L’écrasante dette contractée par les Américains pour obtenir des diplômes universitaires a un impact énorme sur notre économie et sur notre politique nationale.
Au début de 2020, près de 1 600 milliards de dollars de factures de prêts étudiants étaient en souffrance. Environ un tiers de ces emprunteurs tentaient activement de faire des paiements, tandis qu’un autre 17% étaient considérés comme étant en défaut ou en délinquance.
Si vous envisagez de contracter des prêts étudiants, ou si vous en avez déjà contracté et que vous avez du mal à les rembourser, voici quelques éléments que vous devez savoir sur les conséquences du non-paiement.
Les prêts étudiants fédéraux et privés sont différents
Ce 1,6 billion de dollars ne concerne que la dette contractée par les étudiants ou leurs parents qui ont contracté des prêts étudiants fédéraux. Une partie de la dette supplémentaire est due à des banques privées et à d’autres prêteurs.
Ces prêts privés sont collectés d’une manière totalement différente et il pourrait y avoir moins de formes de recours disponibles si votre prêt est privé plutôt que public.
Des plans de consolidation et de remboursement sont disponibles
Si vous avez des problèmes pour effectuer les paiements sur vos prêts étudiants fédéraux, sachez qu’ils peuvent être combinés en un seul prêt pour faciliter le remboursement.
Il existe également un certain nombre de plans de remboursement en fonction du revenu, qui peuvent donner aux emprunteurs plus de temps pour rembourser leur prêt, réduisant ainsi le fardeau financier.
La différence entre défaut de paiement et délinquance
Un prêt devient délinquant le premier jour suivant le non-respect d’une échéance de paiement. Il existe plusieurs stades de délinquance, notamment 30 jours de retard, 60 jours de retard et 90 jours de retard.
Chaque niveau devient un peu plus grave. Le prêt ne devient en défaut que bien plus tard, entre neuf et douze mois selon le type de prêt spécifique.
Les emprunteurs dont les prêts sont en souffrance ont encore un certain nombre d’options de remboursement. Le défaut de paiement donne le coup d’envoi à une série de réactions qui sont beaucoup plus difficiles à résoudre.
Les conséquences initiales du défaut de paiement
Une fois qu’un prêt est considéré comme en défaut de paiement, les conséquences peuvent être graves. La totalité du solde impayé, plus les intérêts, devient immédiatement exigible.
Les emprunteurs perdent toute admissibilité qu’ils auraient pu avoir au report, à l’abstention et à d’autres plans de remboursement. Ils ne seront pas admissibles à toute aide fédérale future aux étudiants, et le compte de prêt sera remis à une agence de recouvrement.
Les conséquences à long terme du défaut de paiement
Il n’y a pas de délai de prescription pour le recouvrement de la dette des prêts étudiants fédéraux. Bien que le gouvernement puisse renoncer aux prêts étudiants dans certains cas, cela ne s’applique pas aux prêts en défaut.
Cette information sera communiquée aux agences de crédit et affectera la cote de crédit de l’emprunteur. Cela nuit à la capacité de la personne à emprunter de l’argent ou même à obtenir un emploi à l’avenir.
Le gouvernement peut également retenir les remboursements d’impôt fédéral sur le revenu, saisir les salaires ou retenir les paiements de sécurité sociale pour régler la dette.
Selon l’efficacité avec laquelle le gouvernement met à jour ses dossiers électroniques, cela peut affecter la capacité d’une personne à renouveler un permis de conduire ou une licence professionnelle et même empêcher l’emprunteur de s’enrôler dans les forces armées.
Le montant ne cesse de croître
La dette totale ne fera qu’empirer. Il y a des frais d’intérêt supplémentaires, des frais de retard, des frais d’avocat potentiels, des frais de justice, des frais de recouvrement et d’autres coûts associés au processus de recouvrement qui peuvent être ajoutés au montant dû.
Cela peut devenir sérieux
L’emprunteur peut être poursuivi et traîné en justice pour non-paiement.
Une fois qu’un prêt impayé commence à avancer dans le processus judiciaire, le juge peut émettre certaines ordonnances. Bien qu’un emprunteur ne puisse pas être arrêté uniquement pour le non-paiement d’un prêt, un mandat d’arrêt peut être émis si les ordres du juge ne sont pas suivis.
Il peut y avoir des charges supplémentaires s’il est déterminé qu’il y a eu fraude dans la demande de prêt initiale ou que de fausses informations ont été fournies.
Il affecte d’autres personnes
Tous les cosignataires du prêt initial seront poursuivis pour le remboursement. Cela peut même nuire aux perspectives des enfants de l’emprunteur lorsqu’ils demandent à leur tour à contracter des prêts étudiants pour payer leurs propres études.
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