Foire aux questions sur l’entiercement
Combien d’argent va dans l’entiercement?
Le montant que vous versez dans votre compte d’entiercement chaque mois varie en fonction du montant que vous payez pour vos taxes foncières et votre assurance des propriétaires chaque année.
Vous pouvez vous attendre à payer environ 1/12 du coût total de vos taxes foncières et de votre assurance annuelles chaque mois pour maintenir votre compte séquestre approvisionné.
Disons que vos taxes foncières sont estimées à 6 000 $ cette année, et que votre assurance devrait être de 1 200 $. Cela représente un total de 7 200 $ pour l’année, soit un paiement mensuel de 600 $. Lorsque vous enverrez votre assurance hypothécaire, vous devrez inclure ces 600 $ supplémentaires, que votre prêteur déposera sur votre compte séquestre.
C’est pourquoi vous pourriez entendre l’acronyme PITI lorsque les prêteurs parlent de votre paiement hypothécaire. PITI représente toutes les pièces de votre paiement hypothécaire mensuel : le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance.
Déterminer le montant dont vous aurez besoin chaque année sur votre compte séquestre, cependant, n’est pas une science exacte. C’est parce que vos taxes foncières et votre prime d’assurance peuvent changer d’une année à l’autre.
C’est aussi pourquoi votre prêteur effectuera une analyse annuelle du séquestre pour évaluer votre compte séquestre qui s’assure que vous y versez le bon montant à chaque période de paiement.
Si vos taxes foncières ou vos primes d’assurance augmentent, votre prêteur pourrait faire grimper vos paiements de séquestre pour s’assurer que vous aurez toujours assez d’argent pour couvrir ces factures. Si vos taxes ou vos primes d’assurance diminuent, votre prêteur pourrait réduire le montant que vous devez payer chaque mois.
Vous pourriez également recevoir un chèque de remboursement si votre prêteur effectue l’évaluation de votre séquestre et constate que vous avez trop d’argent sur votre compte. C’est ce qu’on appelle souvent un excédent d’entiercement ou un surplus.
Selon les règlements fédéraux, votre prêteur ne peut conserver que suffisamment de dollars d’entiercement pour couvrir vos factures annuelles d’assurance et de taxes foncières, un coussin de deux paiements mensuels supplémentaires et un montant supplémentaire de 50 $.
Donc, par exemple, si votre prêteur estime que votre assurance et vos taxes foncières sont égales à 7 200 $ pour l’année, il peut conserver un solde maximal de 8 450 $ dans votre compte d’entiercement. Ce chiffre comprend les 7 200 $ pour couvrir vos factures d’impôts et d’assurance, plus 1 200 $ pour couvrir deux paiements mensuels supplémentaires, plus ces 50 $ supplémentaires tatillons.
Toutefois, si vos impôts ou vos paiements d’assurance diminuent et que votre prêteur collecte plus que ce maximum sur votre compte, il vous enverra un remboursement pour le surplus.
Vous devez utiliser le séquestre pour les taxes et l’assurance ?
Il est possible d’éviter le séquestre et de payer vos propres taxes et assurance dans certaines circonstances. Cela rendra votre paiement hypothécaire mensuel plus faible, mais vous devrez effectuer des paiements séparés pour les taxes foncières et l’assurance des propriétaires.
Si vous achetez ou refinancez une maison, vous pouvez choisir de ne pas avoir de compte séquestre, mais dans certains cas, les règles de l’État dans lequel vous vous trouvez peuvent exiger que vous ayez un certain montant d’équité ou un acompte minimum. Dans certains cas, la façon dont vous occupez la propriété peut également avoir de l’importance.
Même si vous êtes en mesure de vous retirer, le paiement des taxes et de l’assurance par le biais du séquestre peut être très pratique. Les prêts hypothécaires peuvent être assez compliqués, et c’est une chose de moins dont les propriétaires doivent s’inquiéter. Avec un compte séquestre, vos paiements de taxes foncières et d’assurance sont divisés en tranches mensuelles plus faciles à gérer et payées tout au long de l’année. Certaines personnes trouvent cela plus facile que d’avoir à faire un gros chèque en été et un plus gros chèque en hiver pour leurs impôts fonciers, ainsi que d’autres chèques pour couvrir les primes d’assurance.