Inhaltsverzeichnis:
HSA-Übersicht
Heute wechseln immer mehr Verbraucher zu HSA-fähigen Gesundheitsplänen. Um sich für ein HSA (Health Savings Account) zu qualifizieren, muss Ihr Krankenversicherungstarif einen Mindestselbstbehalt von $1.350 für Sie selbst oder $2.700 für Ihre Familie haben. Wenn sich Ihr Krankenversicherungstarif qualifiziert, ist die Nutzung eines HSA eine clevere Möglichkeit, auf einer steuerbegünstigten Basis für gesundheitsbezogene Ausgaben zu sparen.
Als HSAs auf den Markt kamen, war keines davon wirklich gut. Viele boten überhaupt keine soliden Anlagemöglichkeiten. Und einige hatten hohe Gebühren. Im Grunde waren sie ein glorifiziertes Sparkonto, wenn auch eines, auf das man bis zu einem jährlichen Limit Geld vor Steuern einzahlen konnte. Jetzt aber holen die HSA-Anbieter auf.
Jetzt können Sie HSAs finden, die mehr auf Investitionen ausgerichtet sind. Das bedeutet, dass Ihre HSA ähnlich wie Ihre 401(k) oder IRA eine langfristige Investition sein kann, die erhebliche Gewinne bringen kann. Dies ist eine solide Strategie für HSA-Sparer, die nicht dazu neigen, jedes Jahr hohe Gesundheitskosten zu haben.
Selbst wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA über einen bestimmten Anbieter anbietet, können Sie auf eigene Faust einen Anbieter wählen, der Ihren eigenen Bedürfnissen besser entspricht. Normalerweise können Sie einfach ein Formular des von Ihnen gewählten Anbieters ausfüllen, und Ihr Arbeitgeber kann immer noch Vorsteuerdollar in Ihren HSA einzahlen.
Wenn Ihr Arbeitgeber dies aus irgendeinem Grund nicht tun will, können Sie sich gegen eine Einzahlung von Vorsteuerdollar in den HSA des Arbeitgebers entscheiden. Dann zahlen Sie einfach nach Steuern auf das von Ihnen gewählte Konto ein und können es am Ende des Jahres von der Steuer absetzen.
So ist es gut zu wissen, dass Sie Ihren eigenen HSA-Anbieter wählen können. Aber welchen sollten Sie wählen? Lassen Sie uns zunächst darüber sprechen, worauf Sie bei einem guten HSA achten sollten. Dann werden wir ein paar der besten Konten auf dem Markt hervorheben.
Zwei Wege, ein HSA zu nutzen
Bevor wir uns damit beschäftigen, wonach Sie bei einem HSA suchen sollten, lassen Sie uns über die zwei wichtigsten Wege sprechen, ein HSA zu nutzen. Das ist wichtig, weil die Art und Weise, wie Sie Ihren HSA nutzen wollen, bestimmt, was einen „guten“ HSA für Ihre Bedürfnisse ausmacht.
Es gibt grundsätzlich zwei Möglichkeiten, einen HSA zu nutzen: zum Ausgeben oder zum Investieren.
Sie können im Laufe des Jahres eine Kombination aus beidem machen. Aber die Chancen stehen gut, dass Sie sich eher für das eine oder das andere entscheiden werden.
Wenn Sie viele Gesundheitsausgaben haben, werden Sie wahrscheinlich eher zum Ausgeben tendieren. Das könnte daran liegen, dass Sie einige chronische Gesundheitsprobleme zu bewältigen haben. Oder es könnte einfach daran liegen, dass Sie ein paar Kinder haben, die ständige Kontrolluntersuchungen haben, die Zuzahlungen erfordern. So oder so, wenn Sie planen, mindestens die Hälfte des Geldes, das Sie in Ihr HSA eingezahlt haben, innerhalb eines Jahres auszugeben, suchen Sie nach einem ausgabenbezogenen Konto.
Was ist, wenn Sie nicht viele Gesundheitsausgaben in einem Jahr haben? In diesem Fall können Sie Ihren HSA im Grunde als Ergänzung zu Ihrer Altersvorsorge nutzen. Sie können das Geld langfristig anlegen, weil Sie sich weniger Sorgen um mögliche kurzfristige Verluste machen müssen. Denken Sie daran, wenn Sie jemals in eine Situation kommen, in der Sie sich auf sicherere, ausgabenorientierte Investitionen zurückziehen müssen, können Sie auch das jederzeit tun.
Wenn dies nicht Ihr erstes Jahr mit einem HSA ist, wissen Sie wahrscheinlich schon, zu welcher Richtung Sie tendieren. Aber wenn dies Ihr erstes Jahr ist, in dem Sie diese Art von Konto nutzen, sollten Sie sich Ihre Gesundheitsausgaben im letzten Jahr oder so ansehen. Und stellen Sie sicher, dass Sie alle bevorstehenden größeren Veränderungen berücksichtigen, wie z.B. ein Baby, das unterwegs ist.
Sobald Sie wissen, wie Sie Ihre HSA nutzen wollen, können Sie entscheiden, welche Kontomerkmale für Ihre Bedürfnisse wichtig sind.
Worauf Sie bei einer HSA achten sollten
Genauso wie Sie bei Sparkonten nach etwas anderem suchen als bei 401(k)s, sollten Sie bei Ihrer HSA nach Merkmalen suchen, die darauf basieren, wie Sie sie nutzen wollen. Hier ist, worauf Sie bei Ausgabenkonten und Investitionskonten achten sollten:
Spending HSA
- Gebühren: Gebühren sind in beiden Fällen wichtig, aber bei einem ausgabeorientierten HSA wollen Sie auf jeden Fall so wenig Geld wie möglich monatlich von Ihrem Konto abheben.
- Zinssatz: Bei dieser Art von Konten müssen Sie nicht in Investmentfonds oder Marktinvestitionen investieren. Stattdessen können Sie sich einfach für einen Zinssatz entscheiden. Eine höhere Rate ist natürlich besser als eine niedrigere.
- Debitkarten: Das ist kein Muss, aber es ist praktisch. Wenn Sie vorhaben, das Geld auf Ihrem Konto oft zu verwenden, ist es gut, wenn Sie direkt vom Konto mit einer Debitkarte bezahlen können. Achten Sie nur darauf, dass Sie die Karte nur für qualifizierte HSA-Ausgaben verwenden, damit Sie Ihr Konto nicht zurückzahlen müssen.
Investierender HSA
- Investierende Optionen: Die Wahl eines investitionsorientierten HSA ist ähnlich wie die Wahl eines IRA. Sie möchten ein gutes, vielfältiges Menü von Investitionsoptionen haben, damit Sie die Investitionsentscheidungen treffen können, die für Ihre Bedürfnisse am sinnvollsten sind.
- Preis: Für die Anlage von HSAs fallen andere Gebühren an als für sparorientierte Konten. Vergewissern Sie sich, dass Sie sowohl die Kontogebühren als auch die Gebühren für die zugrunde liegenden Anlagen verstehen, um das Beste für Ihr Geld zu bekommen.
- Performance: Schauen Sie sich die historische Performance der zugrundeliegenden Fonds des HSA an, um sicherzustellen, dass es in der Vergangenheit gut gelaufen ist. Die vergangene Performance ist nicht immer ein Indikator für die zukünftige Performance, aber sie kann hilfreich sein.
Die besten HSAs für beide Kategorien
Da wir es hier mit zwei verschiedenen Kategorien zu tun haben, lassen Sie uns die HSAs in die besten Optionen nach Kategorie aufschlüsseln. Zuerst möchte ich jedoch ansprechen, dass eine HSA die beste in beiden Kategorien ist; die Lively HSA.
Die monatlichen Kosten, um eine Lively HSA zu besitzen, sind $0. Kontoeröffnungsgebühr; $0. Kontoschließungsgebühr; $0. Debitkartengebühr (bis zu 3 Karten pro Konto); $0. Ich hoffe, Sie bekommen die Idee hier.
Das Konto ist außerdem FDIC-versichert und bietet derzeit den folgenden Zinssatz (abhängig von der Kontogröße):
- Weniger als $2.500 – 0,01% APY
- $2.500 – $4.999 – 0.01% APY
- $5.000 – $14.999 – 0,01% APY
- $15.000+ – 0,01% APY
Und wenn Sie ein Investor sind, sind alle Konten an die TD Ameritrade Plattform angeschlossen. Und wie es der Zufall will, hat TD Ameritrade vor kurzem seine Gebührenstruktur geändert, und alle Aktiengeschäfte kosten jetzt $0,00. Egal, ob Sie mit Ihrem HSA sparen oder investieren wollen, wie können Sie mit Lively etwas falsch machen?
Eröffnen Sie ein Lively HSA oder lesen Sie unsere vollständige Lively HSA Bewertung
Der Rest der besten Ausgaben HSAs
Unter Verwendung unserer Metriken von Wartungsgebühren, Zinssätzen und möglicherweise eine Debitkarte, hier sind die besten HSAs für Ausgaben:
BMO Harris Health Savings Account
Das BMO Harris Health Savings Account hat keine Mindesteinlage und keine monatliche Wartungsgebühr. Sie können kostenlos Kontoauszüge in Papierform oder online erhalten, und es wird mit einer BMO Harris Hsa Debit Mastercard geliefert, so dass Sie direkt von Ihrem Konto ausgeben können.
Das Konto hat eine Transaktionsgebühr von 25 Dollar, wenn Sie Geld von einer anderen Depotbank übertragen, und eine Gebühr von 3 Dollar für ATM-Transaktionen, die nicht von BMO Harris stammen. Sie müssen eine Filiale besuchen, um ein Konto zu eröffnen, und die Konten verdienen einen variablen Zinssatz.
Affinity Credit Union HSA
Dies ist ein weiteres Konto ohne Mindesteinlage oder -saldo und ohne Gebühren. Sie können eine Affinity Visa Debit Access Card zu Ihrem Konto hinzufügen, um Ihre Ausgaben bequemer zu tätigen. Und das Konto erwirtschaftet 0,25% APY.
Bevor Sie dieses HSA beantragen können, müssen Sie Mitglied der Affinity Federal Credit Union werden.
First American Bank HSA
Das First American Bank HSA hat keinen monatlichen Mindestsaldo oder monatliche Gebühren. Er wird mit kostenlosem Mobile- und Online-Banking und einer Mastercard-Debitkarte für bequeme Ausgaben geliefert. Der Zinssatz ist gestaffelt und richtet sich nach dem Guthaben. Die Zinssätze reichen von 0,09% APY bis 1,00% APY. Eine vollständige Liste der Zinssätze und der möglichen einmaligen Gebühren finden Sie hier.
Neben diesen gibt es noch viele andere HSAs von Kreditinstituten, die keine Kontoführungsgebühren verlangen und dennoch Zinsen bieten. Informieren Sie sich über die Möglichkeiten Ihrer lokalen Credit Union, bevor Sie sich für einen HSA entscheiden.
Die besten Investing HSAs
Für dieses Ranking haben wir uns stark auf den Morningstar-Bericht über die besten HSAs verlassen. Er ist 2017 erschienen, daher haben wir die neuesten Zahlen für die dort aufgelisteten hochrangigen investierenden HSAs überprüft.
Health Equity
Health Equity bietet drei verschiedene HSA-Optionen, von denen eine auf Investmentfonds-Investitionen ausgerichtet ist. Sie können wählen, Ihr Geld automatisch für eine höhere Kontogebühr zu investieren, oder Sie können ein selbstgesteuertes Konto wählen.
Das selbstgesteuerte Konto hat keine monatlichen Servicegebühren und eine investierende Verwaltungsgebühr von 0,033% pro Monat. Das Auto-Pilot-Konto, das die meisten Hände weg für Investoren ist, hat eine monatliche Service-Gebühr von 0,08% und eine Investitionen Verwaltungsgebühr von 0,033%.
Das Konto verdient ein hohes Ranking von Morningstar für seine Fülle von Investmentfonds investieren Optionen, von denen viele eine starke Leistung historisch.
The HSA Authority
Betrieben von Old National Bank, The HSA Authority ist einer der ältesten Namen im Spiel. Sobald Sie ein Guthaben von 1.000 $ auf Ihrem Konto haben, können Sie es zum Investieren verwenden. Das Konto hat eine jährliche Gebühr von $36, oder $3 pro Monat. Dies könnte mehr oder weniger sein, als Sie mit prozentualen Gebühren zahlen würden, abhängig von Ihrem Kontostand.
Sie können Ihr Konto hier in Investmentfonds investieren, die von Gebühren befreit sind. Die HSA-Autorität hat eine anständige Liste der zugrunde liegenden Investmentfonds-Optionen, in die Sie investieren können.
SelectAccount: Potenzial für beides
Das einzige Konto in der Morningstar-Liste, das sowohl in der Kategorie Sparen als auch in der Kategorie Investieren gut abschneidet, ist SelectAccount. Dieses Konto bietet Ihnen einige Optionen für ein Sparkonto. Für eine höhere Kontoführungsgebühr können Sie jeden Monat einen höheren Zinssatz erhalten, der auch in Abhängigkeit von Ihrem Kontostand variiert. Sie können sich auch dafür entscheiden, Ihr Sparkonto in eine Investitionsoption umzuwandeln, was nur $18 pro Jahr kostet.
Sparen in mehreren HSAs
Was ist, wenn Sie nicht eindeutig in die eine oder andere Kategorie passen? Vielleicht plant Ihre Familie, dieses Jahr den maximalen Betrag von 6.900 Dollar in Ihre HSA einzuzahlen. Sie wissen, dass Ihre Gesundheitsausgaben etwa 3.000 Dollar betragen sollten, aber Sie möchten die restlichen 3.900 Dollar investieren.
In diesem Fall könnten Sie in Betracht ziehen, zwei verschiedene HSAs zu eröffnen. Dies ist erlaubt, vorausgesetzt, Ihre gesamten HSA-Beiträge für das Jahr übersteigen nicht das jährliche Limit.
Sie könnten 3.000 $ zuerst auf ein gebührenfreies Konto einzahlen und dieses Konto für Ausgaben verwenden. Wenn Sie planen, das Geld innerhalb des Jahres auszugeben, ist es sogar egal, ob Sie Zinsen erhalten. Aber dann könnten Sie die restlichen 3.900 $ auf ein Konto mit Investitionsschwerpunkt legen, um für den Rest dieses Jahres und darüber hinaus zu sparen.
Der Vorteil dieser Vorgehensweise ist, dass Sie keine Kontoführungsgebühren für Geld bezahlen, das Sie sowieso schnell ausgeben werden.
Das ist vielleicht nicht die richtige Strategie für Sie, aber es ist eine Überlegung wert, wenn Sie Ihr HSA-Sparen und -Ausgeben eher kombiniert angehen wollen.
Hören Sie sich unseren Podcast über Gesundheitssparkonten an. In dieser Folge nennt der Gründer von Dough Roller, Rob Berger, sie „eines der besten steuerbegünstigten Konten“; er erzählt uns, warum er eines hat und warum Sie das auch sollten. Für weitere Episoden, klicken Sie hier oder schauen Sie auf unserem Youtube-Kanal.