Actualizado a 30 de Julho de 2019: As aplicações de investimento de trocos, onde as compras são arredondadas para cima e a diferença investida automaticamente para si, tornaram-se quentes nos últimos anos graças a aplicações como a Acorns. Mas, na realidade, já existem há muito tempo – os bancos estabelecidos tiveram programas semelhantes durante anos.
Wells Fargo oferece contas poupança Way2Save que utilizam o programa Save as You Go para transferir um dólar para as suas poupanças cada vez que efectua uma compra. O Citibank tem o autosave.
Um dos programas mais duradouros é o programa Keep the Change do Bank of America. Mas mesmo vindo de um dos maiores bancos do mundo, é um programa de investimento de mudança sobresselente a forma como deveria estar a construir a sua riqueza?
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br>>>>p>>br>>>/p>h2>Como mantém a Mudança a funcionar?
Keep the Change is simple. Sempre que utiliza o seu cartão de débito do Bank of America, o total da compra é arredondado para cima e esse dinheiro extra é poupado. Assim, quando gastar $4,76 num café da manhã, 24 cêntimos serão enviados para a sua conta poupança a partir da sua conta corrente. Não é muito diferente de como a Acorns ou qualquer outro tipo de aplicações funcionam.
Se ainda não reparou, há três componentes principais que precisa de ter para que a função Manter a Mudança funcione:
- p> conta corrente do Banco da América
- p> cartão de débito do Banco da América/li>
- p> conta poupança do Banco da América/li>
P>Aceitar o troco transfere a poupança acumulada uma vez por dia, para que não se veja uma dúzia de transferências de níquel e dez cêntimos todos os dias. Isso é bom, mas melhor ainda é o facto de que o Bank of America não vai sacar a sua conta corrente a descoberto. É algo que poderia ser facilmente ignorado por um cliente – o dinheiro poupado está a ser transferido do seu cheque para as suas poupanças, propositadamente feito para que não tenha de pensar nisso, e a última coisa que quer é uma taxa de sobre-endividamento de $30 porque $0,04 foi transferido da sua conta.
Gerar poupanças através de Keep the Change
Bank of America facilita a poupança, especialmente se já for cliente do Bank of America. Se já tem os três itens mencionados acima, porque não aderir ao programa e poupar um pouco? Mas isso não significa que não haja inconvenientes em manter o troco (chegaremos a eles abaixo).
Aparar a mudança pode somar-se, mas não é necessariamente rápido. O Bank of America costumava oferecer uma correspondência de poupança através do Keep the Change, mas já não o faz. Pode não ser uma funcionalidade que engana os utilizadores de uma forma ou de outra, mas não há como negar que o dinheiro gratuito é sempre bom, por isso é uma pena que tenha sido descontinuado.
Não há também a aplicação Manter o troco. É verdade que está a transferir de uma conta do Bank of America para a outra para que possa ver estas transacções na sua aplicação padrão do Bank of America ou conta online, mas ter uma aplicação independente que lhe permita ver claramente o que o Keep the Change está a fazer pelo seu dinheiro seria útil. Aplicações como a Acorns fizeram este padrão, e não há dúvida de que alguns utilizadores beneficiariam de ver, por exemplo, de onde vêm as suas maiores poupanças de arredondamento.
Drawbacks to Keep the Change
Desde que esteja a lidar com um banco tradicional, precisa de estar ciente de algumas das antigas banca standbys – nomeadamente, agências e taxas locais. Cancelar a sua adesão ao Keep the Change requer que ligue para o Bank of America, ou que visite uma agência local. É óbvio porque isto é feito – colocar fricção em torno do processo de cancelamento torna menos provável que as pessoas o façam – mas no século XXI, quando se pode fazer quase tudo online (incluindo inscrever-se no Keep the Change), parece antiquado.
P>Tambem precisa de estar atento a quaisquer taxas e saldos mínimos do Bank of America. Lembre-se, Manter o Troco requer uma conta corrente, conta poupança, e cartão de débito através do banco. As taxas de conta corrente do Bank of America podem ter um total de até $25 por mês; as contas poupança têm depósitos mínimos de $25 e podem ter taxas mensais de até $12.
E quando se trata de cartões de débito, não obtém as mesmas protecções que obtém com um cartão de crédito (e também não o ajuda a construir crédito). Tenha isso em mente quando decidir se vai utilizar o seu cartão de débito para alguma poupança de trocos sobressalentes.
Is Keep the Change worth it?
Na superfície, a poupança automatizada parece óptima. Quem não quer poupar para coisas que já está a comprar? Mas investir no troco não é o ideal, e Manter o troco é ainda menos assim.
Sim, é útil ter alguma poupança, mas fazê-lo com o troco não é a melhor maneira de o fazer. Antes de mais, demora muito tempo a totalizar qualquer coisa. Qualquer poupança é melhor do que nenhuma, mas é melhor orçamentar e reservar maiores quantias de dinheiro para atingir os seus objectivos, seja para a reforma ou simplesmente para um fundo de emergência.
Aparar o investimento na mudança também retira a componente de educação financeira que acompanha a definição de objectivos, a elaboração de um orçamento, e saber realmente para onde vai o seu dinheiro. É bom que cada compra da Starbucks esteja a contribuir para as suas poupanças, mas se usasse uma aplicação de orçamentação como Você Precisa de Um Orçamento, essa experiência prática revelaria potencialmente que vai de facto à Starbucks com demasiada frequência e que precisa de cortar. Automatizar as suas finanças é bom até certo ponto – saber que o dinheiro vai entrar no seu IRA todos os meses proporciona paz de espírito – mas não deve estar a automatizar ao ponto de não estar a aprender sobre as suas finanças. (Temos aqui uma revisão das melhores aplicações orçamentais.)
Outras limitações
And Bank of America’s Keep the Change oferece mais limitações. Ao contrário da Acorns, que pode ligar a qualquer um dos seus cartões, Keep the Change requer que utilize o seu cartão de débito do Bank of America, juntamente com outras contas. Está a bloquear-se; isso pode ser menos um obstáculo para alguém que já é cliente, mas não é algo para o qual deva abrir uma conta.
Você também não está a aumentar tanto o seu dinheiro; Keep the Change transfere dinheiro para a sua conta poupança. A partir deste escrito, o APY para contas poupança no Bank of America está entre 0,01% e 0,03%, com aumentos incrementais para “Clientes de Preferred Rewards”. Isso é bom se estiver a construir um fundo de emergência, mas qualquer pessoa que realmente queira construir a sua riqueza tem de colocar dinheiro em investimentos que irão crescer, não uma conta poupança de baixo rendimento.
Acorns tem os seus problemas, mas pelo menos está a investir o seu dinheiro de forma a poder ver um crescimento real. Plataformas de investimento como Betterment, Wealthfront ou Robinhood podem ser ainda melhores.
Temos aqui revisões das melhores aplicações de investimento.
Então deve descarregá-lo?
Então deve usar o Bank of America’s Keep the Change? Para a maioria das pessoas, a resposta é não. Requer um investimento (literalmente) no ecossistema do Bank of America, não investe o seu dinheiro de formas significativas, e joga com as questões maiores com o investimento de trocos sobressalentes.
No entanto, para qualquer pessoa que já seja cliente do Bank of America, que tenha um controlo sobre as suas finanças, e que não dependa apenas de trocos sobressalentes para financiar o seu futuro, poderia ser uma opção para complementar objectivos financeiros mais amplos.
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