Sagen wir, Sie haben Ihren ersten Job begonnen. Oder vielleicht haben Sie einfach angefangen, über das Sparen für den Ruhestand nachzudenken. Ihr Arbeitgeber bietet eine 401(k) an, aber Sie wissen nicht, wo Sie anfangen sollen (oder was das überhaupt ist).
Hier ist alles, was Sie wissen müssen.
Was ist eine 401(k)?
Um es ganz allgemein auszudrücken, ist ein 401(k) ein Altersvorsorgekonto, das von Ihrem Arbeitgeber angeboten wird.
Sie legen jeden Monat einen bestimmten Geldbetrag von Ihrem Gehaltsscheck beiseite und verwenden ihn, um über dieses Konto zu investieren. Sie haben die Möglichkeit, in eine Vielzahl von Anlagen zu investieren (z.B. Aktien, Anleihen, Investmentfonds). Mit der Zeit wächst Ihr Geld. Im Idealfall haben Sie, wenn Sie in den Ruhestand gehen, einen großen Haufen Geld, der über Jahre gewachsen ist.
Das Geld, das Sie mit Ihren 401(k)-Investitionen verdienen, wird nicht besteuert, bis Sie es abheben – idealerweise, nachdem Sie in den Ruhestand gegangen sind.
Warum will ich eine?
Für den Ruhestand zu sparen ist langweilig, aber wichtig, und Sie sollten so bald wie möglich damit anfangen. Selbst 50 Dollar im Monat zu sparen, kann Ihnen helfen.
Bei einer 401(k) bietet Ihnen Ihr Unternehmen vielleicht an, einen Prozentsatz eines Teils Ihrer 401(k)-Beiträge zu verdoppeln. Dies ist im Grunde genommen kostenloses Geld. Da das Geld, das Sie investieren, „vor der Steuer“ ist – das heißt, es wird auf Ihre 401(k) übertragen, bevor die Einkommenssteuer abgezogen wird – können Sie Ihre jährliche Steuerrechnung reduzieren.
Natürlich müssen Sie schließlich Steuern auf dieses Geld zahlen, wenn Sie in Rente gehen.
Wie wähle ich meine Investitionen aus?
Wenn Sie Ihre 401(k) eröffnen, müssen Sie Ihre Anlagen auswählen. Ihr Arbeitgeber arbeitet in der Regel mit einem Investment-Broker zusammen, um eine Liste von Optionen zu erstellen. Das bedeutet, dass Sie mit der Liste, die sie anbieten, feststecken, und manchmal ist die Liste nicht großartig.
So oder so, Sie müssen einen Fonds aus dieser Liste auswählen, der auf einem Risikoniveau basiert, mit dem Sie sich wohl fühlen. Hier sind einige der gängigsten, die Sie wahrscheinlich in Betracht ziehen werden:
- Aktienfonds: Wie der Name schon sagt, deckt diese Art von Fonds eine Vielzahl von Aktien ab, in die Sie einen bestimmten Prozentsatz Ihres Kontos investieren können.
- Zielfonds: Diese Fonds sind ziemlich einfach. Sie wählen Ihr Zieldatum für den Ruhestand, dann wählen Sie den passenden Fonds. Es gibt nicht viel Pflege, da der Fonds Ihre Asset Allocation im Laufe der Zeit anpasst, um Ihr Risikoniveau an Ihr Alter anzupassen. Die Gebühren von Zielfonds können höher sein als bei einem Aktienfonds.
- Gemischte Fondsanlagen: Diese Fonds haben ein festes Verhältnis von Aktien und Anleihen. Sie können sich einen aussuchen, der für Ihre Situation geeignet ist. Das bedeutet, dass Sie Ihre Risikotoleranz und die Anzahl der Jahre bis zur Pensionierung berücksichtigen müssen.
- Anleihen/managed income: Diese Fonds sind dazu gedacht, Ihr Geld zu sichern, aber Ihr Geld wird mit diesen Fonds nicht viel wachsen.
- Geldmarktfonds: Hier gibt es so gut wie kein Wachstum, und tatsächlich halten diese Fonds kaum mit der Inflationsrate Schritt. Bei einigen Konten werden Ihre Beiträge in einem Geldmarktfonds gebunkert, bis Sie Ihre Zuteilung gewählt haben, aber Sie sollten sie für langfristige Investitionen vermeiden.
Werfen Sie einen Blick auf unseren kompletten Leitfaden zum Einrichten und Vergessen für eine Idee, in welche Fonds Sie investieren sollten.
Wie viel sollte ich investieren?
Bei der Entscheidung, wie viel Sie investieren sollen, müssen Sie natürlich an Ihr Budget und Ihr Einkommen denken. Aber es gibt noch ein paar andere Punkte, die Sie berücksichtigen sollten:
Arbeitgeberzuschuss
Auch Ihr Arbeitgeber schenkt Ihnen im Grunde Geld, also sollten Sie das so gut wie möglich ausnutzen. The Art of Manliness zeigt, wie viel Sie mit einem Arbeitgeber-Match verdienen können:
Angenommen, Sie verdienen 50.000 Dollar im Jahr und Ihr Arbeitgeber sagt, dass er Ihnen für jeden Dollar, den Sie in Ihre 401(k) einzahlen, 1 Dollar auf die ersten 5% Ihres Gehalts, die Sie investieren, verdoppelt. Sie entscheiden sich, 10 % Ihres Gehalts in Ihrer 401(k) zu sparen. Das sind $5.000, die SIE aus Ihrer Tasche in Ihre 401(k) einzahlen.
Nun kommt der Beitrag Ihres Arbeitgebers. Er verdoppelt Ihren Beitrag Dollar für Dollar bis zu 5% Ihres Gehalts. Das bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber 2.500 $ auf Ihr Konto einzahlt. Das sind 2.500 $ GRATIS und eine 50%ige Rendite auf Ihre anfängliche Investition von 5.000 $.
Je mehr Sie davon nutzen können, desto besser. Aber denken Sie zumindest darüber nach, den Mindestbetrag einzuzahlen, der erforderlich ist, damit Sie Anspruch auf einen Zuschuss haben.
Beitragsgrenzen
Es gibt Grenzen, wie viel Sie in Ihre 401(k) sparen können. Im Jahr 2020 können Sie nicht mehr als 19.500 Dollar aus eigener Tasche für das Jahr einzahlen (für Arbeitnehmer im Alter von 49 Jahren und darunter). Wenn Sie über 50 sind, liegt die Grenze bei 26.000 Dollar.
Wenn Sie aber einen Arbeitgeberzuschuss haben, können Sie mehr als Ihre individuelle Grenze sparen. Der maximale kombinierte Beitrag – also der Betrag, den Sie zusammen mit dem Match Ihres Arbeitgebers sparen – liegt bei 57.000 Dollar. Für über 50-Jährige liegt dieser Betrag bei 63.500 Dollar.
Gängige 401(k)-Fehler, auf die Sie achten sollten
Mit ein paar Grundkenntnissen und der Hilfe Ihres Arbeitgebers ist das Investieren in eine 401(k) ziemlich einfach. Aber es gibt auch einige häufige Fehler, die Leute damit machen:
Den Zuschuss Ihres Arbeitgebers nicht ausnutzen
Wenn wir es nicht schon genug betont haben, ist dies kostenloses Geld, und Sie sollten es nehmen, wenn es möglich ist.
Wenn Sie denken, dass Sie nicht genug Geld zum Investieren haben, ist das eine andere Geschichte. Aber wenn Sie auch nur einen kleinen Betrag finden, den Sie in Ihrem Budget kürzen können, um Platz für Investitionen zu schaffen, kann das einen Unterschied machen – vor allem, wenn Ihr Arbeitgeber auch einen Beitrag leistet.
Die Standard-Anlageoption nicht ändern
Wenn Sie eine 401(k) eröffnen, wird Ihnen oft eine Standard-Anlageoption vorgegeben. Manchmal ist ein Geldmarktfonds die Standardoption, was wenig bis kein Wachstum bedeutet. Die Standardoption ist nicht auf Ihre Bedürfnisse und Ihr Risikoniveau zugeschnitten. Stellen Sie also sicher, dass Sie Ihr Vermögen tatsächlich zuweisen (wählen Sie einen oder zwei Fonds!), sobald Sie Ihr Konto eröffnen.
Vergessen Sie die Umschichtung
Sie wollen Ihr Vermögen nicht zu sehr umschichten, aber von Zeit zu Zeit sollten Sie Ihre Investitionen überprüfen und sehen, ob Sie sie umschichten müssen. Vielleicht waren Sie zu risikoreich oder nicht risikoreich genug, als Sie Ihre Fonds zum ersten Mal ausgewählt haben. Vielleicht sind Sie älter geworden und es ist an der Zeit, mehr von Ihrem Geld in weniger risikoreiche Optionen zu investieren.
Vergessen Sie den Rollover
Wenn Sie Ihren Job verlassen, vergessen Sie nicht, Ihr Geld mitzunehmen. Es klingt offensichtlich, aber viele Leute tun das – sie lassen ihr altes 401(k) zurück und vergessen es, wenn sie ihren Job wechseln.
Wenn Sie ein anderes Rentenkonto eröffnen oder sich für eines bei Ihrem neuen Job anmelden, gibt es die Möglichkeit, das Konto durch einen Rollover zu finanzieren. Stellen Sie sicher, dass Sie eine direkte Übertragung beantragen, um Steuern und Strafen zu vermeiden.
Wenn Ihr neuer Arbeitgeber kein Rentenprogramm hat, können Sie Ihr Guthaben auf eine IRA übertragen. In einigen Staaten bieten 401(k)-Pläne einen besseren Gläubigerschutz als IRAs. Wenn das also ein Grund zur Sorge ist – oder Sie haben großartige Optionen für Ihre aktuellen 401(k)-Pläne – kann es sinnvoll sein, die Gelder dort zu lassen, wo sie sind.
Zu viel in Arbeitgeberaktien investieren
Sie wollen Ihre Arbeitgeberaktien begrenzen, um Ihre 401(k) ausgewogen zu halten. Wenn Sie zu viel Ihres Geldes in ein Unternehmen stecken (das, für das Sie arbeiten), haben Sie am Ende ein einseitiges Portfolio.
Um eine Zahl zu nennen, empfehlen einige Finanzexperten, nicht mehr als 10 Prozent Ihres Portfolios den Aktien Ihres Arbeitgebers zuzuordnen. Um ein breit gefächertes Portfolio zu erhalten, sollten Sie stattdessen kostengünstige Aktienfonds in Betracht ziehen.
Weitere Dinge, die Sie wissen sollten
Es gibt noch ein paar andere Dinge, auf die Sie achten sollten, wenn Sie neu bei 401(k) sind.
401(k)-Darlehen
Ja, Sie haben die Möglichkeit, ein Darlehen von Ihrem Konto zu nehmen. Sie können das Geld vor Ihrem Ruhestand abheben, aber das hat seinen Preis. Die meisten Finanzberater sagen, dass es eine sehr, sehr schlechte Idee ist, weil Sie sich selbst in einen großen Nachteil bringen, wenn Sie die Differenz ausgleichen, bevor Sie das Geld für den Ruhestand brauchen.
Sie müssen auch Zinsen und Gebühren zahlen. Die meisten Pläne verlangen eine einmalige Gebühr von 75 $ und Zinsen von mindestens 1 %. Die Zinsen zahlen Sie jedoch an sich selbst zurück.
Ein weiterer Nachteil der Kreditaufnahme aus Ihrem 401(k): Sie könnten sich doppelt besteuern. Die Rückzahlung des Kredits muss aus Nach-Steuer-Geldern erfolgen, und Sie müssen immer noch Steuern zahlen, wenn Sie im Rentenalter Geld von Ihrem Konto abheben.
Gebühren
Es ist wichtig, die mit Ihren 401(k)-Investitionsoptionen verbundenen Gebühren zu berücksichtigen. Die wichtigste Gebühr ist die Kostenquote, die Sie an denjenigen zahlen, der den Fonds verwaltet, in den Sie eingezahlt haben.
Eine gute Faustregel ist es, darauf zu achten, dass die Kostenquoten unter 1% liegen.
Die Einrichtung Ihrer 401(k) kann wie ein komplexer Prozess erscheinen. Aber sobald Sie die Grundlagen verstehen und wissen, worauf Sie achten müssen, ist es nicht so einschüchternd.
Dieser Beitrag wurde ursprünglich 2014 veröffentlicht und am 21.4.2020 von Lisa Rowan aktualisiert. Die Aktualisierungen umfassen Folgendes: Links auf Richtigkeit überprüft; Formatierung aktualisiert, um den aktuellen Stil widerzuspiegeln; Beitragsgrenzen aktualisiert; Inhalt überarbeitet, um prägnanter zu sein.