APY, APR, CD, MMA… Avouons-le, il y a beaucoup d’acronymes dans le domaine bancaire. La plupart d’entre nous entrant dans le monde réel avec peu de formation en gestion de l’argent, il peut être facile de s’embrouiller sur la signification de tous ces termes. L’un des termes les plus fondamentaux que vous devez comprendre est APY, car il peut faire la différence de plusieurs centaines de dollars par an. Alors, creusons un peu.
Qu’est-ce que l’APY (Annual Percentage Yield)?
L’APY est l’abréviation de Annual Percentage Yield. Dans le jargon des non-banquiers, l’APY représente le montant qu’un compte vous rapporte. (Conseil : si vous vous retrouvez à essayer de vous rappeler ce que signifie apy, pensez à APY = montant qui vous est versé). Les intérêts sont toujours versés sous forme de pourcentage du solde de votre compte et l’APY sera donc toujours représenté sous forme de pourcentage.
Comment fonctionne l’APY (Annual Percentage Yield) ?
Pour mieux comprendre, prenons un exemple de base. Imaginons que vous ayez un compte chèque qui offre un taux d’intérêt de 2 %. Vous gardez 100 $ de votre argent durement gagné sur ce compte chèque. À la fin de l’année, vous auriez 102 $ sur le compte. (2 % de 100 $ correspondent à 2 $, soit le montant ajouté à votre solde sous forme d’intérêts).
Maintenant, les intérêts ne sont généralement pas versés seulement une fois par an. En fait, la plupart du temps, il est versé sur une base mensuelle. Malheureusement, vous ne recevez pas 2 % chaque mois. Afin de déterminer combien d’intérêts vous gagnerez par mois, vous prenez l’APY et le divisez par 12 (parce qu’il y a 12 mois dans une année).
Reprenons notre exemple initial et déterminons combien d’intérêts nous gagnerons en un seul mois. Notre compte chèque imaginaire offre 2 % au cours d’une année, donc pour déterminer combien il rapporte par mois, nous devons diviser ce montant par 12. 2 % divisés par 12 mois donnent 0,16 %. Nous savons donc que le compte offre un taux d’intérêt de 0,16 % par mois. Si nous prenons ce 0,16 % et l’appliquons à notre solde de 100 $, nous verrons que nous gagnons 0,16 $ d’intérêt en un mois.
La leçon : un APY élevé = bon.
Quelle est la différence entre APY et APR ?
Le TAEG est l’abréviation de taux annuel en pourcentage, et c’est le montant d’argent qui vous est facturé pour accéder à un compte. Un exemple courant d’un compte avec un TAEG est une carte de crédit. Lorsque vous portez un solde sur une carte de crédit, vous devez payer des intérêts sur ce montant (ce qui explique pourquoi il est si facile de s’endetter avec des cartes de crédit, mais c’est une toute autre question).
Imaginez que vous avez une carte de crédit qui a un TAEG de 20 % et que vous avez un solde impayé de 100 $. Nous pouvons utiliser les mêmes mathématiques que celles que nous avons apprises ci-dessus pour calculer le montant supplémentaire que nous devrons en TAP à la fin du mois.
Faisons quelques calculs simples
20% divisé par 12 mois nous permet de savoir que nous payons 1,66% d’intérêt par mois. Si notre solde est de 100 $, cela signifie que nous encourrons des frais de 1,66 $ à la fin du mois juste pour le privilège d’avoir accès à la ligne de crédit.
La leçon : TAEG élevé = mauvais
Alors, quelle est la différence entre le TAEG et le rendement annuel moyen ? La plus grande différence entre le TAEG et l’APY réside dans la façon dont ils se rapportent à la croissance de votre épargne ou de vos investissements, ou au coût de l’emprunt. En un mot, l’APY se réfère à ce que vous pouvez gagner en intérêts tandis que l’APR se réfère à ce que vous pouvez devoir en frais d’intérêts.
Quels comptes ont l’APY v.s. APR ?
| Compte | APY | APR |
|---|---|---|
| Compte chèque | X | |
| Compte d’épargne | X | |
| Certificat de dépôt (CD) | X | |
| Compte du marché monétaire | X | Compte du marché monétaire | X |
| Prêt hypothécaire | X | Prêt automobile | X | Prêt étudiant | X |
| Cartes de crédit | X |
Qu’est-ce qu’un bon RCA (rendement annuel en pourcentage) ?
Nous avons appris que plus l’APY est élevé, mieux c’est (en supposant que vous aimez recevoir de l’argent pour ne rien faire). Chaque institution détermine ses propres taux d’intérêt sur ses comptes et l’éventail des différences est assez surprenant.
Au moment où ce blog est publié, les taux d’intérêt des comptes chèques dans un échantillon d’institutions sont :
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Chase – 0.01% à 0,09%
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Bank of America – 0,03% à 0,06%
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Wells Fargo – 0,01% à 0,05%
Si vous vous souvenez du calcul ci-dessus, vous êtes probablement en train de dire : « Attendez, je dépose 100 $ et je gagne un centime par an en intérêts ? » Oui. Un centime entier.
Qu’en est-il du rendement annuel des comptes d’épargne ?
Un compte d’épargne aura généralement un meilleur rendement annuel, mais pas de beaucoup. Le rendement annuel moyen d’un compte d’épargne au moment de la rédaction de cet article est de 0,09 %. Ces 100 $ vous rapporteront maintenant neuf cents en un an.
Nous allons devenir égoïstes pendant une minute ici, mais Kasasa a été construit pour offrir des comptes qui aident réellement les gens, et l’un des principaux avantages d’être un titulaire de compte Kasasa est un intérêt élevé sur les comptes-chèques et les comptes d’épargne. Prenez juste une seconde et effectuez une recherche sur le Web pour « Kasasa » et votre code postal… voyez quel APY est offert dans votre région (en moyenne, il est 34x plus élevé).
Trouver le meilleur APY pour votre compte d’épargne
Trouver le meilleur endroit pour stocker votre argent durement gagné peut ressembler à un rendez-vous. Vous cherchez et cherchez et cherchez, et finalement vous finissez par souhaiter qu’un entremetteur apparaisse comme par magie pour vous mettre en relation avec votre #foreverroommate. Ainsi, tout comme la recherche du partenaire idéal, le meilleur compte d’épargne à haut rendement pour vous dépendra en grande partie de vos besoins et de vos préférences. Cependant, nous pensons que tout le monde devrait rechercher quelques éléments dans un compte d’épargne à haut rendement. Vous devriez rechercher un compte d’épargne qui…
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Offre un taux d’intérêt élevé
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Ne comporte pas de frais ou les frais peuvent être annulés facilement
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Vient d’une institution financière avec de bonnes critiques
Prêtez attention aux exigences de dépôt minimum et aux frais de service mensuels (alias les petits caractères) -.- Beaucoup de comptes d’épargne exigent un dépôt minimum à l’ouverture et un solde minimum afin de produire des intérêts. D’autres frais courants sont les frais de maintenance mensuels (qui peuvent parfois être cachés si vous ne faites pas attention). C’est pourquoi il est préférable d’opter pour un compte sans frais. (Économisez cet argent !)
Se méfier des offres promotionnelles (hameçon, ligne et plomb) — Certaines institutions financières offrent un taux d’intérêt promotionnel sur leurs comptes d’épargne. Ces comptes vous donnent un rendement annuel moyen plus élevé pendant une période d’introduction, après quoi le rendement annuel moyen tombe au taux normal. Nous ne disons pas que vous ne devriez pas saisir une bonne affaire lorsqu’elle se présente, mais assurez-vous simplement de savoir quand ce taux baissera, et que vous êtes toujours à l’aise avec ce chiffre.
Optez pour des banques ou des coopératives de crédit locales et communautaires (nous sommes partiaux, mais nous aimons le local et pensons que vous devriez aussi) — De nombreuses banques et coopératives de crédit locales offrent des taux d’intérêt intéressants. Sans compter qu’elles sont pratiques, offrent de meilleurs taux, ont tendance à avoir un meilleur service à la clientèle et servent activement la communauté même dans laquelle vous vivez, mais, nous nous égarons….
Comment le rendement annuel moyen est calculé
Ne vous inquiétez pas – nous ne pensons pas que vous devriez faire tous ces calculs d’argent dans votre tête. C’est pourquoi les calculatrices internet existent, n’est-ce pas ? Voici une calculatrice d’APY de base pour vous aider à examiner les différences entre les comptes. Elle peut être très utile si vous voulez voir la différence de valeur entre des comptes porteurs d’intérêts sur une période donnée (comme la comparaison de deux comptes chèques ou d’épargne). Il vous suffit d’indiquer le solde moyen de votre compte-chèques ou de votre compte d’épargne, le taux annuel effectif global (TAEG) offert par le compte et le nombre de mois que vous souhaitez voir dans le futur. Remarque importante : il existe un concept appelé « intérêts composés », selon lequel vous gagnez des intérêts sur vos intérêts. Cette calculatrice n’en tient pas compte et le résultat est donc prudent. (Vous voulez en savoir plus sur les intérêts composés ? Nous avons un jeu pour vous.)