Die meisten von uns haben in ihrer Kindheit wenig Anleitung oder Anweisung erhalten, wie man mit Geld umgeht, aber das ist in Ordnung – wir können jetzt anfangen zu lernen, ein bisschen nach dem anderen. Die Finanzexpertin Natalie Torres-Haddad beginnt mit den Grundlagen.
Dieser Beitrag ist Teil der TED-Serie „How to Be a Better Human“, die jeweils einen hilfreichen Ratschlag von jemandem aus der TED-Community enthält; schauen Sie sich alle Beiträge hier an.
Wie lernen die meisten von uns, wie wir unser Geld sinnvoll und gut nutzen können? Wenn wir aufwachsen, werden wir in wichtigen Fächern unterrichtet – Schwimmen, Autofahren, Sex – um uns mit Informationen zu wappnen und uns vor Schaden zu bewahren.
Wenn es jedoch darum geht, unser Geld zu verwalten – eine Aktivität, die jeder von uns jeden Tag tun muss – werden wir erstaunlich wenig vorbereitet. In der Schule wird uns nicht viel darüber beigebracht, denn das Bildungssystem überlässt es uns, von unseren Familien und Freunden zu lernen. Doch diese Menschen füllen die Lücken oft nicht aus, weil Geld ein so belastetes oder tabuisiertes Thema sein kann.
Natalie Torres-Haddad, die in Südkalifornien aufwuchs, sah viele Menschen um sich herum, die mit Schulden und finanzieller Instabilität zu kämpfen hatten. Sie war entschlossen, die Ausnahme zu sein, kaufte mit Anfang 20 ihre erste Mietwohnung und erwarb einen MPA in Finance & International Business. Dabei verstrickte sie sich jedoch in Schulden. Nur indem sie sich selbst die Grundlagen des Geldes beibrachte – Grundlagen, die sie nie gelernt hatte – war sie in der Lage, sich und ihre Finanzen zu stabilisieren.
Heute leitet sie Workshops und Sitzungen, um andere davor zu bewahren, in die Geldgrube zu fallen. (Sie ist auch die Autorin des im Selbstverlag erschienenen Buches Financially Savvy in 20 Minutes). Sie hat herausgefunden, dass selbst unter den Menschen mit Hochschulbildung, die sie trifft, „die Mehrheit sich verwirrt und überfordert fühlt, wenn es darum geht, ihr Einkommen und ihre Ausgaben in Einklang zu bringen“, sagt sie. Die Statistiken zeigen, dass sie nicht alleine sind. Eine Studie der Ohio State University aus dem Jahr 2015 zeigt, dass fast 70 Prozent der College-Absolventen in den USA sagen, dass sie sich nicht in der Lage fühlen, mit Geld umzugehen und mit ihren Schulden umzugehen.
Nicht nur, dass wir uns mit den Grundlagen vertraut machen müssen, wir müssen auch anfangen, miteinander ehrliche Gespräche über Geld zu führen, sagt Torres-Haddad. So wie wir unserer Familie und unseren Freunden sagen, dass wir keinen raffinierten Zucker mehr essen oder Yoga machen, um unsere Flexibilität zu verbessern, sollten wir auch offen mit ihnen über die Schritte sprechen, die wir unternehmen, um unsere finanzielle Gesundheit zu verbessern. Auf diese Weise können wir Ratschläge und Unterstützung erhalten. Diese Transparenz, fügt sie hinzu, kann uns auch weniger anfällig für den Ausgabendruck durch Gleichaltrige machen. Wie viele von uns haben schon einmal einem teuren Essen oder einem Wochenendausflug zugestimmt, weil wir nicht offen über unsere Geldsorgen sprechen wollten?
Finanzwissen zu erlangen, erfordert keine große Zeitinvestition. Torres-Haddad glaubt, dass wir damit beginnen können, indem wir uns täglich 15 bis 20 Minuten Zeit nehmen, um unsere Fähigkeiten und unser Wissen zu erweitern, indem wir neue Begriffe und Ressourcen lernen. Genau wie das Erlernen einer Fremdsprache, sagt sie, „ist es eine fortlaufende Ausbildung“. Hier sind drei Dinge, die Sie über Ihr Geld wissen müssen.
Wissen Sie, wie viel Geld Sie jeden Monat einnehmen und wie viel Sie ausgeben
Die meisten von uns können ihre Gehälter im Schlaf herunterrasseln, aber können Sie das Gleiche für Ihr monatliches Einkommen nach Steuern tun und wo Sie Ihr Geld jeden Monat ausgeben? Wenn Sie das nicht können, ist das normal. Aber jetzt ist es an der Zeit, sich über Ihr tatsächliches Einkommen und Ihre tatsächlichen Ausgaben zu informieren (und nicht nur über ungefähre Zahlen oder Schätzungen).
Für Ihr Einkommen schauen Sie sich Ihre physischen oder Online-Gehaltsabrechnungen an und beginnen Sie, die Beträge nach Steuern zu notieren.
Für Ihre monatlichen Ausgaben schlägt Torres-Haddad vor, dass Sie jeden einzelnen täglichen Einkauf (Kaffee, Imbiss, Uber, Online-Shopping usw.) und jede laufende Zahlung, die Sie per Autopay oder Kreditkarte tätigen (Netflix, Mitgliedschaft im Fitnessstudio, Autoversicherung, Nebenkosten usw.) aufschreiben – entweder in einem physischen oder einem Online-Notizbuch.).
Wenn Sie das noch nie gemacht haben, ist das vielleicht unangenehm – sogar schmerzhaft – aber es wird Sie dazu zwingen, sich mit Ihren Ausgabengewohnheiten auseinanderzusetzen. Es wird diese Käufe auch sichtbar machen. Oft können unsere regelmäßigen Ausgaben (wie Netflix, Hulu usw.) unbemerkt oder unhinterfragt bleiben, und unsere täglichen Ausgaben – vor allem, wenn wir mit einer Debitkarte bezahlen, so dass das Geld sofort von unserem Bankkonto abgezogen wird – können in Vergessenheit geraten. Torres-Haddad nennt letzteres „Runaway Spending“ – „wenn die kleinen Dinge, von denen man dachte, dass sie nur ein paar Dollar kosten, auf lange Sicht viel mehr kosten“. Nehmen Sie einen täglichen grünen Smoothie für 5 Dollar. Wenn Sie sie zu Hause zubereiten, können Sie in einem Monat ein paar hundert Dollar sparen.
Nachdem Sie ein grundlegendes Verständnis von Einnahmen und Ausgaben haben, können Sie eine App herunterladen, die Ihnen hilft, diese Kategorien zu verfolgen; sehen Sie Ihre Bankkonten, Kreditkarten und Darlehen; und organisieren Sie Ihre Einkäufe in Eimer, so dass Sie Bereiche identifizieren können, in denen Sie zurückschrauben könnten. Zwei kostenlose Apps, die Sie ausprobieren können, sind Mint oder Charlie, sagt Torres-Haddad. Aber, so warnt sie, Apps können ein wenig „aus den Augen, aus dem Sinn“ sein, d.h. wenn Sie zusätzliche Hilfe brauchen, um sich Ihrer Ausgaben bewusst zu sein, bleiben Sie noch eine Weile bei der Stift-und-Pad-Methode (oder Finger-und-Tastatur-Methode).
Kennen Sie Ihren FICO-Score und Ihre anderen Kreditscores
Während Sie keinen guten Kreditscore haben müssen, um finanziell gebildet zu sein, müssen Sie wissen, was er ist. (Hinweis: Die meisten Informationen in diesem Abschnitt gelten für Menschen, die in den USA leben.) In den USA war FICO das erste Unternehmen, das einen dreistelligen Kreditrisiko-Score anbot, den Kreditgeber bei der Entscheidung über die Bewilligung eines Kredits oder einer Kreditlinie, eines Kreditlimits und eines Zinssatzes verwenden können. Es gibt drei weitere nationale Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und Transunion -, die ebenfalls alle Ihre Kredite (Studentenkredite, Autokredite, Privatkredite usw.) sowie Ihre Kontostände und die Historie all Ihrer Kreditkarten (ob von Banken, Geschäften oder Unternehmen ausgestellt) erfassen.
Der FICO-Score wird jedoch am häufigsten verwendet, wenn Sie Kreditkarten, Hypotheken und die meisten Arten von Krediten beantragen, eine Wohnung mieten oder sich bei Versorgungsunternehmen anmelden. FICO-Scores reichen von 300 bis 850; 670 und mehr gelten als guter Score und 800 und mehr als ausgezeichnet. Während der FICO-Score mit einem proprietären Algorithmus berechnet wird, sind die wichtigsten Faktoren, die in ihn einfließen, Ihre Rückzahlungshistorie (zahlen Sie Ihre Kreditkartenrechnungen pünktlich? wie spät sind Sie?), wie viel Schulden Sie auf Karten und Darlehen haben, wie lange Sie erfolgreich eine Kreditkarte oder ein Darlehen gehalten haben und ob Sie es geschafft haben, eine Mischung aus verschiedenen Arten von Krediten zu halten.
Die meisten Banken und Kreditkarten bieten kostenlosen Zugang zu Ihrem FICO-Score auf ihren mobilen Apps und Websites (hier ist eine Liste derer, die das tun). Wenn Sie keines dieser Unternehmen nutzen, können Sie auch in den hilfreichen FAQ von FICO herausfinden, wie Sie auf Ihren Score zugreifen können, einschließlich einer Tabelle, die zeigt, wo Ihr Score zwischen „Schlecht“ und „Außergewöhnlich“ liegt.
Neben der jährlichen Überprüfung Ihres FICO-Scores sollten Sie auch die Berichte von Experian, Equifax und Transunion jährlich überprüfen. So können Sie überprüfen, ob sie korrekt sind, sicherstellen, dass niemand eine Kreditlinie auf Ihren Namen eröffnet hat, und sehen, wo Sie sich verbessern könnten. Sie haben das Recht auf eine kostenlose Kopie eines Kreditberichts von jedem Bureau einmal im Jahr. Aber Vorsicht! Viele Websites verlangen eine Gebühr, nutzen Sie daher die staatlich anerkannte und sichere Annual Credit Report-Website.
Wenn Sie es zum ersten Mal überprüfen oder eine große Anschaffung (wie ein Auto oder ein Haus) ansteht, schlägt Torres-Haddad vor, alle drei Berichte auf einmal zu erhalten. Danach empfiehlt sie, die Berichte in regelmäßigen Abständen über das Jahr zu verteilen. Auf diese Weise können Sie Fehler, Betrug, Identitätsdiebstahl oder andere Handlungen, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnten, schnell erkennen. Markieren Sie Ihren Kalender, damit Sie wissen, wann Sie Ihre nächste kostenlose Kreditauskunft anfordern können.
Wissen Sie, wie hoch Ihre Kreditkartenschulden sind
Wissen, wie hoch Ihre Kreditkartenschulden sind – und wie schnell sie aufgrund von Zinsen steigen – ist entscheidend für Ihre finanzielle Kompetenz. Machen Sie eine Liste (auf Papier oder am Computer) mit allen Ihren Kreditkarten, deren aktuellem Saldo und deren aktuellem Zinssatz. Dann ordnen Sie sie in der Reihenfolge vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz.
Im Allgemeinen, sagt Torres-Haddad, sollten Sie so die Prioritäten bei der Tilgung setzen, indem Sie so viel wie möglich auf die Karte mit dem höchsten Zinssatz zahlen, während Sie das Minimum auf den anderen Karten bezahlen. Diese Methode wurde von dem Finanzexperten Dave Ramsey populär gemacht.
Wenn Sie eine Karte besitzen, die bei der Anmeldung einen 0 %igen effektiven Jahreszins angeboten hat, notieren Sie sich das Datum, an dem der Aktionszins ausläuft, denn dann können Sie damit rechnen, dass sich Ihre Schulden zu einem hohen Zinssatz (20 % oder mehr) anhäufen. Versuchen Sie, Ihre monatlichen Zahlungen so einzuplanen, dass diese Karte wenig bis gar keinen Saldo aufweist, wenn das Verfallsdatum erreicht ist.
Ob Sie es glauben oder nicht, eine Kreditkarte zu haben, kann eine großartige Sache für den FICO-Wert und die Kreditwürdigkeit einer Person sein – wenn Sie sie verantwortungsvoll nutzen. Am besten ist es natürlich, wenn man keine Schulden auf seinen Karten hat. Ansonsten empfiehlt Torres-Haddad, nicht mehr als 30 Prozent des verfügbaren Kreditlimits zu nutzen. Wenn Sie also zwei Kreditkarten mit einem Limit von jeweils 6.000 US-Dollar haben und insgesamt 12.000 US-Dollar an verfügbarem Kredit zur Verfügung stehen, stellen Sie sicher, dass die Gesamtsalden, die Sie tragen, 4.000 US-Dollar nicht überschreiten.
Wenn Sie es geschafft haben, eine Kreditkarte abzubezahlen, herzlichen Glückwunsch. Aber obwohl Sie vielleicht versucht sind, sie zu schließen, rät Torres-Haddad davon ab. Warum? Wenn Sie das Konto schließen, schrumpft Ihr verfügbarer Kreditbetrag und Ihr Kredit-Score sinkt. Löschen Sie stattdessen die Kartennummer aus allen Online-Einkaufskonten, stornieren Sie alle automatischen Zahlungen, die über die Karte abgerechnet werden, und frieren Sie die Karte ein. Es mag albern klingen, aber es bedeutet, dass Sie, wenn Sie sie benutzen wollen, gezwungen sind, zu warten, bis sie aufgetaut ist – und gezwungen sind, sich ein wenig Zeit zu nehmen, um über Ihren Einkauf nachzudenken.
Wenn Sie eine neue Kreditkarte auswählen, suchen Sie nach solchen, die Anreize bieten – wie Reisepunkte oder Cashback – die Ihnen und Ihren Finanzen helfen könnten. Torres-Haddad empfiehlt, auf nerdwallet.com und bankrate.com zu gehen, um Kreditkartenangebote zu vergleichen.
Natürlich stellen diese drei Punkte nur einen kleinen Teil der finanziellen Bildung dar. Deshalb rät Torres-Haddad dazu, geduldig zu sein und schrittweise zu lernen. Zwei Bücher, die sie empfiehlt, sind „Think and Grow Rich!“ von Napoleon Hill und „Rich Dad, Poor Dad“ von Robert T. Kiyosaki. Für diejenigen, die Informationen gerne durch Zuhören erhalten, empfiehlt sie die Podcasts „Popcorn Finance“ und „Her Dinero Matters“.
Wenn Sie können, ergänzen Sie Ihre Recherche mit einem persönlichen Workshop, fügt Torres-Haddad hinzu. „Schon der Besuch eines Workshops zur finanziellen Bildung kann eine lebensverändernde Wirkung haben“, sagt sie. Ein guter Zeitpunkt, um kostenlose Workshops zu finden, ist der April, der in den USA der Monat der finanziellen Bildung ist. Eine der besten Investitionen, die Sie in Ihrem Leben tätigen können, ist es, sich über Geld zu informieren, sagt Torres-Haddad. „Es kann Ihnen wirklich eine Menge Seelenfrieden geben.“
Sehen Sie sich ihren TEDxDavenport-Vortrag hier an: