Guinguette Marais Poitevin

Denken Sie, der einzige Ort, an dem Sie für den Ruhestand investieren können, ist Ihre 401(k) oder eine IRA? Denken Sie anders!

Ihre 401(k) bei der Arbeit und eine Roth IRA sind die besten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen. Daran gibt es keinen Zweifel! Ich empfehle immer, zuerst in diese Konten zu investieren, weil sie Steuervorteile bieten, die Sie nirgendwo anders finden können.

Aber es gibt ein paar Investmentkonten jenseits der 401(k) und IRA, die Ihrem Notgroschen einen größeren Schub geben könnten, einschließlich Brokerage-Konten (oder steuerpflichtige Investmentkonten).

Sollte ein Brokerage-Konto Teil Ihrer Investitionsstrategie sein? Hier ist, was Sie wissen müssen!

Was ist ein Brokerage-Konto?

Ein Brokerage-Konto ist ein Investmentkonto, das Sie direkt über eine Bank oder ein Brokerage-Unternehmen eröffnen können, das Ihnen den Kauf und Verkauf aller Arten von verschiedenen Investitionen ermöglicht. Mit einem Brokerage-Konto haben Sie die Freiheit, in alles zu investieren, was Sie wollen – von Aktien und Investmentfonds bis hin zu Anleihen und ETFs.

Sie sind auch als steuerpflichtige Anlagekonten bekannt, weil das Geld, das auf Ihrem Konto wächst, von Uncle Sam besteuert wird.

Wie funktionieren Brokerage-Konten?

Es ist ziemlich einfach: Wenn Sie über ein Brokerage-Konto in Investmentfonds oder Aktien investieren wollen, erteilen Sie einen Auftrag über das Konto, zahlen das Geld ein, und dann werden die Transaktionen von der Bank oder dem Brokerage-Unternehmen für Sie durchgeführt.

Es gibt zwei Haupttypen von Brokerage-Konten, aus denen Sie wählen können: Full-Service-Brokerage-Konten, die mit einer Art finanzieller Beratung kommen, oder ein Online-Brokerage-Konto, das Sie im Grunde selbst verwalten.

Bei einem Maklerkonto erhalten Sie keine Steuervorteile. Nilch. Stattdessen wird das gesamte Geld, das auf Ihrem Konto wächst, wahrscheinlich als Kapitalgewinn besteuert. Und Sie schulden Steuern auf Ihre Gewinne in dem Jahr, in dem diese Gewinne erzielt wurden – unabhängig davon, ob Sie Geld vom Konto abheben oder nicht.

Der Versuch, zu berechnen, was Sie an Steuern für ein Maklerkonto schulden, kann kompliziert werden, so dass Sie wahrscheinlich mit einem Steuerberater zusammenarbeiten wollen, der Ihnen helfen kann, alles zu klären.

Was ist der Unterschied zwischen Brokerage-Konten und Ruhestandskonten?

Wenn es um das Sparen für den Ruhestand geht, gibt es einige große Unterschiede zwischen Brokerage-Konten und steuerbegünstigten Ruhestandskonten wie 401(k) und Roth IRA. Der Hauptunterschied (und es ist ein großer) ist die Art und Weise, wie sie besteuert werden.

Bei einem Brokerage-Konto können Sie Ihre Beiträge nicht als Steuerabzug geltend machen, wie Sie es bei einem traditionellen 401(k) tun könnten. Und Sie kommen nicht in den Genuss des steuerfreien Wachstums oder der steuerfreien Abhebungen, die mit einer Roth IRA einhergehen. Das macht Brokerage-Konten zu einer viel weniger attraktiven Altersvorsorgeoption als diese steuerbegünstigten Konten.

Hören Sie auf mich, ich empfehle immer, Ihre traditionellen und Roth-Ruhestandskonten voll auszuschöpfen, bevor Sie überhaupt in Erwägung ziehen, ein Maklerkonto für das Sparen im Ruhestand zu eröffnen.

Nun, obwohl Maklerkonten nicht die gleichen Steuervorteile wie steuerbegünstigte Ruhestandskonten haben, kommen sie mit weniger Einschränkungen und Regeln. Hier sind einige der Hauptvorteile eines Maklerkontos:

• Flexibilität. Sie können jederzeit und aus jedem Grund Geld von einem Maklerkonto abheben – genau wie bei einem normalen Bankkonto – ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen. Sie müssten bis zum Alter von 59 1/2 Jahren warten, um Geld aus einer 401(k) oder IRA ohne Strafe abzuheben.

• Keine Beitragsgrenzen. Sie können so viel Geld in ein Brokerage-Konto einzahlen, wie Sie wollen. Sie haben bereits Einkommenssteuern auf das Geld gezahlt (von Ihrem Gehaltsscheck), also kümmert es die Regierung nicht, wie viel Sie investieren. Und außerdem wird die Regierung Sie später mit Kapitalertragssteuern belasten, so dass sie sowieso ihre Steuern bekommen werden. Die IRS setzt derweil Grenzen, wie viel Sie jedes Jahr in eine 401(k) oder IRA einzahlen können.

• Keine Einkommensgrenzen. Es spielt keine Rolle, ob Sie 25.000 Dollar im Jahr verdienen oder 250.000 Dollar – jeder kann ein Brokerage-Konto eröffnen und Geld einzahlen. Sie können nicht in eine Roth IRA einzahlen, wenn Ihr Einkommen eine bestimmte Grenze überschreitet.

Wann sollte ich ein Brokerage-Konto eröffnen?

Gute Frage! Denken Sie daran, dass es immer eine gute Idee ist, mit einem SmartVestor-Profi zusammenzuarbeiten, der Sie über die Vor- und Nachteile der Eröffnung eines Maklerkontos in Ihrer Situation beraten kann.

Nun, hier sind vier Szenarien, in denen ein Brokerage-Konto eine große Rolle spielen könnte, um Ihnen zu helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen:

Sie haben Ihre 401(k) und IRA-Beiträge voll ausgeschöpft.

Zunächst einmal: Ich empfehle Ihnen, 15% Ihres Bruttoeinkommens in steuerbegünstigte Optionen wie Ihre 401(k) und Roth IRA zu investieren. Aber wenn Sie Ihre steuerbegünstigten Optionen ausgeschöpft haben und immer noch nicht 15 % Ihres Bruttoeinkommens investiert haben, können Sie ein Maklerkonto nutzen, um diese Marke zu erreichen.

Im Jahr 2020 können Sie bis zu 19.500 $ in eine 401(k) und 6.000 $ in Ihre IRA einzahlen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie in diesem Jahr 26.000 Dollar in eine 401(k) und 7.000 Dollar in eine IRA einzahlen.1,2 Stellen Sie sicher, dass Sie sich darauf konzentrieren, so viel wie möglich in diese Konten zu investieren, bevor Sie sich an ein Maklerkonto wenden. Sie wollen sich diese Steuervorteile nicht entgehen lassen!

Genauso wie bei Ihrer 401(k) und IRA empfehle ich Ihnen, Ihre Investitionen in ein Brokerage-Konto auf vier verschiedene Arten von Investmentfonds zu verteilen: Wachstum und Einkommen, Wachstum, aggressives Wachstum und international.

Sie wollen mehr als 15 % Ihres Einkommens investieren.

Ich möchte, dass Sie für eine Sekunde mit mir träumen. Stellen Sie sich vor, Sie haben gerade Ihre letzte Hypothekenzahlung geleistet und sitzen nun in einem abbezahlten Haus. Wenn Sie eine typische Hypothekenzahlung hatten, bedeutet das, dass Sie vielleicht jeden Monat 1.500 Dollar mehr zur Verfügung haben!3

Ein abbezahltes Haus zu haben, eröffnet Ihnen eine Menge Möglichkeiten, wie zum Beispiel das Investieren von mehr als 15 % Ihres Bruttoeinkommens, so dass Sie wirklich einen großen Haufen Ersparnisse für den Ruhestand beiseite legen können. Ein Maklerkonto könnte eine Option sein, besonders wenn Sie Ihren Ruhestand um ein paar Jahre vorverlegen wollen. Apropos…

Sie wollen früh in Rente gehen und Vorfälligkeitsentschädigungen vermeiden.

Viele Amerikaner träumen davon, früh in den Ruhestand zu gehen, aber die Vorfälligkeitsentschädigung, die auf Sie zukommen kann, wenn Sie vor dem Alter von 59 1/2 Jahren Geld aus einer 401(k) oder Roth IRA entnehmen, lässt sie zweimal darüber nachdenken.

Um zu vermeiden, dass Uncle Sam einen großen Teil Ihres Notgroschens erhält, sollten Sie ein Maklerkonto als „Brückenkonto“ einrichten, das Ihnen einen Einkommensstrom bietet, bis Sie in der Lage sind, Geld aus Ihren 401(k) und IRAs zu entnehmen. Da Sie jederzeit und aus jedem Grund Geld von einem Brokerage-Konto abheben können, sind sie perfekt, um diese Lücke zu überbrücken!

Sie haben langfristige Sparziele, für die Sie sparen.

Brokerage-Konten müssen nicht nur für den Ruhestand sein! Sie können Ihnen auch dabei helfen, einige wichtige finanzielle Ziele zu erreichen, die vielleicht eine lange Zeit in Anspruch nehmen. Wenn Sie zum Beispiel ein Haus mit Bargeld kaufen oder eine sehr große Anzahlung ansparen wollen, könnte ein Brokerage-Konto eine gute Option sein, wenn Sie planen, fünf Jahre oder länger zu sparen.

Aber für Sparziele, die weniger als fünf Jahre dauern, sollten Sie vielleicht ein normales Sparkonto oder ein Geldmarktkonto verwenden. Auf diesen Konten werden Sie nicht viel verdienen, aber Sie sind nicht anfällig für kurzfristige Marktschwankungen.

Was sind die wichtigsten Arten von Brokerage-Konten?

Es gibt zwei Hauptarten von Brokerage-Konten: Full-Service-Brokerage-Konten und Online-Discount-Konten. Hier ist, was Sie über beide wissen müssen.

Full-Service-Brokerage-Konten

Ein Full-Service verwaltetes Brokerage-Konto kommt mit Hilfe eines Investment-Profis, eines Brokers oder eines „Robo-Advisors“, der automatisierte Beratung basierend auf einem Algorithmus mit wenig bis gar keiner menschlichen Aufsicht bietet. Diese Konten sind in der Regel teurer, da diese Broker eine Gebühr oder Provision für den Handel oder die Käufe im Namen ihrer Investoren verlangen.

Online-Brokerage-Konten

Online-Brokerage-Konten sind für den Do-it-yourself-Anleger gemacht. Sie kommen mit niedrigeren Gebühren, aber Sie sind ziemlich auf sich allein gestellt, wenn es um den Kauf und die Verwaltung Ihrer Investitionen geht.

Wie eröffne ich ein Brokerage-Konto?

Sobald Sie eine Bank und eine Brokerage-Firma gefunden haben, bei der Sie ein Konto eröffnen möchten, ist die Eröffnung eines Brokerage-Kontos ein ziemlich einfacher Prozess, der nur ein paar Minuten in Anspruch nimmt.

Nachdem Sie Ihr Konto eingerichtet haben, können Sie eine erste Einzahlung vornehmen oder sogar automatische Abhebungen von Ihrer Bank auf dieses Anlagekonto jeden Monat einrichten. Sobald Ihr Konto gedeckt ist, können Sie mit dem Investieren beginnen. So einfach ist das!

Nur ein Wort der Warnung: Möglicherweise werden Sie aufgefordert, entweder ein Barkonto oder ein Margin-Konto zu eröffnen. Bei einem Margin-Konto leihen Sie sich Geld vom Broker oder der Bank, um Trades zu tätigen – Sie verschulden sich also, um zu investieren. Das ist eine Katastrophe, die nur darauf wartet, zu passieren, Leute! Hören Sie auf mich, leihen Sie sich niemals Geld, um zu investieren. Es ist nicht nur extrem riskant, sondern Sie müssen auch noch Zinsen auf Ihre Schulden zahlen.

Arbeiten Sie mit einem Investment-Profi

Sie haben noch Fragen zu Brokerage-Konten? Sie sollten ein Treffen mit einem Anlageprofi vereinbaren, der Sie durch die Vor- und Nachteile der Eröffnung eines Brokerage-Kontos basierend auf Ihrer Situation führen kann.

Unser SmartVestor-Programm kann Ihnen helfen, einen Anlageprofi in Ihrer Nähe zu finden, der Sie durch alle Ihre Anlageoptionen führen kann, damit Sie die beste Entscheidung für Ihre Zukunft treffen können.

Verbinden Sie sich noch heute mit einem Anlageprofi!