APY, APR, CD, MMA… Sejamos realistas, há muitos acrónimos na banca. Com a maioria de nós a entrar no mundo real com pouca formação em gestão de dinheiro, pode ser fácil ficar confuso quanto ao significado de todos estes termos. Um dos termos mais básicos que deve compreender é APY, pois pode fazer a diferença de centenas de dólares por ano. Portanto, vamos investigar.
O que é APY (Annual Percentage Yield)?
APY significa Annual Percentage Yield (Rendimento Anual Percentual). No jargão não bancário, APY significa o montante que uma conta lhe paga. (Dica: Se se encontrar a tentar lembrar o que significa apy, pense APY = montante pago a si). Os juros são sempre pagos como uma percentagem do saldo da sua conta e assim a APY será sempre representada como uma percentagem.
Como funciona a APY (Rendimento Anual Percentual)?
Para melhor compreender isto, vejamos um exemplo básico. Finja que tem uma conta corrente que oferece uma taxa de juro de 2%. Mantém $100 do seu dinheiro suado nesta conta corrente. No final do ano, teria $102 na conta. (2% de $100 é $2, que é o montante adicionado ao seu saldo sob a forma de juros).
Agora, os juros não costumam ser pagos apenas uma vez por ano. De facto, na maioria das vezes, são pagos mensalmente. Infelizmente, não recebe 2% todos os meses. A fim de descobrir quanto interesse irá ganhar por mês, pega-se no APY e divide-se por 12 (porque há 12 meses num ano).
Vejamos o nosso exemplo original e descubramos quanto interesse iremos ganhar em apenas um mês. A nossa conta corrente imaginária oferece 2% ao longo de um ano, por isso, para descobrir quanto paga por mês, precisamos de dividir esse montante por 12. 2% dividido por 12 meses é .16%. Portanto, sabemos que a conta oferece .16% de taxa de juro por mês. Se pegarmos nesse .16% e o aplicarmos ao nosso saldo de $100, veremos que estamos a ganhar $0,16 de juros num mês.
A lição: High APY = Good.
Qual é a diferença entre o APY e a TAEG?
APR significa taxa percentual anual, e é a quantidade de dinheiro que lhe é cobrada pelo acesso a uma conta. Um exemplo comum de uma conta com TAEG é um cartão de crédito. Quando se tem um saldo num cartão de crédito, são cobrados juros sobre esse montante (razão pela qual é tão fácil endividar-se com cartões de crédito, mas isso é toda uma outra questão).
Imagine que tem um cartão de crédito que tem uma TAEG de 20% e que tem um saldo em dívida de $100. Podemos usar a mesma matemática que aprendemos acima para calcular quanto extra devemos em TAEG no final do mês.
Vamos fazer alguns cálculos simples
20% dividido por 12 meses permite-nos saber que pagamos 1,66% de juros por mês. Se o nosso saldo for $100 significa que incorreremos numa taxa de $1,66 no final do mês apenas pelo privilégio de ter acesso à linha de crédito.
A lição: TAEG elevada = Má
P>Então, qual é a diferença entre TAEG e APY? A maior diferença entre APR e APY reside na forma como se relacionam com a sua poupança ou o crescimento do seu investimento, ou o custo do empréstimo. Em resumo, a PEA refere-se ao que pode ganhar em juros, enquanto que a TAEG refere-se ao que pode dever em encargos de juros.
Quais as contas que têm TAEG v.s.
| >Conta de Poupança | X | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Conta de Mercado Monetário | X | |||||
| >th> | >/th>>>X>/th> | th>>Auto Empréstimo | X | X | ||
| X |
O que é uma boa APY (Rendimento Anual Percentual)?
Aprendemos que quanto maior for a APY, melhor (assumindo que gosta de receber dinheiro por não fazer nada). Cada instituição determina as suas próprias taxas de juro nas suas contas e a gama de diferenças é bastante surpreendente.
Como este blogue publica, verificando as taxas de juro das contas a uma amostra de instituições são:
ul>
Chase – 0.01% a 0,09%
Se se lembrar da matemática de cima, estará provavelmente a dizer “Espere, eu deposito $100 e ganho um cêntimo por ano em juros? Sim. Um cêntimo inteiro.
E a poupança APY?
Uma conta poupança terá tipicamente um melhor APY, mas não por muito. O APY médio de uma conta poupança no momento em que esta é redigida é de 0,09%. Esses $100 vão agora render-lhe nove cêntimos num ano.
Vamos ser egoístas por um minuto aqui, mas Kasasa foi construído para oferecer contas que realmente ajudam as pessoas, e uma das maiores vantagens de ser titular de uma conta Kasasa é o elevado interesse em contas correntes e de poupança. Basta tirar um segundo e fazer uma pesquisa na web por “Kasasa” e o seu código postal… ver o que a APY está a ser oferecida na sua área (em média, é 34x mais alta).
Encontrar a melhor APY para a sua conta poupança
Encontrar o melhor local para guardar o seu dinheiro suado pode sentir-se um pouco como namorar. Está a procurar e a procurar e a procurar, e eventualmente acaba por desejar que um casamenteiro pareça por magia arranjar-lhe o seu # para sempre companheiro de quarto. Assim, tal como procurar o parceiro perfeito, a melhor conta poupança de alto rendimento para si dependerá muito das suas necessidades e preferências. No entanto, há algumas coisas que pensamos que todos deveriam procurar numa conta poupança de alto rendimento. Deveria procurar uma conta poupança que…
- p>oferece uma taxa de juros elevada
- p>p>Não cobra taxas ou as taxas podem ser facilmente dispensadas/li>>p>p>Vem de uma instituição financeira com boas revisões
Passar atenção aos requisitos mínimos de depósito e às taxas de serviço mensais (também conhecido por fine print) — Muitas contas de poupança requerem um depósito mínimo de abertura e um saldo mínimo para incorrer em juros. Outra taxa comum é uma taxa de manutenção mensal (que por vezes pode ser escondida se não se tiver cuidado). É por isso que é melhor optar por uma conta livre de taxas. (Poupe esse dinheiro!)
Canse de ofertas promocionais (gancho, linha e sinker) — Algumas instituições financeiras oferecem uma taxa de juros promocional nas suas contas poupança. Estas contas dão-lhe um APY mais elevado durante um período introdutório, após o qual o APY cai para a taxa normal. Não estamos a dizer que não deve agarrar um bom negócio quando um é apresentado, mas apenas certificar-se de que está ciente de quando essa taxa vai cair, e que ainda se sente confortável com esse número.
Go para bancos locais e comunitários ou cooperativas de crédito (somos tendenciosos, mas amamos o local e pensamos que também deve fazê-lo) — Muitos bancos locais e cooperativas de crédito oferecem grandes taxas de juro. Sem mencionar que são convenientes, oferecem melhores taxas, tendem a ter melhor serviço ao cliente, e estão a servir activamente a própria comunidade em que vive, mas, nós divagamos….
Como é calculado o APY
Não se preocupe – não achamos que deva fazer toda esta matemática de dinheiro na sua cabeça. É por isso que existem calculadoras na Internet, certo? Aqui está uma calculadora APY básica para o ajudar a olhar para as diferenças entre contas. Isto pode ser realmente útil se quiser ver a diferença de valor entre contas que rendem juros durante um período de tempo (como comparar duas contas correntes ou de poupança). Basta introduzir o que pensa ser o saldo médio da sua conta corrente ou de poupança, a APY que a conta oferece, e quantos meses pretende ver no futuro. Uma nota importante, há um conceito chamado “juros compostos” onde ganha juros sobre os seus juros – esta calculadora não contabiliza isso, pelo que o resultado é conservador. (Quer saber mais sobre interesse composto? Temos um jogo para si.)