Un élément de crédit dérogatoire est le résultat de la présence d’informations négatives sur votre rapport de crédit. Les éléments négatifs tels que les délinquances antérieures, les soldes élevés ou d’autres éléments montrent que vous êtes un risque potentiel si vous empruntez plus d’argent. Ces informations négatives sont ajoutées à votre dossier de crédit par les créanciers avec lesquels vous avez des comptes ou par le biais de dossiers publics que vous avez dans votre dossier auprès du tribunal local ou d’État.
Parce que votre score de crédit est calculé en fonction des informations contenues dans votre dossier de crédit, les éléments de crédit dérogatoires peuvent nuire à votre score de crédit. De nombreux fournisseurs de pointage de crédit, comme myFICO et Credit Karma, vous donneront des informations personnalisées sur les éléments qui affectent votre pointage de crédit.
Vous pouvez combattre le crédit dérogatoire en travaillant à améliorer les éléments négatifs qui apparaissent sur votre rapport de crédit et en ajoutant des informations positives à votre rapport de crédit.
Types d’éléments de crédit dérogatoires
Les différents éléments dérogatoires affectent votre pointage de crédit de différentes façons – certains éléments ont plus d’importance que d’autres. Par exemple, un seul paiement en retard nuira à votre pointage de crédit, mais pas autant que la faillite, qui a un impact sur votre pointage de crédit presque plus que tout autre chose. Des éléments dérogatoires multiples feront également chuter votre pointage de crédit.
Voici les types d’éléments de crédit dérogatoires qui peuvent apparaître sur votre dossier de crédit :
- Les retards de paiement, résultant de paiements de cartes de crédit et de prêts en retard de plus de 30 jours
- Les radiations, résultant de dettes en retard de plus de 180 jours et qui ont été radiées comme irrécouvrables
- Les recouvrements de dettes, résultant de dettes qui ont été vendues ou cédées à un agent de recouvrement tiers
- La forclusion, résultant de paiements hypothécaires en souffrance
- La reprise de possession, résultant de paiements de prêt automobile en souffrance
- Règlement de la dette, résultant d’un accord entre vous et un créancier pour réduire le solde impayé et annuler le reste
- Faillite, résultant du processus légal de libération de vos dettes par le tribunal
Avoir un crédit dérogatoire ne signifie pas automatiquement que vos demandes seront refusées, mais vous aurez plus de mal à être approuvé avec ces éléments sur votre rapport de crédit. Si vous êtes approuvé avec un crédit dérogatoire, vous pourriez payer des taux d’intérêt plus élevés, devoir verser un acompte ou un dépôt de garantie, ou les deux.
Combien de temps durera un crédit dérogatoire ?
Le crédit dérogatoire peut vous suivre pendant longtemps. Certains types d’informations dérogatoires – comme une faillite – peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu’à 10 ans. La plupart des autres renseignements dérogatoires – paiements en retard et comptes de recouvrement de dettes – ne resteront sur votre dossier de crédit que pendant 7 ans. Généralement, ces éléments tomberont automatiquement de votre dossier de crédit une fois qu’ils auront dépassé le délai de déclaration de crédit.
Seuls les renseignements exacts, opportuns et complets peuvent être inclus dans votre dossier de crédit. Vous pouvez contester une erreur ou un élément dérogatoire périmé auprès des agences d’évaluation du crédit pour le faire retirer de votre dossier de crédit. Dans certains cas, le fait d’avoir des informations négatives supprimées peut augmenter votre score de crédit, mais cela dépend du reste des informations sur votre rapport de crédit.
Paiement des éléments de crédit dérogatoires
Il peut être bénéfique de payer les éléments de crédit dérogatoires qui restent sur votre rapport de crédit. Votre score de crédit peut ne pas augmenter immédiatement après avoir payé un élément négatif, cependant, la plupart des prêteurs n’approuveront pas une demande de prêt hypothécaire si vous avez des éléments dérogatoires non payés sur votre rapport de crédit. Assurez-vous que les comptes sont valides avant d’envoyer le paiement, en particulier avec les comptes de recouvrement de dettes.
Payer un élément dérogatoire ne le supprime pas de votre rapport de crédit, mais votre rapport de crédit sera mis à jour pour montrer que vous avez payé le solde.
Vous pouvez peut-être modifier un statut dérogatoire pour indiquer que vous êtes à jour en rattrapant les comptes en souffrance. Cela est possible avec les comptes qui ont plusieurs mois de retard mais qui n’ont pas encore été débités. Vérifiez votre dernier relevé de facturation ou appelez votre créancier pour connaître le montant que vous devez payer pour vous rattraper. Dans certains cas, vous pouvez être en mesure d’effectuer votre paiement minimum à temps pendant quelques mois pour remettre votre compte à jour.
Conseils pour surmonter le crédit dérogatoire
Votre score de crédit bénéficie de la présence d’informations positives, de sorte que votre score peut commencer à s’améliorer bien avant que les éléments dérogatoires soient supprimés de votre rapport de crédit si vous payez d’autres comptes à temps.
Votre historique de crédit récent affecte votre crédit plus que les anciens éléments dérogatoires, donc avoir des comptes ouverts avec des paiements à temps aidera à améliorer votre score de crédit. Vous ne pourrez peut-être pas avoir un excellent crédit tant que les éléments dérogatoires n’auront pas été complètement supprimés de votre dossier de crédit, mais avec un bon crédit, vous serez toujours en mesure de vous qualifier pour de nombreuses cartes de crédit et de nombreux prêts.
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