Wenn es um das Bezahlen von Rechnungen geht, gibt es zwei Arten von Menschen.
Die einen würden es lieber gar nicht machen. Sie haben keine Freude an all diesen Zahlen – igitt! Also schieben sie das Bezahlen von Rechnungen vor sich her oder lassen es ihren Ehepartner übernehmen, weil es sie einfach nicht interessiert. Wir nennen diese Menschen Freigeister.
Dann gibt es die Nerds. Nerds mögen das Gefühl von Ordnung und Kontrolle, das sie bekommen, wenn sie Rechnungen pünktlich (oder früh) bezahlen, und sie haben wahrscheinlich eine Tabelle, die alle ihre Zahlungen der letzten fünf Jahre auflistet.
Keine der beiden Persönlichkeiten ist richtig oder falsch – jeder ist entweder ein Nerd oder ein Freigeist. Es geht nur darum, wie man von Natur aus mit Geld umgeht.
Und das Coole daran ist, dass sowohl Nerds als auch Freigeister von der automatischen Rechnungszahlung profitieren können.
Die Vorteile der Automatisierung
Automatische Rechnungszahlung ist, wenn Sie einer Firma Geld für eine Dienstleistung schulden und Sie zustimmen, dass diese das Geld zu regelmäßigen, voreingestellten Zeiten von Ihrem Bankkonto abhebt.
Wenn der geplante Zeitpunkt gekommen ist, sagt die Firma zu Ihrer Bank: „Hey, ich brauche so viel Geld von diesem Konto.“ Die Bank gibt ihnen das Geld, so dass Sie sich nicht selbst darum kümmern müssen.
Weniger Aufwand, weniger Stress
Die automatische Bezahlung von Rechnungen ist super bequem, weil sie Ihnen den Druck nimmt. Denken Sie an all Ihre Rechnungen: Wohnung, Versorgungsunternehmen, Handys, Abonnements, Kreditkarten und wahrscheinlich einige andere Schulden. Das sind eine Menge Fälligkeitstermine, die Sie sich merken müssen!
Alle diese Termine zu verfolgen, klingt für Freigeister wie ein Alptraum. Und ihr Nerds erinnert euch wahrscheinlich nur daran, weil ihr sie alle auf Haftnotizen aufgeschrieben habt.
Mit der automatischen Rechnungsbezahlung müssen Sie sich nicht erinnern. Sie müssen nur die Zahlungen einplanen und sie werden erledigt – das bedeutet keine Säumnisgebühren mehr und weniger Stress. Und ihr Nerds könnt aus der Stadt der Haftnotizen ausziehen.
Besserer Zeitplan
Hatten Sie schon einmal eine Rechnung – oder eine Reihe von Rechnungen – die zum ungünstigsten Zeitpunkt fällig wurden? Haben Sie sich jemals schlecht gefühlt, weil Sie sich gefragt haben, wie Sie sie alle bezahlen können und trotzdem noch genug Geld für Lebensmittel oder ein Abendessen übrig haben?
Wenn Ihnen das bekannt vorkommt, sind Sie nicht allein. Achtundsiebzig Prozent der Amerikaner leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck.1 Das Verrückte ist, dass es egal ist, ob sie einmal im Monat oder einmal in der Woche bezahlt werden – am Ende des Monats bleibt immer noch zu viel Geld übrig.
Aber automatische Zahlungen können Ihnen helfen, Ihr Geld über den ganzen Monat hinweg auszugleichen, sodass Sie genug haben, um Ihre Rechnungen zu bezahlen – egal, wann Sie bezahlt werden.
Das liegt daran, dass Sie Ihre Fälligkeitstermine selbst bestimmen können. So können Sie Ihre Rechnungen am oder in der Nähe des Zahltags fällig werden lassen, wenn Sie das meiste Geld haben.
Das bedeutet aber nicht, dass Sie einfach einen Monat auslassen können, um das Datum zurückzusetzen. Wenn Sie das tun, werden Sie mit Säumniszuschlägen belegt. Wenn Sie ein späteres Fälligkeitsdatum wünschen, rufen Sie die Firma an und vereinbaren Sie es mit ihr.
Ein späteres Fälligkeitsdatum kann gut sein, wenn Sie monatlich bezahlt werden und Ihre Rechnungen normalerweise kurz vor dem Zahltag fällig sind. Wenn zum Beispiel die meisten Rechnungen am 10. fällig sind, Sie aber am 15. bezahlt werden, sollten Sie die Unternehmen fragen, ob Sie diese Fälligkeitstermine um ein paar Tage nach hinten verschieben können.
Oder Sie können ein früheres Fälligkeitsdatum wählen. Das klingt kontraintuitiv, aber es funktioniert tatsächlich – vor allem, wenn Sie alle ein oder zwei Wochen bezahlt werden.
Angenommen, Sie werden zweiwöchentlich bezahlt, und Ihre Miet-, Telefon- und Autoraten sind am Ersten des Monats fällig. Sie können die Ausgaben verteilen, indem Sie die beiden kleineren Rechnungen in der Mitte des Vormonats einplanen. So würden Sie die Miete am 1. Oktober bezahlen, aber die Telefon- und Autorechnungen am 15. September.
Wenn Sie wöchentlich bezahlt werden, können Sie die Ausgaben noch weiter strecken: Zahlen Sie einfach eine Rechnung pro Woche von Mitte September bis Oktober.
Die Verteilung der Zahlungen hilft Ihnen, Ihre Rechnungen und täglichen Lebenskosten auszugleichen, so dass Sie weniger wahrscheinlich zu einem bestimmten Zeitpunkt im Monat kein Geld mehr haben.
Zahlungssicherheit
Eine der größten Bedenken, die Menschen – vor allem Nerds – bei der automatischen Rechnungszahlung haben, ist die Online-Sicherheit. Sie sind sich nicht sicher, ob ihre finanziellen Daten wirklich sicher sind.
Aber es ist nicht so, dass das Bezahlen auf die altmodische Weise narrensicher ist. Ein per Post verschickter Scheck kann gestohlen werden, wodurch der Gauner vollen Zugriff auf Ihr Bankkonto, Ihren Namen und Ihre Adresse erhält. Das sind eine Menge persönlicher Daten!
Außerdem hat sich die Online-Sicherheit stark verbessert. Gruppen wie die Federal Trade Commission (FTC) helfen Unternehmen, sicher mit Ihren persönlichen Daten umzugehen. Und sichere Logins, Zahlungsprozessoren und andere Sicherheitstools machen es für Unternehmen einfacher, Sie bei der Online-Rechnungszahlung zu schützen.
Die Kehrseite der Automatisierung
Die automatische Online-Rechnungszahlung hat einige Nachteile. Deshalb solltet ihr Freigeister euch eine Lektion von den Nerds abschauen: Nur weil etwas die meiste Zeit sicher ist, heißt das nicht, dass Sie sich einfach zurücklehnen und nie wieder auf Ihr Bankkonto schauen können.
Aber auch die Nerds können sich eine Lektion von den Free Spirits abschauen. Ihre Aufgabe ist es, sich zu entspannen. Sie können ein paar einfache Vorkehrungen treffen, um die automatische Rechnungsbezahlung sicher zu nutzen und sich die Mühe zu ersparen, Rechnungen manuell zu bezahlen.
Hier sind drei häufige Probleme und ihre Lösungen.
Kein Zeitlimit
Automatische Zahlungen geben Unternehmen unbegrenzten Zugriff auf Ihr Bankkonto – Ihr Geld wird also so lange fließen, bis Sie es abstellen.
Wenn Sie ein Abonnement kündigen – sei es, weil Sie umziehen oder es einfach nicht mehr nutzen – stellen Sie sicher, dass Ihre automatischen Zahlungen ebenfalls gekündigt werden. Das Letzte, was Sie brauchen, ist, Rechnungen für die Person zu bezahlen, die in Ihre alte Wohnung einzieht.
Abbuchungsfehler
Etweder die Firma, der Sie Geld schulden, oder die Bank kann einen Fehler bei der Verarbeitung Ihrer automatischen Zahlung machen. Es ist selten, aber es passiert.
Und diese Fehler können schwer zu korrigieren sein. Einige Unternehmen und die meisten Banken schieben sich gegenseitig die Schuld für das Problem zu, weil keiner die Verantwortung übernehmen oder für die Behebung des Fehlers bezahlen will.
Es ist viel einfacher, einen Fehler zu beheben, wenn man ihn früh bemerkt, also überprüfen Sie Ihr Bankkonto mindestens ein- oder zweimal pro Woche, um sicherzustellen, dass alles reibungslos läuft. (Wir sprechen zu Ihnen, Free Spirits!)
Wenn Sie ein Problem finden, kontaktieren Sie sofort die Bank und das Unternehmen. Je schneller Sie eine strittige Abbuchung melden, desto größer ist die Chance, dass Sie Ihr Geld zurückbekommen.
Und bewahren Sie Aufzeichnungen über Ihre gesamte Kommunikation mit ihnen auf, damit Sie jeden Unsinn unterbinden und das Problem lösen können.
Gebühren
Automatische Zahlungen verringern das Risiko von Verspätungsgebühren, aber sie können das Risiko anderer Gebühren erhöhen, wenn Sie nicht aufpassen.
Einige Firmen und Banken verlangen Gebühren für die Zahlungsabwicklung. Das ist dumm! Sie sollten nie mehr Geld bezahlen müssen, um eine Rechnung zu begleichen, also suchen Sie sich eine kostenlose Zahlungsmethode und bleiben Sie dabei.
Sie werden auch in Gebühren laufen, wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Konto haben. Je nach Situation kann die Zahlung „platzen“ oder abgewiesen werden. Dann schulden Sie dem Unternehmen eine Strafgebühr plus den ursprünglichen Betrag.
Oder Sie müssen mit einer Gebühr von Ihrer Bank rechnen (denn nichts lieben sie mehr, als Kunden mit unverschämten Bankgebühren auszurauben).
Wenn zum Beispiel eine Rechnung über 175 Dollar fällig ist und Sie nur 150 Dollar auf Ihrem Konto haben, wird die Bank wahrscheinlich die letzten 25 Dollar für Sie übernehmen. Dann wird sie Sie dazu bringen, es zurückzuzahlen und Ihnen eine Überziehungsgebühr von 35 Dollar berechnen. Also kostet die 175-Dollar-Rechnung am Ende 210 Dollar. Das ist krank!
Natürlich verdienen traditionelle Banken Geld, indem sie ihre Kunden durch hohe Zinsen und Gebühren ausnutzen – 2019 haben sie 11 Milliarden Dollar mit Überziehungsgebühren verdient.2 (Und das sind nur die größten Banken Amerikas. Wir zählen nicht einmal all die kleinen lokalen und regionalen.) Sie hoffen nur darauf, dass Sie Ihre automatischen Zahlungen durcheinander bringen und in die Überziehungsfalle tappen, damit sie von Ihrem Schmerz profitieren können.
Die gute Nachricht ist, dass Sie dies leicht vermeiden können, wenn Sie auf Ihr Konto achten und sicherstellen, dass Sie genug Geld für anstehende Zahlungen haben.
Tipps zur automatischen Rechnungszahlung
Die Vorsichtsmaßnahmen, über die wir gerade gesprochen haben, werden einen langen Weg gehen, um die Online-Rechnungszahlung zu einem positiven Teil Ihres Finanzplans zu machen. Und es gibt noch ein paar weitere Möglichkeiten, wie Sie die Vorteile maximieren und das meiste aus der automatischen Zahlung herausholen können.
Wählen Sie die richtigen Rechnungen
Automatische Zahlungen sind für die meisten Rechnungen geeignet – einige Unternehmen gewähren sogar Rabatte für die Anmeldung zur automatischen Online-Zahlung. Sie können Spenden automatisieren, wenn es eine Wohltätigkeitsorganisation oder eine Gruppe gibt, die Sie regelmäßig unterstützen. Und es ist sicher für die Bezahlung der meisten Schulden, wie z.B. Studentenkredite.
Aber Sie sollten die automatische Rechnungszahlung niemals verwenden, wenn Sie sich in einem Streit mit einem Inkassobüro über eine Schuld befinden, die Sie zu begleichen versuchen.
Wir nennen das eine gegnerische Beziehung. Sie wollen nicht, dass jemand, mit dem Sie sich streiten, Zugriff auf Ihr Girokonto, Ihre Debit- oder Kreditkartendaten hat. Wenn sie das tun, werden dreckige Inkassobüros Ihr Konto plündern und ausräumen.
Das Beste, was Sie in diesem Fall tun können, ist, weiterhin manuelle Zahlungen mit Zahlungsanweisungen zu leisten, damit Sie den Rest Ihres Geldes schützen können, während Sie Ihre Schulden bereinigen.
Machen Sie ein Budget
Viele von Ihnen haben bei dem Wort Budget gestöhnt, besonders wenn Sie ein Freigeist sind. Aber das ist eine grundlegende Tatsache: Automatische Rechnungszahlungen funktionieren am besten, wenn Sie ein Budget machen.
Wenn Sie im Land der unkontrollierten Ausgaben durch Wildblumen tänzeln, werden Ihnen diese automatischen Abhebungen in den Hintern beißen. Denn sobald Sie zu viel ausgeben, haben Sie kein Geld mehr und schulden dem Unternehmen eine Gebühr für eine nicht freigegebene Zahlung.
Oder schlimmer noch, Sie schulden der Bank eine Überziehungsgebühr. Die Bank ist im Grunde wie eine böse Hexe, die im Wald lebt und Kinder frisst. Sie wird Sie noch tiefer in den Wald der Gebühren führen, bis Sie völlig pleite sind.
Sie wird sich nicht um Sie kümmern. Aber wenn Sie ein Budget aufstellen, können Sie auf sich selbst aufpassen. Sie werden genug Geld auf Ihrem Konto haben, um diese automatischen Zahlungen zu bewältigen.
Und Sie werden anfangen, die Freiheit zu genießen, die damit einhergeht, dass Sie die Kontrolle über Ihr Geld übernehmen. Wenn Sie jedem Dollar eine Aufgabe zuweisen, werden Sie erstaunt sein, was alles erledigt wird.
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Motiviert bleiben
Bei der Online-Rechnungsbezahlung ist es verlockend, „es einzustellen und zu vergessen“. Man spürt nicht den Schmerz des Kaufs, so dass es schwieriger ist, sich mit seinem Geld verbunden zu fühlen. Und wenn Sie nicht mit Ihrem Geld verbunden sind, verliert selbst der größte Nerd leicht die Motivation, sich an ein Budget zu halten.
Wenn Sie aber wirklich mit Ihrem Geld gewinnen (und Ihr Budget einhalten) wollen, müssen Sie jeden Monat überwachen, was von Ihrem Konto abgeht. Vor allem, wenn Sie versuchen, Schulden zu tilgen.
Wir empfehlen, Ihr Konto regelmäßig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind. (EveryDollar macht dies super einfach, da Sie die App mit Ihrem Bankkonto verknüpfen können, um die Abbuchungen automatisch zu verfolgen.)
Ein weiterer Hack, den Sie verwenden können: Automatisieren Sie Ihre Mindestschuldenzahlungen und leisten Sie alle zusätzlichen Zahlungen manuell. Auf diese Weise können Sie immer noch Ihren Fortschritt sehen und fühlen sich mit den Ausgaben verbunden. Das ist das Beste aus beiden Welten für Freigeister und Nerds!
Machen Sie keine automatischen Zahlungen mit Kreditkarten
Wenn Sie eine Rechnung mit einer Kreditkarte bezahlen, zahlen Sie eigentlich nichts. Sie verschieben die Schulden nur auf einen anderen Platz. Ein wirklich mieser Platz mit 25 % Zinsen.
So führt das „Bezahlen“ von Rechnungen mit einer Karte nur dazu, dass Sie sich noch tiefer verschulden – Sie schulden immer noch den ursprünglichen Betrag plus die Zinsen.
Lassen Sie uns das laut und deutlich sagen: Kreditkarten sind kein guter Weg, um Rechnungen zu bezahlen. Sie sind ein Schuldenprodukt, mit dem die Banken Geld verdienen, indem sie das Leben aus Ihrer Brieftasche saugen.
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