Eine Person, die Konkurs anmeldet, muss zwei Bildungskurse besuchen, bevor sie eine Konkursentlastung erhält, die qualifizierte Schulden auslöscht. Bevor Sie einen Antrag auf Konkurs nach Kapitel 7 oder 13 stellen können, müssen Sie sich von einer gemeinnützigen Kreditberatungsstelle beraten lassen, um festzustellen, ob Sie Ihre Schuldenlast außerhalb des Konkurses bewältigen können, ohne Ihre Schulden zu erhöhen.
Was ist die Voraussetzung für die Kreditberatung vor dem Konkurs?
Wenn Sie einen Konkursantrag stellen, müssen Sie mehrere Voraussetzungen erfüllen. Zum Beispiel müssen Sie:
- alle Aspekte Ihrer finanziellen Situation offenlegen, indem Sie die offiziellen Konkursformulare ausfüllen
- nachweisen, dass Sie innerhalb der 180-Tage-Frist vor der Konkursanmeldung eine Kreditberatung von einer vom US-Treuhänder zugelassenen Agentur erhalten haben, und
- eine Anmeldegebühr bezahlen, einen Gebührenerlass beantragen oder um eine Ratenzahlung der Gebühr bitten.
Sie weisen nach, dass Sie den Kreditberatungskurs absolviert haben, indem Sie das Abschlusszertifikat zusammen mit Ihren Konkursunterlagen einreichen (spätestens 15 Tage nach Ihrem Konkursanmeldedatum). Sie erhalten auch eine Kopie des Rückzahlungsplans, den Sie mit der Agentur ausgearbeitet haben.
Es gibt ein paar Ausnahmen von dieser Anforderung, über die Sie sich unter Ausnahmen von der Anforderung der Kreditberatung vor dem Konkurs informieren können.
Warum Sie an der Kreditberatung vor dem Konkurs teilnehmen müssen
Die Kreditberatung gibt Ihnen eine Vorstellung davon, ob Sie wirklich einen Konkursantrag stellen müssen oder ob ein informeller Rückzahlungsplan Sie wirtschaftlich wieder auf die Beine bringen würde. Eine Beratung ist auch dann erforderlich, wenn es ziemlich offensichtlich ist, dass ein Rückzahlungsplan nicht machbar ist (d.h. Ihre Schulden sind zu hoch und Ihr Einkommen zu niedrig) oder Sie mit Schulden konfrontiert sind, die Sie als ungerecht empfinden und nicht bezahlen wollen.
Die Beratungsagentur erstellt in der Regel ein Budget, das auf Ihren Einnahmen und Ausgaben basiert, und prüft dann Ihre Optionen zur Rückzahlung der Schulden. In den meisten Fällen bestätigt die Agentur, dass Sie keine anderen Möglichkeiten haben, mit den Schulden umzugehen, als den Konkurs zu beantragen.
Das Konkursrecht verlangt nur, dass Sie an der Beratung teilnehmen – nicht, dass Sie sich auf die Vorschläge der Agentur einlassen. Selbst wenn ein Rückzahlungsplan machbar ist, sind Sie nicht verpflichtet, diesem zuzustimmen. Wenn die Agentur jedoch einen Plan vorschlägt, müssen Sie diesen zusammen mit Ihren anderen Konkursunterlagen einreichen.
Wenn das Gericht dem Plan der Agentur zustimmt
Wenn aus den von Ihnen eingereichten Unterlagen klar hervorgeht, dass Sie den von der Agentur vorgeschlagenen Rückzahlungsplan erfüllen könnten, könnte das Gericht dies zum Anlass nehmen, Ihren Chapter 7-Antrag in Frage zu stellen und versuchen, Sie in einen Chapter 13-Rückzahlungsplan zu drängen. Wenn das passiert, haben Sie die Möglichkeit zu erklären, warum Sie nicht alle Ihre Schulden zurückzahlen müssen.
Wie Sie Kreditberatungsagenturen finden und die zu erwartenden Kosten
Ihr Konkursgericht muss den jeweiligen Kurs, den Sie belegen, genehmigen. Sie können einen zugelassenen Anbieter finden, indem Sie die Website des U.S. Trustee besuchen. Klicken Sie auf den Link „Credit Counseling & Debtor Education“ und dann auf „List of Approved Credit Counseling Agencies.“ Nachdem die Liste aufgefüllt wurde, scrollen Sie nach unten, bis Sie die Zuständigkeit Ihres Gerichts finden. Wählen Sie einen Anbieter, der in diesen Bereich fällt, um sicherzustellen, dass Ihnen der Kurs angerechnet wird.
Die Schuldnerberatungsagenturen können eine angemessene Gebühr für ihre Dienste verlangen. Wenn sich ein Schuldner die Gebühr jedoch nicht leisten kann, muss die Beratungsstelle ihre Dienste kostenlos oder zu reduzierten Preisen anbieten, indem sie eine gleitende Gebührenskala sowie eine Gebührenbefreiung für Personen unter einer bestimmten Einkommensgrenze (150 % der Armutsgrenze für eine gleich große Familie) anbietet. Das Office of the U.S. Trustee – die Vollzugsbehörde, die die Kreditberatungsstellen beaufsichtigt – hat bereits erklärt, dass eine „angemessene“ Gebühr je nach den Umständen von kostenlos bis 50 Dollar reichen kann.
Der zweite Kurs: Post-Bankruptcy Debtor Education
Bankrotteure müssen einen zweiten Kurs – die sogenannte Debtor Education – absolvieren, nachdem sie den Konkurs beantragt haben. Der Schuldnerschulungskurs vermittelt dem Antragsteller Werkzeuge für das Finanzmanagement, wie z.B. Tipps für die Erstellung eines Budgets und den Wiederaufbau von Krediten nach dem Konkurs.
Sie weisen nach, dass Sie den Kurs absolviert haben, indem Sie die Bescheinigung über den Abschluss beim Gericht einreichen (oder der Anbieter kann dies für Sie tun). Die Bescheinigung muss innerhalb von 60 Tagen nach dem ersten Termin für die Gläubigerversammlung – dem einzigen Gerichtstermin, an dem alle Antragsteller teilnehmen müssen – eingereicht werden, sonst weist das Gericht den Fall ab.
(Erfahren Sie mehr über die beiden Konkurskurse in Credit Counseling & Debtor Education Requirements in Bankruptcy, und andere Konkursanforderungen in Bankruptcy Filing & Procedures.)