Guinguette Marais Poitevin

Aktualisiert am 30. Juli 2019: Apps zum Investieren von Kleingeld, bei denen Einkäufe aufgerundet werden und die Differenz automatisch für Sie investiert wird, sind in den letzten Jahren dank Apps wie Acorns heiß geworden. Aber eigentlich gibt es sie schon lange – etablierte Banken haben seit Jahren ähnliche Programme.

Wells Fargo bietet Way2Save-Sparkonten an, die das „Save as You Go“-Programm nutzen, um bei jedem Einkauf einen Dollar auf Ihr Sparkonto zu überweisen. Citibank hat Autosave.

Eines der am längsten bestehenden Programme ist Keep the Change der Bank of America. Aber selbst wenn es von einer der größten Banken der Welt kommt, ist ein Programm zum Anlegen von Kleingeld die Art und Weise, wie Sie Ihr Vermögen aufbauen sollten?

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Wie funktioniert Keep the Change?

Keep the Change ist einfach. Jedes Mal, wenn Sie Ihre Bank of America Debitkarte benutzen, wird die Kaufsumme aufgerundet und dieses zusätzliche Geld wird gespart. Wenn Sie also 4,76 $ für einen Morgenkaffee ausgeben, werden 24 Cent von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto überwiesen. Das ist nicht viel anders als die Funktionsweise von Acorns oder einer Reihe anderer Apps.

Wenn Sie es noch nicht bemerkt haben, gibt es drei Hauptkomponenten, die Sie benötigen, um Keep the Change zum Laufen zu bringen:

• Girokonto bei der Bank of America

• Debitkarte bei der Bank of America

• Sparkonto bei der Bank of America

Keep the Change überweist die angesammelten Ersparnisse einmal pro Tag, sodass Sie nicht jeden Tag ein Dutzend Überweisungen sehen. Das ist nett, aber noch besser ist die Tatsache, dass die Bank of America Ihr Girokonto nicht überziehen wird. Das ist etwas, was ein Kunde leicht übersehen könnte – das gesparte Geld wird von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto übertragen, absichtlich so, dass Sie nicht darüber nachdenken müssen, und das letzte, was Sie wollen, ist eine Überziehungsgebühr von $30, weil $0,04 von Ihrem Konto übertragen wurden.

Sparen über Keep the Change

Bank of America macht das Sparen einfach, besonders wenn Sie bereits Kunde der Bank of America sind. Wenn Sie die drei oben genannten Punkte bereits haben, warum nicht dem Programm beitreten und ein wenig sparen? Aber das bedeutet nicht, dass es keine Nachteile von Keep the Change gibt (wir kommen weiter unten darauf zu sprechen).

Das Kleingeld kann sich summieren, aber es ist nicht unbedingt schnell. Die Bank of America hat früher ein Sparmatching über Keep the Change angeboten, tut dies aber nicht mehr. Es mag kein Feature sein, das die Nutzer in die eine oder andere Richtung bewegt, aber es ist nicht zu leugnen, dass kostenloses Geld immer nett ist, daher ist es schade, dass es eingestellt wurde.

Es gibt auch keine Keep the Change App. Zugegeben, Sie überweisen von einem Bank of America-Konto zum anderen, so dass Sie diese Transaktionen auf Ihrer Standard-Bank of America-App oder Ihrem Online-Konto sehen können, aber eine eigenständige App zu haben, mit der Sie klar sehen können, was Keep the Change für Ihr Geld tut, wäre hilfreich. Apps wie Acorns haben dies zum Standard gemacht, und es besteht kein Zweifel, dass einige Nutzer davon profitieren würden, wenn sie zum Beispiel sehen könnten, woher Ihre größten aufgerundeten Einsparungen kommen.

Nachteile von Keep the Change

Da Sie es mit einer traditionellen Bank zu tun haben, müssen Sie sich einiger der alten Bank-Standbys bewusst sein – nämlich lokale Filialen und Gebühren. Um Ihre Keep the Change-Mitgliedschaft zu kündigen, müssen Sie die Bank of America anrufen oder eine Filiale vor Ort aufsuchen. Aber im 21. Jahrhundert, in dem man fast alles online erledigen kann (einschließlich der Anmeldung für Keep the Change), wirkt das antiquiert.

Sie müssen auch auf die Gebühren und Mindestguthaben der Bank of America achten. Denken Sie daran, dass Keep the Change ein Girokonto, ein Sparkonto und eine Debitkarte bei der Bank erfordert. Die Gebühren für ein Girokonto bei der Bank of America können sich auf bis zu $25 pro Monat belaufen; Sparkonten haben eine Mindesteinlage von $25 und können monatliche Gebühren von bis zu $12 haben.

Und wenn es um Debitkarten geht, haben Sie nicht den gleichen Schutz wie bei einer Kreditkarte (und es hilft Ihnen auch nicht, einen Kredit aufzubauen). Behalten Sie das im Hinterkopf, wenn Sie entscheiden, ob Sie Ihre Debitkarte zum Sparen von Kleingeld nutzen wollen.

Lohnt sich Keep the Change?

Oberflächlich betrachtet klingt das automatische Sparen großartig. Wer möchte nicht für Dinge sparen, die er ohnehin schon kauft? Aber Kleingeld zu investieren ist nicht ideal, und Keep the Change ist es noch weniger.

Ja, es ist hilfreich, etwas zu sparen, aber dies mit Kleingeld zu tun, ist nicht der beste Weg, um es zu tun. Erstens dauert es sehr lange, bis sich etwas summiert. Etwas zu sparen ist besser als gar nichts, aber Sie sind besser dran, wenn Sie ein Budget aufstellen und größere Geldbeträge beiseite legen, um Ihre Ziele zu erreichen, sei es für den Ruhestand oder einfach einen Notfallfonds.

Das Investieren mit Kleingeld nimmt auch die finanzielle Bildungskomponente heraus, die mit dem Setzen von Zielen, dem Aufstellen eines Budgets und dem wirklichen Wissen, wohin Ihr Geld geht, einhergeht. Es ist schön, dass jeder Starbucks-Einkauf zu Ihren Ersparnissen beiträgt, aber wenn Sie eine Budgetierungs-App wie You Need A Budget verwenden würden, würde diese praktische Erfahrung möglicherweise offenbaren, dass Sie tatsächlich viel zu oft zu Starbucks gehen und Sie Ihre Ausgaben reduzieren müssen. Die Automatisierung Ihrer Finanzen ist bis zu einem gewissen Grad gut – zu wissen, dass jeden Monat Geld in Ihre IRA fließt, gibt Ihnen Sicherheit – aber Sie sollten nicht so weit automatisieren, dass Sie nichts mehr über Ihre Finanzen lernen. (Einen Überblick über die besten Budgetierungs-Apps finden Sie hier.)

Weitere Einschränkungen

Und Keep the Change von der Bank of America bietet weitere Einschränkungen. Anders als Acorns, das Sie mit jeder Ihrer Karten verbinden können, erfordert Keep the Change, dass Sie Ihre Bank of America Debitkarte zusammen mit anderen Konten verwenden. Das mag für jemanden, der bereits Kunde ist, eine geringere Hürde sein, aber es ist nichts, wofür man ein Konto eröffnen sollte.

Sie werden Ihr Geld auch nicht so sehr vermehren; Keep the Change überweist Geld auf Ihr Sparkonto. Zum jetzigen Zeitpunkt liegen die effektiven Jahreszinsen für Sparkonten bei der Bank of America zwischen 0,01% und 0,03%, mit stufenweisen Erhöhungen für „Preferred Rewards“-Kunden. Das ist in Ordnung, wenn Sie einen Notfallfonds aufbauen, aber jeder, der wirklich sein Vermögen aufbauen will, muss Geld in Investitionen stecken, die wachsen werden, nicht in ein Sparkonto mit niedriger Rendite.

Acorns hat seine Probleme, aber zumindest investiert es Ihr Geld auf eine Weise, die echtes Wachstum sehen kann. Investment-Plattformen wie Betterment, Wealthfront oder Robinhood können sogar noch besser sein.

Wir haben Bewertungen der besten Investment-Apps hier.

Sollten Sie es also herunterladen?

Sollten Sie also Keep the Change von der Bank of America nutzen? Für die meisten Menschen lautet die Antwort nein. Es erfordert eine (buchstäbliche) Investition in das Ökosystem der Bank of America, es investiert Ihr Geld nicht auf sinnvolle Weise, und es spielt in die größeren Probleme mit dem Investieren von Kleingeld.

Wer jedoch bereits Kunde der Bank of America ist, seine Finanzen im Griff hat und sich nicht nur auf Kleingeld verlässt, um seine Zukunft zu finanzieren, für den könnte es eine Option sein, um umfassendere finanzielle Ziele zu ergänzen.

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