Creemos que es importante que entiendas cómo ganamos dinero. En realidad, es bastante sencillo. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a las puntuaciones de crédito e informes gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras grandes herramientas y materiales educativos.
La compensación puede influir en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentras una oferta que te gusta y la obtienes, tratamos de mostrarte ofertas que creemos que son una buena opción para ti. Es por eso que proporcionamos características como tus Probabilidades de Aprobación y estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas en nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarte tantas opciones excelentes como podamos.
Este artículo fue verificado por nuestros editores y Christina Taylor, MBA, gerente senior de operaciones fiscales de Credit Karma Tax®. Ha sido actualizado para el año fiscal 2020.
Todos los padres sueñan con un futuro brillante para su nuevo bebé.
Para muchos estadounidenses, la educación superior es un camino hacia un mejor estilo de vida, y muchos padres imaginan que sus pequeños asistirán a la universidad algún día. Pero, ¿cómo la pagarán?
El estudiante universitario medio que asiste a una institución pública de cuatro años en su estado natal pagará 10.560 dólares para el año académico 2020-2021, según datos del College Board. Ese elevado precio ayuda a explicar la cantidad total de deuda de préstamos estudiantiles pendientes en Estados Unidos: 1,51 billones de dólares a finales de 2019, según informa la Reserva Federal.
Sin embargo, ante esas asombrosas cifras, «solo el 58% de los padres con hijos menores de 18 años está ahorrando para la universidad», dice Paul Curley, director de Investigación de Ahorros para la Universidad de Strategic Insight, una empresa de servicios de datos de gestión de activos. «Y ese porcentaje debe aumentar».
En lugar de depender de la ayuda financiera, considere la posibilidad de iniciar un plan de matrícula calificado, comúnmente conocido como plan 529, para su nuevo bebé. Podría ayudar a asegurar que tienes fondos disponibles para pagar su educación universitaria en el futuro. Los planes de matrícula calificados vienen en dos tipos generales: los planes de ahorro para la universidad, que sólo los estados pueden ofrecer, y los planes de matrícula prepagada, ofrecidos por los estados y las instituciones educativas calificadas.
Invertir en la educación de su hijo con un plan de ahorro universitario 529 tiene sus ventajas, que también pueden incluir algunos beneficios fiscales. Además, los cambios en el código tributario agregaron los costos de la escuela primaria y secundaria a la lista de gastos relacionados con la educación que puedes pagar con el dinero de un plan de ahorro universitario 529.
Credit Karma Tax® – Siempre gratis Conoce más
- ¿Qué es un plan de ahorro universitario 529?
- Consideraciones fiscales para los planes de ahorro para la universidad 529
- Abrir un plan de ahorro para la universidad 529
- Cuándo comenzar un plan de ahorro para la universidad 529
- Matrícula de la escuela
- Albergue y comida (si está inscrito al menos mediotiempo y se incluye en el costo de la asistencia)
- Cuotas
- Libros y suministros
- Equipos que la escuela requiere que los estudiantes tengan
- Ordenadores y servicio de Internet
- Periféricos de ordenador (como impresoras)
- Software educativo
- Mantenimiento de la cuenta
- Gestión del programa
- Gestión de los activos
¿Qué es un plan de ahorro para la universidad 529?
Patrocinados por los estados, los planes de ahorro para la universidad 529 son cuentas de inversión con ventajas fiscales que le permiten invertir dinero para la educación de su hijo. Por lo general, puede elegir invertir sus aportaciones al plan de ahorro universitario 529 en opciones de inversión como fondos de inversión, carteras de fondos cotizados en bolsa o productos bancarios.
Al ser planes patrocinados por el estado, algunos planes de ahorro universitario 529 pueden tener requisitos de residencia. Así, las normas del plan 529 de su estado pueden requerir que utilice los fondos en un colegio o universidad dentro del estado que patrocinó el plan. O puede que se le exija vivir en el estado patrocinador para poder abrir la cuenta. Aunque no todos los planes de ahorro universitario 529 tienen estas estipulaciones, así que asegúrese de hacer su investigación.
Consideraciones fiscales para los planes de ahorro universitario 529
Los beneficios
Entre las mayores ventajas de los planes de ahorro universitario 529 están los beneficios fiscales asociados a ellos.
Aunque usted paga impuestos sobre el dinero que aporta a estos planes, no está sujeto a impuestos sobre cualquier ganancia de sus inversiones 529 siempre que utilice los retiros para gastos de educación calificados. Además, en muchos estados, puede reclamar las contribuciones como una deducción fiscal o un crédito en sus impuestos estatales sobre la renta.
Cuando retira dinero del plan para pagar los gastos de educación calificados, no paga impuestos sobre esos retiros. Por lo general, puede utilizar los retiros para gastos calificados en cualquier colegio o universidad, e incluso puede ser capaz de utilizar el dinero para estudios en el extranjero.
Las advertencias de las reglas del plan 529 a tener en cuenta
Tenga en cuenta, si retira dinero de un plan de ahorro universitario 529 para pagar los gastos de educación superior no calificados, puede pagar una multa de impuestos federales del 10% sobre las ganancias más el impuesto sobre la renta estatal y federal regular en ese retiro.
Investiga si tu estado ofrece beneficios fiscales para los planes 529, ya que muchos estados solo ofrecen créditos o deducciones fiscales para los residentes del estado, además de eximir de ciertas tasas. Cabe destacar que algunos estados permitirán a los residentes deducir las contribuciones incluso si invierten en el plan de otro estado.
¿Qué gastos de educación puedo pagar con un plan de ahorro universitario 529?
Los gastos de educación calificados en instituciones elegibles pueden incluir lo siguiente:
Límites de contribución para los planes de ahorro universitario 529
Técnicamente no hay límites de contribución específicos establecidos por el IRS para los planes 529, a diferencia de las cuentas IRA u otros vehículos de inversión. Sin embargo, el IRS sí estipula que «las contribuciones no pueden exceder la cantidad necesaria para proveer los gastos de educación calificados del beneficiario».
Además, si sus contribuciones, más cualquier otro regalo, a un beneficiario en particular son más de $15,000 en un año, a partir de 2018, podría desencadenar impuestos sobre las donaciones.
Algunos estados establecerán límites, por lo que es mejor verificar si el plan que elige tiene límites establecidos. Si lo tiene, y sospecha que los gastos de educación de su hijo superarán los límites del plan, puede considerar la posibilidad de abrir un segundo plan de ahorro universitario en otro estado para compensar la diferencia. Solo asegúrese de que la cantidad que ahorre en ambos planes no supere la cantidad que realmente necesita para los gastos educativos cualificados.
Impacto de la reforma fiscal en los planes de ahorro universitario 529
La ley de reforma fiscal aprobada en diciembre de 2017 amplió la forma en que las familias pueden utilizar los planes de ahorro universitario 529.
A partir de 2018, puede utilizar los fondos del plan para cubrir hasta 10.000 dólares de gastos educativos cualificados por cada hijo que tenga desde el jardín de infancia hasta el 12º grado en una escuela pública, privada o religiosa. Los retiros que hagas no estarán sujetos a impuestos federales, pero pueden estar sujetos a impuestos o multas estatales, dependiendo del estado en el que vivas.
DATOS RÁPIDOS
Cosas que hay que saber sobre los planes de matrícula prepagada
Los planes de matrícula prepagada son exactamente lo que parecen: una forma de pagar la matrícula universitaria mucho antes de que su hijo vaya a la universidad. Usted adquiere unidades que pueden representar años de matrícula o créditos.
La mayoría de estos planes son patrocinados por los estados, pero algunos son patrocinados por colegios y universidades privadas.
Los pros
Las cuentas de matrícula prepagada básicamente le permiten prepagar la matrícula futura (que probablemente será más cara que ahora) a las tarifas actuales. Los planes ofrecen múltiples opciones de pago y gasto (como el pago anticipado en una suma global o a plazos) y las opciones incluyen la universidad de dos años, una institución de cuatro años o incluso la escuela de posgrado.
Los intereses que gana su plan, y el dinero que se desembolsa cuando el beneficiario está listo para la universidad, están libres de impuestos. Y en la mayoría de los casos, el estado patrocinador garantizará que el dinero que invirtió en su cuenta de matrícula prepagada siga el ritmo de la matrícula: si compró unidades equivalentes a cuatro años de universidad en 2018, esas unidades pagarán cuatro años de universidad cuando su hijo esté listo para asistir. También puede cambiar a otro beneficiario elegible si su hijo no utiliza los fondos.
Los contras
¿La mayor limitación de los planes de matrícula prepagada? Para obtener todo el beneficio de tu inversión, probablemente debas utilizarlos en el estado o colegio específico (o grupo de colegios) que hayas contratado. Si utilizas el plan en una universidad que no está cubierta, es probable que no obtengas un beneficio igual a la cantidad que habrías recibido si hubieras elegido una universidad dentro del plan.
Y si tu hijo decide no ir a la universidad, nadie más utiliza el plan y decides cancelarlo, por lo general sólo obtendrás un reembolso de la cantidad inicial que pagaste, menos los intereses que tu dinero haya podido ganar. Es posible que también tenga que pagar una tasa de cancelación.
La mayoría de los planes patrocinados por el estado requieren que el propietario del plan o el beneficiario sean residentes del estado patrocinador. Muchos también tienen requisitos de edad: sólo se puede comprar el plan para un futuro estudiante universitario, no para uno que ya esté en la universidad.
Típicamente no se pueden utilizar las unidades que se compran para el alojamiento y la comida; generalmente sólo se pueden utilizar para pagar la matrícula. Los planes no están garantizados por el gobierno federal y puede que tampoco estén garantizados por el estado.
Por último, con los planes de matrícula prepagada, usted no tiene control directo sobre la inversión. El dinero que invierte se junta con el de otros compradores del plan y se invierte en vehículos de largo alcance. Cuando el beneficiario está listo para asistir a la universidad, el plan envía los fondos directamente a la institución participante.
Abrir un plan de ahorro universitario 529
Comienza por hacer algunas compras de comparación de las opciones de los diferentes estados, especialmente verificando qué beneficios fiscales ofrece tu propio estado.
Considera establecer tu plan directamente con el estado, conocido como un plan de venta directa, en lugar de a través de un asesor o corredor, debido a las tarifas que cobran los corredores. Es posible que los planes de venta directa en su estado tengan comisiones más bajas. Además, su estado puede eximir de comisiones a los residentes del estado, a los que mantienen saldos elevados, a los que optan por extractos sin papel o a los que hacen aportaciones periódicas. Compruebe qué ofrece su estado.
En los planes de ahorro universitario 529 patrocinados por el estado, éste suele seleccionar un administrador. Normalmente, el administrador es una gran correduría conocida, como Vanguard o Fidelity, que gestionará sus inversiones.
Una vez que haya elegido un plan de ahorro universitario 529, necesitará el número de la Seguridad Social y la fecha de nacimiento de su hijo para abrir la cuenta. Es posible que tenga que pagar una cuota de inscripción o de solicitud cuando se establezca a través de un plan de venta directa o un plan con un corredor. También es posible que tenga que hacer una aportación inicial.
Además, puede haber otras comisiones asociadas a su plan de ahorro universitario 529, incluyendo las siguientes:
Una vez que empiece a contribuir, puede seleccionar su perfil de riesgo y empezar a ver el rendimiento de sus inversiones mientras las ve crecer libres de impuestos. Una vez que su hijo se acerque a la edad universitaria, puede optar por una cartera menos arriesgada. Muchos planes ajustan su cartera automáticamente en función de la edad para reducir la volatilidad. Si busca a alguien que le ayude a guiar sus inversiones, puede merecer la pena acudir a un asesor y afrontar los gastos de gestión adicionales.
Cuándo iniciar un plan de ahorro universitario 529
Puede abrir un plan de ahorro universitario en cualquier momento. Sin embargo, tenga en cuenta que cuanto más joven sea su hijo cuando abra la cuenta, más tiempo tendrá su inversión para crecer antes de empezar a hacer retiros para los gastos de la universidad.
Al igual que el ahorro para la jubilación, la magia del interés compuesto hace que ahorrar dinero desde el principio sea muy ventajoso. Por ejemplo, con sólo ahorrar 200 dólares al mes durante 18 años puede llegar a tener más de 97.000 dólares si se aplica un tipo de interés del 8% – suponiendo, por supuesto, que sus inversiones ganen en lugar de perder.
Finalidad
Abrir un plan de ahorro universitario 529 para su bebé puede ser una gran manera de ahorrar para sus eventuales gastos de educación universitaria. El dinero que ponga en un plan 529 puede crecer libre de impuestos – mientras que podría tener que pagar impuestos sobre las ganancias de otros tipos de inversiones. Además, si utiliza el dinero para gastos de educación calificada en instituciones educativas calificadas, puede evitar los impuestos sobre los retiros.
Y gracias a los cambios en el código de impuestos, ahora es posible poner los fondos del plan de ahorro universitario 529 para los gastos de la escuela primaria y secundaria.
Tenga en cuenta que, como con cualquier inversión, las ganancias no están garantizadas. Así que su inversión podría perder dinero.
Sin embargo, Curley hace hincapié en la importancia de automatizar sus contribuciones de inversión para ayudarle a ahorrar con éxito.
«Considere la posibilidad de ahorrar automáticamente con un plan de ahorro universitario 529 a través de la deducción de la nómina o de su cuenta bancaria, que es lo que el 36% de los titulares de cuentas hicieron el año pasado», dice. «De esa manera, el dinero automático que ingresa puede ayudarte a llegar a donde quieres ir, independientemente de los rendimientos del mercado.»
Credit Karma Tax® – Siempre gratis Conoce más
Christina Taylor es gerente senior de operaciones tributarias de Credit Karma Tax®. Tiene más de una docena de años de experiencia en impuestos, contabilidad y operaciones comerciales. Christina fundó su propia asesoría contable y la dirigió durante más de seis años. Desarrolló conjuntamente un producto de preparación de impuestos en línea de tipo «hágalo usted mismo» y fue directora de operaciones durante siete años. Es la actual tesorera de la National Association of Computerized Tax Processors y es licenciada en administración de empresas/contabilidad por el Baker College y tiene un MBA por el Meredith College. Puedes encontrarla en LinkedIn.