La aplastante deuda contraída por los estadounidenses para obtener títulos universitarios está teniendo un enorme impacto en nuestra economía y en nuestra política nacional.
A principios de 2020, estaban pendientes de pago casi 1,6 billones de dólares en préstamos estudiantiles. Alrededor de un tercio de esos prestatarios estaban intentando activamente realizar los pagos, mientras que otro 17% se consideraba en situación de impago o de morosidad.
Si estás pensando en pedir préstamos estudiantiles, o ya los has pedido y tienes problemas para pagarlos, aquí tienes algunas cosas que debes saber sobre las consecuencias del impago.
Los préstamos estudiantiles federales y privados son diferentes
Ese 1,6 billones de dólares se refiere solo a la deuda contraída por los estudiantes o sus padres que pidieron préstamos estudiantiles federales. Una parte de la deuda adicional se debe a bancos privados y otros prestamistas.
Estos préstamos privados se cobran de una manera totalmente diferente y podría haber menos formas de recurso disponibles si su préstamo es privado en lugar de público.
Los planes de consolidación y reembolso están disponibles
Si tiene problemas para hacer los pagos de sus préstamos estudiantiles federales, tenga en cuenta que se pueden combinar en un solo préstamo para facilitar el reembolso.
También hay una serie de planes de reembolso basados en los ingresos, que pueden dar a los prestatarios más tiempo para pagar su préstamo, reduciendo la carga financiera.
La diferencia entre el incumplimiento y la morosidad
Un préstamo se convierte en moroso en el primer día después de la fecha de vencimiento de un pago. Hay varias etapas de morosidad, incluyendo 30 días de atraso, 60 días de atraso y 90 días de atraso.
Cada nivel se vuelve un poco más serio. El préstamo no entra en mora hasta mucho más tarde, entre nueve y doce meses dependiendo del tipo específico de préstamo.
Los prestatarios cuyos préstamos son morosos todavía tienen una serie de opciones de pago. El impago pone en marcha una serie de respuestas que son mucho más difíciles de resolver.
Las consecuencias iniciales del impago
Una vez que se considera que un préstamo está en mora, las consecuencias pueden ser graves. La totalidad del saldo impagado más los intereses pasa a ser inmediatamente exigible.
Los prestatarios pierden cualquier posibilidad de acogerse a aplazamientos, indulgencias y otros planes de amortización. No serán elegibles para ninguna ayuda federal para estudiantes en el futuro, y la cuenta del préstamo será entregada a una agencia de cobros.
Las consecuencias a largo plazo de la falta de pago
No hay un estatuto de limitaciones en el cobro de la deuda de préstamos estudiantiles federales. Aunque el gobierno puede perdonar los préstamos estudiantiles en ciertos casos, esto no se aplica a los préstamos en mora.
Esta información será reportada a las agencias de crédito y afectará la calificación crediticia del prestatario. Eso perjudica la capacidad de la persona para pedir dinero prestado o incluso para conseguir un trabajo en el futuro.
El gobierno también puede retener los reembolsos del impuesto federal sobre la renta, embargar los salarios o retener los pagos de la Seguridad Social para saldar la deuda.
Dependiendo de lo eficiente que sea el gobierno en la actualización de sus registros electrónicos, puede afectar a la capacidad de una persona para renovar una licencia de conducir o una licencia profesional e incluso impedir que el prestatario se aliste en las Fuerzas Armadas.
La cantidad sigue creciendo
La deuda total sólo empeorará. Hay costos de intereses adicionales, cargos por demora, posibles honorarios de abogados, costos judiciales, honorarios de cobranza y otros costos asociados con el proceso de cobranza que pueden agregarse a la cantidad adeudada.
Puede ponerse serio
El prestatario puede ser demandado y llevado a los tribunales por falta de pago.
Una vez que un préstamo impago comienza a moverse a través del proceso judicial, el juez puede emitir ciertas órdenes. Aunque un prestatario no puede ser arrestado únicamente por el impago de un préstamo, se puede emitir una orden de arresto si no se siguen las órdenes de un juez.
Puede haber cargos adicionales si se determina que hubo fraude en la solicitud inicial del préstamo o se proporcionó información falsa.
Afecta a otras personas
Se perseguirá a cualquier cofirmante del préstamo original para que lo pague. Incluso puede perjudicar las perspectivas de los hijos del prestatario cuando a su vez soliciten préstamos estudiantiles para pagar su propia educación.