma coisa, incluindo o pagamento original, de um cliente que passe um mau cheque.
Como evitar cheques que saltitam
Os caixas precisam de assegurar-se de que têm fundos suficientes disponíveis para cada cheque que passam. Há várias medidas que podem tomar para evitar que os cheques saltem.
- Conhecer o seu saldo: Verifique o seu saldo disponível (que pode ser diferente do saldo da sua conta) frequentemente. Use aplicações financeiras pessoais e mensagens de texto com o seu banco para compreender quando o dinheiro sai da sua conta.
- Guarde um buffer: Deixe dinheiro extra na sua conta corrente para despesas inesperadas. Esse dinheiro pode ajudar quando se esquecer dos pagamentos que atingem a sua conta, e quando precisar de dinheiro para uma emergência. Se mantiver o saldo da sua conta constantemente acima de zero, é mais provável que pague despesas a descoberto.
- Salde a sua conta: Mantenha um registo do saldo da sua conta, depósitos, e levantamentos. Se saldar as suas contas, saberá o que se passa na sua conta antes que o seu banco o faça. Terá tempo para fazer depósitos ou transferir fundos para evitar saltar cheques e pagar taxas de penalização.
- Comunicar com os beneficiários do pagamento: Se passar um cheque e mais tarde se aperceber que ele vai saltar, então contacte imediatamente o beneficiário do pagamento. Avise-os antes de depositarem o cheque, e tome outras providências. Isto poupará tempo e dinheiro a ambos.
Como evitar depositar um mau cheque
Cheque os beneficiários assumem sempre um risco aceitando cheques, mas é possível gerir esses riscos.
- Verificar os fundos: Contacte o banco do autor do cheque para verificar os fundos antes de aceitar ou depositar um cheque. Alguns bancos irão cooperar, mas outros não fornecerão qualquer informação sobre as contas dos clientes. Não saberá a menos que tente.
- Serviços de verificação de cheques: As empresas podem utilizar bases de dados que rastreiam as contas de cheques e ajudam a identificar cheques que são susceptíveis de saltar. Podem até mesmo garantir o pagamento de cheques duvidosos por uma taxa extra.
- Instaurar processos: Seja selectivo em relação a quem aceita cheques. Para algumas empresas, o risco vale a pena, e pode servir lucrativamente mais clientes aceitando cheques (em vez de exigir cartões de crédito ou ir apenas em dinheiro). Mas vale a pena seguir as melhores práticas se vai aceitar cheques.
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