Wir haben schon früher darüber gesprochen, wie das Zahlungsverhalten Ihre Kreditwürdigkeit beeinflusst, aber lassen Sie uns diese Woche speziell darüber sprechen, was eine verspätete Zahlung mit Ihrer Kreditwürdigkeit macht.
Wie lange bleibt eine verspätete Zahlung in Ihrer Kreditauskunft?
Verspätete Zahlungen, die der Kreditauskunftei gemeldet wurden, bleiben sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft. Aber es ist wichtig zu verstehen, dass nicht alle verspäteten Zahlungen gemeldet werden. Vieles hängt davon ab, wie schnell Sie das Problem beheben. Wenn Sie sich auch nur um einen Tag verspäten, wird Ihnen wahrscheinlich eine Verspätungsgebühr in Rechnung gestellt, aber Sie werden nicht gemeldet. Erst wenn Sie die 30-Tage-Marke überschreiten, müssen Sie sich Gedanken über einen Vermerk über verspätete Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft machen.
Es gibt eine bemerkenswerte Ausnahme von der 30-Tage-und-du-bist-zu-spät-Regel: Arztrechnungen. Medizinische Rechnungen werden nicht als verspätet gemeldet, bis sie sechs Monate alt sind. Das gibt Ihnen Zeit, mit Ihrer Versicherung und dem Anbieter oder Krankenhaus um Ihre Rechnung zu kämpfen.
Wie sehr schadet eine verspätete Zahlung Ihrer Kreditwürdigkeit?
Auch hier kommt es darauf an. Was sonst noch in Ihrer Kreditakte steht, ist wichtig, um zu verstehen, wie das funktioniert. Wenn es sich um eine einzige verspätete Zahlung in einem ansonsten sauberen Bericht handelt, verlieren Sie zwar viele Kreditpunkte, aber es kann weniger Zeit in Anspruch nehmen, sich davon zu erholen. Und da eine saubere Kreditauskunft im Allgemeinen eine hohe Kreditwürdigkeit impliziert, könnte selbst ein großer Rückgang Sie in einer recht guten Verfassung lassen. (Laut FICO kann ein 30-tägiger Zahlungsverzug dazu führen, dass jemand mit einem Score in den hohen 700ern 60-80 Punkte verliert.)
Doch mehrere verspätete Zahlungen schaden Ihnen mehr und länger. Es ist auch wichtig zu beachten, dass alle negativen Maßnahmen, egal ob es sich um verspätete Zahlungen oder andere Maßnahmen wie Inkasso handelt, für jemanden mit einer dünnen Kreditakte weitaus schädlicher sind als für jemanden mit einer dicken Akte und einem hervorragenden Kreditscore. Diese beiden Kategorien sind am leichtesten zu beschädigen und zu reparieren.
Wenn Sie mit Ihrem Score im Mittelfeld liegen, werden Sie vielleicht keinen großen Unterschied bemerken (vor allem, wenn es sich um einen einmaligen oder vielleicht zweimaligen Vorfall handelt). Ein mittlerer Score deutet darauf hin, dass bereits ein gewisses Maß an Unsicherheit in Ihren Score eingebaut ist, daher der geringere Punkteabfall im Vergleich zu jemandem, der entweder neu im Kreditgeschäft ist oder als sehr geringes Risiko eingestuft wird.
Das mag zwar nicht fair erscheinen, aber wenn man es aus der Sicht des Kreditgebers betrachtet, ist es leicht zu verstehen, warum es Unterschiede gibt. Ein Kreditscore versucht, die Wahrscheinlichkeit vorherzusagen, dass der Verbraucher in naher Zukunft in Verzug gerät. Pünktliche Zahlungen bedeuten, dass alles in Ordnung ist. Verspätete Zahlungen schaffen Ungewissheit und können (oder auch nicht) ein Hinweis auf kommende Probleme sein.
Bei jemandem mit einer dünnen Akte – das heißt, es gibt nicht viele Daten und Informationen, auf denen ein Score basieren kann – sind verspätete Zahlungen ein deutliches Warnzeichen. Bei Personen mit einem exzellenten Score können verspätete Zahlungen ein Zeichen für eine Veränderung der finanziellen Situation des Verbrauchers sein. Denken Sie daran, dass ein exzellenter Score anzeigt, dass Ihr Risiko eines Zahlungsausfalls als gering angesehen wird. Eine verspätete Zahlung schafft Zweifel und führt dadurch zu einer Senkung Ihres Scores, um eine nun ungewisse Zukunft widerzuspiegeln.
In beiden Fällen kann Ihr Score auf einem niedrigeren Platz stecken bleiben, als Sie wollen, bis genug Zeit vergangen ist, um diese Bedenken zu zerstreuen (weil Sie Ihren Kurs korrigiert haben).
Kann man verspätete Zahlungen aus der Kreditauskunft entfernen?
Rechte und rechtzeitige Vermerke in einer Kreditauskunft können im Allgemeinen nicht entfernt werden. Wenn die Ursache für die verspätete Zahlung jedoch ein echter Fehler Ihrerseits war und es sich um eine einmalige Sache handelt, können Sie Ihren Gläubiger sicherlich bitten, sie gar nicht erst zu melden.
Angenommen, Sie waren bisher ein guter Kunde, stehen die Chancen gut, dass Sie Erfolg haben werden. Jeder macht hin und wieder einen Fehler, und die meisten Gläubiger erkennen das an und können Nachsicht üben. Aber der Schlüssel wird sein, den Gläubiger zu erreichen, bevor er sich meldet. Es ist einfacher, den Zug der Kreditauskunft zu stoppen, bevor er den Bahnhof verlässt, als nachdem er abgefahren ist.
Wenn es Ihnen nicht gelingt, Ihren Gläubiger dazu zu bringen, nicht zu berichten, gibt es Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um den Schaden zu minimieren – und das sollten Sie. Dazu gehört, dass Sie sehr vorsichtig sein müssen, um nicht wieder mit einer Zahlung an diesen Gläubiger in Verzug zu geraten. Tatsächlich müssen Sie darauf achten, dass Sie alle Ihre Rechnungen immer pünktlich bezahlen. Achten Sie auch auf die Nutzung Ihrer Kreditkarten und stellen Sie sicher, dass Sie unter 25 Prozent Ihres gesamten Kreditlimits bleiben.
Diese beiden Kategorien – Zahlungsverhalten und Kreditnutzung – machen satte 65 Prozent Ihres gesamten FICO-Kredit-Scores aus. Beantragen Sie außerdem nur dann einen neuen Kredit, wenn Sie ihn brauchen und nur dann, wenn Sie ziemlich sicher sind, dass er genehmigt wird.
Wenn Sie diese Dinge tun, wird der Schaden, den Sie mit Ihrer verpassten Zahlung angerichtet haben, rechtzeitig gemildert. Innerhalb weniger Monate, wenn Sie alles richtig machen, sollte Ihr Score wieder da sein, wo er vorher war, oder zumindest nahe dran, auch wenn der Vermerk über die verspätete Zahlung in Ihren Kreditberichten verbleibt. Wenn Sie alles richtig machen, können Sie den Schaden an Ihrer Kreditwürdigkeit erheblich verringern.
Wie können Sie einen Zahlungsverzug vermeiden?
Ich bin ein großer Fan von automatischen Zahlungen, wenn es darum geht, Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Indem Sie wiederkehrende Zahlungen für Ihre Konten einrichten, können Sie sicherstellen, dass Sie nie zu spät kommen.
Ich habe es mir zur Gewohnheit gemacht, eine zukünftige Zahlung für eine Rechnung an dem Tag einzurichten, an dem sie eintrifft. Wenn ich meine Kreditkartenrechnung am ersten Tag bekomme und sie erst am 20. fällig ist, gehe ich online auf mein Girokonto und lege eine Zahlung fest, die am 19. bei den Gläubigern eintrifft. Andernfalls weiß ich, dass es zu einfach ist, die Rechnung oder die Zahlung zu verlegen.
Natürlich muss ich den Überblick behalten, damit ich sicher bin, dass ich das Geld zur Verfügung habe, wenn diese Zahlungen fällig werden, also ist es ein bisschen mehr als nur einstellen und vergessen. Wenn es zu zeitaufwändig ist, den Überblick über all Ihre Konten zu behalten, oder es einfach nicht in Ihrer DNA liegt, gibt es viele Tools, die Ihnen dabei helfen, von einer einfachen Tabelle bis hin zu Programmen, die alles für Sie verfolgen. Das Wichtigste ist, das zu finden, was für Sie funktioniert, und es zu nutzen, bevor Sie die erste verspätete Zahlung haben.
Viel Glück!