Ein geplatzter Scheck ist ein Scheck, der für eine Zahlung verwendet wurde, aber nicht verarbeitet werden konnte, weil der Scheckaussteller nicht genügend Geld zur Verfügung hatte, um die Zahlung zu finanzieren.
Wenn ein Konto nicht ausreichend gedeckt ist, lehnt die Bank des Scheckausstellers die Zahlungsanforderung ab und schickt den Scheck (oder die elektronische Anforderung) an die Bank des Zahlungsempfängers zurück. Anstatt Geld an den Empfänger zu senden, „platzt“ die Zahlungsanforderung zurück.
Warum Schecks platzen
Wenn Menschen mit Schecks bezahlen, ist Vertrauen im Spiel: Kein Bargeld wechselt sofort den Besitzer, und es dauert mehrere Tage, bis das Geld von einem Konto auf das andere überwiesen wird. Der Zahlungsempfänger (oder Empfänger des Schecks) weiß nicht wirklich, wie viel Geld der Scheckaussteller zum Ausgeben zur Verfügung hat, aber die meisten Kunden machen es sich nicht zur Gewohnheit, Schecks platzen zu lassen, also werden Schecks oft im Vertrauen akzeptiert.
Mit anderen Worten, Händler und Dienstleister akzeptieren Schecks in der Annahme, dass die Schecks ohne Probleme eingelöst werden.
Sie können alles ausstellen: Es ist möglich, einen Scheck über einen beliebigen Betrag auszustellen, unabhängig davon, ob das Geld auf dem Girokonto wirklich zum Ausgeben zur Verfügung steht oder nicht. Das absichtliche Ausstellen von Gummischecks ist illegal und aus vielen Gründen eine schlechte Idee, aber es ist einfach zu machen.
Unfälle passieren: Manchmal platzen Schecks versehentlich. Ein Scheckaussteller glaubt vielleicht, dass er Geld zur Verfügung hat, aber unerwartete Abhebungen verringern sein Guthaben und überraschen ihn. Zum Beispiel können automatische elektronische Zahlungen, ausstehende Schecks, die unerwartet auf ein Konto eingehen, und große Debitkartenabbuchungen dazu führen, dass Schecks platzen. Außerdem vergessen manche Leute einfach, Einzahlungen vorzunehmen oder ihren Kontostand zu überprüfen.
Wenn ein Zahlungsempfänger versucht, einen Scheck einzureichen oder einzulösen, geht dieser an die Bank des Scheckausstellers (in Papierform oder elektronisch). Die Bank prüft, ob auf dem Girokonto eine Deckung vorhanden ist, und wenn alles in Ordnung ist, zahlt die Bank den Scheck aus. Wenn es Probleme gibt, gibt die Bank eine kurze Beschreibung und schickt die Anfrage an die Bank des Zahlungsempfängers zurück.
Geschlossene Konten: Wenn das Girokonto aus irgendeinem Grund geschlossen wurde, werden Schecks abgelehnt. In einigen Fällen ist dies ein Zeichen für Betrug, und es kann auch passieren, wenn Zahlungsempfänger Schecks nur langsam einreichen.
Zahlungsstopp: Wenn der Scheckaussteller einen Zahlungsstopp auf den Scheck gesetzt hat, sollte die Bank diesem Wunsch nachkommen. In diesen Fällen müssen die Zahlungsempfänger herausfinden, warum der Antrag gestellt wurde und Vorkehrungen für eine alternative Form der Zahlung treffen.
Probleme mit dem Scheck: Banken können sich weigern, einen Scheck einzulösen, wenn es etwas Verdächtiges gibt. Häufige Probleme sind fehlende Unterschriften und veraltete Schecks, aber auch andere Probleme können dazu führen, dass Banken einen Scheck ablehnen.
Gebühren, Gebühren, Gebühren
Gegenseitige Schecks führen zu Gebühren – für alle Beteiligten.
Wenn Sie einen ungedeckten Scheck ausstellen, wird Ihre Bank Ihnen Gebühren für unzureichende Deckung oder Überziehung Ihres Kontos berechnen. Diese Gebühren liegen in der Regel bei etwa 35 Dollar. Zusätzlich kann die Person oder das Unternehmen, dem Sie den Scheck ausgestellt haben, Straf- oder Verzugsgebühren verlangen.
Wenn Sie einen geplatzten Scheck erhalten, müssen Sie ebenfalls zahlen. Ihre Bank wird Sie für die Einreichung eines ungedeckten Schecks anklagen, auch wenn es nicht Ihre Schuld war. Diese Gebühren liegen oft in der Größenordnung von $35. In einigen Fällen können Sie diese Gebühren an den Scheckaussteller weitergeben, aber Sie müssen bestimmte Regeln befolgen, um diese Gelder einzutreiben – und Sie wissen nie, ob Sie überhaupt etwas, einschließlich der ursprünglichen Zahlung, von einem Kunden erhalten, der einen ungedeckten Scheck ausstellt.
Wie man ungedeckte Schecks vermeidet
Scheckaussteller müssen sicherstellen, dass sie für jeden ausgestellten Scheck genügend Geld zur Verfügung haben. Es gibt mehrere Schritte, die sie unternehmen können, um zu verhindern, dass Schecks platzen.
- Kennen Sie Ihren Kontostand: Überprüfen Sie häufig Ihren verfügbaren Kontostand (der sich von Ihrem Kontostand unterscheiden kann). Nutzen Sie persönliche Finanz-Apps und Textnachrichten mit Ihrer Bank, um zu verstehen, wann Geld Ihr Konto verlässt.
- Halten Sie einen Puffer: Lassen Sie extra Geld auf Ihrem Girokonto für unerwartete Ausgaben. Dieses Geld kann helfen, wenn Sie Zahlungen vergessen haben, die auf Ihrem Konto eingehen, und wenn Sie Bargeld für einen Notfall benötigen. Wenn Sie Ihren Kontostand ständig knapp über Null halten, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass Sie Überziehungsgebühren zahlen müssen.
- Saldieren Sie Ihr Konto: Behalten Sie den Überblick über Ihren Kontostand, Einzahlungen und Abhebungen. Wenn Sie Ihre Konten abgleichen, wissen Sie, was auf Ihrem Konto vor sich geht, bevor Ihre Bank es tut. So haben Sie Zeit, Einzahlungen oder Überweisungen vorzunehmen, um zu vermeiden, dass Schecks platzen und Strafgebühren anfallen.
- Kommunizieren Sie mit den Zahlungsempfängern: Wenn Sie einen Scheck ausstellen und später feststellen, dass er platzen wird, dann kontaktieren Sie den Zahlungsempfänger sofort. Informieren Sie ihn, bevor er den Scheck einreicht, und treffen Sie andere Vorkehrungen. Das spart Zeit und Geld für Sie beide.
Wie Sie die Einreichung eines ungedeckten Schecks vermeiden
Scheckempfänger gehen immer ein Risiko ein, wenn sie Schecks annehmen, aber es ist möglich, diese Risiken zu kontrollieren.
- Überprüfen Sie die Deckung: Wenden Sie sich an die Bank des Scheckausstellers, um die Deckung zu überprüfen, bevor Sie einen Scheck annehmen oder einreichen. Einige Banken werden kooperieren, aber andere werden keine Informationen über Kundenkonten zur Verfügung stellen. Sie werden es nicht wissen, wenn Sie es nicht versuchen.
- Scheckprüfdienste: Unternehmen können Datenbanken nutzen, die Girokonten verfolgen und dabei helfen, Schecks zu identifizieren, die wahrscheinlich platzen werden. Gegen eine zusätzliche Gebühr können sie sogar die Zahlung ungedeckter Schecks garantieren.
- Setzen Sie Prozesse ein: Seien Sie wählerisch, von wem Sie Schecks akzeptieren. Für manche Unternehmen lohnt sich das Risiko, und Sie können mehr Kunden bedienen, wenn Sie Schecks annehmen (im Gegensatz zu Kreditkarten oder Bargeld). Aber es lohnt sich, die besten Praktiken zu befolgen, wenn Sie Schecks akzeptieren.