Guinguette Marais Poitevin

Vous pensez que le seul endroit où vous pouvez investir pour la retraite est votre 401(k) ou un IRA ? Détrompez-vous !

Votre 401(k) au travail et un Roth IRA sont les meilleurs moyens d’épargner pour la retraite. Il n’y a aucun doute là-dessus ! Je recommande toujours d’investir d’abord dans ces comptes, car ils offrent des avantages fiscaux que vous ne pouvez trouver nulle part ailleurs.

Mais il existe quelques comptes d’investissement autres que le 401(k) et l’IRA qui pourraient donner un plus grand coup de pouce à votre pécule, notamment les comptes de courtage (ou comptes d’investissement imposables).

Un compte de courtage doit-il faire partie de votre stratégie d’investissement ? Voici ce que vous devez savoir !

Qu’est-ce qu’un compte de courtage ?

Un compte de courtage est un compte d’investissement que vous pouvez ouvrir directement auprès d’une banque ou d’une société de courtage et qui vous permet d’acheter et de vendre toutes sortes d’investissements différents. Avec un compte de courtage, vous avez la liberté d’investir dans ce que vous voulez – des actions et des fonds communs de placement aux obligations et aux FNB.

On les appelle aussi des comptes de placement imposables parce que l’argent qui croît dans votre compte sera imposé par l’Oncle Sam.

Comment fonctionnent les comptes de courtage ?

C’est assez simple : Lorsque vous voulez investir dans des fonds communs de placement ou des actions par le biais d’un compte de courtage, vous passerez un ordre par le biais du compte, vous déposerez les fonds, puis les transactions seront effectuées pour vous par la banque ou la société de courtage.

Il existe deux principaux types de comptes de courtage parmi lesquels vous pouvez choisir : les comptes de courtage à service complet, qui sont accompagnés d’un certain type de conseils financiers, ou un compte de courtage en ligne que vous gérez essentiellement vous-même.

Avec un compte de courtage, vous ne bénéficiez d’aucun avantage fiscal. Zéro. Au lieu de cela, tout l’argent qui croît sur votre compte sera probablement imposé comme des gains en capital. Et vous devrez des impôts sur vos bénéfices l’année où ces bénéfices ont été réalisés – que vous retiriez de l’argent du compte ou non.

Essayer de calculer ce que vous devez en impôts sur un compte de courtage peut devenir compliqué, et vous voudrez donc probablement travailler avec un conseiller fiscal qui pourra vous aider à démêler tout cela.

Quelle est la différence entre les comptes de courtage et les comptes de retraite ?

Lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite, il existe quelques différences majeures entre les comptes de courtage et les comptes de retraite fiscalement avantageux comme un 401(k) et un Roth IRA. La principale différence (et elle est de taille) est la façon dont ils sont imposés.

Avec un compte de courtage, vous ne pouvez pas réclamer vos contributions comme déductions fiscales comme vous pourriez le faire avec votre 401(k) traditionnel. Et vous ne bénéficiez pas de la croissance libre d’impôt ou des retraits libres d’impôt qui viennent avec un Roth IRA. Cela fait des comptes de courtage une option d’épargne-retraite beaucoup moins attrayante que ces comptes fiscalement avantageux.

Écoutez-moi, je recommande toujours de maximiser vos comptes de retraite traditionnels et Roth avant même d’envisager d’ouvrir un compte de courtage pour l’épargne-retraite.

Maintenant, bien que les comptes de courtage n’aient pas les mêmes avantages fiscaux que les comptes de retraite fiscalement avantageux, ils s’accompagnent de moins de restrictions et de règles. Voici quelques-uns des principaux avantages d’avoir un compte de courtage :

• Flexibilité. Vous pouvez retirer de l’argent d’un compte de courtage à tout moment et pour n’importe quelle raison – tout comme vous pourriez le faire avec un compte bancaire ordinaire – sans payer de pénalité pour retrait anticipé. Vous devriez attendre d’avoir 59 ans et demi pour retirer de l’argent d’un 401(k) ou d’un IRA sans pénalité.

• Aucune limite de contribution. Vous pouvez mettre autant d’argent que vous voulez dans un compte de courtage. Vous avez déjà payé des impôts sur le revenu sur l’argent (de votre paie), donc le gouvernement ne se soucie pas de combien vous investissez. De plus, l’État vous frappera plus tard de l’impôt sur les plus-values, et il percevra donc ses impôts de toute façon. L’IRS, quant à lui, fixe des limites sur le montant que vous pouvez mettre dans un 401 (k) ou un IRA chaque année.

• Aucune limite de revenu. Peu importe que vous gagniez 25 000 $ par an ou 250 000 $ – tout le monde peut ouvrir un compte de courtage et y placer de l’argent. Vous ne pouvez pas contribuer à un Roth IRA si votre revenu dépasse un certain niveau.

Quand devrais-je envisager d’ouvrir un compte de courtage?

Grande question ! Gardez à l’esprit que travailler avec un Pro SmartVestor qui peut vous conseiller sur les avantages et les inconvénients de l’ouverture d’un compte de courtage dans votre situation est toujours une bonne idée.

Maintenant, voici quatre scénarios dans lesquels un compte de courtage pourrait jouer un rôle important pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers :

Vous avez maximisé vos cotisations 401(k) et IRA.

Première chose : je vous recommande d’investir 15 % de votre revenu brut dans des options fiscalement avantageuses comme votre 401(k) et votre Roth IRA. Mais si vous avez maximisé vos options fiscalement avantageuses et n’avez toujours pas investi 15 % de votre revenu brut, vous pouvez utiliser un compte de courtage pour vous aider à atteindre cette marque.

En 2020, vous pouvez mettre jusqu’à 19 500 $ dans un 401 (k) et 6 000 $ dans votre IRA. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez verser des « contributions de rattrapage » qui vous permettent d’investir 26 000 $ dans un 401(k) et 7 000 $ dans un IRA cette année.1,2 Assurez-vous de vous concentrer sur l’investissement de tout ce que vous pouvez dans ces comptes avant de vous tourner vers un compte de courtage. Vous ne voulez pas manquer ces avantages fiscaux !

Tout comme avec votre 401(k) et votre IRA, je recommande de répartir vos investissements dans un compte de courtage sur quatre types différents de fonds communs de placement : croissance et revenu, croissance, croissance agressive et international.

Vous cherchez à investir au-delà de 15 % de votre revenu.

Je veux que vous rêviez avec moi pendant une seconde. Imaginez que vous venez de faire votre dernier paiement hypothécaire et que vous êtes maintenant assis dans une maison payée. Si vous aviez un paiement hypothécaire typique, cela signifie que vous pourriez avoir un supplément de 1 500 $ chaque mois pour travailler avec!3

Avoir une maison payée vous ouvre beaucoup de possibilités, comme investir au-delà de 15 % de votre revenu brut afin que vous puissiez vraiment faire grimper le score et squirrel loin un énorme tas d’épargne pour la retraite. Un compte de courtage pourrait être une option, surtout si vous voulez faire grimper votre retraite de quelques années. En parlant de cela…

Vous voulez prendre une retraite anticipée et éviter les pénalités de retrait anticipé.

Beaucoup d’Américains rêvent de prendre une retraite anticipée, mais la pénalité de retrait anticipé dont vous pourriez être frappé pour avoir retiré de l’argent d’un 401(k) ou d’un Roth IRA avant l’âge de 59 1/2 ans les fait réfléchir à deux fois.

Pour éviter de donner à l’Oncle Sam un gros morceau de votre pécule, vous pourriez vouloir mettre en place un compte de courtage comme un « compte de pont » qui vous donnera un flux de revenus à exploiter jusqu’à ce que vous puissiez tirer de vos 401 (k) et IRA. Comme vous pouvez retirer de l’argent d’un compte de courtage à tout moment et pour n’importe quelle raison, ils sont parfaits pour combler ce fossé !

Vous avez des objectifs d’épargne à long terme pour lesquels vous épargnez.

Les comptes de courtage ne doivent pas être réservés à la retraite ! Ils peuvent également vous aider à atteindre certains objectifs financiers importants qui pourraient prendre beaucoup de temps à atteindre. Par exemple, si vous voulez acheter une maison au comptant ou épargner une mise de fonds très importante, un compte de courtage pourrait être une bonne option si vous prévoyez d’épargner pendant cinq ans ou plus.

Mais pour les objectifs d’épargne qui prendront moins de cinq ans, vous pourriez utiliser un compte d’épargne ordinaire ou un compte de marché monétaire. Vous ne gagnerez pas beaucoup sur ces comptes, mais vous ne serez pas vulnérable aux fluctuations à court terme du marché.

Quels sont les principaux types de comptes de courtage ?

Il existe deux principaux types de comptes de courtage : les comptes de courtage à service complet et les comptes à escompte en ligne. Voici ce que vous devez savoir sur les deux.

Comptes de courtage à service complet

Un compte de courtage géré à service complet vient avec l’aide d’un professionnel de l’investissement, d’un courtier ou d’un  » robo-advisor « , qui fournit des conseils automatisés basés sur un algorithme avec peu ou pas de supervision humaine. Ces comptes sont généralement plus chers car ces courtiers facturent des frais ou une commission pour effectuer des transactions ou des achats au nom de leurs investisseurs.

Comptes de courtage en ligne

Les comptes de courtage en ligne sont faits pour l’investisseur bricoleur. Ils sont assortis de frais moins élevés, mais vous êtes à peu près seul lorsqu’il s’agit d’acheter et de gérer vos investissements.

Comment ouvrir un compte de courtage ?

Une fois que vous avez trouvé une banque et une société de courtage avec lesquelles vous voulez ouvrir un compte, l’ouverture d’un compte de courtage est un processus assez simple qui ne prend que quelques minutes.

Après avoir configuré votre compte, vous pouvez effectuer un dépôt initial ou même configurer des retraits automatiques de votre banque vers ce compte d’investissement chaque mois. Une fois que votre compte est approvisionné, vous pouvez commencer à investir. C’est aussi simple que cela !

Juste un mot d’avertissement : On vous demandera peut-être d’ouvrir soit un compte en espèces, soit un compte sur marge. Un compte sur marge vous permet d’emprunter de l’argent à la société de courtage ou à la banque afin d’effectuer des transactions – vous allez essentiellement vous endetter pour investir. C’est un désastre qui risque de se produire, les gens ! Écoutez-moi bien, n’empruntez jamais d’argent pour investir. Non seulement c’est extrêmement risqué, mais vous devrez également payer des intérêts sur ce que vous devez.

Travailler avec un pro de l’investissement

Vous avez encore des questions sur les comptes de courtage ? Vous devriez planifier une rencontre avec un professionnel de l’investissement qui peut vous guider à travers les avantages et les inconvénients de l’ouverture d’un compte de courtage en fonction de votre situation.

Notre programme SmartVestor peut vous aider à trouver un professionnel de l’investissement dans votre région qui peut vous guider à travers toutes vos options d’investissement afin que vous puissiez prendre la meilleure décision pour votre avenir.

Connectez-vous avec un pro de l’investissement aujourd’hui !