Ein abweichender Kredit ist das Ergebnis von negativen Informationen in Ihrem Kreditbericht. Negative Einträge wie frühere Zahlungsrückstände, hohe Salden oder andere Einträge zeigen, dass Sie ein potenzielles Risiko darstellen, wenn Sie mehr Geld leihen. Diese negativen Informationen werden Ihrer Kreditauskunft von den Gläubigern hinzugefügt, bei denen Sie Konten haben, oder durch öffentliche Aufzeichnungen, die Sie beim örtlichen oder staatlichen Gericht hinterlegt haben.
Da Ihr Kreditscore auf der Grundlage der Informationen in Ihrer Kreditauskunft berechnet wird, können abweichende Kreditposten Ihren Kreditscore beeinträchtigen. Viele Anbieter von Kreditscores, wie myFICO und Credit Karma, geben Ihnen personalisierte Informationen über die Posten, die Ihren Kreditscore beeinflussen.
Sie können abweichende Kredite bekämpfen, indem Sie daran arbeiten, negative Posten, die in Ihrem Kreditbericht erscheinen, zu verbessern und indem Sie positive Informationen zu Ihrem Kreditbericht hinzufügen.
Arten von Negativmerkmalen
Die verschiedenen Negativmerkmale wirken sich auf unterschiedliche Weise auf Ihren Kreditscore aus – einige Merkmale werden stärker gewichtet als andere. Eine einzelne verspätete Zahlung beispielsweise beeinträchtigt Ihren Kredit-Score, aber nicht so sehr wie ein Konkurs, der Ihren Kredit-Score fast mehr als alles andere beeinflusst. Mehrere abweichende Einträge lassen Ihren Kredit-Score ebenfalls sinken.
Dies sind die Arten von abweichenden Kreditpunkten, die in Ihrer Kreditauskunft erscheinen können:
- Verspätete Zahlungen, resultierend aus Kreditkarten- und Darlehenszahlungen, die mehr als 30 Tage verspätet sind
- Ausbuchungen, resultierend aus Schulden, die mehr als 180 Tage überfällig sind und als uneinbringlich abgeschrieben wurden
- Inkasso, resultierend aus Schulden, die verkauft oder an einen dritten Schuldeneintreiber abgetreten wurden
- Zwangsvollstreckung, resultierend aus überfälligen Hypothekenzahlungen
- Pfändung, infolge von Zahlungsrückständen bei Autokrediten
- Schuldenbereinigung, die aus einer Vereinbarung zwischen Ihnen und einem Gläubiger resultiert, um den ausstehenden Saldo zu reduzieren und den Rest zu streichen
- Konkurs, der aus dem rechtlichen Verfahren zur gerichtlichen Entlastung Ihrer Schulden resultiert
Eine abweichende Kreditwürdigkeit bedeutet nicht automatisch, dass Ihre Anträge abgelehnt werden, aber Sie werden es schwerer haben, mit diesen Einträgen in Ihrer Kreditauskunft genehmigt zu werden. Wenn Sie mit einem negativen Kredit genehmigt werden, zahlen Sie möglicherweise höhere Zinsen, müssen eine Anzahlung oder Kaution leisten oder beides.
Wie lange dauert ein negativer Kredit?
Nachteilige Kredite können Sie lange Zeit verfolgen. Einige Arten von Negativinformationen – wie ein Konkurs – können bis zu 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben. Die meisten anderen abweichenden Informationen – verspätete Zahlungen und Inkassokonten – bleiben nur 7 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Normalerweise werden diese Einträge automatisch aus Ihrer Kreditauskunft entfernt, sobald sie das Zeitlimit für die Kreditauskunft überschritten haben.
Nur genaue, aktuelle und vollständige Informationen können in Ihre Kreditauskunft aufgenommen werden. Sie können einen Fehler oder einen veralteten negativen Eintrag bei den Kreditbüros anfechten, um ihn aus Ihrer Kreditauskunft entfernen zu lassen. In einigen Fällen kann die Entfernung negativer Informationen Ihre Kreditwürdigkeit erhöhen, aber das hängt von den restlichen Informationen in Ihrer Kreditauskunft ab.
Abweichende Kreditposten abbezahlen
Es kann von Vorteil sein, abweichende Kreditposten, die in Ihrer Kreditauskunft verbleiben, zu bezahlen. Ihr Kreditscore steigt vielleicht nicht sofort, nachdem Sie einen negativen Posten abbezahlt haben, aber die meisten Kreditgeber werden einen Hypothekenantrag nicht genehmigen, wenn Sie unbezahlte abweichende Posten in Ihrer Kreditauskunft haben. Vergewissern Sie sich, dass die Konten gültig sind, bevor Sie eine Zahlung senden, insbesondere bei Inkassokonten.
Die Begleichung eines negativen Postens entfernt diesen nicht aus Ihrer Kreditauskunft, aber Ihre Kreditauskunft wird aktualisiert, um zu zeigen, dass Sie den Saldo beglichen haben.
Sie können möglicherweise den Status „mangelhaft“ so ändern, dass er anzeigt, dass Sie aktuell sind, indem Sie überfällige Konten aufholen. Dies ist bei Konten möglich, die mehrere Monate überfällig sind, aber noch nicht abgeschrieben wurden. Prüfen Sie Ihre letzte Abrechnung oder rufen Sie Ihren Gläubiger an, um den Betrag zu erfahren, den Sie zahlen müssen, um den Rückstand wieder aufzuholen. In einigen Fällen können Sie die Mindestzahlung für ein paar Monate pünktlich leisten, um Ihr Konto wieder auf den aktuellen Stand zu bringen.
Tipps zur Überwindung von abweichenden Krediten
Ihr Kreditscore profitiert von positiven Informationen, daher kann sich Ihr Score verbessern, lange bevor die abweichenden Einträge aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden, wenn Sie andere Konten pünktlich bezahlen.
Ihre jüngste Kredithistorie wirkt sich stärker auf Ihre Kreditwürdigkeit aus als alte abweichende Kreditposten, sodass offene Konten mit pünktlichen Zahlungen dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Es kann sein, dass Sie nicht in der Lage sind, einen exzellenten Kredit zu haben, bis die abweichenden Einträge vollständig aus Ihrer Kreditauskunft entfernt sind, aber mit einer guten Kreditwürdigkeit werden Sie immer noch in der Lage sein, sich für viele Kreditkarten und Darlehen zu qualifizieren.