Wann immer Sie einen Kreditkartensaldo über die tilgungsfreie Zeit hinaus tragen (falls Sie eine haben), werden Ihnen Zinsen in Form einer Finanzierungsgebühr berechnet.Glücklicherweise enthält Ihre Kreditkartenabrechnung immer die Finanzierungskosten, wenn Ihnen diese in Rechnung gestellt werden, so dass es nicht unbedingt notwendig ist, diese selbst zu berechnen. Aber zu wissen, wie man die Berechnung selbst durchführt, kann nützlich sein, wenn Sie wissen wollen, welche Finanzierungskosten für ein bestimmtes Kreditkartenguthaben zu erwarten sind, oder wenn Sie überprüfen wollen, ob Ihre Finanzierungskosten korrekt abgerechnet wurden.
Sie können die Finanzierungskosten berechnen, wenn Sie drei Zahlen zu Ihrem Kreditkartenkonto kennen: den Saldo der Kreditkarte (oder des Kredits), den effektiven Jahreszins und die Länge des Abrechnungszyklus.
Finanzierungskosten einfach berechnen
Die einfachste Methode zur Berechnung von Finanzierungskosten ist:
balance X monthly rate
Für dieses Beispiel nehmen wir an, dass jeder Abrechnungszyklus einen Monat dauert (es gibt also 12 Abrechnungszyklen im Jahr) und dass Sie ein Kreditkartenguthaben von 500 $ mit einem effektiven Jahreszins von 18 % haben. Berechnen Sie zunächst den periodischen Zinssatz, indem Sie den effektiven Jahreszins durch die Anzahl der Abrechnungszyklen im Jahr dividieren, was in unserem Beispiel 12 ist. Denken Sie daran, Prozente in eine Dezimalzahl umzuwandeln. Die periodische Rate ist:
.18 / 12 = 0.015 or 1.5%
Die monatliche Finanzierungsgebühr ist:
500 X .015 = $7.50
Berechnen kürzerer Abrechnungszyklen
Bei den meisten Kreditkarten ist der Abrechnungszyklus kürzer als ein Monat, z.B. 23 oder 25 Tage.Wenn die Anzahl der Tage in Ihrem Abrechnungszyklus kürzer als ein Monat ist, berechnen Sie Ihre Finanzierungsgebühr wie folgt:
balance X APR X days in billing cycle / 365
Beispiel: Wenn Ihr Abrechnungszyklus 25 Tage lang ist, wäre die Finanzierungsgebühr für diesen Abrechnungszeitraum:
500 x .018 X 25 / 365 = $6.16
Sie werden feststellen, dass die Finanzierungsgebühr in diesem Beispiel niedriger ist, obwohl der Saldo und der Zinssatz gleich sind. Das liegt daran, dass Sie die Zinsen für weniger Tage zahlen, nämlich 25 statt 31. Die gesamten jährlichen Finanzierungskosten, die für Ihr Konto gezahlt werden, wären am Ende ungefähr gleich.
Variationen bei den Berechnungsmethoden der Finanzierungskosten von Kreditkartenherausgebern
Die Beispiele, die wir bis jetzt gemacht haben, sind einfache Wege, um Ihre Finanzierungskosten zu berechnen, aber es kann immer noch sein, dass sie nicht die Finanzierungskosten darstellen, die Sie auf Ihrer Abrechnung sehen. Das liegt daran, dass Ihr Gläubiger eine von fünf Methoden zur Berechnung der Finanzierungskosten verwendet, die die Transaktionen berücksichtigen, die im aktuellen oder vorherigen Abrechnungszeitraum mit Ihrer Kreditkarte getätigt wurden.
Prüfen Sie Ihren Kreditkartenvertrag oder die Rückseite Ihrer Kreditkartenabrechnung, um festzustellen, wie Ihre Finanzierungskosten berechnet werden und ob neue Einkäufe in die Saldoberechnung einbezogen werden.
Die Methoden „Endsaldo“ und „Vorheriger Saldo“ sind einfacher zu berechnen. Die Finanzierungskosten werden auf der Grundlage des Saldos am Ende oder am Anfang des Abrechnungszyklus berechnet.
Die angepasste Saldomethode ist etwas komplizierter; sie nimmt den Saldo am Anfang des Abrechnungszyklus und zieht die Zahlungen ab, die Sie während des Zyklus getätigt haben.
Die Tagessaldomethode summiert Ihre Finanzierungskosten für jeden Tag des Monats. Um diese Berechnung selbst durchführen zu können, müssen Sie den genauen Saldo Ihrer Kreditkarte für jeden Tag des Abrechnungszeitraums kennen. Multiplizieren Sie dann den Saldo jedes Tages mit dem Tagessatz (effektiver Jahreszins/365). Addieren Sie die Finanzierungskosten jedes Tages, um die monatlichen Finanzierungskosten zu erhalten.
Kreditkartenaussteller verwenden meist die Methode des durchschnittlichen Tagessaldos, die der Methode des Tagessaldos ähnelt. Der Unterschied besteht darin, dass der Saldo jedes Tages zuerst gemittelt wird und dann die Finanzierungskosten auf Basis dieses Durchschnitts berechnet werden. Um die Berechnung selbst durchzuführen, müssen Sie den Saldo Ihrer Kreditkarte am Ende eines jeden Tages kennen. Addieren Sie den Saldo jedes Tages und teilen Sie ihn dann durch die Anzahl der Tage im Abrechnungszeitraum. Dann multiplizieren Sie diese Zahl mit dem effektiven Jahreszins und den Tagen im Abrechnungszeitraum. Teilen Sie das Ergebnis durch 365.
Es kann sein, dass Sie keine Finanzierungskosten haben, wenn Sie eine 0%-Zinsaktion haben oder wenn Sie den Saldo vor der tilgungsfreien Zeit bezahlt haben.