Guinguette Marais Poitevin

Les prêts hypothécaires inversés sont un moyen pour les Américains âgés d’accéder à la valeur nette de leur maison et de l’utiliser pour financer leur retraite. Cependant, il existe des règles et des directives strictes entourant les personnes admissibles à ces prêts hypothécaires, ainsi que le revenu qu’un prêt hypothécaire inversé peut fournir et son coût.

Si vous envisagez un prêt hypothécaire inversé, il est important de comprendre les règles et règlements de base.

Prêts hypothécaires inversés : Un aperçu

Un prêt hypothécaire inversé est un prêt qui est généralement accordé aux propriétaires âgés de 62 ans et plus. Ces prêts permettent aux emprunteurs de convertir une partie de l’équité de leur maison en argent libre d’impôt, sans avoir à effectuer de paiements mensuels, explique Darryl Hicks, vice-président des communications de la National Reverse Mortgage Lenders Association.

« Le prêt est appelé prêt hypothécaire inversé parce qu’au lieu de faire des paiements mensuels à un prêteur, comme dans le cas d’un prêt hypothécaire traditionnel, le prêteur effectue des paiements à l’emprunteur « , explique Hicks.

Le type le plus courant de prêt hypothécaire inversé est le Home Equity Conversion Mortgage (HECM) proposé par le ministère américain du logement et du développement urbain (HUD).

« Un HECM n’est pas un prêt gouvernemental. C’est un prêt émis par un prêteur hypothécaire, mais assuré par la Federal Housing Administration, qui fait partie du HUD », explique Hicks.

Les prêts hypothécaires inversés permettent au propriétaire d’emprunter de l’argent en utilisant sa maison comme garantie. Les propriétaires reçoivent des paiements de prêt sur la valeur nette de leur maison de la part d’une banque – soit sous la forme d’une somme forfaitaire, soit sous la forme de paiements continus – en fonction d’un pourcentage du montant de la valeur nette qu’ils ont accumulée dans leur maison.

Conditions d’admissibilité pour un prêt hypothécaire inversé

Il y a une variété de conditions et de directives d’admissibilité à respecter pour être admissible à un prêt hypothécaire inversé HECM.

En premier lieu, le propriétaire doit avoir 62 ans ou plus. Les exigences supplémentaires comprennent :

• La maison sur laquelle vous demandez un prêt hypothécaire inversé doit être votre résidence principale. Cela signifie qu’elle doit être l’adresse où vous passez la majorité de l’année civile.
• Vous devez être propriétaire de la maison ou avoir un solde très faible sur la maison lors de la demande d’un prêt hypothécaire inversé HECM. Ceux qui ont encore un solde hypothécaire doivent être en mesure de rembourser ce solde lors de la clôture du prêt hypothécaire inversé.
• Vous ne pouvez pas être en retard sur une dette fédérale. Cela comprendrait les impôts sur le revenu ou les prêts étudiants fédéraux. Cependant, il est important de noter que vous pouvez utiliser les fonds d’un prêt hypothécaire inversé pour rembourser de telles dettes.
• Vous devez être prêt à mettre de côté une partie des fonds du prêt hypothécaire inversé à la clôture (ou avoir suffisamment de votre propre argent) pour payer des choses comme les taxes foncières et l’assurance, ainsi que les coûts d’entretien et de réparation de la maison.

Pour être approuvé pour un prêt hypothécaire inversé, votre maison doit également être en bon état, et vous devez participer à un conseil qui est fourni par une agence de conseil en prêt hypothécaire inversé approuvée par le HUD. Au cours de la séance de conseil, un agent examinera votre admissibilité à une hypothèque inversée et discutera également des ramifications financières.

Par exemple, ceux qui contractent un prêt hypothécaire inversé alors qu’ils sont trop jeunes risquent de se retrouver à court d’argent plus tard dans leur vie, à un moment où il est probable que les revenus seront plus faibles et que les factures de soins de santé seront plus salées.

Coût d’un prêt hypothécaire inversé

Un prêt hypothécaire inversé n’est pas de l’argent gratuit – les intérêts et les frais seront ajoutés au solde de votre prêt hypothécaire chaque mois. Cela signifie que le montant que vous devez sur votre prêt hypothécaire augmentera lorsque vous signerez pour ce type de prêt.

En outre, l’emprunteur est toujours tenu de payer les taxes foncières et l’assurance des propriétaires.

« Le principal avantage d’un prêt hypothécaire inversé est l’avantage de trésorerie d’éliminer le paiement hypothécaire mensuel, ainsi que l’accès à l’équité sous la forme d’une ligne de crédit ou d’un paiement forfaitaire », dit David Reyes, conseiller financier avec Reyes Financial Architecture. De nombreux experts financiers suggèrent de traiter les prêts hypothécaires inversés en dernier recours, car il n’est souvent pas logique, d’un point de vue financier, de sacrifier la valeur nette de la maison pour un revenu.

« Dans l’ensemble, un prêt hypothécaire inversé devrait être envisagé dans le cadre d’un plan de retraite pour les personnes âgées », dit Reyes.  » Dans certains cas, l’aîné peut seulement éliminer ses paiements hypothécaires mensuels. Dans d’autres cas, en fonction de leurs capitaux propres, ils peuvent éliminer leurs paiements hypothécaires mensuels et avoir accès (à un) montant considérable de liquidités. Dans d’autres situations, avec une maison libre et nette, le propriétaire ou la personne âgée peut avoir accès à une importante ligne de crédit à laquelle il peut avoir recours en cas de besoin. »

Comment l’argent est versé

Le montant du prêt disponible par le biais d’un prêt hypothécaire inversé dépend de l’âge de l’emprunteur (ou de l’âge du conjoint le plus jeune lorsqu’il y a un couple), ainsi que de la valeur estimée de la maison, des taux d’intérêt actuels et, dans le cas du programme HECM, de la limite de prêt FHA de 765 600 $, dit Hicks. Il y a une variété de choix quand il s’agit de la façon dont les emprunteurs reçoivent les paiements d’un prêt hypothécaire inversé HECM. Les options comprennent :

Ligne de crédit

Une ligne de crédit peut être accessible lorsque l’argent est nécessaire. L’accès à l’argent nécessitera généralement de soumettre une demande écrite au serviteur du prêt.

Paiements à terme

Avec cette option, les emprunteurs reçoivent des paiements mensuels fixes pendant une durée déterminée, par exemple cinq ans. Pendant cette période, le montant d’argent que l’emprunteur reçoit chaque mois ne change pas. Cela est vrai même si la maison perd de la valeur pendant le délai de paiement.

Paiement en dur

Les emprunteurs recevront des paiements mensuels fixes tant qu’ils vivront dans la maison comme résidence principale. Les paiements continueront même si le prêt dépasse la valeur de la maison. Les paiements prennent fin lorsque l’emprunteur décède ou quitte la maison.

Certaines des options supplémentaires comprennent une Tenure Modifiée/Ligne de Crédit, un type de paiement hybride dans lequel l’emprunteur obtient à la fois une ligne de crédit et des paiements mensuels fixes pour un calendrier spécifique. De même, un Modified Tenure/Line of Credit fournit à l’emprunteur une ligne de crédit et des paiements mensuels fixes tant que la maison est sa résidence principale.

Dans le cadre d’un prêt hypothécaire inversé, il est également possible de demander un décaissement unique ou une somme forfaitaire. Cette option signifie que la totalité du produit du prêt est fournie à l’emprunteur à la clôture.

Remboursement d’un prêt hypothécaire inversé

L’emprunteur n’est pas tenu de rembourser un prêt hypothécaire inversé jusqu’à ce que la maison soit vendue, libérée ou que le dernier emprunteur survivant décède.

Toutefois, si la maison à un moment donné n’est plus votre résidence principale, vous devrez rembourser le prêt.

En outre, vous pouvez également être tenu de rembourser le prêt plus tôt si :

• Vous ne payez pas les impôts fonciers ou l’assurance des propriétaires
• Vous ne gardez pas la maison en bon état

Propriétés hypothécaires inversées

Alors que les prêts hypothécaires inversés HECM représentent plus de 90 % de tous les prêts hypothécaires inversés faits aux États-Unis, il y a un marché croissant pour ce qu’on appelle un prêt hypothécaire inversé propriétaire, qui est assuré de façon privée par les sociétés de prêt hypothécaire qui les offrent, dit Hicks.

« Les prêts hypothécaires inversés propriétaires ont généralement des limites de prêt plus élevées (généralement jusqu’à 4 millions de dollars) et une plus grande flexibilité avec les types de propriété », explique Hicks.

Les prêts hypothécaires inversés propriétaires sont également assortis de plusieurs des mêmes protections des consommateurs associées au programme HECM, comme le conseil obligatoire.

L’achat d’un prêt hypothécaire inversé

C’est toujours une bonne idée de faire vos recherches et de magasiner lorsque vous envisagez un prêt de n’importe quel type, y compris un prêt hypothécaire inversé.

Lorsque vous magasinez, comparez les frais et les taux d’intérêt de plusieurs prêteurs pour vous assurer que vous obtenez la meilleure offre possible pour votre situation financière.

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