Guinguette Marais Poitevin

Die Suche nach einer Krankenversicherung ist oft die größte Hürde, die Arbeitnehmer vor dem Sprung in die Selbstständigkeit zurückschrecken lässt. Wenn Sie darüber nachdenken, sich selbstständig zu machen, fragen Sie sich vielleicht: Gibt es bezahlbare Krankenversicherungen für Freiberufler? Kann ich eine private Krankenversicherung abschließen oder muss ich eine gesetzliche Krankenversicherung abschließen?

Es gibt keine einfache Antwort, die für jeden passt, aber zu verstehen, wie eine Krankenversicherung für Freiberufler funktioniert und zu wissen, welche Optionen verfügbar sind, wird Ihnen helfen, eine informierte Entscheidung zu treffen.

Wie viel kostet eine Krankenversicherung für Selbstständige?

Die Kosten für eine Krankenversicherung für Freiberufler hängen von mehreren Faktoren ab, wie z. B. Ihrem Wohnort, Ihrer Einkommenshöhe und der Höhe Ihres Selbstbehalts. Stacey Aikman, Marketingdirektorin von Vista360health, schätzt, dass Selbstständige in Zentraltexas typischerweise zwischen 200 und 400 US-Dollar pro Monat für die Krankenversicherung zahlen. Wenn Sie in einem großen städtischen Gebiet wie New York City oder San Francisco leben, sind diese Zahlen wahrscheinlich höher, aber wenn Sie im ländlichen Wyoming oder North Dakota leben, sind die durchschnittlichen Kosten für die Krankenversicherung wahrscheinlich niedriger.

Tarife am unteren Ende dieser Skala werden in der Regel als „katastrophale“ oder „hoch absetzbare“ Tarife bezeichnet. Das bedeutet, dass Sie eine niedrige monatliche Prämie zahlen, aber wenn Sie am Ende eine Behandlung benötigen, müssen Sie mehr aus eigener Tasche bezahlen, bevor Ihre Versicherung einspringt. Wenn Sie also zum Beispiel ein relativ gesunder 25-Jähriger ohne Vorerkrankungen sind und 40.000 Dollar verdienen, dann ist diese Art von Versicherung vielleicht die beste für Sie.

Tarife am anderen Ende der Skala haben in der Regel höhere monatliche Beiträge, aber niedrigere Selbstbeteiligungen. Wenn Sie also eine chronische Krankheit haben und wissen, dass Sie regelmäßig Spezialisten aufsuchen oder mehrere Markenmedikamente kaufen müssen, können Sie mit dieser Art von Tarif im Laufe der Zeit weniger bezahlen.

Welche Möglichkeiten habe ich als Selbstständiger in der Krankenversicherung?

Abhängig von Ihrem Bedarf an Krankenversicherungsschutz und Ihrem Budget gibt es ein Spektrum an Möglichkeiten, eine Krankenversicherung für Selbstständige abzuschließen, vom Marktplatz für Krankenversicherungen bis hin zur staatlichen Krankenversicherung.

Zum Marktplatz für Krankenversicherungen

Auch bekannt als Obamacare, Affordable Care Act (ACA) oder Börse, ist der Marktplatz für Krankenversicherungen der Ort, an dem Sie verschiedene Krankenversicherungsoptionen in Ihrer Region des Landes vergleichen können. Wenn Sie Probleme haben, die Unterschiede zwischen den Tarifen zu verstehen, kann die Website Sie normalerweise an eine Person weiterleiten, die als „Navigator“ bezeichnet wird und Sie durch die Vor- und Nachteile der einzelnen Tarife führen kann.

Viele Freiberufler schließen ihre Krankenversicherung über den Marktplatz ab, da alle Tarife, die auf dem Marktplatz aufgeführt sind, bestimmte grundlegende, von der Regierung vorgegebene Anforderungen erfüllen. Zum Beispiel decken alle Tarife 100 % der präventiven Versorgung ab, und der Versicherungsschutz kann nicht aufgrund einer Vorerkrankung verweigert werden.

Die Tarife an der Börse fallen in eine von fünf Kategorien: katastrophal, Bronze, Silber, Gold und Platin.

Katastrophen-Tarife sind nur für Personen unter 30 Jahren verfügbar oder für diejenigen, die sich für eine Härtefall-Ausnahme qualifizieren, die sie daran hindert, sich eine Krankenversicherung leisten zu können. Diese Tarife haben die niedrigsten monatlichen Prämien und die höchsten Selbstbeteiligungen. Sie sind ideal für Personen, die einen Versicherungsschutz für größere medizinische Eingriffe wünschen, aber nicht erwarten, dass sie ihre Versicherung regelmäßig in Anspruch nehmen.

Am anderen Ende des Spektrums haben Platin-Tarife hohe monatliche Beiträge und niedrige Selbstbeteiligungen. Dies sind die besten Tarife für Menschen mit laufenden medizinischen Bedürfnissen. Nicht jeder Staat oder Versicherer bietet katastrophale oder Platin-Tarife an.

Ihr Versicherungsschutz wird je nach Versicherer, den Sie wählen, variieren, aber hier ist ein Beispiel für den Umfang des Versicherungsschutzes, den Sie von jeder Kategorie erhalten könnten.

Wenn Sie Anspruch auf einen Zuschuss haben, sollten Sie eine staatliche Krankenversicherung über den Marktplatz abschließen, damit die Regierung einen Teil Ihrer Prämie übernimmt. Wenn Sie nicht „subventionsberechtigt“ sind, dann sind die Kosten für den Plan auf oder außerhalb des Marktplatzes gleich. Sie können Healthcare.gov besuchen, um Ihren Anspruchsstatus zu ermitteln.

Prüfen Sie die Krankenversicherung Ihres Partners

Wenn Sie verheiratet sind oder mit einem Partner zusammenleben, können Sie möglicherweise der Versicherung Ihres Partners beitreten. Unverheiratete Lebenspartner qualifizieren sich eher für einen arbeitgeberbasierten Plan als für einen auf dem Gesundheitsmarktplatz, sagte Aikman. Wenn Sie glauben, dass Sie sich für den Plan Ihres Partners am Arbeitsplatz qualifizieren könnten, lassen Sie ihn mit seiner Personalabteilung sprechen oder kontaktieren Sie seine Versicherungsgesellschaft.

Dies ist die bessere Alternative zur staatlichen Krankenversicherung, da die Arbeitgeber oft die Kosten übernehmen. „Normalerweise gibt es eine Kostenbeteiligung: Der Arbeitgeber zahlt vielleicht X% der Prämie. Sie könnten eine bessere Abdeckung, bessere Preise und ein besseres Netzwerk bekommen“, sagt Meghan Nechrebecki, MSPH, Gründerin und CEO von Health Care Transformation.

Schauen Sie sich Berufsgruppen, Gewerkschaften und Verbände an

Während dies nicht so häufig ist wie die anderen Optionen der Krankenversicherung für Selbstständige, sagt Aikman, dass Sie manchmal erschwingliche Krankenversicherungspläne durch eine Organisation finden können, die mit Ihrer Branche verbunden ist, wie zum Beispiel die Freelancer’s Union. Es kann sein, dass Sie Gebühren für den Verband zahlen müssen, um für den Plan berechtigt zu sein, also stellen Sie sicher, dass Sie diese Kosten einkalkulieren, wenn es sie gibt.

Finden Sie heraus, ob Sie sich für Medicaid qualifizieren

Medicaid ist eine staatlich geförderte Krankenversicherung für Menschen mit geringem Einkommen. Um sich für Medicaid zu qualifizieren, muss Ihr Einkommen unter einer bestimmten Grenze liegen. Diese Grenze variiert je nach Bundesstaat, in dem Sie leben, und der Anzahl der Personen in Ihrer Familie (wenn Sie einen Ehepartner und Angehörige haben). Um herauszufinden, ob Sie anspruchsberechtigt sind, besuchen Sie HHS.gov.

Wenn Sie Familienangehörige haben, die jünger als 18 Jahre sind, sollten Sie auch prüfen, ob sie sich für das Children’s Health Insurance Program (CHIP) qualifizieren, das ähnlich wie Medicaid ist, aber für Kinder.

Denken Sie über den Tellerrand hinaus

Abhängig von Ihren besonderen Lebensumständen gibt es weitere erschwingliche Krankenversicherungsoptionen, die Ihnen zur Verfügung stehen. Wenn Sie zum Beispiel Student sind, bietet Ihre Hochschule oder Universität vielleicht eine Krankenversicherung für Studenten an. Wenn Sie aktiver oder pensionierter Soldat sind, können Sie sich für TRICARE qualifizieren. Ältere Menschen oder Menschen mit bestimmten Behinderungen haben möglicherweise Anspruch auf die staatliche Krankenversicherung Medicare.

Eine weitere Option für junge Erwachsene: Sie können im Familienplan Ihrer Eltern bleiben, bis Sie 26 werden. Das könnte schwierig werden, wenn Sie in einen anderen Staat ziehen, warnt Nechrebecki, weil Sie dann gezwungen sein könnten, teurere Ärzte außerhalb des Netzes aufzusuchen.

Aikman merkt an, dass es auch glaubensbasierte Pläne gibt, die nicht ACA-konform sind. Diese werden üblicherweise Health Care Sharing Ministries genannt (wie Liberty HealthShare, Christian Medi-Share, Samaritan Ministries und Altrua HealthShare). Da sie religiöser Natur sind, decken einige von ihnen keine Gesundheitskosten ab, wie z. B. Geburtenkontrolle oder Schwangerschaftsabbrüche, so dass sie tendenziell restriktiver in Bezug auf die Abdeckung sind. Aber auf der anderen Seite sind sie auch tendenziell günstiger als andere Krankenversicherungen für Freiberufler.

Was sind einige No-Nos?

Hier sind einige grundlegende Dinge, die Sie bei der Suche nach einer Krankenversicherung für Selbstständige vermeiden sollten.

Vermeiden Sie es, zuerst Versicherungsgesellschaften zu kontaktieren

Anstatt Ihre Optionen auf dem Gesundheitsmarktplatz zu durchsuchen, könnten Sie eine private Krankenversicherungsgesellschaft wie Cigna oder UnitedHealthcare anrufen, um direkt einen Plan zu bestellen – aber das ist ein Ansatz, den Nechrebecki nicht empfiehlt.

Nicht alle angebotenen Pläne sind ACA-konform, und es kann für Verbraucher schwierig sein, den Unterschied zu erkennen, sagt Nechrebecki. Es ist besser, sich zuerst auf dem Gesundheitsmarkt umzusehen, vor allem, wenn Sie subventionsberechtigt sind. Wenn Sie dort nicht finden können, was Sie brauchen, dann suchen Sie woanders nach einem ACA-konformen Plan.

Halten Sie sich von COBRA fern

Wenn Sie Ihren Job und damit auch Ihren Krankenversicherungsschutz verlieren, kann Ihr ehemaliger Arbeitgeber Ihnen COBRA anbieten, was als vorübergehende Fortsetzungsversicherung gilt, die bis zu 18 Monate dauern kann. „Das gab es, bevor die Marktplatz-Optionen verfügbar waren, und es ist unglaublich teuer“, sagt Nechrebecki. Wenn Sie lieber mehr bezahlen und Ihren alten Plan behalten möchten, können Sie das tun, sagte sie. Aber verlieren Sie Ihre Job-bezogene Krankenversicherung qualifiziert Sie für besondere Einschreibung in der Krankenversicherung Marktplatz für 60 Tage, so dass Sie wahrscheinlich ein besseres Angebot dort finden.

Sollten Sie kurzfristige Krankenversicherung in Betracht ziehen?

Die Quintessenz: Eine kurzfristige Krankenversicherung ist nur dann sinnvoll, wenn Sie versuchen, eine Lücke in der Deckung zu schließen, zum Beispiel, oder wenn Sie Ihre offene Einschreibungsperiode verpassen.

Für 2019 ist die offene Einschreibungsperiode des Gesundheitsmarktplatzes der 1. November bis 15. Dezember 2018. Wenn Sie sich in diesem Zeitraum nicht anmelden, können Sie sich nicht einschreiben, es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine spezielle Einschreibungsperiode (z.B. wenn Sie Ihre Krankenversicherung verloren haben, umgezogen sind, geheiratet haben oder ein Baby bekommen haben).

Sagen wir, Sie haben Ihre Krankenversicherung verloren, nachdem Ihnen im Januar gekündigt wurde, und Sie haben sich nicht während der sofortigen 60-tägigen speziellen Einschreibungsperiode in eine neue Krankenversicherung eingeschrieben. Dann müssten Sie bis zur nächsten offenen Einschreibungsperiode warten, um eine Versicherung für das folgende Jahr abzuschließen. Dann wären Sie neun Monate lang ohne Krankenversicherung. Eine Kurzzeit-Krankenversicherung kann in diesem speziellen Szenario nützlich sein, besonders wenn Sie jung und gesund sind und nicht erwarten, dass Sie regelmäßig einen Arzt brauchen.

Aber wenn Sie nicht in diese Kategorie fallen, sollten Sie die Finger davon lassen. Die Prämien können recht niedrig und verlockend sein, aber diese Arten von kurzfristigen Krankenversicherungsplänen müssen nicht die ACA-Anforderungen erfüllen. So kann es sein, dass sie nicht 100 % der präventiven Pflege abdecken, und sie können Ihnen den Versicherungsschutz verweigern, wenn Sie eine Vorerkrankung haben. Auch psychische Erkrankungen und Verschreibungen sind möglicherweise nicht abgedeckt, sagt Aikman. Nechrebecki stimmt dem zu: „Es sind knappere Pläne und sie decken nicht so viel ab. Es ist riskant.“

Die Risiken einer fehlenden Krankenversicherung

Einfach gesagt, das Risiko ist das Unbekannte. Und obwohl niemand gerne hohe monatliche Prämien für die Krankenversicherung zahlt, würden Sie wahrscheinlich besser schlafen, wenn Sie wüssten, dass Sie, wenn Sie in die Notaufnahme müssen, sich keine Sorgen darüber machen müssen, wie Sie die Kosten für diesen Besuch bezahlen werden.

Auch wenn Lebensgewohnheiten wie nahrhaftes Essen, regelmäßiger Sport, Stressbewältigung und ausreichend Schlaf Ihnen helfen können, bestimmte Krankheiten abzuwehren, liegt Ihre Gesundheit nicht immer in Ihrer Hand. „Sie könnten in diesem Jahr 2.500 Dollar für Prämien ausgeben“, sagte Nechrebecki, „aber wenn Sie das nicht tun und in einen Autounfall geraten, sehen Sie sechsstelligen Gesundheitskosten entgegen.“

„Jeder ACA-konforme Plan hat ein Out-of-Pocket-Maximum: das ist das Maximum, das jemand in einem Kalenderjahr für in Frage kommende Leistungen zahlen muss“, sagte Aikman. Bei dem katastrophalen Plan (hoher Selbstbehalt/niedriger Beitrag) beträgt dieser Höchstbetrag 7.350 Dollar für eine Einzelperson im Jahr 2018. Bei anderen Plänen ist dieser Höchstbetrag sogar noch niedriger. Die Frage, die Sie sich stellen müssen, sagt Aikman, ist: „Was ist Ihnen Ihr Seelenfrieden wert?“

Wo gibt es die meisten Gig-Arbeiter?

Nach Angaben des U.S. Census Bureau gibt es über 9 Millionen Gig-Arbeiter in den Vereinigten Staaten, was fast 5.9 % der gesamten Erwerbsbevölkerung.

Aufgeschlüsselt auf Bundesstaatenebene haben Puerto Rico, Vermont und Montana die größten Anteile ihrer Erwerbsbevölkerung, die derzeit Teil der Gig Economy sind – 9,6 %, 9,5 % bzw. 8,4 %. Auf der anderen Seite haben West Virginia, Indiana und Rhode Island die niedrigsten Raten, alle mit weniger als 5 % ihrer Arbeitskräfte.

Allerdings haben Gig-Angestellte in Vermont einen harten Kampf mit der Krankenversicherung. Einzelpersonen in diesem Bundesstaat haben mit 530 Dollar die dritthöchsten Tarife für private Krankenversicherungen. Ähnlich ist es in Maine, wo der Anteil der Gig-Arbeiter bei 8 % liegt und die Kosten für die Krankenversicherung mit 421 $ überdurchschnittlich hoch sind.

Demografische Aufschlüsselung der Gig-Economy

Aufgeschlüsselt nach Altersgruppen sind Personen über 60 Jahre mit über 18 % am häufigsten Teil der selbständigen Belegschaft, während die 16- bis 19-Jährigen am seltensten Teil der Belegschaft sind. Im Folgenden sehen Sie, dass zwischen diesen beiden Altersgruppen der Anteil der Personen, die in der Gig-Economy arbeiten, stetig ansteigt.

Was können Gigworker tun, wenn sie arbeitslos sind?

Freelancer, Auftragnehmer und andere Gig-Angestellte würden sich normalerweise nicht für Arbeitslosengeld qualifizieren, wenn sie ihren Job verlieren. Aufgrund der Coronavirus-Pandemie und der Verabschiedung des CARES-Gesetzes (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security Act) werden jedoch viele dieser Personen in der Lage sein, eine Entschädigung zu beantragen.

Um sich dafür zu qualifizieren, muss ein Gig-Worker zeigen, dass er seinen Job aufgrund der Pandemie verloren hat. Dies könnte beinhalten, dass eines oder mehrere der folgenden Ereignisse eingetreten sind:

Methodologie

ValuePenguin nutzte Daten aus der U.S. Census Bureau Datenbank. Die Werte wurden dem American Community Survey (ACS) für das Erhebungsjahr 2018 entnommen.