Guinguette Marais Poitevin

Se sei come me, e la lista della spesa per la stagione delle vacanze 2020 cresce di giorno in giorno, potresti chiederti di quelle carte di credito cash back di cui tutti sembrano parlare e che tu non sembri avere.

Sì: fai acquisti con la tua carta di credito e ottieni più contanti sul tuo conto.

Sembra troppo bello per essere vero, giusto?

Una carta di credito cash back o una carta a premi può essere una grande risorsa, ma è importante scegliere quella giusta. Abbiamo raccolto alcuni fatti su come funzionano le carte di credito cash back.

Cos’è una carta di credito cash back?

Le carte di credito cash back restituiscono una certa percentuale di quello che spendi (simile a un rimborso). Il tasso tipico è tra l’1 e il 2% per gli acquisti.

Se una carta ha un tasso di cash back dell’1%, per esempio, guadagnerai $0.01 per ogni dollaro speso e guadagnerai $10 per ogni $1.000 spesi.

Sono un tipo popolare di carta di credito a premi. Più della metà delle compagnie che offrono carte di credito a premi avranno un’opzione cash back.

Diverse carte vengono con diversi benefici che copriremo di seguito. Una buona carta può aiutarti a coprire le spese, costruire il credito, o anche far crescere i tuoi risparmi.

Come funzionano le carte cash back?

Scrivere

Prima di scegliere una carta e iniziare il processo di iscrizione, dovresti avere una buona idea delle tue abitudini di spesa. Le carte cash back sono spesso progettate con certi tipi di spendaccioni in mente. Alcune carte, per esempio, ti danno cash back ogni volta che viaggi. Altre ti premiano per gli acquisti in negozi specifici. La carta funzionerà meglio per te se la sua struttura di ricompensa si adatta ad un’abitudine di acquisto che hai già.

Una volta che sei pronto ad ottenere una carta, iscriviti solo a quelle che pensi di usare costantemente. Inviare più richieste di carte può sembrare una buona idea, ma può danneggiare il tuo punteggio di credito.

Parlando di punteggio di credito, le carte cash back in genere hanno un requisito di punteggio di credito. Molte carte richiedono un punteggio alto.

Le carte a volte offrono dei vantaggi una volta approvate. Un bonus in contanti di iscrizione è un vantaggio comune, ma assicurati di leggere la stampa fine. Potresti dover spendere un importo specifico entro un certo periodo di tempo per guadagnare il bonus. Il Chase Freedom Flex℠, per esempio, dà un bonus di $200 cash back – se spendi $500 nei primi tre mesi dall’apertura del conto. Se non hai intenzione di spendere l’importo altrimenti, i bonus possono finire per costarti più di quanto risparmieresti!

La tua scommessa migliore è quella di scegliere una carta con un bonus di iscrizione più piccolo ma un più alto tasso percentuale di premi cash-back.

Annual Percentage Rate (APR)

Una delle cose più importanti da capire su una carta di credito cash back è come funziona il suo Annual Percentage Rate o APR.

Questo calcolo sarà simile al tasso di interesse su qualsiasi altra carta di credito. Il TAEG è il tasso annuale, o annuale, di interesse sulla tua carta. Se riesci a pagare il tuo saldo per intero e in tempo ogni mese, non finirai per pagare gli interessi, il che è esattamente quello che dovresti fare.

Due cose possono aumentare il tuo tasso di interesse su una carta di credito cash back: Un alto TAEG sulla carta per cominciare, e l’abitudine di portare un saldo (non pagare per intero) ogni mese. A seconda del saldo e del TAEG, l’interesse può essere così alto da annullare qualsiasi ricompensa in denaro.

E le carte cash back con i migliori programmi di ricompensa di solito – ma non sempre! Le carte possono offrire un basso TAEG introduttivo quando ti iscrivi. Dopo che il tasso introduttivo scade, il tasso in corso diventa qualcosa nel 15% – 25% range.

Avrai il massimo da una carta di credito cash back se hai intenzione di mantenere il tuo saldo pagato.

Tasse

Molte carte vengono con tasse annuali da $50 a $100 all’anno solo per mantenere la carta. Le carte a pagamento tendono ad offrire maggiori premi in contanti per gli acquisti, però. Per scoprire se la tassa vale la pena, calcola quanto è probabile che tu spenda e quanto contante otterrai indietro. L’importo del rimborso potrebbe essere abbastanza alto da compensare la tassa (se sei un cliente abituale in un negozio di alimentari e fai la spesa per una famiglia, per esempio, spenderai molto). Altrimenti, cerca una carta con basse o nessuna tassa annuale.

Le tasse di pagamento in ritardo potrebbero anche accumularsi e annullare i tuoi premi. Se la tua carta è dotata di alte tasse in ritardo, assicurati di mantenere i pagamenti aggiornati.

Un’altra tassa da tenere d’occhio è una tassa di transazione estera. Questo può essere facile da perdere. Ma entra in gioco se stai viaggiando all’estero o se fai acquisti online su un sito internazionale. Cerca carte con basse o nessuna tassa di transazione estera se pensi di spendere contanti a livello internazionale.

Punti di guadagno

Passiamo ai vantaggi: come si ottiene il cash back?

La maggior parte delle carte ti permettono di guadagnare “punti” che convertiranno nel tuo importo cash back. Ma le specifiche di ogni carta sono diverse. Ecco di cosa dovresti essere consapevole.

• Termini di punti. Le carte spesso hanno un limite o un “cap” su quanti punti puoi guadagnare in un mese, trimestre o anno.
• Rimborsi e vantaggi “cash value”. Potresti imbatterti in una carta che funziona come una carta cash back, ma che invece offre rimborsi come carte regalo come premi. Queste carte sono un buon affare solo se pensi di usare i rimborsi.
• Più cash back per certi acquisti. Alcune carte, come la Capital One QuicksilverOne Cash Rewards Credit Card, ti danno gli stessi premi non importa cosa compri. Altre, come Chase Freedom Unlimited®, ti danno premi extra in certe categorie. Per esempio, con Chase Freedom Unlimited®, guadagnerai cash back in categorie selezionate per molto tempo dopo la fine dell’anno. Dalla data in cui avrai la carta, guadagnerai il 5% di cash back sui viaggi prenotati attraverso Chase Ultimate Rewards®, il 3% sui pasti e gli acquisti in farmacia, e poi l’1,5% di cash back illimitato su tutti gli altri acquisti. Quello che abbiamo scoperto è che le categorie di guadagno accelerato più comuni sono, non a caso, le necessità – gas e generi alimentari. Anche i ristoranti e le farmacie sono categorie popolari. Altre includono hotel, compagnie aeree, parcheggio e servizi pubblici.
• I premi della carta possono essere applicati solo a specifici negozi, stazioni di servizio, ristoranti, ecc. Idealmente una carta ti farebbe guadagnare cash back in luoghi dove sei già un cliente abituale. Non stai spendendo di più o diversamente da come faresti altrimenti, ma stai ancora guadagnando premi.
• Registrarsi online. Questo è un aspetto delle carte di credito cash back che è facile da dimenticare. Per guadagnare i premi accelerati per certe categorie, dovrai registrare la tua carta online. Lo stesso vale se la tua carta offre promozioni speciali temporanee. Tieni d’occhio tutti i nuovi premi o promozioni che pensi di usare, e iscriviti entro la scadenza. Questo significa che dovrai leggere attentamente la corrispondenza della compagnia della carta di credito!

Tassi di rimborso

Le carte di credito cash back ti restituiscono una percentuale di quello che hai speso. Questo tasso percentuale è tra l’1 e il 2% per la maggior parte delle carte. Ma con le varietà di carte cash back là fuori, hai un sacco di opzioni.

Puoi imbatterti nelle seguenti strutture di tasso di rimborso:

• Tasso fisso. Una carta a tasso fisso ti dà la stessa percentuale di cash back non importa quanto spendi o dove lo spendi.
• Tassi diversi per diverse categorie di spesa. Alcune carte offrono una percentuale “accelerata” o più alta di premi per gli acquisti in certe categorie. Il tasso più alto è spesso del 5 o 6%. Ci può essere un limite a quanto si può guadagnare nelle categorie a tasso più alto all’anno.
• Categorie rotanti per premi più alti. Alcune carte, come la Chase Freedom Flex℠, “ruotano” nuove categorie di spesa/bonus ogni trimestre per far guadagnare ai clienti un tasso di cash back più alto (5%). Devi iscriverti o attivare la categoria per ottenere il cash back extra e c’è un massimo di $1,500 di spesa.
• Le carte con tassi variabili non sono sempre un affare migliore. Se hai già intenzione di acquistare gli articoli a tasso più alto, le carte cash back possono portare a grandi risparmi. Ma se stai spendendo soldi che normalmente risparmieresti solo per guadagnare i premi, la carta potrebbe costare più di quanto guadagna.

Non vuoi tenere traccia delle categorie con premi più alti? Trova una carta cash back con un tasso fisso.

Rimborso dei punti

Le carte offrono diversi modi per “incassare” i tuoi punti una volta che li hai guadagnati. Questi potrebbero includere:

• Inviare un assegno.
• Inviare un deposito diretto sul tuo conto bancario.
• Applicare i premi al saldo della tua carta di credito.
• Dare una carta regalo per un negozio popolare come Amazon.
• Donare ad un ente di beneficenza di tua scelta.

La maggior parte delle carte ti permetterà di scegliere tra due o più opzioni. Quando sei pronto ad incassare puoi andare sul sito web della carta o chiamare il loro centro assistenza clienti.

Quando e quanto spesso ricevi il cash back? Questo varia. Alcune carte pagano subito. Altre pagano una volta raggiunto un importo minimo come $20.

I premi cash back possono scadere? Può darsi. Dai un’occhiata alla politica di scadenza o di rinuncia della carta prima di firmare sulla linea tratteggiata. Molte carte non hanno una data di scadenza, il che significa che puoi tenere i punti finché mantieni la carta attiva.

Altre carte richiedono di riscattare i punti prima di un tempo limite, di solito tra uno e cinque anni. Se i tuoi punti hanno una data di scadenza, assicurati di riscattarli regolarmente – una volta all’anno o una volta ogni sei mesi. La tua carta potrebbe offrire un modo per depositare automaticamente i premi nel tuo conto bancario, simile al deposito diretto per un assegno.

Riscuoti tutti i tuoi punti prima di chiudere la tua carta o passare ad un’altra carta. Puoi mantenere attiva una carta cash back senza usarla molto, ma usala almeno una volta ogni trimestre (tre mesi) per mantenere validi i tuoi premi.

Dovresti considerare una carta di credito cash back se…

• hai un buon credito. Puoi ottenere una carta cash back con un punteggio di credito non proprio ideale. Ma un credito migliore ottiene offerte migliori – tassi di interesse più bassi e percentuali di rimborso più alte.
• Puoi pagare il tuo saldo ogni mese. Che tu abbia già questa abitudine o che tu voglia svilupparla, pagare regolarmente una carta di credito è il modo migliore per assicurarti di raccogliere il massimo dei benefici. Le carte con i migliori vantaggi tendono anche a portare i TAEG più alti. Quando rimani in cima al tuo saldo, non dovrai preoccuparti di un tasso di interesse crescente – e avrai ancora tutti i bonus.
• Hai abitudini di spesa prevedibili. Questo non è essenziale per una carta di credito cash back, ma è un buon modo per massimizzare i premi. Se prendi la benzina dalla stessa stazione, fai acquisti negli stessi negozi, o hai un modello di viaggio, una carta cash back che offre tassi più elevati in queste categorie può accumulare i risparmi.