Guinguette Marais Poitevin

Qué hay por delante:

¿Qué es una tarjeta de crédito con devolución de dinero?

Las tarjetas de crédito con devolución de dinero devuelven un determinado porcentaje de lo que gastas (similar a un reembolso). La tasa típica está entre el 1 y el 2% para las compras.

Si una tarjeta tiene una tasa de devolución de efectivo del 1%, por ejemplo, ganará 0,01 dólares por cada dólar que gaste y ganará 10 dólares por cada 1.000 dólares que gaste.

Son un tipo de tarjeta de crédito de recompensas muy popular. Más de la mitad de las empresas que ofrecen tarjetas de crédito de recompensas tendrán una opción de devolución de dinero.

Las diferentes tarjetas vienen con diferentes beneficios que cubriremos a continuación. Una buena tarjeta puede ayudarte a cubrir gastos, a construir crédito o incluso a hacer crecer tus ahorros.

¿Cómo funcionan las tarjetas de devolución de efectivo?

Suscripción

Antes de elegir una tarjeta y comenzar el proceso de suscripción, debes tener una buena idea de tus hábitos de gasto. Las tarjetas de reembolso suelen estar diseñadas pensando en determinados tipos de consumidores. Algunas tarjetas, por ejemplo, le devuelven dinero cuando viaja. Otras le recompensan por sus compras en determinadas tiendas. La tarjeta funcionará mejor para ti si su estructura de recompensas se ajusta a un hábito de compra que ya tienes.

Una vez que estés listo para obtener una tarjeta, sólo inscríbete en aquellas que creas que vas a utilizar de forma constante. Enviar múltiples solicitudes de tarjetas puede parecer una buena idea, pero puede perjudicar su puntuación de crédito.

Hablando de puntuación de crédito, las tarjetas de devolución de dinero suelen venir con un requisito de puntuación de crédito. Muchas tarjetas requieren una puntuación alta.

Las tarjetas a veces ofrecen ventajas una vez que se aprueba. Una bonificación en efectivo de inicio de sesión es una ventaja común, pero asegúrese de leer la letra pequeña. Es posible que tenga que gastar una cantidad específica dentro de un plazo determinado para obtener la bonificación. La Chase Freedom Flex℠, por ejemplo, ofrece una bonificación de 200 dólares en efectivo si gastas 500 dólares en los tres primeros meses desde la apertura de la cuenta. Si no pensaba gastar esa cantidad, las bonificaciones pueden acabar costándole más de lo que ahorraría

Su mejor opción es elegir una tarjeta con una bonificación de registro menor pero con un porcentaje de recompensas de devolución de efectivo más alto y constante.

Tasa Anual Equivalente (TAE)

Una de las cosas más importantes que hay que entender sobre una tarjeta de crédito con devolución de dinero es cómo funciona su Tasa Anual Equivalente o TAE.

Este cálculo será similar a la tasa de interés de cualquier otra tarjeta de crédito. Una TAE es la tasa de interés anual, o anual, de su tarjeta. Si puede pagar su saldo en su totalidad y a tiempo cada mes, no terminará con cargos por intereses, que es exactamente lo que debe hacer.

Dos cosas pueden aumentar su tasa de interés en una tarjeta de crédito de reembolso: Una TAE alta en la tarjeta para empezar, y un hábito de llevar un saldo (no pagar en su totalidad) cada mes. Dependiendo del saldo y de la TAE, los intereses pueden acumularse tanto que anulan cualquier recompensa en efectivo.

Y las tarjetas de devolución de efectivo con los mejores programas de recompensas suelen -pero no siempre- venir con una TAE superior a la media. Las tarjetas pueden ofrecer una TAE introductoria baja cuando te registras. Después de que la tasa introductoria expira, la tasa continua se convierte en algo en el rango del 15% – 25%.

Usted obtendrá el máximo provecho de una tarjeta de crédito de devolución de dinero si planea mantener su saldo pagado.

Cuotas

Muchas tarjetas vienen con cuotas anuales de entre $ 50 a $ 100 por año sólo para mantener la tarjeta. Sin embargo, las tarjetas con cuotas elevadas suelen ofrecer mayores recompensas en efectivo por las compras. Para saber si la cuota merece la pena, calcule cuánto es probable que gaste y cuánto dinero en efectivo le devolverán. El importe de la devolución puede ser lo suficientemente alto como para compensar la comisión (si eres un habitual del supermercado y compras para una familia, por ejemplo, gastarás mucho). De lo contrario, busque una tarjeta con cuotas anuales bajas o sin ellas.

Las cuotas por retraso también podrían acumularse y anular sus recompensas. Si su tarjeta viene con altas tasas de retraso, asegúrese de mantener los pagos al día.

Otra tasa a tener en cuenta es la de transacciones extranjeras. Esta puede ser fácil de pasar por alto. Pero entra en juego si viajas al extranjero o compras en línea en un sitio web internacional. Busque tarjetas con tarifas de transacción extranjera bajas o sin ellas si piensa que va a gastar dinero en efectivo a nivel internacional.

Ganar puntos

Pasando a las ventajas, ¿cómo se obtiene la devolución de dinero?

La mayoría de las tarjetas le permiten ganar «puntos» que convertirán en su cantidad de devolución de dinero. Pero las particularidades de cada tarjeta son diferentes. Esto es lo que debe tener en cuenta.

• Los límites de puntos. Las tarjetas suelen tener un límite o «tope» sobre la cantidad de puntos que puedes ganar en un mes, trimestre o año.
• Reembolsos y ventajas de «valor en efectivo». Puede encontrarse con una tarjeta que funciona como una tarjeta de devolución de dinero, pero que ofrece reembolsos como tarjetas de regalo como recompensa. Estas tarjetas sólo son un buen negocio si cree que va a utilizar los reembolsos.
• Más devoluciones en efectivo para ciertas compras. Algunas tarjetas, como la tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards, le dan las mismas recompensas sin importar lo que compre. Otras, como la Chase Freedom Unlimited®, le dan recompensas adicionales en ciertas categorías. Por ejemplo, con la Chase Freedom Unlimited®, obtendrá devoluciones en efectivo en determinadas categorías mucho después de que termine el año. A partir de la fecha en que obtenga la tarjeta, ganará un 5% de devolución en efectivo en viajes reservados a través de Chase Ultimate Rewards®, un 3% en compras en restaurantes y farmacias, y luego un 1,5% de devolución ilimitada en el resto de las compras. Lo que hemos comprobado es que las categorías más comunes para ganar dinero de forma acelerada son, como es lógico, los productos de primera necesidad: la gasolina y los comestibles. Los restaurantes y las farmacias también son categorías populares. Otras incluyen hoteles, aerolíneas, estacionamiento y servicios públicos.
• Las recompensas de la tarjeta pueden aplicarse sólo a tiendas específicas, gasolineras, restaurantes, etcétera. Lo ideal sería que una tarjeta le devolviera dinero en efectivo en lugares donde ya es habitual. No está gastando más o de forma diferente a como lo haría en otras circunstancias, pero sigue ganando recompensas.
• Registro en línea. Este es un aspecto de las tarjetas de crédito de devolución de dinero que es fácil de olvidar. Para ganar las recompensas aceleradas para ciertas categorías, tendrá que registrar su tarjeta en línea. Lo mismo ocurre si tu tarjeta ofrece promociones especiales temporales. Esté atento a las nuevas recompensas o promociones que crea que va a utilizar y regístrese antes de la fecha límite. Esto significa que tendrás que leer con atención la correspondencia de la compañía de la tarjeta de crédito!

Tasa de devolución

Las tarjetas de crédito con devolución de dinero te devuelven un porcentaje de lo que has gastado. Este porcentaje está entre el 1 y el 2% en la mayoría de las tarjetas. Pero con la variedad de tarjetas de reembolso que existen, tienes muchas opciones.

Puedes encontrarte con las siguientes estructuras de tasas de reembolso:

• Tasa plana. Una tarjeta con tarifa plana te da el mismo porcentaje de devolución de dinero sin importar cuánto gastes o dónde lo gastes.
• Tarifas diferentes para distintas categorías de gasto. Algunas tarjetas ofrecen un porcentaje «acelerado» o más alto de recompensas para las compras en ciertas categorías. La tasa más alta suele ser del 5 o 6%. Puede haber un límite en la cantidad que puede ganar en las categorías de tasa más alta por año.
• Categorías rotativas para obtener recompensas más altas. Algunas tarjetas, como la Chase Freedom Flex℠, «rotan» nuevas categorías de gasto/bonificación cada trimestre para que los clientes ganen una tasa de devolución de efectivo más alta (5%). Tienes que inscribirte o activar la categoría para obtener la devolución de efectivo extra y hay un gasto máximo de 1.500 dólares.
• Las tarjetas con tasas variables no siempre son un mejor negocio. Si ya tienes pensado comprar los artículos de tarifa más alta, las tarjetas con devolución de dinero pueden suponer un gran ahorro. Pero si está gastando dinero que normalmente ahorraría sólo para ganar las recompensas, la tarjeta podría costar más de lo que gana.

¿No quiere llevar la cuenta de las categorías de mayor recompensa? Busque una tarjeta de devolución de dinero con una tarifa plana.

Recuperación de puntos

Las tarjetas ofrecen diferentes formas de «canjear» sus puntos una vez que los ha ganado. Estas pueden incluir:

• Enviar un cheque.
• Enviar un depósito directo a su cuenta bancaria.
• Aplicar las recompensas al saldo de su tarjeta de crédito.
• Dar una tarjeta de regalo para una tienda popular como Amazon.
• Donar a una organización benéfica de su elección.

La mayoría de las tarjetas le permitirán elegir entre dos o más opciones. Cuando estés listo para cobrar puedes ir a la página web de la tarjeta o llamar a su centro de atención al cliente.

¿Cuándo y con qué frecuencia te devuelven el dinero? Esto varía. Algunas tarjetas pagan de inmediato. Otras pagan una vez que alcanzas una cantidad mínima como 20 dólares.

¿Las recompensas de devolución de dinero pueden caducar? Puede ser. Echa un vistazo a la política de caducidad o pérdida de la tarjeta antes de firmar en la línea punteada. Varias tarjetas no tienen fecha de caducidad, lo que significa que puedes conservar los puntos mientras mantengas la tarjeta activa.

Otras tarjetas requieren que canjees los puntos antes de un tiempo límite, normalmente entre uno y cinco años. Si sus puntos tienen fecha de caducidad, asegúrese de canjearlos con regularidad: una vez al año o una vez cada seis meses. Es posible que su tarjeta ofrezca una forma de depositar las recompensas automáticamente en su cuenta bancaria, similar al depósito directo de una nómina.

Recupere todos sus puntos antes de cerrar su tarjeta o de cambiarla por otra. Puedes mantener una tarjeta de reembolso activa sin usarla mucho, pero úsala al menos una vez cada trimestre (tres meses) para mantener tus recompensas válidas.

Deberías considerar una tarjeta de crédito de reembolso si…

• Tienes buen crédito. Puede obtener una tarjeta de reembolso con una puntuación de crédito que no sea ideal. Pero un crédito mejor consigue mejores ofertas: tipos de interés más bajos y porcentajes de devolución más altos.
• Puedes pagar tu saldo cada mes. Tanto si ya tienes este hábito como si quieres desarrollarlo, pagar una tarjeta de crédito con regularidad es la mejor manera de asegurarte de que obtendrás las máximas recompensas. Las tarjetas con las mejores ventajas también suelen tener las TAE más altas. Si se mantiene al corriente de su saldo, no tendrá que preocuparse por un tipo de interés creciente y seguirá obteniendo todas las bonificaciones.
• Tiene hábitos de gasto predecibles. Esto no es esencial para una tarjeta de crédito de devolución de dinero, pero es una buena manera de maximizar las recompensas. Si compras gasolina en la misma gasolinera, compras en las mismas tiendas o tienes un patrón de viaje, una tarjeta de devolución de dinero que ofrezca tasas más altas en estas categorías puede acumular los ahorros.