Für Hausbesitzer, die einen Basisschutz wünschen, reicht eine H03-Police aus. Für Hausbesitzer, die den größten Schutz und die höchsten Deckungssummen suchen, ist eine H05-Premium-Police die beste Wahl.
Bei den meisten Hausratversicherungen, wie z.B. einer H03-Police, müssen Sie beweisen, dass Ihr Schaden an persönlichem Eigentum durch eine der in der Police aufgeführten Gefahren verursacht wurde. Bei einer Premium-Police, wie z.B. einer H05-Police, werden Schäden an persönlichem Eigentum nur dann nicht erstattet, wenn die Gefahr ausdrücklich von der Police ausgenommen ist.
Peril ist die „Versicherungssprache“ für bestimmte Gefahren, die Schäden an Ihrem Eigentum verursachen können. Zum Beispiel sind ein Rohrbruch, ein Feuer, ein Hurrikan oder ein Tornado alles Gefahren. Unter benannten Gefahren versteht man die Gefahren, für die Sie versichert sind und die in Ihrer Versicherungspolice ausdrücklich genannt sind.
Key Takeaways
- Der Unterschied zwischen der Basis-Police H03 und der Premium-Police H05 für Hausbesitzer besteht darin, welche Gefahren für Ihr Haus abgedeckt sind; für die meisten Menschen ist die H03-Police ausreichend.
- Eine Basis-Police deckt alle Risiken für die Gebäudestruktur ab, einschließlich der Außenseite des Gebäudes, während persönliches Eigentum, einschließlich aller Gegenstände in Ihrem Haus, nur versichert ist, wenn es unter die in der Police genannten Gefahren fällt.
- Bei einer Premium-Police sind alle Risiken an der Gebäudestruktur abgedeckt, aber alles persönliche Eigentum oder alles in Ihrem Haus ist ebenfalls abgedeckt, es sei denn, es fällt unter die Liste der Gefahren, die Sie ausdrücklich ausgeschlossen haben.
- H03- oder Basis-Policen sind kostengünstiger als H05- oder Premium-Policen, da sie weniger abdecken.
Basis-Police H03 vs. Premium-Police HO5
Die gängigste Police, HO3, bezieht sich auf das gesamte Risiko für die eigentliche Gebäudestruktur Ihres Hauses, was bedeutet, dass Sie für jede Gefahr versichert sind, die an der Außenseite Ihres Hauses passieren könnte. Das gesamte Risiko wird auch als „offene Gefahr“ bezeichnet, denn solange eine bestimmte Gefahr nicht ausgeschlossen ist, sind Sie versichert. Ihr persönliches Eigentum, der Inhalt Ihres Hauses, d. h. Ihre Stereoanlage, Ihr Computer und Ihre Möbel, sind in einer H03-Police jedoch nur durch benannte Gefahren abgedeckt.
In einer HO5-Police sind sowohl Ihr persönliches Eigentum als auch Ihr Haus im Rahmen einer Versicherung gegen offene Gefahren versichert. Wenn Sie also einen Schadensfall haben, der Ihr persönliches Eigentum innerhalb Ihres Hauses beschädigt, müssen Sie nicht beweisen, dass dies aufgrund einer benannten Gefahr passiert ist. Wenn z. B. Ihr Dach ein Wasserleck entwickelt und Ihr Eigentum beschädigt wird, müssen Sie nicht beweisen, dass dies aufgrund einer von Ihrer Police abgedeckten Ursache, wie z. B. Hagel, passiert ist. Wenn die Gefahr nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist, sind Sie versichert.
Gefahren, die mit einer H03-Police abgedeckt sind
Es gibt 16 benannte Gefahren, gegen die eine typische H03-Police (traditionell) in der Regel versichert ist. Dies deckt die meisten Vorfälle ab, die passieren können und ist gut genug, dass die meisten Leute diese Police abschließen, um höhere Versicherungsprämien zu vermeiden. Einige der Gefahren, die in H03 eingeschlossen sein können, sind Vandalismus, Schäden durch tauendes Eis, Schimmel, Diebstahl und Vulkanausbruch.
Gründe für eine HO5-Police
Wenn Sie eine fantastische Kreditwürdigkeit haben und der Preisunterschied relativ gering ist, bieten HO5-Policen Ihnen eine „no fuss, no muss“-Versicherung, da die Beweislast für jeden persönlichen Eigentumsanspruch bei der Versicherungsgesellschaft liegt.
Der Vorteil einer HO5-Police ist, dass Sie unter zusätzlichen Umständen für Schäden an Ihrem persönlichen Eigentum versichert sind. Ob sich das zusätzliche Geld lohnt, hängt also davon ab, wie viel Ihre Sachen wert sind. Gehen Sie mit einem Block und Papier durch Ihr Haus und schreiben Sie alles auf, was Sie besitzen. Achten Sie darauf, die Seriennummern zu notieren, da Sie diese für Ihre Versicherungsgesellschaft benötigen, falls Ihnen jemals Gegenstände aus Ihrem Haus gestohlen werden.
Schreiben Sie auf, was Ihrer Meinung nach jeder Gegenstand wert ist. Gehen Sie dann online, um Wiederbeschaffungswerte zu finden, wenn Sie denselben Gegenstand neu gekauft haben. Addieren Sie die Werte und nun, da Sie wissen, was Ihre Sachen wert sind, können Sie entscheiden, ob Sie eine HO5-Police benötigen.
Die Bezeichnung für eine Police kann von Staat zu Staat variieren. Wenn Sie also nach einer HO5-Police suchen, erklären Sie dem Versicherungsvertreter oder -makler, dass Sie nach einer Police suchen, die alle Risiken oder eine offene Gefahrendeckung für persönliches Eigentum beinhaltet.
Fragen zu jeder Police
Unabhängig davon, ob Sie sich für eine HO3- oder eine HO5-Hausratversicherung entscheiden, sollten Sie Ihrem Agenten oder Makler diese Fragen stellen:
Was sind die Ausnahmen? Selbst wenn Sie eine HO5-Police haben, könnten Sie für einige Dinge Ausnahmen haben – Dinge, die in Ihrer Police nicht abgedeckt sind.
Ist der Wiederbeschaffungswert oder der Barwert abgedeckt? Wenn der Wiederbeschaffungswert anstelle des Barwerts abgedeckt ist, wird Ihnen so viel gezahlt, dass Sie den Gegenstand neu kaufen können, anstatt den Wert, den der Gegenstand zum Zeitpunkt der Beschädigung hat.
Das Fazit
HO5-Policen schützen Sie davor, dass Ihre Versicherungsgesellschaft bestimmte Arten von Sachschäden nicht erstattet. Allerdings hängt die Wahl dieser Police davon ab, wie viel Ihr Besitz wert ist und ob Sie sich die zusätzliche Prämie leisten können. Egal für welche Versicherung Sie sich entscheiden, fragen Sie genau nach, welche Gegenstände nicht versichert sind. Sie wollen nicht das zusätzliche Geld für eine HO5-Police ausgeben und dann feststellen, dass die Schäden an Ihrem Eigentum nicht abgedeckt sind.