Guinguette Marais Poitevin

Si vous êtes comme moi, et que la liste des achats pour les fêtes de fin d’année 2020 s’allonge de jour en jour, vous vous interrogez peut-être sur ces cartes de crédit avec remise en argent dont tout le monde semble parler et que vous ne semblez pas avoir.

Oui : faites vos achats avec votre carte de crédit et obtenez plus d’argent sur votre compte.

Ça semble trop beau pour être vrai, non ?

Une carte de crédit cash back ou une carte de récompenses peut être un atout important, mais il est important de choisir la bonne. Nous avons rassemblé certains faits sur le fonctionnement réel des cartes de crédit avec remise en argent.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit avec remise en argent?

Les cartes de crédit avec remise en argent remboursent un certain pourcentage de ce que vous dépensez (semblable à un rabais). Le taux typique se situe entre 1 et 2 % pour les achats.

Si une carte a un taux de remise en argent de 1 %, par exemple, vous gagnerez 0,01 $ pour chaque dollar dépensé et 10 $ pour chaque tranche de 1 000 $ dépensés.

Elles sont un type populaire de carte de crédit à récompenses. Plus de la moitié des entreprises qui proposent des cartes de crédit à récompenses auront une option de remise en argent.

Les différentes cartes offrent différents avantages que nous aborderons ci-dessous. Une bonne carte peut vous aider à couvrir vos dépenses, à renforcer votre crédit ou même à faire fructifier votre épargne.

Comment fonctionnent les cartes de remise en argent ?

Signature

Avant de choisir une carte et de commencer le processus d’inscription, vous devez avoir une bonne idée de vos habitudes de dépenses. Les cartes de cash back sont souvent conçues en fonction de certains types de dépensiers. Certaines cartes, par exemple, vous offrent des remises en espèces lorsque vous voyagez. D’autres vous récompensent pour vos achats dans des magasins spécifiques. La carte fonctionnera mieux pour vous si sa structure de récompense correspond à une habitude d’achat que vous avez déjà.

Une fois que vous êtes prêt à obtenir une carte, ne signez que celles que vous pensez utiliser régulièrement. Envoyer de multiples demandes de cartes peut sembler une bonne idée, mais cela peut nuire à votre score de crédit.

En parlant de score de crédit, les cartes de cash back sont généralement assorties d’une exigence de score de crédit. De nombreuses cartes exigent un score élevé.

Les cartes offrent parfois des avantages une fois que vous êtes approuvé. Un bonus en espèces à l’inscription est un avantage courant, mais assurez-vous de lire les petits caractères. Vous devrez peut-être dépenser un montant spécifique dans un certain laps de temps pour obtenir le bonus. La carte Chase Freedom Flex℠, par exemple, offre un bonus de 200 $ de remboursement si vous dépensez 500 $ dans les trois premiers mois suivant l’ouverture du compte. Si vous n’aviez pas l’intention de dépenser ce montant par ailleurs, les bonus peuvent finir par vous coûter plus que ce que vous économiseriez !

Votre meilleur pari est de choisir une carte avec un bonus d’inscription plus petit mais un pourcentage constant plus élevé de récompenses en cash-back.

Taux annuel en pourcentage (TAEG)

L’une des choses les plus importantes à comprendre au sujet d’une carte de crédit avec remise en argent est le fonctionnement de son taux annuel en pourcentage ou TAEG.

Ce calcul sera similaire au taux d’intérêt de toute autre carte de crédit. Un TAEG est le taux d’intérêt annuel, ou annuel, de votre carte. Si vous pouvez payer votre solde en totalité et à temps chaque mois, vous ne vous retrouverez pas avec des frais d’intérêt – ce qui est exactement ce que vous devriez faire.

Deux choses peuvent augmenter votre taux d’intérêt sur une carte de crédit avec remise en argent : Un TAEG élevé sur la carte pour commencer, et une habitude de porter un solde (ne pas payer en totalité) chaque mois. En fonction du solde et du TAEG, les intérêts peuvent s’accumuler au point d’annuler toute récompense en espèces.

Et les cartes de remise en argent avec les meilleurs programmes de récompenses s’accompagnent généralement – mais pas toujours !

d’un TAEG plus élevé que la moyenne. Les cartes peuvent offrir un faible taux d’intérêt de lancement lorsque vous vous inscrivez. Après l’expiration du taux d’intro, le taux en cours devient quelque chose de l’ordre de 15 % à 25 %.

Vous tirerez le meilleur parti d’une carte de crédit avec remise en argent si vous prévoyez de garder votre solde payé.

Frais

De nombreuses cartes sont assorties de frais annuels de 50 à 100 $ par an juste pour maintenir la carte. Les cartes à frais élevés ont tendance à offrir des récompenses en espèces plus importantes pour les achats, cependant. Pour savoir si les frais en valent la peine, calculez combien vous êtes susceptible de dépenser et combien d’argent liquide vous récupérerez. Le montant du remboursement peut être suffisamment élevé pour compenser les frais (si vous êtes un habitué de l’épicerie et que vous faites les courses pour une famille, par exemple, vous dépenserez beaucoup). Sinon, recherchez une carte avec des frais annuels faibles ou nuls.

Les frais de retard de paiement pourraient également s’accumuler et annuler vos récompenses. Si votre carte est assortie de frais de retard élevés, veillez à maintenir les paiements à jour.

Une autre commission à surveiller est celle des transactions étrangères. Celle-ci peut être facile à manquer. Mais il se déclenche si vous voyagez à l’étranger ou si vous faites des achats en ligne sur un site international. Recherchez des cartes avec des frais de transaction étrangère faibles ou nuls si vous pensez dépenser de l’argent à l’international.

Gagner des points

Passons aux avantages : comment obtenir des remises en argent ?

La plupart des cartes vous permettent de gagner des  » points  » qu’elles convertiront en votre montant de remise en argent. Mais les spécificités de chaque carte sont différentes. Voici ce dont vous devez être conscient.

• Les plafonds de points. Les cartes auront souvent une limite ou un « plafond » sur le nombre de points que vous pouvez gagner en un mois, un trimestre ou une année.
• Remboursements et avantages « valeur en espèces ». Vous pouvez tomber sur une carte qui fonctionne comme une carte de remboursement, mais qui offre des remboursements comme des cartes-cadeaux comme récompenses à la place. Ces cartes ne sont une bonne affaire que si vous pensez utiliser les remboursements.
• Plus de cash back pour certains achats. Certaines cartes, comme la carte de crédit Capital One QuicksilverOne Cash Rewards, vous donnent les mêmes récompenses, peu importe ce que vous achetez. D’autres, comme la Chase Freedom Unlimited®, vous offrent des récompenses supplémentaires dans certaines catégories. Par exemple, avec la carte Chase Freedom Unlimited®, vous obtiendrez des remises en espèces dans certaines catégories longtemps après la fin de l’année. À partir de la date d’obtention de la carte, vous obtiendrez 5 % de remises en espèces sur les voyages réservés par le biais de Chase Ultimate Rewards®, 3 % sur les achats dans les restaurants et les pharmacies, puis 1,5 % de remises en espèces illimitées sur tous les autres achats. Nous avons constaté que les catégories de gains accélérés les plus courantes sont, sans surprise, les produits de première nécessité – essence et épicerie. Les restaurants et les pharmacies sont également des catégories populaires. D’autres incluent les hôtels, les compagnies aériennes, le stationnement et les services publics.
• Les récompenses de la carte peuvent ne s’appliquer qu’à des magasins, stations-service, restaurants et autres spécifiques. Idéalement, une carte vous ferait gagner des remises en argent dans des endroits où vous êtes déjà un habitué. Vous ne dépensez pas plus ou différemment de ce que vous feriez autrement, mais vous gagnez quand même des récompenses.
• L’inscription en ligne. C’est un aspect des cartes de crédit de remise en argent qu’il est facile d’oublier. Pour obtenir les récompenses accélérées pour certaines catégories, vous devrez enregistrer votre carte en ligne. Il en va de même si votre carte propose des promotions spéciales temporaires. Gardez un œil sur les nouvelles récompenses ou promotions que vous pensez utiliser, et inscrivez-vous avant la date limite. Cela signifie que vous devrez lire attentivement la correspondance de la société de carte de crédit !

Taux de remboursement

Les cartes de crédit avec remboursement vous rendent un pourcentage de ce que vous avez dépensé. Ce taux de pourcentage se situe entre 1 et 2% pour la plupart des cartes. Mais avec les variétés de cartes de cash back qui existent, vous avez beaucoup d’options.

Vous pouvez rencontrer les structures de taux de remboursement suivantes :

• Taux fixe. Une carte à taux fixe vous donne le même pourcentage de remise en argent, peu importe combien vous dépensez et où vous le dépensez.
• Des taux différents pour différentes catégories de dépenses. Certaines cartes offrent un pourcentage « accéléré » ou plus élevé de récompenses pour les achats dans certaines catégories. Le taux supérieur est souvent de 5 ou 6 %. Il peut y avoir une limite au montant que vous pouvez gagner dans les catégories à taux plus élevé par an.
• Rotation des catégories pour des récompenses plus élevées. Certaines cartes, comme la Chase Freedom Flex℠, font  » tourner  » de nouvelles catégories de dépenses/bonus chaque trimestre pour que les clients puissent gagner un taux de cash back plus élevé (5 %). Vous devez vous inscrire ou activer la catégorie pour obtenir le cash back supplémentaire et il y a une dépense maximale de 1 500 $.
• Les cartes à taux variable ne sont pas toujours une meilleure affaire. Si vous prévoyez déjà d’acheter les articles à taux plus élevé, les cartes de remise en argent peuvent permettre de réaliser de grandes économies. Mais si vous dépensez de l’argent que vous économisez habituellement juste pour obtenir les récompenses, la carte pourrait coûter plus qu’elle ne rapporte.

Vous ne voulez pas suivre les catégories à récompenses plus élevées ? Trouvez une carte de remise en argent avec un taux fixe.

Remboursement des points

Les cartes offrent différentes façons d' » encaisser  » vos points une fois que vous les avez gagnés. Il peut s’agir de :

• Envoyer un chèque.
• Envoyer un dépôt direct sur votre compte bancaire.
• Appliquer les récompenses au solde de votre carte de crédit.
• Vous donner une carte cadeau pour un magasin populaire comme Amazon.
• Donner à l’organisme de bienfaisance de votre choix.

La plupart des cartes vous permettront de choisir entre deux options ou plus. Lorsque vous êtes prêt à encaisser, vous pouvez vous rendre sur le site Web de la carte ou appeler son centre de service à la clientèle.

Quand et à quelle fréquence obtenez-vous des remises en argent ? Cela varie. Certaines cartes paient tout de suite. D’autres paient une fois que vous avez atteint un montant minimum, comme 20 $.

Les récompenses en cash back peuvent-elles expirer ? Peut-être. Jetez un coup d’œil à la politique d’expiration ou de renonciation de la carte avant de signer sur la ligne pointillée. Plusieurs cartes n’ont pas de date d’expiration, ce qui signifie que vous pouvez conserver des points aussi longtemps que vous gardez la carte active.

D’autres cartes vous obligent à échanger vos points avant une date limite, généralement entre un et cinq ans. Si vos points ont une date d’expiration, assurez-vous de les échanger régulièrement – une fois par an ou une fois tous les six mois. Votre carte pourrait offrir un moyen de déposer automatiquement les récompenses sur votre compte bancaire, de façon similaire au dépôt direct pour un chèque de paie.

Rachetez tous vos points avant de fermer votre carte ou de passer à une autre carte. Vous pouvez garder une carte de remise en argent active sans l’utiliser beaucoup, mais utilisez-la au moins une fois par trimestre (trois mois) pour que vos récompenses restent valables.

Vous devriez envisager une carte de crédit avec remise en argent si…

• Vous avez un bon crédit. Vous pouvez obtenir une carte de remise en argent avec un score de crédit moins qu’idéal. Mais un meilleur crédit permet d’obtenir de meilleures offres – des taux d’intérêt plus bas et des pourcentages de remboursement plus élevés.
• Vous pouvez payer votre solde chaque mois. Que vous ayez déjà pris cette habitude ou que vous souhaitiez la développer, rembourser régulièrement une carte de crédit est le meilleur moyen de s’assurer de récolter un maximum de récompenses. Les cartes offrant les meilleurs avantages ont aussi tendance à avoir les taux d’intérêt les plus élevés. Lorsque vous restez au sommet de votre solde, vous n’aurez pas à vous soucier d’un taux d’intérêt croissant – et vous pourrez toujours bénéficier de tous les bonus.
• Vous avez des habitudes de dépenses prévisibles. Ce n’est pas un élément essentiel pour une carte de crédit avec remise en argent, mais c’est un bon moyen de maximiser les récompenses. Si vous prenez de l’essence à la même station, faites vos courses dans les mêmes magasins ou avez des habitudes de voyage, une carte de remise en argent offrant des taux plus élevés dans ces catégories peut faire grimper les économies.

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