Wie man mit einer Kreditwürdigkeit von 640 ein Haus kauft
Die meisten Hauskäufer wissen, dass sie eine „gute“ Kreditwürdigkeit brauchen, um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, aber nicht jeder versteht, warum eine gute Kreditwürdigkeit wichtig ist oder welche Zahl man erreichen muss, um „gut“ zu sein.
Die meisten Hypothekengeber haben eine Reihe von Punktzahlen, die sie als ausgezeichnet, gut, mittelmäßig oder schlecht kategorisieren. Ihr Kreditscore beeinflusst nicht nur Ihre Chancen, für ein Hausdarlehen genehmigt zu werden; er bestimmt auch, wie viel Sie dafür bezahlen werden.
Überprüfen Sie Ihre Hypothekenfähigkeit mit einem 640er Score (23. März 2021)
Wie gut ist ein 640er Kreditscore?
Nach FICO lag der durchschnittliche Kreditscore im April 2016 bei 699, also ist ein FICO-Score von 640 unterdurchschnittlich. Im Allgemeinen reichen „faire“ Kredit-Scores von 620 bis 679. Bewerber mit einer Punktzahl unter 620 gelten als risikoreich und werden Schwierigkeiten haben, sich für einen Hauskredit zu qualifizieren.
Viele Kreditgeber setzen ihre Mindestkreditpunktzahl auf 640 oder höher. Das ist ein Minimum, was bedeutet, dass Antragsteller am unteren Ende, kreditmäßig, in anderen Aspekten stark sein müssen, wie Anzahlung, Einkommen oder Vermögen.
Darlehensprogramme für faire Kreditscores
Ein fairer Kreditscore disqualifiziert Sie nicht unbedingt, aber Sie müssen möglicherweise mehr für Ihre Hypothek bezahlen.
In den meisten Fällen haben staatlich geförderte Kredite nachsichtigere Richtlinien.
In den meisten Fällen zahlen Antragsteller mit niedrigeren Kredit-Scores mehr als solche mit höheren Scores.
1. Konforme Hypotheken
Der Begriff „konform“ bezeichnet Hypotheken, die von den Kreditgebern Freddie Mac und Fannie Mae angeboten werden. Sie entsprechen den Richtlinien, die von der Regierung und diesen Unternehmen festgelegt wurden.
Konforme Darlehen erfordern mindestens eine Kreditwürdigkeit von 620. Die Mindestanforderungen können jedoch höher sein, abhängig von Ihrer Anzahlung und Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis.
Um sich mit einem FICO-Score von 640 zu qualifizieren, muss Ihre Anzahlung mindestens 25 Prozent betragen. Für kleinere Anzahlungen erhöht sich der Mindestkredit-Score auf 680 oder 700.
Konforme Kreditgeber berechnen Ihnen auch einen höheren Zinssatz für einen niedrigeren Score. Sie nennen dies eine „risikobasierte Preisanpassung“
Überprüfen Sie Ihre konforme Darlehensberechtigung. (23. März 2021)
2. FHA-Darlehen
FHA-Darlehen sind staatlich gesicherte Hypotheken, und sie haben keine risikobasierte Preisanpassung.
Die Mindestkreditpunktzahl, die von der Federal Housing Administration für ihre versicherten Darlehen festgelegt wurde, ist 500, aber wenn Sie eine Anzahlung von mindestens 10 Prozent leisten müssen.
FHA’s 96,5-Prozent-Darlehen mit 3,5 Prozent Anzahlung erfordern einen Mindest-FICO von 580.
Außerdem ist es den FHA-Kreditgebern erlaubt, höhere Mindestanforderungen zu stellen, und viele tun dies auch. Die Kreditgeber tun dies, um ihre Abschottungsrate zu reduzieren.
Überprüfen Sie Ihre Hypothekenberechtigung (23. März 2021)
3. VA-Hauptkredite
VA-Hauptkredite sind eine staatliche Leistung, die nur für berechtigte aktive Militärangehörige, Veteranen, einige hinterbliebene Familienmitglieder, Reservisten und die Nationalgarde verfügbar ist.
Ein weiterer Vorteil ist, dass VA-Darlehen überhaupt keine Anzahlung erfordern.
Die Regierung legt keine Mindestkreditwürdigkeit fest, aber viele Kreditgeber tun dies. Mit einem FICO-Wert von 640 können Sie für ein VA-Darlehen zugelassen werden, wenn Ihr Einkommen ausreicht, um sich zu qualifizieren.
4. USDA-Darlehen
USDA-Darlehen werden auch als Rural Housing-Darlehen bezeichnet. Um förderungswürdig zu sein, muss sich die Immobilie in einem ausgewiesenen ländlichen Gebiet befinden. Allerdings ist die Definition von „ländlich“ sehr weit gefasst. Viele vorstädtische Gegenden in den USA sind förderfähig.
Außerdem darf das Einkommen des Kreditnehmers bestimmte Grenzen nicht überschreiten, die vom Area Median Income (AMI) abhängen.
Die Mindestkreditwürdigkeit liegt in den meisten Fällen bei 640, kann aber in seltenen Fällen bis auf 580 sinken.
Sehen Sie, ob Sie sich für ein USDA-Heimdarlehen qualifizieren können. (23. März 2021)
5. Credit Unions
Viele Credit Unions haben keine festgelegte Mindestkreditwürdigkeit für Kreditnehmer, die Mitglieder der Credit Union sein müssen.
Doch Credit Unions sind im Besitz ihrer Mitglieder und dafür bekannt, eher konservativ zu verleihen.
6. Non-Prime- und Non-QM-Darlehen
Einige Hypothekenkreditgeber verkaufen ihre Darlehen nicht an Investoren und können weitgehend ihre eigenen Regeln aufstellen. Diese Kreditgeber werden als „Portfolio-Kreditgeber“ bezeichnet, und einige von ihnen bieten Darlehen mit niedrigen Anforderungen an die Kreditwürdigkeit an.
Darlehen für Kreditnehmer mit mittelmäßiger oder niedriger Kreditwürdigkeit werden als „Non-Prime“- oder „Non-QM“-Hypotheken bezeichnet.
Ein Kreditgeber mit Sitz in San Diego erlaubt zum Beispiel FICO-Scores von nur 500 mit einer Anzahlung von mindestens 20 Prozent. Diese Darlehen sind mit deutlich höheren Zinssätzen verbunden.
Lender Overlays
Obwohl es scheint, dass eine Kreditwürdigkeit von 640 Sie nicht davon abhalten sollte, eine Hypothek zu bekommen, entscheiden Kreditgeber und ihre Investoren selbst über ihre Risikobereitschaft.
Einige Kreditgeber setzen ihre Mindestkreditwürdigkeit einfach höher an, um zu vermeiden, dass sie jemandem Geld leihen, den sie als riskant ansehen. Darüber hinaus verwenden Kreditgeber eine risikobasierte Preisgestaltung, was bedeutet, dass sie für niedrigere FICO-Scores höhere Zinssätze verlangen.
Kreditgeber können ihren Krediten zusätzliche „Overlays“ hinzufügen, z. B. zusätzliche Barreserven oder eine größere Anzahlung für eine Kreditgenehmigung verlangen oder Kreditnehmern mit fairer Bonität einen höheren Zinssatz oder höhere Gebühren berechnen.
Wie Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit kompensieren
Wenn Sie nicht warten wollen, bis sich Ihr FICO-Score verbessert, können Sie Ihren Antrag auf verschiedene Weise für Kreditgeber attraktiver machen:
Machen Sie eine größere Anzahlung.
Eine Anzahlung von 20 Prozent oder mehr macht Sie zu einem besseren Kandidaten für einen Kredit, da Sie bereits über Eigenkapital verfügen. Außerdem erhalten Sie mit einer größeren Anzahlung geringere Hypothekenzahlungen.
Erhöhen Sie Ihre Bargeldreserven.
Wenn Sie nachweisen können, dass Sie mehrere Monate an Hypothekenzahlungen (drei bis sechs Monate werden oft als hilfreich angesehen) auf der Bank haben, haben Kreditgeber mehr Vertrauen, dass Sie Ihren Kredit zurückzahlen können, wenn Sie einen Bargeldengpass haben.
Eliminieren Sie einen Zahlungsschock.
Zahlungsschock passiert, wenn Ihre neue Wohnzahlung viel höher ist als Ihre alte. Ihre Bewilligungschancen steigen, wenn Sie bequem Miete oder eine frühere Hypothek in ähnlicher Höhe wie Ihre neue Zahlung gezahlt haben.
Senken Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis.
Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis vergleicht die monatliche Mindestzahlung für alle Ihre aktuellen Schulden, einschließlich Ihrer Hypothek, mit Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen (vor Steuern). Alles, was über 41 Prozent liegt, wird von vielen Kreditgebern als hoch angesehen, also ist ein niedrigerer Wert besser.
Wenn Sie sich für eine Hypothek bewerben und abgelehnt werden, ist das nicht das Ende der Welt. Fragen Sie Ihren Kreditgeber, was Sie tun müssen, um Ihre Ablehnung in eine Genehmigung umzuwandeln. Oder finden Sie einfach einen anderen Kreditgeber mit nachsichtigeren Richtlinien – es gibt sie.
Was sind die heutigen fairen Hypothekenzinsen?
Die Hypothekenzinsen sind heute so niedrig, dass Sie, selbst wenn Sie für eine faire Kreditwürdigkeit ein wenig mehr bezahlen, immer noch einen historisch guten Zinssatz erhalten.
Überprüfen Sie Ihre Hypothekenberechtigung (23. März 2021)