Vamos dizer que já começou o seu primeiro trabalho. Ou, talvez, tenha simplesmente começado a pensar em poupar para a reforma. O seu empregador oferece um 401(k), mas não sabe onde começar (ou mesmo o que é).
Aqui está tudo o que precisa de saber.
O que é um 401(k)?
Para o colocar em termos realmente gerais, um 401(k) é uma conta poupança-reforma oferecida através do seu empregador.
P>Põe de lado uma certa quantia de dinheiro todos os meses do seu salário e utiliza-a para investir através desta conta. Tem a opção de investir numa variedade de activos (ou seja, acções, obrigações, fundos mútuos). Com o tempo, o seu dinheiro cresce. Idealmente, quando se reformar, terá uma grande pilha de dinheiro que tem vindo a crescer há anos.
O dinheiro que ganha com os seus investimentos 401(k) não é tributado até que o retire – idealmente, depois de se ter reformado.
Porque é que eu quero um?
Guardar para a reforma é aborrecido, mas importante, e deve começar a fazê-lo assim que puder. Poupar mesmo $50 por mês pode ajudá-lo.
Com um 401(k), a sua empresa pode oferecer-se para igualar uma percentagem de algumas das suas contribuições 401(k). Isto é basicamente dinheiro grátis. Além disso, uma vez que o dinheiro que investe é “antes de impostos” – o que significa que é transferido para o seu 401(k) antes do imposto sobre o rendimento ser retirado – poderia reduzir a sua conta anual de impostos.
Obviamente, eventualmente terá de pagar impostos sobre este dinheiro quando se reformar.
Como é que escolho os meus investimentos?
Quando abrir o seu 401(k), terá de escolher os seus investimentos. O seu empregador trabalha normalmente com um corretor de investimentos para elaborar uma lista de opções. Isto significa que está preso à lista que eles oferecem, e por vezes, a lista não é óptima.
De qualquer modo, terá de escolher um fundo desta lista que se baseie num nível de risco com o qual se sinta confortável. Aqui estão alguns dos mais comuns que provavelmente irá considerar:
- Fundos de acções: Como o nome sugere, este tipo de fundo cobre uma variedade de acções em que pode investir uma percentagem da sua conta.
- Fundos com data alvo: Estes fundos são bastante simples. Escolhe a data alvo para a reforma, depois escolhe o fundo correspondente. Não há muita manutenção, uma vez que o fundo ajusta a sua alocação de activos ao longo do tempo para fazer corresponder o seu nível de risco à sua idade. As taxas dos fundos com data alvo podem ser mais elevadas do que para um fundo de acções.
- Investimentos em fundos combinados: Estes fundos têm um rácio definido de acções e obrigações. Pode escolher um que seja adequado à sua situação. Isto significa que terá de considerar a sua tolerância ao risco e quantos anos tem até à reforma.
- Bonds/managed income: Estes são fundos destinados a salvaguardar o seu dinheiro, mas o seu dinheiro não vai crescer muito com estes fundos.
- Fundos do mercado monetário: Há aqui um crescimento praticamente nulo, e, de facto, estes fundos mal acompanham as taxas de inflação. Algumas contas irão guardar as suas contribuições num fundo do mercado monetário até que escolha as suas afectações, mas deverá evitá-las para investimentos a longo prazo.
Cheque o nosso guia completo para definir e esquecer o investimento para uma ideia de quais os fundos em que começar a investir.
Quanto devo investir?
Ao decidir quanto investir, terá obviamente de pensar no seu orçamento e nos seus rendimentos. Mas há alguns outros pontos a ter em conta:
Combinação de empregadores
Abeneficiar, o seu empregador está basicamente a dar-lhe dinheiro, por isso quer tirar o máximo proveito disso. A Arte da Manipulação mostra quanto pode ganhar com uma correspondência patronal:
Vamos dizer que ganha $50.000 por ano e o seu patrão diz que lhe corresponderá $1 por cada dólar que contribuir para o seu 401(k) nos primeiros 5% do seu salário que investir. Decide poupar 10% do seu salário no seu 401(k). São $5.000 que VOCÊ contribui do seu bolso para o seu 401(k).
p>Agora vem a contribuição do seu empregador. Corresponde à sua contribuição dólar por dólar até 5% do seu salário. Isso significa que o seu empregador contribuirá com $2.500 para a sua conta. São $2.500 de dinheiro GRATUITO e um retorno de 50% do seu investimento inicial de $5.000,
Quanto mais puder tirar partido disto, melhor. Mas pelo menos considere contribuir com a quantia mínima necessária para o tornar elegível para receber uma partida.
Limites de contribuição
Há limites para o quanto pode poupar no seu 401(k). Em 2020, não pode contribuir mais de $19.500 do bolso durante o ano (para empregados com 49 anos ou menos). Se tiver mais de 50 anos, o limite é de $26.000,
Mas se tiver um empregador compatível, pode poupar mais do que o seu limite individual. A contribuição máxima combinada – o montante que poupa com a correspondência do seu empregador – é de $57.000. Para os maiores de 50, esse montante é de $63.500,
Erros comuns de 401(k) a ter em conta
Com algum conhecimento básico e ajuda do seu empregador, investir num 401(k) é bastante simples. Mas também há alguns erros comuns que as pessoas cometem com eles:
Não tirar partido do jogo do seu empregador
Se ainda não o tivermos realçado o suficiente, isto é dinheiro grátis, e deve tomá-lo se possível.
Se achar que não tem dinheiro suficiente para investir, isso é outra história. Mas se conseguir encontrar mesmo uma pequena quantia para cortar no seu orçamento de modo a criar espaço para investir, isto pode fazer a diferença – especialmente se o seu empregador também estiver a contribuir.
Não alterar a sua opção de investimento padrão
Muitas vezes, quando abre um 401(k), é-lhe dada uma opção de investimento padrão. Por vezes, um fundo do mercado monetário é a opção por defeito, o que significa pouco ou nenhum crescimento. A opção por defeito não é personalizada para as suas necessidades e nível de risco, por isso assegure-se de alocar realmente os seus activos (escolha um fundo ou dois!) uma vez que abra a sua conta.
Esquecendo o reequilíbrio
Você não quer mover-se demasiado pelos seus activos, mas de vez em quando, deve verificar os seus investimentos e ver se precisa de os reequilibrar. Talvez tenha sido demasiado arriscado ou não o suficiente quando escolheu os seus fundos pela primeira vez. Talvez tenha envelhecido, e esteja na altura de investir mais do seu dinheiro em opções menos arriscadas.
Esquecendo-se de rolar
Se deixar o seu emprego, não se esqueça de levar o seu dinheiro consigo. Parece óbvio, mas muitas pessoas fazem isto – deixam para trás e esquecem o seu antigo 401(k) quando deixam um emprego.
Quando abre outra conta de reforma, ou se inscreve para uma no seu novo emprego, há uma opção para financiar a conta através de um rollover. Certifique-se de que solicita uma renovação directa para evitar ser atingido com impostos e penalidades.
Se o seu novo empregador não tiver um programa de reforma, pode renovar o seu saldo para um IRA. Em alguns estados, os planos 401(k) oferecem melhor protecção aos credores do que os IRAs, por isso se isso for uma preocupação – ou se tiver grandes opções para o seu actual 401(k)- pode fazer sentido manter os fundos onde eles estão.
Investindo demasiado em acções do empregador
Pretende limitar as acções do empregador para manter o seu 401(k) equilibrado. Se investir demasiado do seu dinheiro numa empresa (aquela para a qual trabalha), acaba com uma carteira desequilibrada.
Para colocar um número, alguns peritos financeiros recomendam que não seja atribuído mais de 10% da sua carteira ao stock da sua entidade patronal. Para manter uma carteira diversificada, considere em vez disso fundos de acções de baixo custo.
Outras coisas que deve saber sobre
Há um par de outras coisas a ter em conta se for novo no 401(k).
401(k) empréstimos
Sim, tem a opção de contrair um empréstimo da sua conta. Pode levantar o dinheiro antes da sua reforma, mas este vem a um preço. A maioria dos consultores financeiros diz que é uma ideia muito, muito má porque se coloca numa enorme desvantagem para compensar a diferença antes de precisar desse dinheiro para a reforma.
Terá também de pagar juros e taxas. A maioria dos planos cobra uma taxa única de $75, e juros de pelo menos 1%. No entanto, está a pagar os juros a si próprio.
Outra desvantagem de pedir emprestado do seu 401(k): você mesmo poderá duplicar os impostos. Os reembolsos de empréstimos devem vir de dólares pós-imposto, mais ainda terá de pagar impostos quando retirar fundos da sua conta na idade da reforma.
Taxas
É importante considerar as taxas associadas às suas opções de investimento 401(k). A taxa primária que irá encontrar é um rácio de despesas, que é o que paga a quem quer que mantenha o fundo para o qual contribuiu.
Uma boa regra geral é certificar-se de que os seus rácios de despesas são inferiores a 1%.
Iniciar o seu 401(k) pode parecer um processo complexo. Mas uma vez que compreenda o básico, e saiba o que deve procurar, não é tão intimidante.
Este post foi originalmente publicado em 2014 e foi actualizado em 21/04/2020 por Lisa Rowan. As actualizações incluem o seguinte: verificação da exactidão das ligações; formatação actualizada para reflectir o estilo actual; limites de contribuição actualizados; conteúdo revisto para ser mais conciso.