Wenn Ihr Fahrzeug bei einem Autounfall einen Totalschaden erleidet, zahlt Ihnen Ihre Versicherung den Wert des Autos – oder genauer gesagt, sie zahlt Ihnen den Wert, den sie behauptet. Sie können dieses Geld auf den Betrag anrechnen lassen, den Sie noch für das Auto schulden – wenn Sie noch einen Autokredit haben – oder Sie können es für den Kauf eines neuen Fahrzeugs verwenden.
Nahezu jeder, der diesen Prozess durchlaufen hat, kann bestätigen, dass der frustrierendste Teil darin besteht, die Einschätzung der Autoversicherung über den Wert Ihres Fahrzeugs zu akzeptieren. Fast immer fällt die Schätzung viel niedriger aus, als Sie erwartet haben, und der Betrag, den Sie erhalten, reicht nicht aus, um einen gleichwertigen Ersatz zu kaufen. Für viele Fahrer ist es nicht einmal genug, um die Schulden für das Auto zu begleichen.
Erschwerend kommt hinzu, dass die meisten Autoversicherungskunden nicht wissen, nach welcher Methodik die Versicherungsgesellschaften Autos bewerten. Die Bewertungsmethoden der Autoversicherer sind esoterisch und beruhen auf abstrakten Daten, deren Einzelheiten sie nicht preisgeben wollen. Diese Informationsasymmetrie macht es für einen Verbraucher schwierig, ein günstiges Angebot einer Autoversicherung anzufechten. Wenn Sie jedoch die Grundlagen kennen, wie Versicherungsgesellschaften Autos bewerten und welche Terminologie sie verwenden, können Sie sich in eine bessere Verhandlungsposition bringen.
Key Takeaways
- Die Autoversicherung soll Sie im Falle einer Beschädigung oder eines Diebstahls Ihres Autos entschädigen, aber was ist Ihr Auto laut Ihrem Versicherer tatsächlich wert?
- Marktwert vs. Wiederbeschaffungskosten können voneinander abweichen.
- Der Marktwert und der Wiederbeschaffungswert können voneinander abweichen, also stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wofür Ihre Police Sie entschädigt.
- Für Reparaturen beauftragen Versicherungsgesellschaften oft einen Sachverständigen, der das Fahrzeug inspiziert und die Kosten schätzt, sowie eine bevorzugte Werkstatt empfiehlt.
Der Bewertungsprozess der Autoversicherung
Wenn Sie Ihrer Versicherung einen Autounfall melden, schickt die Gesellschaft einen Sachverständigen, um den Schaden zu bewerten. Die erste Aufgabe des Gutachters besteht darin, festzustellen, ob das Fahrzeug als Totalschaden eingestuft werden soll. Eine Versicherungsgesellschaft kann das Fahrzeug auch dann als Totalschaden einstufen, wenn es repariert werden kann. Im Allgemeinen entscheidet die Gesellschaft, ein Auto als Totalschaden einzustufen, wenn die Reparaturkosten einen bestimmten Prozentsatz des Fahrzeugwerts übersteigen, der laut Insure.com zwischen 51 % und 80 % liegt. Einige Bundesstaaten schreiben diesen Prozentsatz jedoch vor oder geben Richtlinien dafür vor: Alabama zum Beispiel legt ihn auf 75 % fest.
Angenommen, das Fahrzeug ist ein Totalschaden, dann führt der Gutachter eine Schätzung durch und weist dem Fahrzeug einen Wert zu. Der Unfallschaden wird bei der Schätzung nicht berücksichtigt. Was der Gutachter zu schätzen versucht, ist, was ein angemessenes Barangebot für das Fahrzeug unmittelbar vor dem Unfall gewesen wäre.
Als nächstes beauftragt die Versicherungsgesellschaft einen externen Gutachter, um eine eigene Schätzung für das Fahrzeug abzugeben. Dies geschieht, um jeden Anschein von Unredlichkeit oder Hinterhältigkeit zu minimieren und um das Fahrzeug einer anderen Bewertungsmethode zu unterziehen. Die Gesellschaft berücksichtigt ihr eigenes Gutachten und das des Dritten, wenn sie Ihnen ihr Angebot macht.
Aktueller Barwert vs. Wiederbeschaffungskosten
Ein großer Unterschied besteht zwischen dem Versicherungswert Ihres Autos, wie er von der Versicherungsgesellschaft ermittelt wird, und dem Betrag, den es tatsächlich kostet, einen geeigneten Ersatz zu kaufen. Die Versicherungsgesellschaft basiert ihr Angebot auf dem tatsächlichen Barwert (ACV). Dies ist der Betrag, den nach Einschätzung der Gesellschaft jemand vernünftigerweise für das Auto zahlen würde, wenn der Unfall nicht passiert wäre. Der Wert berücksichtigt in der Regel Dinge wie Wertminderung, Abnutzung, mechanische Probleme, kosmetische Mängel sowie Angebot und Nachfrage in Ihrer Region. State Farm verweist ausdrücklich auf seinen Autoversicherungswert-Rechner: „Wir basieren den Wert Ihres Fahrzeugs auf dem Jahr, der Marke, dem Modell, dem Kilometerstand, dem Gesamtzustand und den wichtigsten Optionen – abzüglich Ihrer Selbstbeteiligung und der anwendbaren staatlichen Steuern und Gebühren.“
Selbst wenn Sie ein Auto neu gekauft haben und es nur ein Jahr vor dem Unfall gefahren haben, wird sein ACV deutlich niedriger sein als das, was Sie dafür bezahlt haben. Allein durch das Fahren eines Neuwagens vom Parkplatz wird dieser um fast 10 % abgeschrieben, und der Wertverlust beschleunigt sich laut Edmunds.com bis zum Ende des ersten Jahres auf 20 %. In der Tat macht die Versicherung Ihnen einen Strich durch die Rechnung, angefangen bei den Kilometern auf dem Kilometerzähler bis hin zu den Soda-Flecken auf den Polstern, die sich in diesem Jahr angesammelt haben.
Der Betrag des ACV-Angebots wird auch geringer sein als die Wiederbeschaffungskosten – der Betrag, der Sie kostet, um ein neues Fahrzeug zu kaufen, das dem zerstörten Fahrzeug ähnlich ist. Wenn Sie nicht bereit sind, die Versicherungszahlung mit eigenen Mitteln aufzustocken, wird Ihr nächstes Auto eine Verschlechterung gegenüber Ihrem alten sein.
Eine Lösung für dieses Problem ist der Abschluss einer Autoversicherung, die den Wiederbeschaffungswert zahlt. Diese Art von Police verwendet die gleiche Methodik, um ein Fahrzeug zu totalisieren, aber danach zahlt sie Ihnen den aktuellen Marktpreis für ein neues Auto in der gleichen Klasse wie Ihr zerstörtes Auto. Die monatlichen Prämien für eine Neuwagenversicherung können deutlich höher sein als für eine herkömmliche Autoversicherung.
Wenn Sie Ihr Auto kurz nach dem Kauf zu Schrott fahren, kann es sein, dass Sie je nach Finanzierungsvertrag ein negatives Eigenkapital haben.
Andere Herausforderungen
Nicht in der Lage zu sein, sich nach einem Unfall mit dem Geld der Versicherung ein vergleichbares Auto zu leisten, ist äußerst frustrierend. Abgesehen davon gibt es noch eine weitere mögliche Situation, die den Stress eines Autounfalls noch verschlimmern kann.
Oft reicht der Betrag, den eine Versicherung für ein Auto mit Totalschaden anbietet, nicht einmal aus, um die Schulden für das zerstörte Auto zu decken. Das kann passieren, wenn Sie ein neues Auto kurz nach dem Kauf zu Schrott fahren. Das Fahrzeug hat bereits einen hohen Wertverlust erlitten, aber Sie hatten noch kaum Zeit, Ihren Kredit abzubezahlen. Dies kann auch vorkommen, wenn Sie ein spezielles Finanzierungsangebot in Anspruch genommen haben, das Ihre Anzahlung minimiert oder eliminiert hat. Diese Programme ersparen Ihnen zwar einen großen Batzen Bargeld, um ein Auto zu kaufen, aber sie garantieren Ihnen fast, dass Sie mit negativem Eigenkapital vom Parkplatz fahren. Das wird zum Problem, wenn Sie das Auto zu Schrott fahren, bevor Sie wieder eine positive Eigenkapitalposition erreicht haben.
Wenn Ihr Versicherungsscheck Ihren Autokredit nicht vollständig tilgen kann, wird der verbleibende Betrag als Fehlbetrag bezeichnet. Da dieser Betrag als unbesicherte Schuld gilt – die Sicherheiten, mit denen er früher besichert war, sind nun zerstört -, ist der Kreditgeber besonders aggressiv, wenn es darum geht, ihn einzutreiben.
Wie beim Thema Wiederbeschaffungskosten gibt es auch für dieses Problem eine Lösung. Fügen Sie Ihrer Autoversicherung eine Restwertversicherung hinzu, um sicherzustellen, dass Sie sich nie mit einer Restschuld für ein total beschädigtes Auto auseinandersetzen müssen. Diese Versicherung deckt den von der Versicherungsgesellschaft ermittelten Barwert Ihres Fahrzeugs ab und kommt für den Restbetrag auf, der übrig bleibt, nachdem Sie den Erlös auf Ihren Kredit angerechnet haben. Die Lückenabdeckung ist wie die Wiederbeschaffungskostenabdeckung mit einem Aufschlag auf Ihre Versicherungsprämie verbunden. Sie sollten jedoch bedenken, dass, wenn Sie in eines der oben genannten Szenarien fallen, dies im Falle eines Unfalls einen Fehlbetrag wahrscheinlicher machen könnte.